作为一种回避风险的投资本身也有风险，比如保险合同是否合法，保险责任是否清楚，保险金给付是否及时等。注意：购买保险要充分弄清保险合同条款，不能完全让代理，更要认真搞清楚自己和保险公司的权利和义务关系。
（3）股票（10％）的资金
股市有风险，入市须谨慎。注意：用家里的闲钱，要有财经和股票知识，要有好的心理素质。
（4）外币（其他资金）
现钞有一定汇率风险，它也不如现汇存款含金量高。注意：需要时间和经验，有自己的判断。此外要有合法外币来源，不能违法。
（5）收藏（其他资金）
收藏投资必须具备很高的专业知识，评估知识和鉴别水平以及敏锐的眼光。注意：如果没有一定的收藏知识不可轻易尝试。
9.如何保障家庭理财权益
在家庭理财活动中，每个人都可能是金融消费者。金融消费者主要有以下几种权利：
（1）金融获知权
金融消费者在接受一系列金融服务中，享有获得与金融有关的必要的知识，包括服务内容以及其他相关信息的权利，金融经营单位负有为金融消费者提供真实知识或信息的义务。
（2）金融消费自由权
金融消费者可以根据其意愿自主选择金融单位、证券营业部和保险公司等，消费方式、消费时间和地点均不受任何单位和个人的不合理干预。
（3）金融消费公平交易权
金融单位、证券营业部和保险公司等在与消费者形成合同或形成法律关系时，应当遵循公正、平等、诚实、信用的原则，金融单位或机构不得强行向消费者提供服务，不得在合同或法律关系中制定回避义务和违反公平的条款。
（4）金融资产保密安全权
金融单位有义务确保金融消费者存款、信用卡和股票等资产的安全保密。
（5）金融消费求助权
金融消费者在消费活动中，如果发生私人财产被不法侵犯等事件，有权请求法律援助。
（6）享受金融服务权
金融消费者有权享受银行和信用社、证券机构和保险公司等提供的信息咨询等文明优质服务。
（7）金融消费赔偿权
金融消费者在其合法权利受到侵犯时，有权依据合同规定事项向对方请求赔偿。
10.家庭理财要走出以下误区
（1）急于求成
不少投资者，特别是中小投资者，总希望能有一种办法使自己一夜暴富。事实上，理财讲究的是一个综合性的、长期的财务计划与目标，而非投机与赌博。
（2）固守传统
有些投资者不愿接触新的投资工具。如开放式基金、投资分红险等新的工具频繁出现，在很大程度上弥补了一些传统投资品种的期限结构、收益结构等的不足，投资者应有理财新观念。
（3）重利轻险
不少投资者往往只注重收益，而不注意投资风险，结果造成血本无归。实际上，理财的内容包括两方面：增加收益与减少风险。
（4）结构单一
有些投资者将几乎所有的资产都投入到一种或一类投资工具中，造成结构失衡，往往在自身条件变化时难以适应。市场上投资机会千变万化，投资工具层出不穷，不注重学习，就难以发现好的机会和品种。
（5）因小失大
有些投资者过多地拘泥于一些蝇头小利，而丧失一些好的机会。必要的时候，投资者要学会忍痛割爱，比如放弃一些短期的机会，去获取长期的收益。
（6）负债投资
如果长时期地大规模进行负债投资，给自己背上了沉重的财务压力，一旦发生变化，将会使自己连翻身的机会都没有。
11.如何防范与化解理财风险
（1）回避风险
在决策时发现某方案有高风险可否定或调整该方案以回避风险，如不购买信用条件不好的企业债券；在借给他人款项时要充分考虑到对方的偿还能力和借款用途。
（2）降低风险
如对投资金额、成交价格、成本费用设定界限，不得突破；对于合理的民间贷款要签订书面协议，一旦违约，可以向法院提出诉讼。
（3）分散风险
对理财总风险而言，应根据收入情况安排投资比例；就投资风险而言，可对股票、储蓄、国债和保险搞个投资组合。
（4）转嫁风险
常见的方法有：在保险公司购买保险；债权投资中设定保证人等等。
12.巧妙使用理财工具
（1）投资储蓄
——如何分辨定期储蓄
整存整取定期储蓄存款。一般50元起存，存款分3个月、半年、1年、2年、3年和5年。本金一次存入，由储蓄机构发给存单，到期凭存单支取本息。这种储蓄最适合手中有一笔钱准备用来实现购物计划或是长远安排。但若提前支取，银行则按活期存款利率付息。
