问：什么是意外保险？
答：我们华人对“意外”和“意外保险”这两个概念非常模糊，甚至误解。这除了因为从整体来说华人对保险认识和经验较差之外，加上英文译成中文以及华人与西方人观念上不同而引起的混淆。英语的意外（Accident）有较狭窄的含义，而华语的“意外”有较广的内容。例如说，我们昨天还与某某人谈笑风生，今天却传来了恶讯，得知他昨晚心脏病突发去世了。这件事对我们来说太意外了。是预想不到的事情，是意料之外的事情。但在英文来说，则不属于Accident范畴。Accident是意外事故，不是意外事情。事故是指引起身体伤亡或财物损失的事件，因果是直接的，有实物接触的。意外事情，则不一定引起身体伤亡或财物的直接损失，即使有损失也是间接的。下面让我有几个例子说明。
一个平时看起来很健康的人，突然心脏病发作而去世。这是一件意料之外的事情（Incident或Event），但不是一件意外事故（Accident）。某人在车祸中受伤死亡，这不单是意外事情（Incident），而且是一件意外事故（Accident）。但是，假如某人驾车途中心脏病发作，汽车失去控制，撞到大树，驾车人死亡。然如，调查报告指出，司机是死于心脏病发作，而不是车的碰撞，那么他的死亡在保险的意义上不是意外事故（Accident）引起的，因此不属于意外受伤死亡（Accidental Death），而是属于病死（Disease或Illness）。假如调查报告指出，他虽然因心脏病突发而造成汽车失事，但是死于碰撞而引起受伤，致命的并不是心脏病发作，那么他的死亡是由意外事故（Accident）造成的意外受伤死亡（Accidental Death）。强盗抢钱开枪杀死人，对死者或其他人来说，都是很意外的事情，但在保险上，这不是意外事故死亡，或意外受伤死亡，这是谋杀。但如果强盗根本没有意向要杀人，只是用枪来恐吓事主，事主与之纠缠，手枪走火，引起受伤死亡，那么这是属于意外受伤死亡。即使死亡者是强盗本人，有法庭的判例，保险公司要对强盗的家属赔意外保险的福利。有些情况很容易判断属于那一类性质，有些情况则可能要开庭争论才能判断，保险公司的赔偿，往往是根据法庭裁定而处理。法庭受很多因素影响来作裁决，因此上述一些例子只用作粗略的说明，不能作铁定的准则。
我们搞清楚了“意外”的含意之后，再来看看，有哪些与意外有关的保险。从投保人与被保人的关系来说，有投保人自己买的保险，也有为他人（第三者）买的保险。从赔偿的项目来说，有人寿（生命）、肢体、治疗费用、收入损失、精神痛苦和财物损失等等。
从事故的原因或发生的场所来分别，则有交通事故、工伤事故、产品事故（例如食物中毒、电视机爆炸、阳台倒塌）、工业事故（例如工厂爆炸、毒气蔓延）、职责事故（例如手术时用错血型、建筑设计不良）以及经营或进行某些活动，因疏忽而引起的事故（例如斟茶烫伤客人，游泳池缺乏救生员）、拥有产业未履行一些责任（例如商场地板不平引起顾客跌倒，太平门紧急出口指示灯不亮，在火警时造成混乱）等等天灾人祸，而引起受伤，甚至死亡。有些保险包括范围很广，几乎不管任何原因而引起的受伤都在保障的范围之内（自己故意引起的和战乱造成的不算）。但有些保险范围很窄，例如只限定于公共交通工具失事（公共汽车、火车、飞机等）的保险，许多人不知道因私车或货车引起的事故是不保的。很多人买了便宜的意外保险后，但不明白保单含意，有错误的安全感。
意外（伤亡）保险对当事人的赔偿额和赔偿方式有几种：
一、根据所损失的项目逐件计算。例如一个眼睛五千元，一个手指一千元，人命五万元，等等。
二、以实际损失为基础，以已预定的方法来计算。例如医药费百分之一百，不能上班工资损失的百分之六十五。
三、以按时间来计算的赔偿。例如每个月赔偿二千元。
四、没准则的，尤其在精神损失和肉体痛楚方面，没办法计算估量，由双方讨价还价或法庭决定。
意外伤亡事故的责任保险的赔偿，则通常设有上限，例如一百万元。事故发生后，伤亡者或其家属向受保人（肇事者，或有责任者）提出控诉，告其失责或行为不当而引起事故，造成伤害和损失。保险公司将请律师替受保人处理和上庭辩护。如果法庭裁定受保人没有疏忽责任或不当行为，投诉人（伤亡者或其家属）败诉，那么，保险公司和受保人都不必付出任何赔偿，保险公司只需付出律师费用而已。如果法庭判决受保人有责任，保险公司就要赔偿一笔钱给投诉人。如果赔偿额超过投保额，那么超出投保额部分责任由受保人自己负责。例如，法庭判要赔一百五十万元，但投保额只一百万元，那么受保人自己就要负责五十万元。所以大家不要贪便宜买保险额低的保险。
有些意外伤亡的事故，责任保险的保单包括有一定数额的（例如五千元）医药费用赔偿，这一条款主要是用来处理较轻微受伤的事故，不必上法庭争论谁之过失，迅速将医药费赔偿给受伤者，息事宁人，免得双方纠缠不清，伤神费时。例如访客在停车场自己不小心扭伤脚踝，用了数百元医药费，保险公司迅速赔给受伤者，大家免伤和气。如果伤势较严重，医疗费用超出限额，那么伤者就要向投保人提出控诉，然后在法庭上争个你死我活。
有些保单对意外受伤者会加上一些时间的限制，例如，在受伤之后，90天内因伤死亡，就被视为意外受伤死亡。但如果超出90天后才死亡，就可能不被认为是意外受伤死亡。有些保单对发生事故后超过一段时间（例如72小时）之后才寻求检查和治疗者，则不被视为与此次事故有关系。有些保单对受伤后超过一段时期（例如半年），受伤部分再发生问题或痛楚的话，则不算在保障的范围之内。
有些保险规定，要在截肢之后才有赔偿。例如手断、脚跛，但没有被截断去掉，可能得不到赔偿。或跌断脊骨，终生卧床，亦因未有截肢而得不到赔偿。因此，在买便宜保险时要先搞清楚保单内容，切勿自己欺骗自己。
在买人寿保险的时候，往往可能附加意外受伤死亡有额外赔偿的一条款，例如，买二十万元的基本人寿保险，不管病死、受伤死、被谋杀死、或是老死，都有二十万元赔偿。在这基础上，可以再加上意外受伤死亡多赔偿十万元的条款。即病死赔二十万，受伤死亡赔三十万。这种额外赔偿的意外伤亡保险相对来说保险费比较低，因为病死或老死不赔。有时保险代理人对投保人说，若有意外的话，可赔三十万元。投保人可能会理解为，即使“意外地”因病而死也赔偿三十万，因为在他心目中，突然心脏病发作而去世也属于意外之事情。
从上面可以看出“意外保险”四个字就包括很复杂的内容。当我们买意外保险的时候，一定要搞清楚这份保险的目的、用途和内容，清楚自己究竟买了什么保险，到理赔时才不会感到“意外”。
三言两语谈保险
买人寿保险的人是怎样的人？
●是有爱心和责任感的人，是心广体健、大方磊落、能为别人着想的人，是正视现实、处事谨慎的人，是开明通达有理智的人，是乐于了解人寿保险和明智地利用其好处的人。（NO29）
