小刘今年32岁，在国企单位上班，月薪3000元，公司办有三险一金，年终奖数额不一，可能数千元，也可能有2、3万元。小刘的妻子和他同岁，在事业单位上班，月薪3500元左右，单位办有三险一金，年底奖金也不一定。他们有一个女儿，刚7个月，正打算给她买保险。
小刘的父母都有退休金，不需要他们负担生活费，但岳父岳母都是农村的，虽然暂时不需要小刘两人负担，但他们没有退休金和医疗保险。小刘一家有两套房子，但都没有贷款：一套是75平方米的两房一厅，用于自住；一套是单身公寓，现已出租，每个月有1700元的租金。他们目前有4.5万元的基金和6.5万元的股票，还有现金5000元。小刘希望能尽快买一套120平方米左右的房子，并希望能在5年内买车。那么，如何理财才能实现目标？
财务分析：
这是一个典型的中等收入白领家庭。夫妻双方工作稳定，单位都交“三金”，家庭月收入8200元，加上不确定的年终收入，家庭总收入在10万元左右。从资产情况上看，家庭拥有2套房子，有基金4.5万元，股票6.5万元，流动资金5000元。固定资产约占92%。
理财建议：
1、进行短线理财投资
可以看出小刘的家庭供投资理财的资金较少，需要开源节流。由于夫妻俩在国有、事业单位工作，应该没有时间、精力去获得额外收入，并面临着养育小孩、负担长辈部分生活费用等问题，与其制定长期理财计划，不如以中短线考虑为主。
2、增加储备资金
为了增加可用于理财的资金，建议合理安排消费，减少不必要的开支。目前看来，每年消费额控制在5至6万元比较合适。为了应付意外情况，家庭备用金应当增加，建议提高到月支出的3倍，即2万元左右。
3、储蓄计划
目前小刘手头的资金可按2：2：3的比例投资于银行存款、银行理财产品和基金。基金无需做大的变动，可减少股票投资，补充到家庭备用金及银行理财产品上。此外，小莫一家每年尚有节余3万元，建议中线投资于大盘蓝筹股，并中线持有。若年收益20%，到第3年时，节余资金即有12万元，就可以实现购车计划了。
4、保险投资需正确
小刘夫妻两人已经有了保险意识，但存在着一定误区：重孩子轻大人。为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。尽管夫妇双方都有“三金”，但按照现行的养老保险政策，退休后的养老金恐怕仅够伙食。因此，应考虑适当补充重大疾病险、寿险（强制储蓄功能）、个人意外险等商业保险。给孩子买保险的顺序是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。这些保险都齐全之后，再考虑购买教育金保险。
小刘的岳父岳母都在农村，没有退休金和医疗保险。但老人家购买商业保险不太合适，所以，岳父母以后的生活费用可以通过建立赡养基金来解决。如果当地有农村合作医疗，则建议参加。
5、投资计划
在投资方面，出租单身公寓，每月1700元的租金也较为可观，建议保持不变。如打算买房，建议小莫将75平方米的那套房子卖掉，购买120平方米的房子，购房款不足部分采用公积金住房按揭，贷款总金额控制在40万元左右，分20年还清，月供2628元，每月从公积金账户自动转账还款。
