身为父母者，都期望在有生之年中尽量满足子女们的需要，知识与教育往往是子女们开启人生最重要的凭借。近年来我国青少年问题日益严重，社会结构中“新新人类”的观念与做法不同以往，浮华奢侈、道德低落的情况处处可见，不禁使愈来愈多的人关心下一代的教育。好的教育在生活上的各个层面都能充实你子女的人生，它可以为你的子女建立许多无形的资产——新的观念、更广泛的经验、文化上的熏陶及建立自信，当然也提供了有形的资产——较强的谋生能力。事实上，在投资的领域中，我们很少能看到任何一种投资能得到在投资子女教育上有更佳的回报。根据美国人口调查局资料显示，不论男女，完成四年大学教育者，他们一生中可以赚到的比那些没有进入大学受教育的人多出上百万元。这些都是投资在子女教育上可以预见的好消息，也证明了对于子女教育上的投资的确是一项相当聪明的投资。但是尽管是一项聪明的投资，却无可避免地必须面对子女教育这样一个人生重大的投资，最直接的挑战是来自于在财务上的花费，而且这个花费一直不断地在增加。
今天为你的子女准备一生教育经费，所花费的金钱可能相当于买一栋房子，需要先作小心的规划，就如同你存款有多少钱，决定你能负担买什么样的房子，也同样地决定了你孩子在接受教育机会上的未来。因此，赶紧正视你子女的教育经费问题，而且有效地储备它，是你绝对不可以忽视的问题。
2．如何预估子女的教育经费
“做人”不是一件容易的事，不仅是需要做父母的投入相当大心力及物力，更需要投入不少的财力。想到教养一个孩子20多年才能长大成人，的确是相当不易而头痛的事。
事实上，以美国为例，教育费用自1980年以来，增加的幅度远远超过整体一般平均生活费用增加的幅度。在过去的15年间，公私立学校的学费，已经较一般消费者物价水准上涨了2到3倍，这个上升的趋势，在我们中国已经开始慢慢地到来了。
在建立一个完善的为子女储备教育费用的理财计划前，你必须先知道到底应该如何预估所需的费用，有几个重要的问题是你必须事先考虑的：
⑴你子女目前的年龄，到就学时每阶段要花多少钱？而当他进入大学后，资金的来源需要依靠你目前的收入吗？
⑵其他有哪些资金来源可以使用？你是用你的存款来支付吗？
⑶你应该现在储蓄或投资多少钱，以应付所需？
⑷如果你已经准备了一些钱，但你真正需要支付教育费用时，他们那时是值多少钱？
⑸一旦你知道要投资或储蓄的金额后，有哪些投资工具可以运用？
⑹你应该多久调整你的子女教育投资计划？
3．省时省力的投资法
想到孩子未来的教育经费数字如此庞大，提早准备和选择合适的投资工具，成了解决问题的重要方法。尽管知道股票的投资可能是长期报酬最好的工具，也是最值得选择的投资工具，但面对诡谲多变的市场变化，即使是通过专家管理的共同基金来投资，但看到股票价格或基金净值的短期波动，仍然十分容易乱了阵脚。如果没有一套投资策略，追涨杀跌的情况常常屡见不鲜，而导致投资计划的失败。
事实上，投资是不需要提心吊胆的，有一种投资策略，不论你有没有时间心力、投资分析能力、有多少资金，全部都可以通过这套策略来达成长期有效累积资本的目标，这种投资策略就是“平均成本法”。
所谓的“平均成本法”就是不论市场好坏，用一定的投资金额，定期地投资在同一种投资工具上。大家都知道，在投资上制胜的关键是“逢低多买，逢高少买”，但是大部分的人在投资时都犯一个毛病，那就是股市下跌时不敢买，股市上涨时又盲目追高，通过“平均成本法”你在股市下跌时，不但会买，而且买的单位数更多，自然符合“逢低多买，逢高少买”的制胜原则。
“平均成本法”的功能之所以能够发挥，主要是因为当股市下跌时，你亦被动地去投资，买较多的股数，只要你相信股市长期表现应是多头趋势，你在股市低档买进的低成本股票，未来便会为你带来丰厚的获利。
4．定期作适当调整
在利用定期定额、“平均成本法”来准备子女教育费用后，你必须对这个投资计划的成果作定期地检视，并依据孩子成长的状况，需要用钱的时间作适度地调整，确保这个计划能够确实符合子女教育花费的需要。
