§§§第一节 保险经纪人的概述
一、保险经纪人的涵意
保险经纪人，主要是指代表投保人（客户）选择保险公司，同保险人洽谈保险公司条款、代办保险手续的保险中间人。
保险经纪人是保险购买人的代理人，而不是保险人的代理人。他们为其顾客的利益，可向任何保险洽购保单，然而，他们所得的佣金却是保险人给予的，而不是由保单购买人即投保支付的，因为保险经纪人虽然服务的对象是保险客户，但实际上是保险公司而不是保险客户招揽了生意。自然，购买人所支付的保险费，必将保险人支付的任何佣金包括在内，因此无论为代理人或经纪人的佣金，间接地都由购买保单的人所支付。经纪人的佣金，通常略较代理人的佣金少，这样可使代理人能从经纪人那里获得业务，而仍留有轻微的利润差额。但经纪人有时也可以直接从保险人那里购买保单，而无需经过保险代理人。有时，保险经纪人只是单纯地推销保险，而不承担有关技术性的服务，而由保险公司直接对被保人负责。保险经纪人的法律地位，与保险代理人的地位截然不同。经纪人只是被保人的代表，在被保人授权的范围内，他可约束被保人，而可能约束与被保人订立契约的保险人。因此，将保险费交给保险经纪人，并不等于交给保险人。但也有些保险公司委托保险经纪人代收保险费，在这种情况下，保险经纪人收取保险费，才能看作保险公司收取保险费。就法律关系而言，被保人如果因经纪人的疏忽而遭到损失，经纪人在法律上有对他赔偿的义务。
保险经纪人多在大都市为大企业从事保险活动，也可以说是那些大企业的保险经理或风险管理人。有些保险经纪公司的业务遍及全国，甚至也有国际性的保险经纪人。在美国，人寿保险方面的经纪人不及财产及责任保险来得重要，而在海上保险方面最居重要地位。有些人具有保险代理人及保险经纪人双重身份，比如说，有些人为人寿保险公司代理人，但为财产及责任保险作经纪人。有时候，一个具有保险经纪人资格正为某一人寿保险公司的代理人，当他获得一宗正为自己代理的公司所接受的业务时，却可以经纪人的资格，向其他保险公司洽购保险。此种作法虽然为美国若干人寿保险公司所禁止，但并未严格执行。其他国家也有类似情况。
二、保险经纪人的分类
保险经纪人按险种可以分为人身险经纪人，非寿险经纪人和再保险经纪人。
（一）人身保险经纪人
人身保险是指以人的生命和身体作为标准，并以人的生存或死亡为保障条件的保险。当投保人的生命或自体因意外事故、意外灾害、疾病等原因以致死亡、残废，或年老退休，或保险期满时，保险人按照保险合同的规定，向投保人或受益人给付保险金或年金。人身保险期限较长，费率是依据生命表，按大数法则的要求，科学计算出来的，因而具有相对稳定性和有规律的变动性。人身保险中还包括有人寿保险、意外伤害保险和健康（疾病）保险。
人身保险经纪人是在人身保险市场上，代表投保人选择保险，代办保险手续，并从保险人处收取佣金的人。在激烈竞争的保险市场上，人身保险经纪人起着十分重要的作用，他不仅为投保人选择保险人和签订保险合同，而且还负责保险信息咨询等工作。人身险经纪人必须熟悉保险市场行情和保险标的详细情况，并能熟练计算人身险的各种费率，此外还应熟悉相关法律，以便为投保人获得最佳保障。
（二）非寿险经纪人
非寿险是指除人身以外的财产、责任和保证为保险标的保险。它包括有财产保险、责任保险和保证保险。财产保险是以有形物质财富以及由此派生出的经济利益为保险标的一种形式，可保财产不仅包括有形财产，如房屋、设备、家具、货物等，同时，还包括无形财产，如产权、费用、利润等。责任保险是以投保人的民事损害经济赔偿责任做为保险标的一种形式，凡是法律规定的应对他人的损害负有赔付民事责任者，都可以投保责任保险。保证保险是一种以经济合同所制定的预期应得的有形财产和预期经济利益为保险标的保险，它是一种担保性质的保险。
非寿险经纪人是介绍财产保险、责任和保证保险业务，在保险合同订约双方斡旋，促使保险合同成立，并为此收取佣金的专业中介人。非寿险经纪人必须熟悉法律，精通保险实务，以便为委托人获得最好的保险保障。
（三）再保险经纪人
