通货膨胀是一种社会财富的分配调节手段。要避免通货紧缩，货币增长就应该保持一个稳定的比率。当通胀不可避免地袭来时，主动的应对方式是，在通胀时期利用资本市场随胀而涨的特性，将现金尽可能地转换为实物资产，在资产价格上涨的过程中分享其中的收益。
你的财务状况是否足够健康
如果有人问你，你的财务状况如何呢？你可能很快会想到自己的钱是多还是少。然而，这并不是钱多钱少那么简单的问题。有的人防范意识不强，手里留的资金不够，容易导致突发事故发生时手足无措。另一些人则相反，由于担心遇到突发事件，他们会储备许多的准备金，但这样会导致家庭财务的变现能力过强，过多的资金闲置不利于资产增值。这些都是财务状况不健康的表现。
在一般情况下，在家里留存三到六个月的生活费用就够了，其余的资金可以合理分配，如用于购买保险等，以获得更多的风险产生时的现金使用权。或通过资产组合投资，产生更多的投资收益。
那么，怎样才能判断自己的资产状况是否健康呢？给它做一个体检吧。理财体检是相对于健康体检而言的。健康体检的目的是及时发现身体健康存在的问题与隐患，及时治疗，防止疾病进一步恶化，保证身体健康。理财体检是对家庭的财务状况进行诊断，发现日常家庭理财过程中存在的误区与隐患。这些潜藏的隐患如果不及时发现，容易因累积而爆发，影响正常的家庭生活。只有及时发现并消除理财隐患，你的家庭财务才能处于安全状态，才能更好地应对危机。
资产负债，盘点要清晰；收入支出，心中要有数；投资结构要合理……你有很多方面要考虑。然而，百密难免一疏，以下是大多数家庭或个人的资产状况中需要引以为戒的不足之处，它们会严重影响到资产抵抗风险的能力。看一看你自己身上有没有这些情形：
1.不健康的消费
消费不健康代表着消费支出过多，可能会导致没有更多的资金用于投资，实现资产的有效增值。一般来说，消费支出应是收入的50%左右为合理。因此，最好将每月的费用分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目，并养成记账的好习惯，这样有助于理顺你的财务开支，减少不必要的开销，做到节流，以积累更多的资金用于资产增值。但是不要矫枉过正，过度节约会影响生活幸福感，也是不可取的。
2.保障能力差
对很多年轻人来说，由于没有意识到保险对未来生活的好处，常选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的，难以有效地规避风险。但是，保费的支付购买也要根据自己的具体情况量体裁衣，并不是保险投放的越多越好，同时也应避免重复投保和保费花费过大的问题，以免造成支出压力过大。
3.财务自由度低
财务自由，是指即使不去工作，只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。对很多人来说，财务自由是很难实现的。除非是拥有丰富的投资理财专业知识，否则，你需要通过专业的理财指导实现自己的财务自由。
4.投资比率不协调
并不是每个人都能达到健康的投资水平。由于知识层次、时间所限，很多人不能或不愿进行投资。但是投资能带来较高的回报，提升财富增值的能力。将闲置资产根据自己的风险偏好投资于不同的金融理财产品中，可以增加资产未来持续盈利的能力，有利于实现自己的理财目标。
一般来说，25岁以上的人士，应该使这一比例保持在50%以上的水平，比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产等方面的资金应该占50%以上。如果收入的50%来源于资本收入，就能实现财务健康，最后达到较为理想的财务自由的境界。
5.收入构成过于单一
