李嘉诚曾经说过，别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富，是给自己和亲人买了充足的人寿保险！
今年25岁的张小姐在一家事业单位工作，每月有固定收入3000多元。由于一直无理财计划，她的工资几乎是“月月光”在听从父母建议后，张小姐决定制订一个保险计划，“强制”自己每月存钱。
随着越来越多“80后”的年轻人进入创业期，其寻求未来保障的欲望也越来越强烈。平安人寿的保险理财师表示，像张小姐这样20多岁、刚刚有经济基础、未来发展前景看好的年轻人，首先考虑的应该是意外险和重疾险等健康险，再搭配其他投资类险种。
收入10%用于买保险
目前，不少年轻人认为保险是中老年人的理财内容，年轻人应该将金钱用于享受生活或者投资收益更大的理财产品。正是出于这种想法，缺乏理财计划的年轻一族要么成为“月光族”，要么在高风险投资中用尽了有限的储蓄。
年轻人的事业和生活才刚刚起步，自身抵御经济风险能力较弱，又往往是承担着对家人的重大责任，因此需要借助保险来分散风险。工作不久的年轻人每个月拿出10%的收入参与保险计划是比较合理的，既不至于降低原有生活水平，也为自己的将来做一个好的保障。
意外险和医疗险必保
那么，哪些保险适合年轻一族购买呢？信诚人寿的保险顾问介绍说，20至29岁的年轻人处于事业上升期，面对的压力、危险相对较大。因此，购买一份人身意外伤害保险非常必要。目前，各大保险公司推出的意外伤害险产品每年只需几百元的保费就可以买到10万元的保额。
如仍有余力可考虑再买一份健康医疗保险。对于刚毕业不久，应该加大消费型重大疾病险的比例，待到35至40岁以后，可考虑增加储蓄型重疾险的比例。而重疾险的保障额度在10万元至30万元之间比较合适。
搭配购买投资型保险
此外，有稳定收入和一定储蓄的年轻人，也可以通过保险做一些投资理财，逐步积累自己的资产。
据介绍，目前市场上的投资型保险产品可以根据风险程度细分为投连险和万能险。这两类产品客户都可以根据自身风险状态和资金状况来调整保额和保费，非常自由和灵活。其中，投连队通常设有多个账户，具备多种保障功能，但需要客户自己来承担一部分投资风险。
而万能险的核心优势是缴费支取灵活，客户可以在一定范围内调整保障额度而无需重新投保。比如投保人可以在具备可保性的前提下提高保额，或者可以根据自己的需要降低保额，十分适合收入在一定基础上忽高忽低，未来经济情况不太明朗而又需要保障的年轻人。
据世界各国的人口统计资料无不显示，女性平均寿命普遍高于男性。例如：2000年的统计数字显示，世界人口平均女性的寿命为67.6岁，而男性只有63.3岁，相差4.3岁；2005年我国山东省的统计数字显示，男性平均寿命为72.43岁，女性平均寿命为77.62岁，相差5.19岁。
根据最新的统计数字显示，我国60岁以上的人口约为1.49亿，而男女占比分别为48.2%和51.8%，老龄女性高出老龄男性3.6个百分点。男女由于结婚时年龄的差异（多数家庭都是男大女小），会导致每一个女性都有可能度过3-10年的独居晚年生活。从保险学的角度讲，长寿对自己来说也是一种风险，预示着必须多准备一定数额的养老金。
从生理学上讲，女性的生理肌体结构比男性的复杂，生理功能也比男性多，这就意味着患病的种类也比男性高。从社会学方面讲，女性有关独特的妊娠期、分娩期、哺乳期等，因此女性比男性更需要家庭以及社会的关爱。
由于社会分工不同和传统习惯的影响，同等条件下女性的失业率高于男性，同等条件下高收入行业的从业男性高于女性，一个单位的女性比男性早退休5年左右，加之家庭全职太太也大大多于全职先生等因素，总体上看，女性的劳动收入要比男性少。综合以上三点，女性为了活得更有尊严，显然比男性更需要保险的关爱。
