理财的手段越来越多，理财的品种花样也不断翻新，但理财的陷阱也随处可见，甚至让一些投资者血本无归。理财之前，千万要擦亮眼睛以免掉入陷阱。
陷阱之一：为庄家做托
王小姐在2007年初投身股市，由于工作忙，平时根本无暇研究炒股理论和市场数据。每晚的荐股节目他每期必看，节目里证券分析师点评大盘和个股，并反复提及某个被“点中”的个股连续上涨的“事实”王小姐对其深信不疑，并按照节目提供的联系方式致电咨询。一个月下来却发现自己得到的消息往往跟市场相反，不是在低位抛出就是在高位被套。再打电话过去，对方却抬出了“只做建议，风险自负”堵上了自己的嘴。
其实，个别咨询机构或咨询人士本身就与炒作股票的庄家是一伙，比如是一家公司的不同部门，或是庄家聘请的坐庄炒作策划者。
陷阱之二：收费荐股
股市一火爆，各路神仙就现身，他们首先树立自己的“专家形象”，随后以代客理财为手段，通过荐股和指导操作收取费用谋利。自称“散户保护神”的“带头大哥777”就是个中典范。
类似的还有强调机构投资的收费荐股，通常是以证券公司或投资咨询公司的名义开发客户，声称自己拥有内幕消息或本身就是庄家。宣传和操作手段包括短信、电话、网络、炒股软件和投资讲座。但“大师”和机构推荐的股票究竟是涨是跌，就要看这些会员们自己的运气了。
应对股市中陷阱的主要方法有三种：
一是只选择正规合法的证券经营机构、咨询公司，并参与合法的证券投资行为；二是提高自身的投资水平，不将自己的投资盈利建立在别人的观点上；三是不要起贪念，股市里天上掉馅饼的事很罕见，但地下埋陷阱的事却很多。
另外，基金陷阱和外汇也需要多加小心。
2006年年底，临安的小马从亲戚那里得知了一个赚钱的好门路。只要投资1100美元在网上买一单“美国科技基金”，每天可以坐收55美元的返利，赢利率5%，相当于ST股的一个涨停板，而这样的涨停板可以保证连“吃”50个工作日。两个月下来，返利高达250%，也就是2750美元，而本金照样可以收回。
更合算的是，如果小马介绍新人来购买此基金，还可以获得额外返利。两个月后，发财梦醒。基金网站关闭，所有投资不知下落。小马不光损失了辛苦几年攒来的2万元，从此更无颜面对被自己介绍来买基金的亲戚朋友。
事实上这些所谓的投资基金公司根本不投资，募集来的资金在他们手中来回流动，拆东墙补西墙，用后面加入人的钱，来支付给早期加入的人。其架构类似金字塔，资金从塔底向塔顶汇聚。虽然早期加入的人会得到回报，但由于人性的贪婪，这些人往往又会把钱重新投入，因此当“基金”消失的时候几乎没有人可以逃脱。这种诈骗手段历史悠久，例如庞氏骗局就是其中的典型。
基金非法集资的县警局有一些共同的特点：鼓励发展“下线”，许诺根据发展下线的数量提成；以“私募基金”、“国外基金”的幌子通过网络、短信或者理财讲座来推销；承诺在保本的基础上获取高额的稳定回报。
理财应对方法：
那些听起来像是天上掉馅饼的投资往往就是陷阱。对于投资基金的朋友，您一定要到合法的销售机构购买合法的基金产品，在进行境外投资时要加强自我保护意识，提高对境外投资基金等各类骗局的警惕性，只有通过合法的境外投资渠道进行理财，才能有效保障自身财产安全。
2007年年底，家住深圳的李女士经过朋友介绍加入了一个炒汇平台，首期投入了3万元人民币，在美国汇丰银行开了户。随后，开设交易系统的投资公司指定了一名所谓的操盘手，为他代理所有交易。刚开始的时候，李女士通过操盘手赚了一些钱。但没过不久操盘手通知他汇市震动，需要追加保证金，否则交易商就强行平仓。想到一旦平仓就会血本无归，李女士开始四处借钱追加资金。
而操盘手随后仍不断来电话要求追加保证金。当累计投入10万元保证金后，投资公司以亏损为由强行平仓，李女士分文不剩。事后李女士本想报警，随后却发现，这样的网络炒汇是根本不允许的，受到的损失也无法追回。
理财应对方法：
外汇投资应在具有相关资质的银行办理，目前市面上已经推出保证金交易的主要包括，中行的保证金外汇宝，交行满金宝，建行的个人远期外汇交易，工行的外汇保证金交易。
外汇投资同样存在风险，趋势判断和风险控制需要一定的理论和实践积累，初涉外汇者应控制仓位降低风险。
