1.人人都应该致富
（1）人人都能过上富足的生活。
一个人最大的幸福是在于能给他所爱的人提供帮助，在爱人、亲人、朋友有所需求的时候能够满足他们。爱的最自然、最真诚的表达就是无偿地给予，这种给予既有精神层面的也有物质层面的。作为一个丈夫，一个父亲，一个市民或者一个男人，如果他没有什么东西给予，没有什么能力付出，那他就是不称职的。在这里我们应该明白这个道理：只有富足，物质资源丰富，人才能强健他的身体，开启他的心智，安抚他的灵魂，才能得到全面发展，人才能成为真正意义上的人。因此我们必须成为有钱人，这是最重要的。
财富的概念有物质上和精神上的。物质上能满足你各种生产生活需要的物品就是财富；精神上能让你愉悦舒畅的就是财富。20世纪50年代的“财富”是激情：中华儿女们豪情澎湃、高歌猛进，金钱是多余的羁绊！70年代的“财富”是斗争：斗出一片火红的天，金钱是一种锻炼觉悟的战场！80年代的“财富”是变革：实践是检验真理的标准，金钱挤进了发展的硬道理！90年代的“财富”是组合：忙碌发展的中国在创造、在变革、在试验、在组合各种被解放的元素们，金钱是组合品的标志！世界首富比尔·盖茨曾经说过：真正的财富=观念+时间，成功者知道一百个失败的原因同时知道一个成功的方法，失败者知道一百个失败的原因却不知道一个成功的方法。所以并不是人人都可以成为百万富翁，而获取财富的关键在于个人的本身素质，更重要的就是你如何运用本身具有的资本。
渴望致富是一种相当完美的权利，你应该渴望成为有钱人；假如你是一个负责的男人或者正常的女人的话，你不会抗拒这样做。我们应该对致富的哲学倾注出最大的热情，给予最大的关注。致富的哲学是所有学问中最好的也是最值得研究的一门学问。假如你忽略这个研究，你会忽视自己做人的责任，忽视对人类的义务；我们这样做不仅仅是在遗弃自己，而且是遗弃上帝、遗弃整个社会。因为一个人对社会和他人的最大贡献莫过于使自己变得更出色。
要想过上富足的生活，投资理财非常重要。30岁正是理财生命周期的财富积累发展时期，这个时候理不理财就能决定你未来的生活质量。
世上确实有这么一门有关如何致富的科学存在，而它就像数学一样，是相当精准的学问。获取财富的过程是由某些既定的法则来掌控，只要一个人能学会并遵守这些法则，那人就必定能够致富。致富与否并非取决于环境。倘若如此，那么住在某个地区里的所有人都应该同样富有或同样贫穷。住在某一城市的人们会全部富有，而住在某个城镇的人们则全部贫穷；或者住在同一州的人们全都很富有，而隔壁州的人们则全都很贫穷。
但是我们可以发现到处都有富人与穷人比邻而居、甚至从事着相同的工作的情形存在。当两个人住在同样的地点、从事同样的工作，但却有人富有、有人贫穷时，就表示环境并不是能否致富的关键。虽然有些环境确实可能比较好，但是当两个从事同一职业、住在同一地区的人，一人能成功致富，而另一人却无法做到时，这表示致富是依照某些既定法则做事所产生的结果。
也许你是全国最穷的人，而且还负债累累，也许你没有朋友、没有影响力、也没有任何资源；但是，因为只要成因相同，其结果就必然相同；所以只要你开始依照这法则去做，就一定可以致富。如果你目前缺乏资金，那么你将会获得资金；如果你选错了行业，那么你将会进到正确的行业；如果你所在的地点不对，那么你将会到正确的地方去。
所以说，致富是一门人人都能掌握的非常精深的学问。世上财富的运作有其严谨的逻辑和独特的规律，我们把它称之为“特定的致富方式”。所以，我们没能富裕起来不是因为我们没有致富的才能和天赋，也不是因为我们没有碰上好运气，而是我们没能巧妙地运用财富的这一特定方式。
（2）如何理解致富这门学问。
金钱与资产，都是按着那既定的法则做事所产生的结果；而即便是出于无意，只要是按着那既定法则做事，这个人都会致富。反之，若不按着那既定法则做事，那么不管多努力工作、能力有多强，都仍脱离不了贫穷。“若成因相同，其结果也必相同”，这是自然界里的因果法则；同理，只要人能够按着那既定法则做事，就必定可以致富。理财的结果应该是财富日增月涨，长期受益才能老有所依。财富少时要暴富，财富多时要稳定增长，不同的理财阶段有不同的理财策略。一个人年轻时积累的财富少，做些高风险的投资也可以，毕竟跌倒了还能再爬起来。一个人财富多时，跌倒了再爬起来的机会就少了。为了更好地、更深刻地理解致富这门学问，为了能很好地运用致富的这门学问，以下几点是财富的重要方面：
①最重要的就是人品。