再保险又称分保，是指保险人将他自己所承保的危险责任，全部或部分地转移向另一个保险人再进行一次保险。再保险业务是保险市场上通行的一种业务，因为这种业务是保险人避免风险过于集中，不致因一次巨大事故的发生而无法履行支付赔偿义务的有力手段，对于经营保险业务，起着稳定作用。
再保险经纪人专门从事将某一保险公司的再保险业务介绍给其他保险人，并收取一定佣金的经纪人。再保险经纪人不仅介绍再保险业务，提供保险信息，而且在保险合同有限期间为再保险人提供各种高标准的技术服务。如负责介绍分保条件、提供业务资料、设计再保险文件等；如发生再保险赔款时，则帮助收集赔款，按规定支付。
再保险经纪人除了必要的业务时，还有它的功能。主要有三个方面：即获得业务、安排业务及其他服务。具体过程包括：告知客户（再保险买方）自己和再保险卖方的财务状况，告知再保险卖方任何可能发生影响其业务状况的重大损失；从再保险人处索取赔款，并无延迟地在规定时间内付给客户；负责把从再保险分出入处收取的再保险费，尽快付给再保险人。
再保险经纪人在承办再保险业务中，主要有以下方面的义务：（1）为分出公司提供业务技术上的协助，为公保接受人提供较完整的信息；（2）洽商双方的分保条件，并进行再保险合同的管理；（3）向分保人提供业务账单，并进行结算，由于再保险经纪人在市场上对各方提供了有价值的服务，因此需要收取佣金。
作为再保险经纪人，必须具备相当的技术咨询能力，同时要熟悉保险市场情况和保险市场的技术管理。并且与众多投保人、保险人和再保险人保持广泛的、经常的联系，以便及时获取各种信息。
三、保险经纪人的职能与作用
保险经纪人在法律上是被保险的代理人，在被保险人的授权范围内行使其权力，受被保险人委托办理投保手续。保险经纪人在从事保险业务中具有重要的职能，并发挥着重要的作用。
1.保险经纪人是被保险人的保险顾问
保险经纪人是代表被保险人选择保险人并与之签订保险合同，收取手续费的中间人。如一个企业，特别是综合性的企业化公司，往往需要同时投保许多险别，不仅投保手续繁杂，而且经济上支出很大，这会增大企业成本，减少收入，这就需要懂保险、懂经济、懂技术的经纪人为企业综合设计投保方案，选择投保险种。保险经纪人通过详细了解投保人的要求，投保标的资料，分析潜在风险，为投保人设计最佳综合投保方案，成为被保险人的保险顾问。
2.保险经纪人是被保险人的有力助手
对于被保险人来说，保险经纪人是投保过程中最有力的助手，是因为保险经纪人在保险条件、保险费率、保险市场方面具有必备的经验和专门知识，他在对投保人需要转移的风险进行分析的基础上，帮助投保人选择保险险种和最佳的保险人。
3.保险经纪人是保险人保险业务的重要提供者
对于保险人来说，保险业务的多少，直接影响着企业的生存和发展。保险公司必须有大量的承保业务才能建立起足够的保险基金，增强其竞争力。利用保险经纪人，不占用企业人员编制，不需办公用房，费用也只是在他们提供保险业务之后，按保费的一定比例扣除，考虑起来，还是相当经济的，所以，广泛利用保险经纪人作为中间人争取保险业务，是保险人的一种理想选择。
4.保险经纪人是重要的职业
保险经纪人从事保险经纪活动，可以获得一定的佣金，当保险经纪人争取得较大的客户时，佣金也是相当可观的，这样，就可能解决社会的就业问题。所以说，保险经纪人的发展，也是社会发展的一大进步。
四、保险经纪人的佣金问题
保险经纪人的佣金是保险经纪人代表被保险人的利益，而与保险人签订保险契约的劳务活动给予的报酬。由于保险的类型比较复杂，对于保险佣金只能根据其保险项目的实际情况给付。下列二种形式：
1.全代理中的佣金
如银行代理业务，即全代理业务，其佣金由保险公司规定：
（1）企业财产保险，凡是全面代理的，按照保费流水额的3％给付；仅推广业务一项工作的以1％为限。
（2）货物运输保险，如果代理人负责到签单工作的，最高可达保费流水额的10％；只负责推广业务工作，而不负责签单的，只能得到保费流水额的5％作为佣金。