针对上述三个特点，代理人在为女性选择保险时，应重点放在养老和健康保险这两方面。
关于女性朋友购买保险的技巧和注意事项
一、针对女性特殊生理时期，有选择地购买一些纯消费类型的“生育疾病险”、“母婴健康险”等健康保险。购买此类保险时，一是要和单位的生育保险等社会保险相结合，能节省一点保险开支最好节省一点。二要关注保险的时效性。因为保险公司对健康类保险往往会设有“观察期”，购买保险后要在90-180天后才能生效。
因此，准备要孩子的夫妻最好及早购买。三要仔细解释保险合同条款及做到如实告知，免得花了钱买不到理想的保障。
二、针对可能出现的妇科疾病选择重疾险。女性朋友在购买重疾险保险时，首先要从遗传学的角度出发，回顾一下家族（娘家）内部成员（重点关注女性成员）的患病史、寿命史，结合自己的工作、生活环境，列出可能在自己身上出现的疾病，而后对照着各家保险公司推出的保险合同条款，从中选择能覆盖您可能出现的疾病的保单参保，力求最大限度地保障自己的利益。如：有些险种还包含了系统性红斑狼疮医疗保险金；意外面部整容手术保险金等特殊疾病。其次是在选择重疾等主险时，可根据自己的年龄、家庭等现状，适当选择附加险，这样能减少一定的保险金支出。
三、针对自己的晚年预期生活选择适合的保险。一种是平时收入大大低于丈夫的，特别是没有收入的全职太太们，一种是丈夫年龄大于自己3岁以上的，还有就是寡居的、提前退休的等。购买养老保险时，一是要提早购买并坚持下去，做好长期规划，这样在以后才可以用于弥补自己的退休金不足问题。
总之，代理人在为女性朋友安排保险时，一定要转变那种只关心丈夫和子女，而忽视妻子的观念，要让客户明白爱自己就是爱亲人的道理。为了让亲人少一份挂念，为了减轻家庭其他成员的负担，同时也为了她们自己的生存尊严，别忘了把她们也考虑进去吧。
买过保险不等于你就了解保险，通常只有在你买第7张保单的时候，你才可能和你的代理人站在一个水平上。所以这里提前告诉你关于保险的8个秘密：
一、一旦买了保险，想要退保就不可能了。现实情况：可以退保，但一定会有损失的。退保日期最好是两年后。
二、保险金=赔偿金。
现实情况：大多数保户得到的实际理赔金额，一般都小于保险金额。
在许多险种的保险责任和保险金额中都明确规定，该险种的最高保险金额是多少，即在出险时最多只能赔付的限额。但在具体的理赔过程中，还要根据被保险标的的损伤或破坏的程度而定，因此保户实际得到的理赔金额常常小于保险金额。
三、物价上涨，钱会贬值，所以还是不要买保险。
现实情况：货币贬值是整个社会的事，即使不投保也同样躲不过。
四、主险失效时，附加险还可以继续。
现实情况：主险是指可以单独投保的保险险种；附加险指不能单独投保，只能附加于主险投保的保险险种。主险因失效、解约或期满等原因效力终止时，附加险效力也随之终止。
五、买保险之前，首先要做的是挑选保险公司。
现实情况：首先要挑选的是保险代理人。
六、万能寿险可能会取代传统保险。
现实情况：如果客户的需求变化性不大，那么传统寿险有时会更加适合。万能寿险是一种具有高度灵活性的寿险，与传统寿险相比，具有保费、保额可变，缴费、领取方式也可按自身意愿随时调整。
七、买两全保险最划算。
现实情况：保险公司为你提供双重保障的背后，意味着：你也要为此付出更多的保费。两全保险是对定期寿险的改良，当保障期满时，如果被保险人依然生存，公司将给付满期保险金，也就是“生死两全”，都可以获得理赔的意思。因此，两全保险的保费要比定期寿险高出很多。
八、犹豫期条款可有可无。