金融投机需要冒很大的风险，而不道德的人没有承担风险的责任感。这样的人不适宜从事负责高风险的投资事业。任何从事冒险业务却不能面对后果的人，都不是好手。所以说人品是成功的保证，人品好的人成功起来就会更辉煌。
②30岁以后重理财。
李嘉诚认为，20岁以前，钱是靠双手勤劳换来的，20～30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱比较重要。
由此看来，要想过上富足的生活，投资理财非常重要。30岁正是理财生命周期的财富积累发展时期，这个时候理不理财决定你未来的生活质量。
③判断对错并不重要，重要的在于正确时获取了多大利润，错误时亏损了多少。
要时刻了解自己的投资市场变化，关注市场行情，了解赢在哪里，赢了多少，怎么个赢法，输了更要了解清楚输的原因，输了多少……不要只顾在那里判断对错而忽略了真正重要的做法。
④理财要有足够的耐心。
人们常说，时间是财富的最大盟友，理财的第一大原则就是要尽早理财，并坚持长期投资。“股神”巴菲特也曾说：“很多人都希望快速发财致富，我不懂怎样才能尽快赚钱，我只知道随着时日的增长而赚到钱。”李嘉诚和巴菲特的观点都说明投资不是“投机”，投资是长期的事情，甚至是一辈子的事情，需要的是一份坚持，而不是一次“冲动”。投资者想靠每一次的“低买高卖”来获取超额收益，难度不亚于“接住一把从空中落下的飞刀”。
⑤当有机会获利时，千万不要犹豫。
当你对一笔交易有把握时，给对方致命一击，即做对还不够，要尽可能多地获取，要有欲望才会成功。
⑥人对事物的认识并不完整，并由此影响事物本身的完整，得出与流行观点相反的看法。
流行的偏见和主导的潮流互相强化，直至两者之间距离大到非引起一场大灾难不可，这才是你要特别留意的，也正是这时才极可能发生暴涨暴跌现象。
⑦承认错误是件值得骄傲的事情，只有知错不改才是耻辱。
错误，每个人都会犯，重要的是要勇于承认，并且总结出错误的各种原因，仔细分析，保证不再犯同一类错误，承认并不丢脸，敢于承认错误的人才敢于承担责任，才做得了大事。
⑧永远不要孤注一掷。
留得青山在，不怕没柴烧。无论做什么都要给自己留条后路，不要把所有的出口都堵死了，那样迟早会全部赔进去，要学会保存实力。
⑨先难后易。
每年存1.4万元，平均投资回报率20%，只要20年，资产就能累积到261万元。如再继续奋斗20年，就可能登上亿万富翁的台阶。当然，要保证每年都有20%的投资回报并不是容易的事情。同时，在这个时间段内，还不能有超过预算之外的支出。看起来容易，实际上做起来并不那么容易。
通过这条秘诀，我们知道除了坚持长期投资外，还应该选择一些易于操作的方法，让我们能为了达成目标坚持下去。比如日常生活理财中基金定投就是一种既易于操作又能充分享受时间复利魔法的“懒人投资法”。通过每月固定时间申购相同金额的基金，基金定投能自动达到涨时少买，跌时多买，长期坚持下来，不但可以分散投资风险，而且每单位的平均成本也低于平均市场价格。同时，定期定额保证投资者每期定额购买，严格保证投资按时进行。由于投资自动完成，严格保证投资的稳定性，易于长期坚持。
致富途径有很多，但是寻求致富途径时一定要因地而异，每个地方有不同的地理特征和人文特征，找到急缺而又有前途的一个切入点，寻求一个合适的致富之路。而不要一味地随波逐流，那样也是很不理智的。只要你愿意开始在目前的事业、目前所在的地点中，以那必定会带来成功的既定法则做事，你就必定可以做得到上面所说的一切，那样你就离财富很近了。
2.投资智慧，创造财富
（1）投资需要智慧作为基础。
在现在的市场上，如果想正确投资，没有一定的基础是不行的，市场的变化大，随时都会有风险，所以为了投资的安全，最好补充一下投资的智慧。下面讲一个关于甲、乙、丙三个民工和一个包工头丁的故事：
三个民工甲、乙、丙在吃力地挖一口井，包工头丁就站在旁边看着这三个民工干活，并且还偶尔过来指点一下。丁之后听到其中的一个民工甲说道：“为什么我们就要在这辛苦地卖力，而有人却可以站在旁边指手画脚，可到头来他拿的工资却是我们的好几倍；你们知道是什么原因吗？”其他两个民工乙、丙同时都把他们那满脸是汗的头摇了摇说：“不知道。”只听说话的这位民工甲又自言自语地说：“难道这就是所谓的命吗？”
“要不我们派个代表去问问包工头，这到底是为什么呢？”民工甲就提议道。
“这倒是一个好办法，要不你去问吧，我们在这等你。”民工乙、丙同时说道。
“那好吧，我现在就去问！”