零存整取定期储蓄存款。一般50元起存，存期分1年、3年、5年，存款金额每月由储户自定固定存额，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补存，未补存者，到期支取时按实际金额和实际存期计算利息。这种方式对每月有固定收入的人来说，是比较好的积累资金的方法。
存本取息定期储蓄存款。一般5000元起存，存款分1年、3年、5年，到期一次支取本金，利息凭存单分期支取，可以1个月或几个月取息一次。如到期取息日未取息，以后可随时取息。
零取定期储蓄存款。一般1000元起存，本金一次存入，存期分1年、3年、5年。支取期分为1个月、3个月、半年1次，利息于期满结清时支取。
——如何分辨活期储蓄
活期储蓄存款。1元起存，由储蓄机构发给存折或储蓄卡。这种方式最方便，但利息最低。
两便储蓄存款。存期一般有四个档次：一是不满3个月，二是3个月以上不满半年，三是半年以上不满1年，四是1年以上。各个档次存款的利息均不同。它既有活期的方便，灵活，又有定期存款的较高利率。
——如何计算储蓄利息
各种存、贷款利息一律按月利率计算，如遇有零头天数，将月利率化为日利率。计算利息的公式是：天数×本金×利率=利息。
计算利息以“元”为起点，元以下不计息，利息金额计至分，分以下四舍五入。
各种存、贷款从存、贷之日起计息，算至取或归还的前一天为止。
利率调整后，要分段计息，按统一规定的利率和调整时间划分阶段，每段利息分别计算至厘，相加后计至分，分以下四舍五入。
存款过期支取，其过期部分的利息仍按原存单所定利率计算利息。提前支取，其利息按实存天数的同档利率计算。
根据贷款加息、罚息的规定，对逾期贷款从到期之日起，按原规定利率加收20％的利息。挪用挤占于不合理的用途，按规定利率罚息50％。
——如何进行多利息存款
多利息存款法是一种根据总的存期选择两个以上存期续存的增加利息的定期存款方法。假如储户有钱要存银行，要10年才使用，可以选择以下5种存期。
先存3年定期，到期后转存5年期，到期后再转存2次1年期储蓄。
先存5年期定期，到期后转存3年期，到期后再转存2次1年期定期。
先连续存储3个3年期定期储蓄，到期后再续存1个1年期定期储蓄。
先存8年期定期，到期后转存2次1年期定期。
先存5年期定期，到期后再转存1个5年期定期，此种存期利息最高。
——如何进行阶梯存储
假如你持有3万元，可分别用1万元开设1～3年期的定期储蓄存单各一份。1年后，你可用到期的1万元，再开设1个3年期的存单，以此类推，3年后你持有的存单则全部为3年期的，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种储蓄方式可获取3年期存款的较高利息。
——月月存储增息的窍门
在具体的操作上，不防采用一种巧妙的方法。可以每月将家中余钱存1年定期存款。1年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存1年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。
如家庭每月的固定收入2500元左右，可考虑每月拿出1000元用于储蓄，选择一年期限开1张存单，当存足1年后，手中便有12张存单。在第1张存单到期时，取出到期本金与利息，和第2期所存的1000元相加，再存成1年定期存单，依此类推，你到时手中会有12张存单。一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。
——如何防范利息风险
存款提前支取。根据目前的储蓄条例规定，存款若提前支取，利息只能按支取日挂牌的活期存款利率支付。这样，存款人若提前支取未到期的定期存款，就会损失一笔利息收入。存款额愈大，离到期日愈近，提前支取存款所导致的利息损失亦愈大。
