而保险是投保人以少量确定的保费支出换取约定的保险事故发生后保险人给予的大量保险金的一种风险转嫁活动，同时它也是对人们已经占有东西的一种保护机制，免除了失去已经占有了的东西的痛苦。保险保障的是人们现有的资源，包括物质资源，如财产、利益和信用以及人力资源，例如人的生命和身体，所以保险带给人们的效用也会大于保费带来的效用。当然，其前提条件仍然是买保险的人必须是风险厌恶者，如果是风险中性或者是风险偏好者，则又另当别论了。
经济学笔记
保险经济学中的贝努利定理总结说，只要保险是按照精算公平费率提供的，对一个风险厌恶的投保人来说，投保后的期望效用总是大于不投保时的期望效用。对那些在人群中占有70%比重的风险厌恶者来说，保险是个能够带来更多幸福感的好东西。
没钱的时候，投资永不缩水的财富
看到这个标题，你也许会诧异，以为是在开玩笑。我们没有开玩笑，也不是在故弄玄虚，更不是让你借钱、贷款去投资。那么没钱的时候怎么投资呢？
知识是永不缩水的财富。没钱投资的时候，与其烦恼终日，不如静下心来好好学习，多多充电，为开源作准备。
这种在知识上的投资，通俗地说就是“自我投资”，用经济学术语来说，其实就是自身的“人力资本”。因为，人自身也是一种资源，在经济学观念中，人力资源是一切资源中最主要的资源，人力资本理论是经济学的核心问题。
所谓的人力资本，是指存在于人体之中的具有经济价值的知识、技能和体力等质量因素之和。
被称为“人力资本之父”的美国经济学家、1979年获得诺贝尔经济学奖的西奥多·W·舒尔茨创造了比较完整的人力资本理论。他认为，在经济增长中，人力资本的作用大于物质资本的作用。同时，人力资本的核心是提高人口质量，教育投资是人力投资的主要部分。
人才之所以重要，并不是因为人重要，而是因为他的大脑重要。因为它掌握着知识、思考方式和行事方法。所以，没有钱进行资本投资的时候，你应该懂得加强自我投资，让自己成为一个有能力、会赚钱的人才。
对很多年轻人来说，投资自己是比投资证券市场更有价值的事情。一个精心计划的对于自己未来的投资，将能够在接下来的人生中提供持续的回报。而且，某些自我投资甚至在接近职业终点的时候也是值得做的。
投资自己有很多方面。一方面，你可以投资一定的资产来装扮自己的外形——这并不是说一定要如何打扮，而是要让外形符合自己的内在气质。这样的投资，不但可以让自己看起来很有气质，也可以帮助自己很快进入工作角色，得到他人的赏识。当然，虽说投资自己的外表也是一种投资，但这种投资只是一种取悦自己或他人的投资，是一种回报甚微的投资。只有做充实自己的投资，加上适当的外在形象，回报才会是无限的。
另一方面，也是最重要的，就是要投资自己的头脑智慧。为了这个理由，许多人在高中毕业之后直接进入大学，因为这是一项非常好的投资。即使你选择了一个将来可能不那么“挣钱”的学位，中学以后的教育也能明显增加你在整个人生中的收入潜力。即使你没有获得进入大学所需要的分数，在中专技校中学习一门专业技术，也能够极大地增进你的收入潜力。走出学校之后，你依然要不停地充电，利用知识和能力为自己赚取更多的金钱。自我教育投资是最具价值与升值潜力的投资方式。抓紧了自我教育投资，也就等于把财富之源握在了手里。
比如，你可以在别人花费大量时间去选股、买基金的时候，下苦功，多读、多写学好英文。而把一门语言学好，其回报相信很多人都能够明白。英文学得精通的，可以去做翻译，做专业教师，收入不菲。我们应该知道，在经济全球化日益加深的今天，多学一门语言，就意味着多了不少机会。而中文也一样，每天花费些时间学点诗词古文，同样也有类似的回报。换用一句时髦的话来说，一门语言其实是一支很不错的潜力股，适合长线投资，坚持下去，回报自然不菲。