话说完，只见民工甲用手擦了擦略显疲惫又满是汗水的脸，拖着疲惫的脚步来到了包工头丁的面前。
“嘿嘿，包头，我们三个有件事想不通，所以让我来向你请教一下，可以吗？”民工甲挺不好意思地说。
“什么事，你说吧！”包工头丁看着民工甲说道。
“嘿嘿，也不是什么大不了的事，我们就想问问为什么你穿着西服站在这儿不用干活，可我们却要累死累活地干，月底你的工资却是我们的好几倍呢？”
“很简单，因为我比你们聪明，比你们有智慧。”包工头丁看着民工甲的眼睛回答道。
“比我们有智慧，嘿嘿，请问什么是智慧呀？”
这包工头丁左右巡视了一下，然后说“你跟我来！”
说完，他们便一前一后地来到一棵树下站住了，包工头丁站在树前和民工甲说：“来，你握紧拳头用力地向我的脸打过来。”
“不行不行，我只是随便问问，并不是要来打你的！”民工有些惊慌失措起来，他可不想因为一个小问题而得罪包工头丁啊！
“没事，我让你打你就打，打完你就知道什么是智慧了！”只见包工头丁挺无所谓地说。
“真的吗？那我就打了！”
说完这民工甲鼓了鼓劲，就真的抓紧了拳头，“我真打了！”民工甲还特意提醒道。
包工头丁微笑地看着民工说：“来吧！”
只见民工甲挥着拳头就朝包工头的脸上打过去，包工头丁轻轻地把脸一歪，那民工甲的手刚好重重地打在了树干上。民工甲收回手，他满脸都是痛苦的表情，惊讶地看着包工头丁。
包工头丁很是同情地看着这民工甲说：“知道吗？这就是所谓的智慧！”
民工甲默默地抚摸着受伤的手哭丧着脸来到了另外两个民工乙、丙跟前，乙、丙不约而同地问道：“你问了吗？他是怎么说的！你快说啊，别哭丧个脸。”受伤的民工甲说：“问了，他说他比我们聪明，比我们有智慧。”“比我们聪明，比我们有智慧，那什么是智慧呢？”两个民工乙、丙又不约而同地问道。
受伤的民工甲看了看左右，实在没发现有什么好的办法向他们解释什么是智慧，于是他就想效仿包工头的方法把“什么是智慧”教给他们，就把手挡住自己的脸说：“来吧，用你的拳头朝我的手掌用力地打过来，打过之后就知道什么是智慧了！”“是吗？”其中民工乙就半信半疑地挥起拳头就朝那民工甲的手打过去！
很快受伤的民工甲把手一偏，那一记拳头正好不偏不倚地打到了他的脸上，他那脸当时痛苦得都有点儿扭曲了，过了一会儿听到他艰难地从嘴里溜出几个字来：“包工头丁说了，这就是智慧！”
相信看完这个故事，很多人都会笑了，但是细细体味一下，还是别有一番哲理的。包工头丁的聪明以及民工甲的愚笨，这和他们现在最终在社会上的地位是相同的，但是并不是说民工就不能当上包工头，只是说要做一个在生意场上成功的人，一定要有过人的智慧，才能很好地领导别人，别人也才会真正的服你。
（2）学习投资智慧。
这个世界上除了IQ、EQ以外，原来还有3Q？3Q加起来，就是促使香港首富李嘉诚过去一直往前走面对逆境也不退缩的秘籍。李嘉诚不讳言，尽管再有学识、再成功的人，也要抵御命运的寒风，其中包括他自己在内，过去也曾有过流泪的日子。
3Q是什么？3Q指IQ（Intelligence Quotient，智商）、EQ（Emotional Quotient，情绪智商）、SQ（Spiritual Quotient，心灵智商）。
每个人都可以有巨大的雄心及高远的梦想，分别在于有没有能力实现这些梦想，当梦想成真的时候，能否在成功的台阶上更加进取？当梦境破灭、无力取胜、无能力转败为胜时，是否会被套上自命不凡的枷锁？亦会跌进万念俱灰，无所期待的沮丧之中？再有学识、再成功的人，也要抵御命运的寒风，无论我们相信或不相信，每个人都有达不到的梦想、做不到的事、说不出的话，有愤怒、有不满，伤心的时候，我们亦会流下眼泪。人生是一个很大、很复杂和常变的课题，我们用分析、运算、逻辑等理性的智商（IQ）解决诸多问题；用理解力和自我控制的情绪智商（EQ）去面对问题；用追求卓越、价值及激发自强的心灵智商（SQ）去超越问题。因此，对于3Q的不断提升是很必要的。IQ、EQ、SQ皆重要：学术专业的知识，使我们有能力去驰骋于社会各行各业中；对自己及他人环境的了解，能发挥人与人之间的同理心，加强家庭、学校、机构的团队精神；慎思明辨的心灵能力驱使我们对意义和价值的追求，促动创造精神，把经验转化成智慧，在顺境和逆境之中从容前进。
在当前的社会有着温情脉脉的扶贫机制，对残疾人、下岗工人、贫困家庭等都给予适当的照顾。但股市不同，它是一个博利的战场，不仅没有丝毫的情面可讲，相反，还充满阴谋诡计，陷阱密布。它只承认强者、智者为王。失败者流泪也好，骂人也罢，甚至像设股市之初杭州那位小学教师炒亏借来的5000元后跳楼自杀，也并不能赚到多少同情。