陈小姐2006年年底投资10万元购买某挂钩股票的一年期银行理财产品，购买时只知道该产品最高年收益16%，对产品说明里的计算公式却一头雾水。去年股市一片大好，年底银行却告诉他：该产品到期收益率为零，唯一的收入是利息税调整的补偿合计39.6元。这种“匪夷所思”的理财产品并非个例，另一家银行的打新股产品也受到众多投资者的质疑：在没有新股破发的情况下单月收益为负，不仅没有详细的信息披露，还在网上公告中调低预期收益。
购买银行理财产品时应注意以下几点：
一、不要迷信预期收益。
预期收益率常常出现在理财产品的说明书中，而除了固定收益类品种的预期收益率等同于到期收益率外，其他理财产品说明书上的预期收益通常是在过往经验数据的基础上预测得出。银行销售人员口中的“最高收益”并非没有依据，但需要投资者理性对待，再高的预期收益率也不过是纸上的数字。重要的是看它要投资什么资产，用何种投资手段，风险在哪里？
二、投资风险心中有数。
销售人员在推销理财产品时往往忽视风险提示，甚至隐瞒风险。银行理财产品以稳健见长，但投资必定伴随风险。
三、保本产品看仔细。
销售人员也喜欢强调产品“保本”值得注意的是：“保本策略型”并非“本金保证型”，许多号称“保本”的理财产品不光收益率没有保证，甚至有可能出现亏损。
在经历了两年的股市大起大落，普通百姓对于理财产品“保本”的关注，上升到了一个前所未有的高度。抓住老百姓保本求稳的心理，不少银行在推销产品时，不遗余力突出“保本”概念。而不少普通投资者似乎也有这种心理定势，好像只要是购买了承诺“保本”的产品，就仿佛真的将钱存进了“保险箱”。
但是事实果然如此吗？理财专家表示，保本承诺并非“金钟罩铁布衫”，保本理财未必没有风险。
“只涨不跌”颇具诱惑
家住虹口的王小姐不久前在家门口的一家银行的营业部内，发现了一款其代理的“金至尊C款”理财产品。拿到宣传资料的王小姐，不禁为其上面的广告语一动，“只涨不跌的保本理财产品”，真的有这么好的产品吗？
而且目前每份保底10000元，实际只需要支付8839元，而且多买多还差额，另有每月复利收益，上不封顶。办理的年龄从60天到70周岁都可以，而且只要在合同有效期内，投资者还可以获得身故保险金、意外身故额外保险金。
真是“天上掉馅饼”了吗？对于理财一窍不通的王小姐，还专门请教了在银行工作的一位小辈李小姐。小李仔细看了一下宣传资料，并直接到该产品的发行方——“广电日生人寿”网站上，下载了一份该产品的资料，在细细阅读了其中的相关条款之后发现：虽然理财产品承诺“只涨不跌”，但背后还是存在着一定的投资风险的。
通过查询广电日生人寿网站的官方资料，“金至尊C款”理财产品，实际上是该公司推出的金至尊两全保险C款（万能型），实质是一种投资型保险。这款保险的运行期间最长为5年，但如果提前退保则需支付相应的退保费用。其中不满1年的退保费比例为10%、满1年但不满2年的为9%、满2年但不满3年的为8%、满3年但不满4年为5%、满4年但不满5年的为3%。
从这个退保费中，不难发现，只有投资满5年，才能真正达到保本的目的。虽然其最低保证结算利率为年利率2.5%，比现在银行一年期的2.25%年利率要高，但是从5年的投资期来看，其实际要对比的年利率应该是5年期的年利率3.36%。以10000为例，按照2.5%的最低阶段利率，并按复利计算，5年后的实际收益为11314元，而5年定期储蓄的收益为11680元。
仔细看相关的产品细则，李小姐发现假如投保人提前赎回，金至尊两全保险C款（万能型）可能导致本金损失。同样以最低保证结算年利率出发，在第一年赎回的时候，投资者只能拿到9000元；满1年但不满2年的，投资者能拿回9327.5元；满2年但不满3年，投资者能拿回9665元左右；满3年但不满4年的，投资者能拿回10230.55元；满4年但不满5年的，投资者能拿回10707元左右。从定期储蓄角度来看，百姓如果存5年却提前支取，则可以保证本金不损失，而且还按照活期储蓄利率结算。
保本靠的是“安全垫”。
保本型产品被人比做“熊市下的金蛋”，但这一类型的产品有着它独有的特性，要实现“保本”，都是以严格的投资期限为前提的。那么保本型产品的“保本”特性是如何实现的，为何保本一定要拘泥于保本期限的限制呢？
原来，在保本型产品的设计中，大多引入了“安全垫”的概念。即把募集来的资金中的某一部分投入于一些固定收益的产品，主要是利率固定、风险较低的债券。通过预先的测算，大致可以估算出这部分投资所占取的比例。
