1.家庭理财基本理念
（1）开拓思路拓宽理财途径
在历史新时期，理财也要开拓新思路：
——消费思路。灵活运用理财工具，充分享受国家的优惠政策，贷款消费就不失为一个很好的新的消费思路。
——投资思路。近几年随着银行利率的大幅下调，再把家中的钱全部存入银行已不是明智的选择。这样，就不妨根据自己的情况改变一下投资方式，如购买债券、股票、保险等。
——超前思路。超前思路就是要用敏锐的眼光提前预测自己的消费目标，从而达到理财的目的。
——时间思路。不计时间地去挑选便宜一点的东西已经不合时宜，不如省下时间去赚更多的钱。
——文化思路。在速度与知识决定成败的今天，你的钱可以用在更有效率的地方。比如，获得更多的文化知识和更多信息。
家庭理财必须明确的理财途径
——储蓄。储蓄是最简单的理财方式。每个人可根据自身特点选择不同的存款类型。
——股票。股票是典型的风险型投资工具。高收益的背后掩藏着高风险。自由化市场上，股票获利率平均为10％左右。
——国债。国债的投资风险小，是信用程度最高的“金边债券”，到期后通常可以获得比较稳定的收入。我国目前的国债收益率比存款利率高1～2个百分点。
——房地产。房地产是对抗通货膨胀的最佳投资工具，投资房地产至少要掌握4项指标：经济增长率、货币供给率、银行存放款利率、通货膨胀率，这样才能考察出房地产的真正投资价值。
——保险。保险是投资、保障两相宜的举措，它有两大类：人身险和产物险。
（2）不同生理阶段如何理财
对于个人理财，在不同生理阶段应有不同的重点和针对性：
——15～24岁为探索期。此时可规划买个10年期巨额定期保单，受益人给父母，以报答养育之恩。另外，在银行要存有3～6个月的最低个人储备金作为基本花费或紧急备用金。
——25～34岁这一阶段要注意能省则省，如夫妇婚后均没住房，那么购买住房是重要的投资项目；同时还应该在银行里存一笔钱以防子女生病或意外之需。
——35～54岁为稳定期。个人投资进入顶峰时期，可选择各种适合自身条件的投资渠道，妥善地“经营”好每一笔钱，为个人和家庭打下良好的经济基础。45～54岁，家庭负担减轻，可考虑买股票、债券等。
——55～64岁为安全期。此时可开始规划旅游等活动。手头宽裕者，可考虑投资房地产等多元化的理财规划。应先选择安全性较高的投资方式，如购买政府发行的债券等。
（3）个人理财的巧妙规划
要把握自己未来的生活，你必须有一个好的个人理财规划。
——确定目标。定出你的短期财务目标（半年、1年或2年）和长期财务目标（5年、10年、20年）。抛开不切实际的幻想，把某些太大的目标分割成小的具体目标。
——排出次序。确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论，哪些目标对你们来说最重要？
——控制支出。回顾自己过去3个月的所有账单和费用，控制不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。并经常比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的，如下馆子吃饭；哪些项目是应该增加的，如保险等。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗？没有了它就不行吗？
——坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱，在发工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。
——投资生财。投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，就应该购买国债和保险。保险会未雨绸缪，保护你和家人的将来。如健康险非常重要，如果你失去工作能力，就无法赚钱；财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人尤其重要。试想一下，如果遭受火灾，重新购置服装、家具、电视等等，总共需要多少钱？
——回顾计划。定期回顾自己的理财计划，看看是否需要调整，以适应环境和目标的变化。
2.几种不同收入家庭的理财方式
（1）年收入3万元以下家庭如何理财
在消费支出上应尽量使用批发消费，比如约几家相同的家庭一同进行消费，还应在日常消费中学会反季节消费，比如在冬天先买好夏天要用的用品，这也可以节省下可观的一笔钱。