全球经济明显欠佳，平常生活中经历的所有挫折，均显得更加沉重，遗憾的是在经济转型中，并没有即时显效的灵丹妙药，也没有人可以向你保证说所面对的问题会持续多久，只有聪明睿智的人洞悉到今天不是昨天，知道要承担无可逆转的改变，尽管今天没有破译的方法，他们也不会凝固于痛苦与自我折磨之中，不会天天斤斤计较眼前的得失，不会天天计算眼前的利弊，因他们知道每日积极正面地面对、思考及冲破问题，是构成丰盛人生的重要环节，及为人生累积最有价值的财富。即使处境可能不会因自己的主观努力或意志而转移，但他们早已战胜生活的苦涩，为转危为安做好一切准备。
不管你是下岗工人、残疾人、博士、教授，还是千万富翁，在投资市场上，尤其是股市上一律平等，都得遵守游戏规则，用资金说话、用知识说话、用智慧说话、用耐心说话，只要不违犯法律，用计谋是允许的，赚到手就是财富。介入高风险、高收益的股市，心理必须过关，赢得起，也要输得起。失败了用不着太悲伤，应该勤于学习和思索，屡败屡战，最终才能打赢这场没有硝烟的战争。有的人失败了甚至将命搭上，不仅于事无补，其行为也是十分可笑的。股市不同情弱者，还表现在，持有弱势股的股民，被套时间很长了，眼巴巴望主力携大资金入驻，带领大家闹翻身，但股市就是这样，雪中送炭的人极少，往往多是锦上添花者。被套牢的股民早日解套的愿望，总是容易落空。证券投资高风险高收益，成功者永远是少数。要在这样一个高度竞争的市场取得成功，没有出色的素质，是万万做不到的，靠赌运气是难以取得成功的，即使一时成功了，从长久看，也终究要失败。不做股市的弱者，必须苦练内功，抓好学习，不断锤炼性格，获取操盘经验。
①抓好学习。
学习哲学，使自己能透过现象看本质，找出股市的规律，从而站得高看得远；学习经济学，掌握与证券相关的知识，帮助自己正确认识市场，判断大势方向；学习心理学，掌握对手的操盘习惯；学习技术分析方法，提高自己的操盘能力。
②调适心理。
建立对自己能力的自信，以良好的心理状态面对挑战；提高对风险及损失的心理承受能力，杜绝和克服太重的功利心和发财欲，避免存在贪婪、恐惧和侥幸心理，对盈亏能够保持平常心。
③锤炼性格。
面对复杂的形势能够冷静而不急躁，多做思考后再做定夺；入市前耐心等待良机的到来，入市后耐心等待行情的完结，卖在次高点；遇到适当的入市时机应该果断，不前怕狼后怕虎，在判断失误时应果断止损，减少损失。
④积累经验。
炒股与行医相似，需要丰富的经验。股民获取经验有三种途径：看有关书籍积累知识，通过模拟操作体验，以及在实战中感悟。
如果你能肯定自己永远做不了股市的强者，也不愿意通过学习提高自己，那就不要入市，入了市的，也请早点儿离开。
3.财务知识决定财富命运
（1）财务知识的重要性。
现代企业要求规范化管理，要求会计资料健全。是企业就要有会计资料，就要对资金的筹措和使用进行规划，就离不开财务管理。老总有什么样的经营理念，企业就会有什么样的财务管理方法；老总对财会人员有什么样的要求，企业财务管理就会呈现出什么样的水平。因此，作为企业成员，在管理企业，发挥财务部门作用的基础上，自身也应加强学习，懂得一些财务管理方法。
然而眼下，有很多企业成员整日忙于生产和经营，对学习掌握财务管理方法根本不重视，财务风险意识淡薄，认为自身要做的就是对生产、经营、技术、策划、研发、销售等进行决策。殊不知，这些决策都离不开财务数据作依据。作为现在经济社会的成员，不了解财务知识，不研究企业的财务管理，对企业发展来说是极为不利的。
有些人认为，自己不懂财务管理没关系，只要公司里有懂财务的人就行。然而，事实表明，只有企业老总懂财务管理，才能避免公司决策时凭主观经验做判断，才能真正发挥公司财务人员的积极性，才能处理好公司财务部门和其他部门之间的关系。当然，懂财务并不是说企业老总要去做具体的财务工作，而是要学会运用财务管理进行决策。
一个企业的经营发展需要有严格的财务制度及充足的资金作为保证。企业的经营者应对财务知识有所了解，才能运用财务数据来分析经营的成败，并从中不断总结经验，吸取教训，使企业在发展中尽量减少损失，在市场中立于不败之地。
做企业要赢利，但赢利不一定就能保证企业生存下去，还要看资产负债表，通过它来看公司某一天的总资产、总负债到底是多少。有老板问：“我年年赚钱，为何口袋里没钱？钱去了哪里？”这只能从现金流量表中看出来。
