1.规划理财
要获得投资的回报，首先要规划好你的理财方案。那到底怎样才能打好基础，让手中的资金能够做好用之有当呢？
身为一个现代人，要维持一个家庭的经济负担越来越难了，除了最基本的奉养长辈，抚养、教育子女，购车，置屋外，另外像添置家居物品、每年一次全家旅游，以及希望退休后仍要拥有彩色的银发人生等等，不管是哪个阶段、哪一种生活需求，都必须要靠金钱来满足。因此，做好理财，储备必要的经济能力，将是现代人必修的课题。
从概念上来说，做好理财并不难，一方面就是善用现有的钱财，让每一分花费可以发挥最大效用，满足个人或家庭日常生活所需；另一方面，则通过有计划的开源及节流，不断累积财富，来达成某些特定目标、希望或梦想，如出国旅游、完成高等教育甚至出国留学、购车置产、准备退休金，等等。
在国外，有理财规划师为个人进行个别的财务设计。在国内，也有银行和保险公司为一些高端客户提供个人理财服务。其实，如果你想要自己做规划也是可行的，只要你愿意花点精神与心力，借助理财软件，有计划、有步骤、持续地执行，就可以自己理财了。
一般而言，理财可分为4个步骤进行：
1.拟订理财目标
虽然，每个人的情况皆不一样，但一般来说，会有长、中、短期目标的不同。只要长期目标确定，中短期的安排就很容易了，而且长期目标本身也要排好优先级，再一一实现。
长期目标，一般指的是从现在开始，一直到退休或临终前想达成的财务目标。如有些人会希望孩子接受高等教育，因此必须累积足够的资金，作为孩子的学费及生活费；有些人希望自己能在30岁左右有资金进行创业，开创事业的第二春；有些人希望自己退休后，能拥有可随心所欲支配的财富，不必向子女索取生活费就能维持一定的生活水准等等。这种目标可能会随个人或家庭所处阶段不同而变化，因此需要分期设定、定期修正。
2.列出财务状况
除了拟订未来的目标，还要检查自己现有的财富，找出两者之间的差距，而后要在这段时间里利用理财来弥补。
建立一个财务资料的档案，里面包括你或家庭的现在资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料，利用理财软件进行管理。
3.进行诊断
将第二步搜集整理好的资料，用理财的观点加以分析，找出自己的强项及弱项，如：你是否在日常生活中不经意的支出太多，既没有效用又会累积成一笔不小的费用？你的投资方式是否和阶段性的目标相符？你是否没有将闲钱做很好的规划，而任由通货膨胀将其价值侵蚀？凡此种种，皆应在这一步骤中弄清楚。
4.身体力行
“坐而言不如起而行”，坐下来将上述3个步骤做完后，接下来可要身体力行了，否则一切仍只是纸上谈兵，不会让你的财富增加的。
你可以利用理财软件编制预算。例如，是否应该将套牢的股票割肉卖出，取得一笔资金，去做其他更有回报率的投资，如购买基金，交给专家来帮你投资，节省你许多时间与投资成本；或者，最近新添了一位家庭成员，在保险方面可能金额不够，需重新购买或增加保额。
通过以上4个步骤，相信可对你的财务做好全盘的规划。此外，若能时常阅读一些投资理财的书籍，了解新的理财信息，增进理财功力，再加上身体力行，必定可使你的财富更有效地累积及应用。
2.开启投资的大门
谈起投资理财，许多老百姓都摇头：“根本没多少钱，拿什么投资啊？”难道理财只是有钱人的事吗？其实不然。
固然，投资是一个钱生钱的过程。如果本金雄厚，可以更自由地选择各种投资工具，比如门槛较高的房地产投资；但即使本金不多，只要选对了投资工具，小额资金也能生财。这类案例不胜枚举，最典型的例子应该属“股神”巴菲特和“基金圣手”彼得林奇。如果投资者在1965年把1万美元交给巴菲特管理，到了2000年你就可以坐拥5100万美元。假如投资者幸运地在1978年花1万美元买进了彼得林奇操盘的“范哲伦基金”，那么到了1990年彼得林奇退休时，这1万美元也可以变成700万美元。
当然市场处于不断的变化中，没人可以保证几年后你的财富可以增值多少，但是，树立正确的理财意识，对我们却十分重要：
第一，不能因为本金少就忽略投资。历史证明，在所有金融工具中，储蓄是回报率最低的产品。尤其是身处“负利率时代”，储蓄更非明智之选。