然而，有些事情是你不必要在学校里学习的，至少不用作为主业来学习。例如演讲、与他人沟通、技术专业认证等方面。培养这些技能主要是花时间，而不是花钱，你需要通过各种实践来获得相关技能。
当然，你还可以有更多的选择，比如去学怎样欣赏古典音乐；去平心静气，多读几本好书；去结交几个知己良朋，一杯清茶，纵谈古今。这些都是实实在在的投资，花费的主要是你的时间，而且重要的是和投资艺术品类似，在投资的同时，你也会获得相应的收入。你能够越来越感受到古典诗词里面的高贵与优雅，能够欣赏到古典音乐里面的绝妙旋律，能够时不时有客自远方来带来的剪烛西窗的惊喜与愉悦，感受到知识的交流和友情的可贵。这些投资能够使你的文化素质和欣赏能力更上一层楼，这些素质和能力在自由市场之下会有实实在在的回报，而且越开放、文明的时代和社会，知识和艺术的回报率越高。
当今社会是一个经济一体化、知识全球化的时代，知识已成为生产力、竞争力和经济发展的关键因素，由教育投资为核心形成的人力资源成为社会经济发展的核心资源。为了不被淘汰，你就必须不断地追求核心竞争力的提升，所以对自身素质的投资，必然要作为各种投资的首选。
经济学笔记
对每个人来说，都不要不舍得投资时间和金钱在自己的进取方面，特别是在职业生涯早期。虽然这时候金钱相对来说是稀缺的，但从长远来看，教育、技能、良好的仪表、脚踏实地并且积极的人生观将为你带来可观的回报。如果你能让自身的各项素质都比较均衡地发展，那么就拥有了极为宝贵的人力资本，它将会带来持续不断的财富，而且永远不必担心通货膨胀。
在时间和风险面前，货币何去何从
这样的景象我们并不陌生：买了一份报纸，看完了，第二天把它扔进了垃圾桶里。这时候，对你来说，报纸已经完全没有价值了。但是，房地产、金币以及其他一些物品却可以保存其价值，甚至随时间推移而增加其价值。这是为什么呢？先别着急。这是第一个问题。
第二个问题是：我们不能确切地了解未来会是什么样，所以，我们也不可能保证未来的价格是多少。也就是说，未来是存在风险的。
现在，我们来看看第一个问题。假如今天你有1元钱，你可以把它存入银行，如果利率是5%，在第一年结束时，你会得到1.05元。同样，如果你今天想要1元钱，你可以借到它，并且承诺在1年后支付1.05元。也就是说，在这个事例中，今天的1元钱，在一年后值1.05元。而这正是我们所要说的资金的时间价值。
什么是资金时间价值呢？它就是指货币经历一定时间的投资和再投资所增加的价值，或同一货币量在不同时间里的价值差额，也称为货币的时间价值。那么，为什么货币具有时间价值呢？这是因为资金的循环和周转以及因此实现的货币增值需要或多或少的时间，每完成一次循环，货币就增加一定的数额，周转的次数越多，增值额也越大。因此，随着时间的延续，货币总量在循环和周转中按几何级数增大，使得货币具有时间价值。
在目前的信用货币制度下，流通中的货币是由中央银行基础货币和商业银行体系派生存款共同构成。由于信用货币有增加的趋势，所以货币贬值，通货膨胀成为一种普遍现象，现有货币也总是在价值上高于未来货币。
这就是说，所谓的货币只是由银行指定的一种方便货物交换的流通券，它本身的价值很低，但是由于银行系统的信用制度，赋予钱币一种相对稳定的价值。而钱是由银行来制造的，它不像是矿产、汽车等产品那样实际具有价值，所以，当市场上流通的钱币越来越多的时候，实物相对于钱币的比例就变小，就会出现实物升值、货币贬值的现象。所以，黄金、房地产等很多实物经常被人们当做投资保值的对象。
由于人在认识上的局限性，人们总是对现存事物的感知能力较强，而对未来事物的认识较模糊，结果人们存在一种普遍的心理就是比较重视现在而忽视未来。现在的货币能够支配现在的商品，满足人们的现实需要，而将来货币只能支配将来商品满足人们将来不确定的需要。所以，现在单位货币的价值要高于未来单位货币的价值。为使人们放弃现在货币及其价值，必须付出一定代价，利息率便是这一代价。