分析财务数据可以通过会计报表分析。会计报表主要分为资产负债表、损益表和现金流量表。利用资产负债表可以了解企业的经济来源、资金来源，评估企业的资本结构，衡量企业的流动性及财务弹性，评估及预测未来的现金流量。
利用损益表可以了解企业的销售收入、销售成本、销售毛利及各项费用支出，计算出销售利润及税后净利润；可以与目标考核挂钩，评估企业的经营绩效，衡量管理者的经营业绩，并能预测企业未来的获利能力及现金流量。
现金流量表是表达企业在特定期间里有关现金收支信息的汇总报表。企业要能生存必须有足够的现金流入，否则可能因为流动性不足而濒临破产清算。企业的经营活动以现金基础揭示在现金流量表中。许多发生财务危机的企业，不见得都是因为财力不足，有很多可能是因为现金流量的管理不当，造成现金周转不灵敏。
在我们日常工作中，了解这些财务知识是很有必要的。比如我们的日常开支、采购原材料、支付货款、销售产品等都需要有一定的财务知识作为前提。在支付货款的同时，我们要向商家索取正规发票，这样才能有利于财务做账，成本、费用才能按规定在税前列支。当我们销售产品时，要注意货款的及时回收，如因回收不及时，造成死账，这样不仅加大收款的成本，同时企业报表中的收入、利润也不真实，给企业造成损失。所以，我们要重视这些问题，尤其是企业的管理者，更应该了解和学习一些财务知识。以下就几个实际工作中应注意的问题进行阐述。
①在销售环节中，应注意售价，不能为完成销量而不顾毛利率。
要知道，在销售过程中，有人力成本、房屋水电成本、运输成本、仓储成本等，如果不考虑这些因素，只一味追求销量，企业将赚不到钱。另外，要及时回收货款，提交应收账款周转率，应收账款账期要尽量缩短，以免给企业造成损失。
②存货。
俗话说“货卖堆山”，这句话有一定道理，有充足的货源，才能吸引更多的买方。但反过来说，也未必是存货越多越好，这样将存在高风险，一旦存货造成积压，企业将面临资金占用过大，不能及时变现，造成周转不灵。应提交存货周转率，用最小的资金投入，获取最大的回报。
③合理控制费用，要使企业发生的费用按照收入与费用配比的原则，尽量得到补偿，将国家允许列支的费用足额列支。
如：按规定提足折旧费、福利费、职工教育经费、工会经费等。充分利用预提费用预计可能发生的费用和损失。如：广告费、业务宣传费、招待费、租赁费等，对于这些费用国家有明确的列支比例，要尽可能按比例足额列支。当期发生的费用尽可能在当期反映列支，不要跨月更不能跨年度，这样既可以真实反映企业的费用支出，又可以使企业在政策法规允许的前提下，降低税负。
衡量企业经营好坏的三条线是：收入、利润、现金流（含金量）。企业的经营过程就是用现金变为资产，再变成增值后的现金的循环过程。如何把握好这三条线，对管理者也是一个考验，我们应强调企业的现金利润，关注企业的底线业绩，整合资源，把利润最大化，真正赚到钱，使企业走上良性循环的轨道，在发展中不断壮大。
（2）掌握一些必要的财务知识。
新世纪已经来临，它将是一个以知识经济为主的崭新时代。在知识经济时代，高素质的人力资源是经济持续发展的必要条件，而掌握必要的财务知识也是很有必要的。财务管理是对企业活动及所体现的财务关系进行管理。财务活动是现代企业实物商品运动和金融商品运动过程中所体现的价值运动，即企业的资金运动。销售活动的最终结果会体现在企业的财务报告上面。作为管理者，在工作中，必然会遇到支付结算、预算等问题，良好的财务知识会有助于销售工作的管理和销售业绩的提高。
①国内支付结算手段。
手段一：银行汇票
银行汇票是出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款人或持票人的票据。银行汇票的出票银行为银行汇票的付款人。单位和个人各种款项结算，均可使用银行汇票。银行汇票可以用于转账，填明“现金”字样的银行汇票也可以用于支取现金。银行汇票有以下特点：
无起点金额；
无地域的限制；
对申请人没有限制，企业和个人可申请；
收付款人均为个人可申请发现金银行汇票；
可以背书转让；
银行汇票有效期为1个月；
现金银行汇票可以挂失；
见票即付；
在票据的有效期内可以办理退票。
手段二：银行本票
银行本票是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。单位和个人在同一票据交换区域需要支取各种款项，均可以使用银行本票。银行本票有以下特点：