由于收入构成过于单一，尤其是其中的工资收入占比过大，一旦收入来源中断，你的财务状况会因为没有资金来源而陷入瘫痪状态。所以，我们建议你尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入以分散自己的收入来源，增强抗风险能力。
6.资产负债状况处于不正常范围
如果你的负债比例过高，超过了承担能力，那就说明财务正处于亚健康状态。即使这样可以维持现在的生活，但是如果再想贷款买辆车或者房子就会有问题了。因为，当负债比例过高，每个月需要付出的利息费用就会相应地上升，直接影响到每个月的现金流出，进而侵蚀你的资产。而过高的负债还会在财务发生紧急情况例如失业、较大额度的医疗费用支出的时候带来很大负担，甚至造成财务的“资不抵债”。当你无法偿还过高的债务时，则可能导致财务危机的发生。所以，如果存在这样的状况，最好通过偿还全部或部分贷款的方式降低目前的负债水平。
7.房产在资产中比率过.高
很多人由于个人资产中房产比例过高，导致资产结构失衡。一旦利率上调、房产价格下跌，资产将会面临严重缩水的风险，财务也会出现一定的危机，所以需要引起警觉。而且，由于房产属于固定资产，比例过高将影响到资产的流动性，不利于资产的增值。
除此之外，还有食物支出、偿付能力、盈余状况、储蓄投资能力等方面，也不容忽视。
总之，不管你现在的财务状况怎样，都不要掩盖财务问题，把它们统统找出来，也就是要把所有欠的债和账单列出清单，对自己未来数周及数月内的现金流做出客观评估。如果有入不敷出的情况，立刻采取行动。可能这个漏洞无法一时修补好，但也要开始一点点减轻债务。即使到了债务过高，只能申请破产的地步，要做的第一件事也是确定问题，而不是担心不已。
找出问题之后，重要的是采取行动解决它。如果遭遇就业危机，就要及时修改简历，联络所有的人脉；如果是预算问题，要寻找可以削减开支的地方。花点时间列出50个改善财务状况的方法，包括卖车、出租一间房、周末兼职等；或者你可以重新融资，将房贷变成一种月供更低、还贷时间更长的贷款；还可以节衣缩食，或在网上出售自己目前不需要的物品。
经济学笔记
及时给自己的资产状况进行体检，避免出现财务危机，虽然不能百分之百地保证你不受外界金融危机、通货膨胀等因素的影响，但却可以有效防范外界危机进一步恶化为你个人的财务危机。只要你既能及时发现财务隐患并及时调整资产配置，又能不断提升自身知识水平，做到“内外兼修”，就可以安心应对外界的一切变动了。
厌恶风险，就给生金蛋的鹅买份保险
无论是从1884年世界上出现的最早的保险合同——比萨保单开始算起，还是从英国牙医尼古拉斯·巴蓬（火灾保险的创始人，被誉为“现代保险之父”）1680年成立凤凰保险算起，保险业在西方的发展都已经有了数百年的历史。在此基础上，还建立起了一个新兴的学科——保险经济学。
保险经济学家约瑟夫·斯蒂格利茨认为，经济学是研究社会中的个人、厂商、政府和其他组织如何进行选择及这些选择如何决定社会资源利用方式的科学。保险经济学从本质上讲是经济学的一个分支，是用一般经济理论研究有关保险领域问题的一门学科，研究的是保险市场上的各个参与主体如何根据自己的资源禀赋做出选择。保险以确定性的费用代替不确定的损失，通过分散风险、补偿经济损失和减少忧虑来增加效用。
未来充满了不确定性，所以保险的重要性不言而喻。如果风险可以事前被量度，就没有风险可言。事实上，风险是永远存在的，也就是说风险是无法预知的。所以在建立资产时，千万不要忘记保护资产的风险管理。
你的房子、你的车子都有保险，但家里的凳子没有保险，因为它们不值钱。那么你在家里值不值钱？你今天病了，家人会不会把你“扔掉”？当然不会！如果你真的病了，家人不仅不会“扔掉”你，还会倾家荡产治好你，因为你是他们的亲人。所以今天你买保险，并不是为自己买，而是为疼爱你的人而买，为保护他们的资产而买。