第二，充分了解自己的风险承受能力，选择适合自己的金融工具。
第三，如果你拥有的专业知识有限，或者因生活节奏紧张而无暇顾及，选择一家信誉良好的基金公司，让专业的基金经理人替你理财是明智的选择。
现在就开始行动吧，从分析自己开始，选择适当的理财方式，让财富的大门尽早为你敞开。
3.“赚明天的钱”
美国有个叫杰地的年轻小伙子，他成天背着一台照相机在大街上走来走去，拍摄了一些杂乱无章的画面，有一天，当他的镜头对准一群嬉戏的孩子时，他心里猛然一动，有了一个构想。从此以后，每天只要有闲暇，杰地都会背着照相机上街，专门拍摄幼儿园的孩子，把他们的玩耍、淘气、学习等镜头记录下来，许多年后，杰地在当地报纸上刊登了一则广告，说他有很多年前拍摄的某某幼儿园的孩子们的照片出售，价格每张100美元。此时，当年那些孩子都已经成了大人了，他们都想知道自己以前的样子。后来，杰地每天都接到大量的信件和电话，许多人都上门购买照片。很快地，所有的照片都卖光，杰地一下子成了远近闻名的富人。
今天的钱我们大家都能看到，也都能赚到。对于明天的钱，就不是谁都看得见谁都赚得到的。如果付出者都有杰地的智慧的话，那么就你今天的付出就很容易获得高额回报。
4.有了闲钱该放哪儿
货币市场基金
安全性：投资于央行票据、回购、短期债等金融工具，没有任何股票市场的风险，这些投资对象决定了其风险非常小，几乎可以忽略不计。
收益性：预期年收益在2％～3％之间，管理费只有0.33％、托管费0.1％、买卖费用都是0，且天天分红，收益免税。
流动性：具有与活期存款相似的流动性，可随时随地变现，资金第二天就能划出。
保本基金
安全性：只对发行时购买的投资者实行全额担保，且有股票投资风险。
收益性：预期年收益在6％～7％之间，但同时需要承担1.2％的管理费、0.2％的托管费和1％的认购费的成本。
流动性：封闭期内不能动，如果赎回就不履行保本承诺。
债券基金
安全性：风险较低，本金安全性高。
收益性：高于储蓄利率。
流动性：流动性不及储蓄和货币市场基金。
股票基金
安全性：风险最大。
收益性：预期收益相对较高。
流动性：流动性不及储蓄和货币市场基金。
储蓄
安全性：安全稳定。
收益性：活期存款税后0.576％，一年定期存款税后1.584％。
流动性：活期存款流动性最好，定期存款需持有到期，否则只能获得活期利息。
国债
安全性：安全稳定，但长期国债的隐性风险要大于货币市场基金。
收益性：长期国债比货币市场基金收益稍高，但同时要承担隐性损失的风险，如发生通货膨胀或国家提高利率时，长期国债只能获得票面上的利率。
流动性：一般要持有到期，如果中途卖出，就享受不到票面利率，只能拿到活期存款利息，且要交0.1％的手续费。
在基金理财已经深入寻常百姓家的今天，投资者要针对个人资金需求和风险承受情况仔细选择，对大多数非常关注本金安全，又希望灵活使用资金并能稳获高于存款收益的投资者来说，货币市场基金是一种理想的选择；对一些愿意承担高风险、且短期内不急于支配闲钱的投资者来说，一些业绩持续优良的基金公司发行的股票基金值得关注。
5.如何每年获得20％收益
25岁的王小姐是浙江医药职工技术学院的办公室文员，参加工作的年限仅有两三年，每月工资收入为2000元，再加上每月平均500元的奖金收入，年收入水平在3万元左右。王小姐每月生活费、教育费等月总支出在2000元上下，每月可结余500元。王小姐现有的资产结构比较清晰，2万元的现金和3万元的存款，没有负债，资产净值5万元。
王小姐尚未婚嫁，除了自己的开销外，没有家庭负担。对她来说，一个人每月生活费用的弹性较大，如果适当地梳理筹划一下，完全有可能提高每月的结余额。于是王小姐开始考虑对每年的结余予以合理规划，争取获取较大幅度的增值，她自己比较倾向于采取投资的方式。去年王小姐就在股市中小试了一把，年终盘点：不赢不亏，自己评价：经验不足。
王小姐现打算每年拿出1万元进行投资，想请理财专家为她设计投资方案，要求达到20％左右的收益率。
理财方案