不定额银行本票无起点金额限制；
银行本票一律记名；
转账银行本票允许背书转让；
收付款人均为个人可申请签发现金银行本票，现金银行本票可以由委托人向出票行提示付款；
银行本票见票即付；
银行本票付款期限不得超过2个月。
手段三：支票
支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。单位和个人在同城或票据交换地区的款项结算可以使用支票。支票的出票人，为在中国人民银行当地分行批准办理业务的银行机构开立可以使用支票的存款账户的单位和个人。支票的特点是：
无起点金额的限制；
可支取现金或用于转账；
有效期10天，从签发之日起计算，到期日为节假日时依次顺延；
可以背书转让；
可以挂失。
手段四：汇兑
汇兑是汇款人委托银行将款支付给收款人的结算方式。单位和个人的各种款项的结算，均可以使用汇兑结算方式。汇兑业务的特点是：
汇兑分为电汇、信汇两种，由汇款人选择使用；
汇兑不受金额起点的限制。
手段五：托收承付
托收承付是根据购销合同由收款人发货后委托银行向异地付款人收取款项，收付款人向银行承诺付款的结算方式。使用托收承付结算方式的收款单位和付款单位，必须是国有企业，供销合作社以及经营管理较好，并经开户银行审查同意的城乡集体所有制工业企业。托收承付业务的特点是：
确定的起点金额：每笔起点金额为人民币10000元，新华书店系统每笔起点为1000元；
收付款人间必须签订符合《合同法》的购销合同；
付款人在限定的条件下有全部拒绝付款或部分拒绝付款的权力；
收款人遭无理拒绝付款时有委办托收的权力。
手段六：委托收款
委托收款是收款人委托银行向付款人收取款项的结算方式。单位和个人凭已承兑商业汇票、债券、存单等付款人债务证明办理款项结算，均可以使用委托收款的结算方式。委托收款业务的特点是：
无起点金额的限制；
同城、异地均可办理；
有邮寄和电汇两种收款方式供收款人选用。
手段七：国内信用证
国内信用证是指开证行依照申请人的申请开出的，凭符合信用条款的单据支付的付款承诺。在商品贸易背景的国内企业间贸易结算使用国内信用证。国内信用证的是由银行提供担保的国内企业之间商品交易的结算工具。
②国际结算业务。
手段一：信用证
信用证是进口商银行（开证行）应进口商（申请人）的要求开立给出口商（收益人），承诺当出口商提交与信用证条款相符的单据时，将会做出承兑或付款保证文件。
信用证业务功能：
出口商按照信用证条款的要求提交合格的单证，开证行承担第一性的付款责任和支付便利：
信用证提供了有独立信用支持和明确支付许诺的专业服务；
与赊销和托收相比，信用证能使买方就货物取得较低买价以及较长的支付期限；
由于有银行开出的不可撤销信用证来保证付款，因而减少或消除了商业信用风险，卖方不再需要依赖买方的付款意愿和能力。
信用证的办理：
U业务，受国际商会第500号出版物CP500的约束；
银行能够为出口商提供打包融资服务；
出口商可凭已装船单据向银行办理押汇融资服务；
在统一授信的前提下，可向银行申请办理进口押汇。
信用证根据用途、性质、期限、流通方式的不同可分为：
跟单信用证与光票信用证。
可撤销信用证和不可撤销信用证。可撤销信用证是指根据申请人（进口商）的指示，银行为申请人提供不经受益人（出口商）同意或通知，随时由申请人提出修改、撤回或注销信用证。不可撤销信用证是指开证行的确定付款承诺和信用证的不可撤销性。
保兑信用证和不可保兑信用证。保兑信用证是指另外一家银行接受开证行的要求，对其开立的信用证承担保证兑付责任的信用证。
即期付款信用证、议付信用证、承兑信用证、延期付款信用证与假远期信用证。
可转让信用证与不可转让信用证。可转让信用证是开证银行向中间商（受益人）提供对信用证条款权利履行转让便利的一种结算方式。它是指受益人（第一受益人）可以请求授权付款，承担延期付款责任，承兑或议付的银行（转让行）。
背对背信用证与对开信用证。背对背信用证（或第二信用证）是以中间商作为开证申请人，要求原通知行，或指定银行向第二受益人开立、条款受约于原信用证条款的信用证。
备用信用证。备用信用证是银行以客户担保债务偿还或贷款融资为目的的而提供的银行信用保证。一般有借款担保和履约担保等。
循环信用证。循环信用证是指其金额被全部或部分使用，无须经过信用证修改，根据一定条件就可以自动、半自动或非自动地更新或还原再被使用，直至达到规定的使用次数、期限或规定的金额用完为止的信用证。