这种收入家庭可以适当地每月花一点钱进行彩票消费，但不要抱太大希望，中了奖固然是好，没有中将也是小注怡情，重要的是调整好心态。
在买房时最好是申请住房贷款，向银行申请7成20年贷款买一套10多万的房子，每个月只要向银行交纳几百元钱。
这种收入家庭应注重智力投资，家庭之所以收入较低，主要原因是没有一技之长，加大智力投资学会一门一技之长，才会有更多的就业和获得高收入工作的机会。
（2）年收入3万～10万元家庭如何理财
首先，把一定比例的资金存入银行，存钱是最稳妥的投资方式，但收益相对较少，这也是中等收入家庭必备的理财方式。
其次，把一定比例的资金用于购买国库券，可根据自己家庭情况来购买不同期限的国库券。比如您的孩子将在5午后上大学，就可以购买一笔5年期国债，这样可以减轻将来的经济负担。
保险也是这种收入阶层家庭必备的理财方式之一，随着公费医疗制度的改革，购买一些重大疾病险或住院险都很有必要。
（3）年收入10万元以上家庭如何理财
炒股是平常人最先想到的投资方法，但遭遇大熊市会让股民大受损失，因此要善于观察股市行情发展而决定投资。
至于保险，其实稍微有点常识的人都知道，在股市低迷，银行利率不高的情况下，高达20％多的回报是不可能的，即使股市高涨时，保险公司也只能将非常有限的资金投入股市，而更多的钱只能以协议存款的方式存入银行，而这部分存款的利率一般只有5％左右，千万不要被高回报蒙住了眼睛。
炒股太费精力，有一个偷懒的方法：买开放式基金，让正规的有资本和经验的基金公司代为理财。尽管收益不会很高，但是相对自己炒股风险要小，回报也比银行利率要高。
3.单身青年如何理财
（1）零钱积累法
单身青年一切吃穿用度皆要自己操持，钱款进出钱包的频率相当高，因此一日下来，你会发现你的钱包里多了许多零钱（人民币5元以下），此时你可将其悉数取出，专门置放一处，以后如法炮制，日日坚持，1月、1季或半年以上银行换成整钱结算一次，此时平常不善存钱的你，便会惊喜地发现每日取出存放的、无足轻重的零钱已汇聚成一笔可观的数目。
（2）忍者神龟法
如今不少单身青年注重时尚，追求品牌，结果往往陷入入不敷出的窘境。因此在面对名牌冲动时，要学会忍，要将有限的财力用在刀刃上。
（3）潜力挖掘法
也许你目前所从事的职业未必能用到你的全部技能，此时你便要克服惰性，充分发挥潜力，这不仅对你的本职工作大有裨益，同时也会积累可观的资本。
4.女性如何理财
（1）设定目标
为自己设定一远一近两个目标，比如未来20年的奋斗目标和每个月的存款数。
（2）强制储蓄
每月发薪后就将其中的一定数目比如20％存入银行，从此决不再打这笔钱的主意，那么若干年后这就将是一笔可观的财富。
（3）多种投资
不要怕麻烦，增加投资渠道，比如储蓄、保险、基金等都有涉及，可能会让你有更多的收益。
（4）储备应急
为了应对意外的花费，平时就要存出一项专门的应急款，这样才不会在突然需要用钱时动用定期存款而损失利息。
（5）精明购物
对于每个人来说实惠的含义各不相同，由于个人收入水平、生活方式的差异，对精明二字的解释也各有不同，所以购物时千万不要随大流。要记得，适合别人的不一定适合自己。
（6）小气生财
从节约水电费这样的小事做起，日久就会收到聚沙成塔的效果。
（7）坚持记账并开拓财路
记账可以找出自己消费中的漏洞；利用业余时间兼职不仅可以锻炼自己的能力还可以增加收入。
5.上班族如何理财
（1）准备3～6个月的急用金
就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3～6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人才市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的期间，起码要6个月。
（2）减少负债，提升净值
大环境不佳，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值（等于资产减去负债）必须进一步提升，而提升净值最直接的方法就是减少负债。国内负债类型包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。
（3）把钱花得更聪明