理财专家表示首先要向王小姐说明一个观点，投资型理财的风险、技巧等不确定因素较多，因此不可能保证收益率。王小姐对股票、外汇等高收益高风险的投资经验不足，投资技巧也不成熟，虽然首次尝试证券投资不赔不赚对新手来说已经不错，但毕竟涉“市”未深，投资应主要走稳健道路。另外，王小姐目前可用于投资的资金也就是5万元，但王小姐可以每年拿出1万元进行追加投资，故小巧、长线、持续的投资最为适宜。
在具体分析的基础上，理财专家向王小姐推荐以下投资途径：
1.投资基金。开放式基金有专业人士管理，对于风险承受能力较低、精力有限的非专业投资者来说是比较适宜的。而且由于复利的因素，如果基金公司经营得当连续赢利，那么长期投资的收益也是相当可观的，王小姐可尝试以每年1万元的速度连续投资开放式基金。
2.投资债券。债券投资始终是证券投资中风险最小的一种投资方式，虽可能收益小于股票投资，但一般要比存款的收益来得高，而且也比较适合连续投资。另外如果王小姐积累了一定的经验，在存款利率走低的条件下，二手国债也有获利的机会。
3.投资连锁加盟业。这种投资方式不但可以获得总公司在设备、产品、营销等方面的有力支持，除降低经营风险外，还能得到银行的贷款，因此王小姐可以留意当地此类投资信息以便介入。
6.如何让家庭投资“钱生钱”
家庭投资就是要充分发挥钱生钱的作用，能否挖掘家庭闲置钱财的潜力，乃是家庭理财的一项重要内容。
一些爱理财的人士喜欢把钱放在家里，这不仅是家庭投资之大忌，而且又很不安全。随着家庭收入的增加，钱放在家里的现象比比皆是，这算得上是一种不知不觉的浪费和损失。对于工薪阶层来说，家里存放一个人的工资或五六百元就足够了，再在银行存个2000～3000元的活期存款，其他的钱就可以用来投资。
有钱不买半年闲，闲置消费是家庭最大的消费误区，是家庭最有潜力可挖掘的重中之重。比如金银首饰和服装往往容易成为家庭女性闲置最多的物品。
另外，现买现用，用多少买多少是家庭省钱投资的重要之道。家庭购物最好不要预购，预购的东西不易把握，造成家庭资产流失的概率较大，有时即使本钱不丢，钱放久了，利息也损失不少。有需预购的物品，也要尽量把预购时间定得越短越好。批发消费是近几年中兴起来的，批发得价格比零售低，但相对来说，所买的东西就会多一些，批得多了不一定能多获利。批发消费和使用期限要结合起来。
需要提醒一点的是，购买家庭大件或商品房等，需要大额支出的消费资金，即使家庭有足够的经济能力，也不妨使用分期付款，用别人的钱去消费，再用投资所得的本息去偿还借钱的本息。当投资的获利大于借钱的利时，你又成为一个赢家。
7.家庭储蓄如何增息
目前，储蓄依然是许多家庭投资理财的主要方式。在利率持续下调的形势下，如能掌握储蓄的一些窍门，仍可获取较高的利息收入。现介绍增加储蓄收益的4种方法：
阶梯存储法：假如你持有3万元，可分别用1万元开设一至三年期的定期储蓄存单各一份。一年后，你可用到期的1万元，再开设一个三年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为三年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄利率的调整，又可获取三年期存款的较高利息。这是一种中长期投资，适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。
月月存储法：也称12张存单法。此法不仅有利于帮助工薪家庭筹集资金，也能最大限度地发挥储蓄的灵活性。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。
四分存储法：如你持有1万元，可分存成4张定期存单，每张存额应注意呈梯形状，以适应急需时不同的数额，即将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元这4张一年期定期存单。此种存法，可避免需取小数额却不得不动用“大”存单的弊端，减少不必要的利息损失。
组合存储法：这是一种存本取息与零存整取相组合的储蓄方法。如你现有5万元，可以先存入存本取息储蓄户，在一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄。这样，你不仅得到存本取息储蓄利息，而且其利息在存入零存整取储蓄后又获得了利息。