信用证的特点：
开证银行负第一性付款责任；
信用证是一项独立的文件，不受交易合同的约束；
信用证业务处理的是单据，而非货物。
手段二：汇款
汇款业务是指银行接受客户的委托，通过银行间的资金划拨、清算、通汇网络，使用合适的支付凭证，付款方委托银行将款项汇交收款方，以完成收、付款之间的债权债务清偿的一种结算方式。汇款有两种形式：汇入汇款和汇出汇款。
手段三：托收
托收结算是国际贸易中常用的结算方式之一，是出口商（债权人）为向外进口商（债务人）收取销售货款或劳务价款，开具汇票委托出口地银行通过在进口地的联行或代理行向进口商收款的结算方式。
4.市场信息，致富的风向标
（1）倾听市场信息。
一位石油大亨到了天堂，发现这里已经座无虚席，没有他坐的地方了。石油大亨灵机一动，大喊了一句：“地狱里发现石油了！”这一喊不要紧，天堂里的投资家们纷纷离座，向地狱跑去。于是，石油大亨找了个舒服的座位坐了下来。没多久，天堂里的人几乎陆续走光了，只剩下那位石油大亨。这时，他心里想：大家都跑了过去，莫非地狱里真的发现石油了？于是，他也站起身急匆匆地向地狱跑去。
这则幽默故事所描述的“从众跟风”心理在日常生活中可谓司空见惯，心理学上形象地称之为“羊群效应”。羊群是一种很散乱的组织，平时只是盲目地左冲右撞，一旦一只领头羊动起来，其他羊会不假思索地一哄而上，全然不顾前面可能有狼或者不远处有更好的草场。这种“羊群效应”比喻的是每个人都有一种从众心理，从众心理很容易导致盲从，而盲从往往会陷入骗局或遭到失败。
所以，投资也是一样的，要从理财角度出发，坚持做长期投资者。最好要在专业理财规划师的帮助下，了解市场，了解市场可能存在的干扰信息，提防羊群效应的影响而导致做出错误的决策，不要盲目从众。
关于如何聪明投资，信息从来不缺乏，但是很多信息都是害人浪费金钱，甚至是一些骗钱大师所放出的消息。要成为有钱人，就要学会如何分辨信息的好坏。投资者一定要对自己有清醒的认识，要从自己的年龄和收入、所能承担的风险和期待的收益等方面出发，权衡选择适合自己的产品。下面是四个主要原则：
①要注意分散投资。
要在银行、保险、资本市场中合理配置资产，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子中。
②要注重产品选择与风险承受能力和理财目标相匹配。
对于年轻人而言，如经济能力尚可，家庭负担较轻，可选择股票型基金；对于中年人，收入比较稳定，但家庭责任比较重，投资时应该在考虑投资回报率的同时坚持稳健的原则，分散风险，尝试多种基金组合；对于老年人而言，应以稳健、安全、保值为目的，可选择货币型和债券型基金这些安全性较高的产品。同时，要注意长期目标对应长期工具，如以养老为目的，应选择指数型基金。
③要注意选择优秀基金管理公司的产品。
并非大公司就是好公司，有些小公司同样有优异的业绩表现。应该选择产品风格比较稳定、持股集中度和换手率较低、信息透明度较高、注重投资者教育的基金管理公司的产品。
④要注重选择入市时机。
定时定额是一种好的投资策略，可以合理控制买入成本。对于大额的投资于股票型基金的决定应该避免在市场过度炒作时做出决策。
（2）怎样看市场。
从长期来看，投资市场特别是股票市场，市盈率越高，该公司投资价值越低；反之，则投资价值越高。市净率是每股市价与每股净资产的比值，表明股价以每股净资产的若干倍在流通转让，评价股价相对于每股净产是否被高估。市净率越小，说明股票的投资价值越高，股价的支撑越有保证；反之则投资价值越低。当然，评价上市公司的基本面，还要考虑宏观经济环境，行业发展前景，企业的行业竞争能力、现金流量折现和未来发展战略等诸多因素的影响。
而从短期来看，基金净值受市场资金供求变化的影响比较大。当大量资金拥入股市时，基金投资的标的物——股票价格上升，基金净值也随之上升；当大量资金撤出股市时，基金投资的标的物——股票价格下降，基金净值也随之下降。
股票价格波动是有规律可循的，从经济学和统计学角度分析，证券价格波动体现出以下几个特征：
①偏向性特征。
股票价格的偏向性特征指股票价格总体上具有不断向上增长的长期历史趋势。这是基金长期投资能够赢利的重要理论依据。偏向性特征主要体现在：
它是一种总体表现上的特征，而非个体表现上的特征。
偏向性特征是一种长期历史趋势而非短期市场现象。这里所说的“长期”，是指长达30年、50年、100年、200年这样的历史跨度。