到底应该多久改变一次你的投资策略呢？答案是不需要经常改变，一旦你考虑了所有建立这个投资计划的基本因素，包括应该投资多少钱？投资在哪个市场？投资在哪个基金等问题后，那么你就应该尽量利用“平均成本法”长期投资的效应来增加你的资本。
重要的是距离你孩子就读大学愈近时，你愈应该注意调整你的投资计划。当你的孩子还有5年左右时间需要进大学时，你应该考虑从长期投资中将第一年所需要的费用先作适当的转换，例如，将比较高风险的积极成长型基金转换成风险较小的债券型基金，如果只剩2年就需要就读用钱的话，你就应该把投资心态尽量调整到短期投资的心态，把钱放在变现性佳而较安全的投资工具上。
除了要依据子女就学的时间来调整自己的投资策略外，每年也建议你注意教育费用的变动。
为颐养天年做准备
随着我国经济的增长，医药科技的进步，人们的生命也在不断地延长，当前，我国已逐渐步入了“老龄化社会”，而且老年人口占总人口的比例还在逐年升高。
老龄化社会面临的问题很多，养老问题更是首当其冲。一个人如果劳苦一生，晚景凄凉，是人生莫大悲剧。人生的最终阶段，应该是“老有所养”。那么一个人退休后，经济上依靠什么呢？有的靠退休金；有的靠个人储蓄、投资或保险；也有的靠家庭、子女奉养；还有个别人只能靠社会上的一点补助来维持最低生活。但是随着社会发展的趋势，逐渐出现了老年人得不到子女奉养的比率越来越多。我们的国家经济发展自改革开放以来，虽然发展比较快，但是人口众多，人均生活水平在全世界排名还是很靠后的，如果想靠社会福利养老，是不现实的。所以，经济上自给自足应该是“银发族”理财的首选目标。所以，任何人都有必要在年轻时就开始作准备。未雨绸缪，为退休养老作规划，实在有必要。
在你进行规划时，最好先问自己几个问题：
1．你准备几年后退休？
2．每个月生活费有多少钱才能过得比较安稳舒适？
3．你退休时能拿到多少退休金？
4．如果你自己做生意，是否拨一些钱作为将来的养老金？有多少钱？
5．你会不会在退休后还要干活挣钱？
6．你每日拨出多少钱用来投资？
7．你退休后打算怎么住？是与子女同住？还是和老伴一起住或自己住？住房费用多少？
8．根据自己的健康情况和公费医疗能报销的情况，你需要储备多少医疗费用？
9．退休后是否有尚须偿付的贷款？有没有要抚养的亲属和子女？
10．你准备退休后做什么？有没有嗜好或生活目标？
根据这几个问题，你可以计算出退休后每年需要多少生活费用、医疗费用（须加上通货膨胀等因素），现在有多少退休金，每年还要拿出多少钱为退休做准备。
举个例子来说，假如你现在是40岁，打算60岁时退休，根据你的生活情况，你现在每月大约需要1000元的生活开销。物价上涨以每年3％计算，20年后每月需要约1800元才能维持目前1000元的生活水准。
如果你通过一些稳健的投资，可以对抗通货膨胀，那么，你要准备多少钱呢？若按30年算，每月生活费也是1000元，每年用去退休金的8％，有7％的收益（利息等），你该准备1000元×12＋8％＝15万元。除此之外，你还须知道，如何运用手边的钱，可以让这些钱用多久。例如你每年动用老本的8％，每年有7％的收益，那么这笔钱可以用30年。
至于资产与负债，对“银发族”而言，资产就是所谓的“老本”资产扣除负债后才是财务术语中所谓的“净值”，也就是真正属于你的钱，任何人都有必要知道自己的净值可以花用多久，才不会最后几年陷入绝境。
资产可以多种形式持有，像不动产、存款、投资、收藏或其他可以变现的财产。负债则分长期与短期，前者指房贷、车贷等一年以上的负债，后者指一年以内的负债。经过详细列算后，才知道自己真正有多少钱可用来度过晚年。
最后，再提供一个建议，理财的最高境界是咽下最后一口气时刚好用完每一分钱（除丧葬费外）。所以房子应视情况在生前就逐步把它“吃掉”。估算房屋价值和自己健康的状况，适时出卖变现，用这些钱来过活。住的问题，可以找生活费用较低的地方租房而居。