举个例子来说，银行发行一只期限为2年的保本型理财产品，假设目前2年期固定利率债券的年收益率大约为7%，那么经过折算，将整个理财计划中87.34%比例的资金投入到固定利率债券中后，两年后，这部分资金的本息合计大致与整个理财计划的本金相平，刚好可以用于满足偿付投资者本金的需要，为他们实现100%保本。
而理财计划中，剩余的12.66%的资金，则可以投向于一些高风险高回报的衍生产品，获得额外的收益。对于投资者来说，如果这部分投资能够获得较高的回报，则在整个投资期末，不仅能够保障全额本金，也可以获得额外的收益；反之，如果这部分投资结果较为糟糕，最差的结果，便是投资期满时仅获得本金偿付，没有额外的收益。
如东亚银行近期所发行的“溢利宝”系列8产品，是一款投资期限为1.5年的保本型人民币理财产品，按照这一产品的设计，“安全垫”以外的资金收益将与美林农产品商品指数、DWS环球神农基金两只农产品指数基金的表现挂钩，如果这一部分投资的收益理想，投资者有望在保本之外获得较高的回报；反之，则投资者仅能够获得本金回报。
从目前投资理财市场的情况来看，近期各大银行推出的稳健型理财产品收益率均与存款利率相差无几，部分产品甚至低于同期银行存款利率。此外，多家银行还多次调低了滚动型产品的预期收益率。去年12月25日起发行的一款“慧财”人民币点滴成金理财产品，委托管理期为1个月，预期收益率仅为1.32%，比7天通知存款利率（1.35%）还低。
今年1月11日中国银行刚结束募集的两款7天和14天的理财产品，收益率也分别只有0.8%和0.9%，比1天和7天通知存款的收益率0.81%和1.35%还低。同时，交通银行新发的3个月理财产品收益率是1.8%，仅仅略高于3个月定期存款利率1.71%。
因此，如果要投资保本型产品，投资者必须确定，这笔资金是否在保本期内不需要用作其他用途。由于具备良好的抗跌性和止损性，保本型产品的优势更多体现在弱市之中，为爱好低风险的投资者提供一种资金保值的渠道。
既然如此，对于保本型产品的潜在收益能力，投资者也不要抱以过高的预期。
投资者可以按照自身的风险偏好，通过对本金损失可容忍的损失的程度，对理财工具基金、国债、保险等的整体市场走势的预测，来选择理财产品。
投资者应具备良好的心理素质，无论市场发生什么变化，都要进行理性分析。
对大量个人投资者的观察表明，投资者的投资决策和投资策略的确定几乎完全取决于本人对投资风险的容忍程度，容忍程度不同，其抉择的结果肯定不同。显而易见，与其不自觉地、被动地确定自己的投资预期和投资策略，不如自觉地、主动地确定自己的投资预期和投资策略。
各位投资者不妨将自己的情况摆一摆、分析一番，看自己是属于什么类型或兼而有之，然后对自己进行适当的定位。这样做，对自己制定投资目标、计划和策略是有积极意义的。
你是否有足够的耐心？
如果一个普通人每年能积攒10000元，而且每年把这10000元投资到证券、房地产等领域，并按证券市场每年的平均投资回报率来算，那么40年后他的所有这些投资将为他带来高达上千万甚至几千万元的财富。
问题在于，大多数人对此无法忍受，因为它需要长达40年的时间才能使普通投资者成为千万或亿万富翁。所以，要成为富翁，就必须有足够的耐心和毅力。
许多投资者的失败，不是因为决策或操作失误，而是因为缺乏耐心，急功近利而导致投资中途夭折。
例如，有人投资了基金后，急不可耐地期望在短时间内得到高回报率，于是频繁地买进卖出，殊不知实际效果往往适得其反。投资基金需要耐心，一旦购买了适合自己的基金产品，需要通过长期投资来分享国家经济发展的收益，实现财富增值。
耐心是投资理财的一个重要的投资策略，投资能否取得成功，并不完全取决于能力，很大程度上还取决于耐心。众所周知：投资的时机对投资的成败而言是十分关键的。
实际上，真正适合具体某一个投资者的投资机会并不多，尽管表面上看投资市场的机会似乎时刻都有。
在投资市场中，投资人并不需要时刻作出非买即卖的决策，绝大部分时间都不适宜做买卖，更多的时候需要的只是观望和等待，而观望和等待需要的正是耐心。
一旦发现了一个投资理财的市场机会时，我们所要做的是如何通过各种策略和行动获得这种使得自己的财富裂变增值的机会，使它开花结果，而不是等待。