现实情况：如果在10天内发现保险合同的描述，和代理人的述说不相吻合的话，就可以无代价的行使变更、换保甚至是退保。
选好万能险不是一件容易的事情。下面将为投保者支招，介绍几点在选择万能险时需要考虑的事项。
一看：初始费率
和投连队一样，万能险亦要收取初始费用，而且其费率同样不低。对于期微型产品而言，6000元以下的基本保费和6000元以上的额外保费按照不同标准收取，前者最初几年的初始费用往往从50%开始逐年递减，至五年后一般稳定在5%左右，后者则一般就固定在5%。
而趸交类产品，则一般为固定比例，为5%左右。当然亦有部分趸交产品会针对某金额一次收取相对较高的初始费用（如8%-10%），剩余部分则同样为5%。
期缴类产品由于年缴保费较低，比较适合那些储蓄有限的投保者；但若资金较多，则趸交类产品（尤其是初始费用始终为5%的产品）就比较有优势，毕竟可以不用像期缴6000元以下最初几年20%-50%这么高的初始费用。
二看：持续奖励
“初始费用”和“持续奖励”是决定一个万能险产品综合投资成本的最关键两大因素。
某些产品也许初始费用较高，但其丰厚的持续奖励使其有可能长期能获得较高的收益；而有些产品虽然初始费用较低，但是因为没有持续奖金，反而在长期投资中被前者赶超。因此初始费用和持续奖励必须要结合起来看。
目前，一般持续奖励可以分为三类：
1.有限持续奖励，大体是以弥补初始费用为限，如趸交型产品初始费用为5%，此后若干年每年给予1%持续奖励，累计达到5%；
2.无限完全持续奖励，此类持续奖励会始终不断地支付，而不以弥补持续费用为限，同时持续奖励的计算比例以期缴保费为基准；
3.无限部分持续奖励，此类和第二类比较相似，但是计算持续奖励的基准仅限于基本保费，即不高于6000元的部分，因此其奖励力度会大打折扣。
三看：保障金额
万能险终究是一个保险，所以对其保障部分亦不可不闻不问。
一般来说，目前绝大多数的万能险其保障金额采用的是被保险人身故时的个人账户价值和累计已交保险费扣除累计已部分提取的个人账户价值之后的余额中的较大者。
当然，亦有部分万能险产品在此基础上提供了一些增值保障，比如被保险人身故时的个人账户价值乘1.05%作为保障金额计算，使保障额度得到进一步的提高；又如针对意外身故提供2倍的身故保障，等于投保者一下子白捡一份等额的意外险。保障从来是不嫌多的，所以在其他条件接近的前提下，对于保障较多的万能险我们总是欢迎的。
四看：结算利率
每个月，万能险都会公布一次年化的月度结算利率。既然将万能险作为一种理财方式，我们自然希望月度结算利率越高越好。
不过，投保者在比较市面上不同万能险产品的结算利率时，决不可短视，如果仅仅关注最近一个月或几个月的结算利率就有可能被误导。最近数月的较高水平并不等于其历史回报较高，同时此结算利率也存在未来调低的可能。
因此80后小女人理财建议，若要比较不同产品的万能险利率，至少要参考过去1年的结算利率才可以。
此外，还需要强调的就是，万能险的月度结算利率是复利，因此不可将其与单利的银行定期存款作比较。举一个很简单的例子，目前5年期活期存款利率为5.85厘，若不考虑利息税，则意味着你现在1万元存款5年后可获得12925元，累计收益是29.25%。但若有一个万能险产品未来5年每月公布的年化月度结算利率都是5.85%，那么在复利的效果下，1万元将变成13388.21元，较存款高3.58%，这3.58%便是万能险复利结算的额外优势。
理财名词解释：
万能险，指的是可以任意支付保险费、以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。