谈起这个问题，我们不由得会联想起当今社会中越来越多的信贷现象。最普遍的就是信用卡、信贷购房和购物的现象。套用当今一个时髦的话就是：花明天的钱用于今天的消费。其实这就是人们的一种消费心态。有的人消费观比较保守，有一分钱就花一分钱，绝对不透支自己的钱包。这固然是一种比较稳妥的理财观，但过于保守也会让你失掉很多通过投资增加收益的机会。
举一个简单的例子，近两年的房地产业比较火热。甲和乙是同一公司的两名职员，收入相当，年龄相当，存款也一样。甲比较保守，除了日常的基本消费把钱都存起来。而乙通过住房贷款，按揭了一套小户型的房子，需要每个月支付一定的按揭费用。五年之后，乙按揭结束，获得了房子的完全产权，而在这五年当中，当地的房价翻了一倍，乙投入房产的货币就相当于升值了一倍。而甲却由于过于保守，五年的存款加上银行的利息，却只能买乙房子一半的面积。
当然，这并不是单纯地告诉大家积极的消费观就一定是好的，只有把钱用来做合适的投资，才有可能获得比较可观的收益。如果你把明天的钱单纯用来消费的话，那透支钱包就不会有什么好的结果了。
这就涉及了第二个问题：投资是具备一定风险的。如果五年时间中，房地产出现泡沫，可能乙的收益就不如甲了，这需要对当时市场有一种正确把握。
我们都知道，要获取利益，就要有风险。无论做出怎样的决策，都要承担风险，只是可大可小而已。而且，通常高收益就会伴随着高风险，比如炒股。
风险，在经济学上的定义是预期结果的不确定性。风险不仅包括负面效应的不确定性，而且包括正面效应的不确定性。风险一般来说有以下几个特征：
（1）风险是对未来事项而言的，而且，风险可以计量。一般来说，未来事件的持续时间越长，涉及的未知因素越多或人们对其把握越小，则风险程度就越大。
（2）风险具有价值。投资者冒风险进行投资，需要有相应的超过资金时间价值的报酬作为补偿，风险越大，额外报酬也就越高。
其实，在现实生活中，人们大都是厌恶风险的。因为这种不确定性会让我们时刻处在一种不安全的状态。但在经济学意义上，我们还是要鼓励冒一定风险的。新的事业有风险，但它们是经济增长的动力。
很多时候，你能从事的事业看起来风险很高，但只要你能坚持学习、不断努力，事业的回报也将是无限的。如果你留意观察，就会发现过于谨小慎微的投资者是不可能获得巨额财富的，唯有具备极强创业精神的投资者才能使世界发生翻天覆地、日新月异的变化。有人专门问过1000位高收入者一个简单的问题：“合理的经济风险对于你们在经济上的成功有多大的重要性呢？”净资产在1000万美元以上的百万富翁中有41%的人回答：“非常重要。”而净资产在100万到200万美元的高收入者给出同样回答的仅有21%。
在经济学中，风险与收益之间明显存在着重要的联系。那些把自己经济上的成功归功于敢冒经济风险的人，在投资方面并不是瞎撞。因而，不要把冒险理解为赌博，把赌博当做自己的经济来源是一种愚蠢的选择。
现在，我们已经了解了货币的时间价值，明白了为什么货币会升值也会贬值，物价为什么会时高时低。其实，所谓投资，就是让自己手中的钱变多，让钱在时间的推移中实现升值。同时，你也知道了风险的价值。那么，如何在时间的流逝中实现财富的保值以及增值，就看你如何对自己的资产进行配置了。
经济学笔记
由于认识上的局限性，人们总是对现存事物的感知能力较强，而对未来事物的认识较模糊，结果人们存在的一种普遍心理就是比较重视现在而忽视未来。现在的货币能够支配现在的商品满足人们的现实需要，而将来的货币只能支配将来的商品满足人们将来不确定的需要，所以现在的单位货币价值要高于未来单位货币的价值。为使人们放弃现在的货币及其价值，就要付出一定代价。