款种类选错导致存款利息减少，储户把钱存在活期存折或信用卡里一存就是几个月、半年，甚至更长时间，其中利息损失，可见一斑。许多储户喜欢存定活两便储蓄，但根据现行规定，定活两便储蓄利率按同档次的整存整取定期储蓄存款利率打6折，并不能达到尽量多获利的目的。
——如何巧储外币
目前，美元一年期定期存款利率仅为1.25％，如何达到保值增值就成为热点问题。
——投资者需改变传统观念，使存款货币结构多元化。例如：澳元和英镑就是不错的选择（一年期利率：澳元2.875％，英镑2.8125％）。如考虑到美国经济现状依然不景气，预期美联储还会降息，因此不排除中国人民银行再次下调美元存款利率水平的可能性。如果您手中有不少美元资产，不防通过个人外汇买卖的途径，将其中的一部分兑换成其他货币。
——观察利率变动方向，合理设定存款期限。美国经济的复苏要有一个过程，到时联邦基准利率才有可能缓慢提升。根据这一预期，如果投资者现在持有美元的话，不如将存款期限设定在6个月（利率：1.1875％）。总之存期应适中，不宜过长或过短。
——低利率时期如何储蓄
处于低利率时代，银行储蓄存款呈现多元化的投资选择，但储蓄目前仍是广大居民理财的首选，但存款方法至关重要。
——储蓄到期日宜选择在国债、债券的发行期，存款宜选择1年以下（包括1年）的储蓄品种。
——活期储蓄在余额累计较大时，可到储蓄所销户结息，以免因利率降低而造成利息损失；
——选择诸如教育储蓄类的储蓄新品种。教育储蓄最突出的优势是免征税息所得税及实得利率优惠。提前支取仍按同期同档次定期存款利率计息。
——国债的资金价格总是高于储蓄存款，年利率比同档次定期存款高03%～04%，且信用等级、预期收益稳定。
——如何避免储蓄风险
储蓄似乎是最不需要提防的理财手段，可细想起来，其中还是存在着一定的风险。注意：储蓄前要对金融机构的实力、经营、信誉等做一个全面而细致的调查；做好预留密码、加注印鉴等相关的防范风险措施；对利率走势有清醒认识，防止升息或降息带来的机会成本风险；最后，一定不要到非法金融机构储蓄。
——安全储蓄的技巧
为保证安全储蓄，可参考以下几点：
存款实名。
万一存单或存折遗失，储户须持与存单或存折上的户名一致身份证件才能向银行申请挂失。如果使用化名，储户与银行间原有的债权债务关系不再受法律保护。
认真检查。
储户必须认真检查银行开出的存单或存折或打印出的户名、存期、金额是否清晰正确，如有差错，应及时要求银行更正。
记录要素。
储户应准确及时地记录好存单或存折上记载的各项要素。如户名、账号、存款种类、存入日期、存款银行地址、密码或名称。以便挂失时有据可查。
分开保管。
储户应分开保管好存单或存折、身份证及印章。此外，也应将记录存单或存折要素的笔记本与存单、存折分开保管。
及时挂失。
储户一旦发现存单、存折被盗或遗失，应及时带上身份证件，到存款开户的储蓄机构申请挂失，5日之内及时补办书面申请。
选择银行。
储户应尽量选择有电子监控系统的银行，万一他人冒名支取时可从银行部门的录像中查出。
——存单挂失怎样支现
一些储户由于不了解储蓄管理条例的有关规定，一旦发现存单遗失或被盗，就急忙去银行挂失，等挂失期满后又立即支取现金。殊不知，这样会使存款利息受到损失。
比如，某储户有定期1年的存款1万元，但因保管不善，存单在到期前1个月遗失了。如该储户在挂失期满后立即支取现金，那么按照储蓄条例规定，利息只能按活期利率计算，该储户此前11个月的存期都将按活期利率计息，利息收入仅为52.80元（已扣利息税）。如果该储户在挂失期满后，仍选择续存，那么按照规定，其利率将按原开户口的挂牌利率计息，只需再存1个月，利息收入就有158.40元。因此，存单挂失期满后，储户应根据存单的存期决定是否立即支取现金，以确保自己的存款利息不受损失。
——刷卡消费时警惕骗术
国内银行卡犯罪1年损失资金上亿，央行专家列举银行卡犯罪三大类型。