（3）运输工具保险，一般保险公司只付给代理人保费的2％。
（4）家庭财产保险，代理人最高可获相当于当年保费流水额的10％作为佣金。
2.半代理或普通代理的佣金
（1）只是争取业务而收取保费的经纪人，第一年按每月所交保费的5％提取佣金；第二年则不再提取。
（2）如果保险经纪人并未争取业务而只是代收保险费的，在第一年内按每月所交保险费的5％提取佣金。
（3）如果保险经纪人争取业务并代收取保险费的，第一年内按每月所交保费的10％提取佣金；第二年起，按5％提取。
（4）职工团体人身保险，按所交保费的5％提取佣金。
§§§第二节 保险经纪人的行业规范实务
保险经纪人是一种专家型经纪人。在保险市场上，要想成为一名保险经纪人，必须通过严格的审查，审查经纪人的法律知识和保险业务实际经验，达到一定的条件，才能申请从事保险经纪活动。
一、具备保险经纪人的资格
具备合格的保险经纪人必须经过相关部门的考核认定。在我国只有经过工商行政管理机关考核批准，取得经纪资格证书后，方可申请从事经纪活动。
经过有关的规定认定后，必须具备下列条件：
（1）具备完全的民事行为能力；
（2）具备从事保险经纪活动所需要的知识和技能；
（3）有固定的住所；
（4）掌握国家关于保险方面相关的法律、法规和政策；
（5）申请经纪资格前三年以上没有犯罪和经济违法行为；
（6）具备从事保险业务相应的专业经纪资格证书。
只有符合上述条件，取得经纪资格证书的人员，才能从事保险经纪活动。
此外，保险经纪人事务所和保险经纪公司还必须具备相应的注册资金、场地，具有相当数量的取得专业经纪资格证书的专职人员。
二、保险经纪人的权利与义务
保险经纪人从事保险中介活动的，不但需要履行自己的义务，更重要的是有权享受自己的权利。
1.保险经纪人的权利
在保险市场上，保险经纪人的权利主要包括二个方面：首先，有要求支付佣金的权利。在保险市场上，保险经纪人受投保客户委托，代理投保业务，在完成投保、交付保险费后，保险人要应从保险费中提取一定比例支付给保险经纪人作为劳务报酬，这就是佣金。佣金是保险经纪人的合法收入，保险经纪人有权根据其为保险人提供保险业务的数量和质量取得相应的佣金。其次，拥有留置权或抵押权。留置权是指被保险人没有交纳保费或仅交纳了一部分，保险经纪人有权将其保单留置，并通知被保险人交纳保险费。但是，如果经纪人放弃拥有保险单或让出了这项权利，则留置权自然消失。
2.保险经纪人的义务
保险经纪人在保险市场，不仅可以享受自己的权利，同时也承担相应的义务。
（1）为客户介绍情况，提供信息的义务。保险经纪人在提供中介服务时，应将有关保险合同的情况和保险信息，如实告之被保险人，并通过与保险客户详细讨论，确认保险客户需要保险的险别、数量等内容。同时，向保险人告知有关风险的实质性情况和相关资料。
（2）准备文件和资料的义务。保险经纪人在接受承保以后，保险经纪人有责任准备投保的相关文件，然后以标准格的形式提交保险人进行详细检查，记录必要的会计信息，由保险人签署保单并返还保险经纪人，此保单即签发给投保人的保险合同。可见准备文件和资料，是保险经纪人应承担的重要任务。
（3）为客户争取获得最佳保障的义务。保险经纪人做为投保人的代理人，有义务为客户争取最佳投保方案，这就要求保险经纪人对保险人的资信情况服务质量等有深刻认识，保险经纪人在了解了投保人和保险人的情况后，就应该凭借自己的知识和经验，尽力为客户寻找最佳的承保条件。
（4）监督保险合同执行情况的义务。保险经纪人在收到保险单之后，要认真核查其内容，看其是否反映了要求保险的内容。在签发保险合同之后，要帮助和监督保险客户执行保险合同中规定的所有业务保险条款，提醒保险客户注意不测事故的发生，协助保险客户制订和实施风险管理计划，在情况发生变化，可能会影响到客户对保险要求时，经纪人有义务通知保险人。
（5）协助索赔的义务。当索赔事件发生时，经纪人应协助调查索赔事件，并对事件做出详细评估后，填写索赔文件，提交给保险人，保险人接受索赔后，经纪人应为投保人办理相应手续。