如果一只鹅会生金蛋，你说是鹅值钱还是金蛋值钱？答案当然是鹅。你自己像不像那只鹅？每天都在生金蛋，房子、车子都是你购买的，但这些金蛋全部都买保险，而生金蛋的鹅反倒没买保险。
再问你一个问题，现在给你洗发水你有没有用？暂时没有用，但洗头的时候就有用了；给你一双筷子有没有用？暂时没有用，但吃饭的时候就有用；现在给你一份保险有没有用？同样的道理，暂时还没有用，但等你需要的时候就有用了。
经济带给了人们很多财富，但是不可避免地，也给人们带来了很多灾难。人们是不喜欢被灾难笼罩的，所以，在你拥有财富的时候，你就必须为自己、为家人上一份保险，这是经济学的一个基本常识，这份保险就是最基本的保障。
我们经常会看到这样的新闻，某人喜中500万元大奖，税后拿到手400万元现金。先是分给父母、兄弟姐妹共100万元，剩下的钱自己投资去做生意，结果因为没有经验，不到两年时间，赔个精光。更倒霉的是身体也病倒了，还要亲人们帮他凑钱治病。
类似的故事我们已经司空见惯了。普通人突然得到巨额奖金，往往会无所适从。就好像一个小孩子抡一把大铁锤，不仅用不好，还有可能伤到自己。因此我们说，此时与其去想怎样挣更多的钱，还不如想想怎样把钱留住。
我们不妨设想这样一种选择，对一个普通人来说，一下子给他400万元，或者分开20年，每年给他20万元，哪种情况对他更好？由于货币的时间价值的存在，肯定是第一种更有价值。但是对于不善理财的人来说，后一种方式可能会让他积累更多的财富，确保达到提高生活质量的目的。
收益率可以告诉我们，今天的一块钱20年后会变成多少钱。可我们的现金流是流动的，我们在挣钱的同时也在花钱。如果手里的现金时多时少，甚至出现断流，感觉肯定不会舒服，所以保证持续稳定的现金流是生活舒适的前提。因此，我们不仅要通过投资赚到钱，更需要通过规划用好和保护好手中的钱。保险可以说是最强大的现金流管理工具，因为它有以下几个特点：
（1）因为疾病、意外等原因，会造成突发的大笔医疗支出，如果没有保险，可能会造成现金流的中断，极大地影响生活品质。而保障型保险能确保遇到意外时会获得一笔理赔金，由此创造出一大笔正向现金流，补偿你的经济损失，帮助你平稳地渡过难关。
（2）对于正在储备子女教育金和养老金的人来说，如果中途失去劳动能力而无力继续供款，将面临子女教育和退休养老的梦想无法实现的危险。此时保险公司给予豁免保费，相当于为你创造了继续供款的替代资金来源，保证储蓄计划能够得以继续。
（3）由于保险缴费带有强制性的特点，所以它能够帮助我们克服冲动消费、盲目投资等弱点，使我们养成良好的长期储蓄习惯。
（4）保险的缴费期、受益期等区间的设计，符合人的生命周期规律，符合收入和支出的变化规律，对我们规划和掌控自己一生的现金流走向具有非常大的帮助。
我们普通人的收入支出，在奋斗期，一般收入大于支出，所以现金流为正向流入。而在养老期，收入小于支出，现金流为反向流出。这说明人一生现金流的自然状况是不平衡的。这就产生了一个问题，即年轻的时候很少有人能够看到自己未来三十年的现金流图景，因此往往倾向于把自己结余的花光。当退休后真正需要用钱的时候，将会面临极大的困境。所以，我们在奋斗期现金比较充裕的时候，应当把节余的钱用于向养老年金保险缴费，等到退休时，再从账户中按月领取养老金，补充由于不再继续工作导致的现金不足。养老年金的回报率未必很高，但是它能够帮助我们对一生的现金流进行主动管理，确保每时每刻现金流都能保持稳定和健康。
在经济学上，“效用”是大厦最底层的那块砖，是人们一切行为的出发点。那效用又能带来什么？幸福感。无论是大人物还是小人物，无论是经世安邦的运筹帷幄还是一亩三分地的柴米油盐，从经济学的角度来看，追求幸福感应该是人类的终极目标。人们之所以要买保险，同样也是为了获得幸福感。