其实聪明消费很简单，选对时节购物，货比三家不吃亏、克制购物欲望以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。
（4）养成强迫储蓄的习惯
所有人理财的第一步都是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先抽出20％存起来。
（5）加强保值性投资
股、汇市表现不佳，银行定存利率也频频往下调降，现阶段理财除谨守只用闲钱投资的原则以外，资产保值相当重要，可透过增加固定收益工具如银行定存、债券和债券基金的投资比重来达到目的。
（6）不景气时的行动力
根据美国一项针对有钱人所作的调查显示，他们的特色之一就是具有积极的行动力。换句话说，不景气的时候，除了立即调整理财规划，增加防御能力外，在拥有稳定的工作收入的情况下，反而可考虑逢低进场投资，掌握财富重新分配的机会。
（7）测试一下家庭理财能力
——在买东西时，会不会不由自主地算算卖主可能会赚多少钱？（是／否）
——如果有一个能赚钱的项目，而你又没有钱，你会借钱投资来做吗？（是／否）
——在与别人讨价还价时，会不会不顾及自己的面子？（是／否）
——是不是善于应付不测的突发事件？（是／否）
——愿意下海经营而放弃拿固定的工资吗？（是／否）
——是否喜欢阅读商界人物的经历？（是／否）
——对于自己想做的事，是否能坚持不懈地追求并达到目的？（是／否）
——除了当前的本职工作，自己是否还有别的一技之长？（是／否）
——对于新鲜事物的反应是否敏感？（是／否）
——曾经为自己制定过赚钱的计划是否实现？（是／否）
——在生活或工作中是否敢于冒险？（是／否）
——是否经常阅读财经方面的文章？（是／否）
——是否在股票上投资并赚钱？（是／否）
——是否喜欢考虑全局与长远问题？（是／否）
——在碰到问题时是否能够很快地决策该怎么做？（是／否）
——是否经常计划该如何找机会去挣钱？（是／否）
记分方法：每一个肯定的答案都记为1分。
如果你的得分在9分以上，意味着你已经具有一定的赚钱的心理基础了，可能你还不具备较强的赚钱能力，你可以考虑选择一个项目大胆去干。如果你的得分在9分以下，那么，你在准备投身于某一个项目之前，不妨再学习或训练一下自己的赚钱技巧吧。
6.“家庭基金”如何划分
——家庭生活基金。将固定收入的40％作为家庭生活基金，主要用于吃、穿、住等日常基本生活开支，并设小账本加以明细。此项基金必不可少，应该充分保证其比例和质量。
——家庭建设基金。以家庭固定收入的20％作为家庭建设基金，主要用于购置一些耐用消费品（即所谓的大件）和为未来的房屋购买、装修做经济准备。这项基金根据实际情况灵活安排，有时根本不用，则可作为储蓄。
——家庭文化基金。以家庭固定收入的10％作为家庭文化基金，主要用于家庭成员的体育、娱乐和文化等方面的消费。若个人收入增加，扩大到15％最好。
——家庭亲情基金。此项基金约占家庭固定收入的10％，根据每个家庭的实际情况加以调整。
——家庭投资基金。以家庭固定收入的20％作为投资基金较为科学，可储蓄，或购买债券、基金、股票、邮币卡及艺术品等。
7.如何计算家庭净资产
家庭净资产的资产统计项目根据各家庭实际可简可繁，大致可分为以下几类：
——贵重财产。如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如1台彩电买价5000元，准备5年淘汰，已使用2年，净值可估算为3000元。
——日常用品。凡价格在500元以下的物品皆归此类，如电灯电话、餐具炊具等。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，不需太具体精确。
——有价证券投资。包括股票、债券等每天有市价可以进行计算（计算净值是资产减去借贷即净值）。
——黄金或其他贵重金属、古董、收藏的字画等收藏品，这些物品的价值需专家及专业机构为你评估。
——你的生意。例如产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。
8.关于家庭理财风险的分析
家庭理财也有风险，种类不同，风险也各不相同。
（1）债券（30％的资金）
由于目前人民币整体利率水平存在上调压力，所以，国债投资的中长期潜在利率风险加大，容易遭受升息带来的机会成本损失。注意：应增持短期国债品种，回避长期国债利率风险。企业债券风险比国债高，应对发债企业充分了解。
（2）保险（10％的资金）