股市价格波动的偏向性特征，主要由以下两个因素所影响：
上市公司整体中最活跃的处于生命周期上升阶段公司的股价波动，是偏向性的主要推动力。
上述推动过程中以“接力”方式形成的不断接替的动力。
股票价格波动的偏向性是以大量企业在激烈的市场竞争中被淘汰为代价而获得的。不理解这一点，投资者就很容易简单地从股价波动的偏向性特征中直接推导出简单地长期持有的股票投资战略。如果没有相应的投资风险分散化的资金管理措施，股价波动的偏向性并不能保证投资者获得满意的投资回报。同时，一个长期持有战略投资者在他有限生命期限内所能进行的投资选择可能只有几次机会，如果这几次正好选择了错误的样本，那么投资者也难以获得满意的投资回报。
②随机性特征。
股票价格的随机性特征指其统计分布服从随机性分布的特征。一般投资者很难准确把握股票价格的涨跌。股票价格的随机性特征是最应当引起投资人重视的股票价格特征。其对股票投资者的重要性无论怎样强调都不过分。股价的随机性特征是挑战任何一种投资战略或投资方法的科学性或真伪性的最强劲的对手。人类股票投资史上已经出现过的成千上万投资方法基本上都无法通过股价随机性特征的检验。
③跳跃性特征。
股票价格的跳跃性特征指股票价格运动具有较短的交易时间完成较大的运动距离的特性。其最突出的市场表现为：
运动的突出性特征（包括运动的起始与终结）。
运动的急速性特征。
股价运动跳跃时的急速性使股价的跳跃速度能够超越市场绝大多数投资人的反应时间。当投资者以进出场时机的判定为投资的基本原则时，如果他不能成功地捕捉到价格运动的跳跃过程，则他的总投资效益几乎必然以亏损为结局。而股价跳跃时的突发性和急速性，使投资人很难捕捉到各次的股价跳动。同时，股票价格运动的跳跃性对长期持有投资战略的投资人也具有极大的杀伤力。如果长期持有投资战略投资人的股票持有时间正当错开了股票价格运动的跳跃区间，则其长期持有的投资效益将被极大地削弱甚至可能以亏损结局。
举例说明，从1996年1月19日至1997年5月9日，是上海股市整个上升阶段（牛市）的整个运动期间，共包括65个交易周。这一整个牛市的价格运动，主要由三次跳跃运动完成，大约占总交易时间的1/3，也就是23个交易周，即大约4～5个月的时间。投资人如果错失了这4～5个月的投资机会，就将错失1996～1997年整个牛市的价格运动。
④周期性特征。
股票价格的周期性特征指股票价格波动的频率具有相对稳定的重复性的特征。股票价格波动的周期性特征是股票价格各基本特征中最显著、也是最广泛地被投资界所研究的特征。对股票市场周期性现象的观察虽然是一件看似相对容易的事，但是，对股票市场周期性现象的利用却是一件相当困难的事。其难点主要在于：
周期的变异性。
周期的变异性，主要是指周期重要参数的变形现象。实际上，任何一次周期性现象的重复都不会是完全的重复。周期变异时，周期参数发生圈套程度的偏移。由于这种偏移是逐步发生的，因此，周期的变异具有很大的欺骗性。例如，1929年美国股市的股灾与1987年美国股市的股灾，两者比较，两次股灾在熊市的准备阶段、转型阶段及心理恐慌阶段都表现出高度的相似性。但是，两次股灾在心理恐慌阶段以后的扩展阶段，却表现出截然相反的市场形态。当时，股票市场上最强烈的预期是1987年的股灾将完全重复1929年美国股灾的全部形态，很多投资者为这种市场预测付出了代价。这是为模式化思维所付出的代价。
周期现象的市场心理基础。
当股市周期处于转型期时，也是投资人的心理和情绪的极端化时期。这时，绝大多数市场参与者都将受到这种极端化的心理和情绪控制而不能自拔。这样，他们也就根本不可能按照正确的操作方向行动。因此，就股票市场价格的周期性现象而言，市场上的绝大多数投资者虽然可以在事前预见到它，在事后总结到，但是却无力在事中利用到它。
⑤心理性特征。
股票价格的心理性特征指股票市场价格波动受到市场心理因素强烈影响的特性。由于股票价格心理性特征的作用，使股票价格的波动产生了以下独特的波动现象：
股票价格波动具有强烈的趋同性倾向；
股票价格波动具有强烈的振荡性倾向。
趋同性倾向是指同一股票市场中的股票具有强烈的同起同落的运动倾向。对股票价格运动具有趋同性特征的分析，可以得出对股票投资风险的如下认识：股票投资的市场风险大于股票投资的个股风险。
因此，股票的市场风险是股票投资者最应当引起重视，并应采取相应防范措施的投资风险。
总之，这五个特征并不是一种平行并存的关系，而是一种相互作用、相互制约的关系。股票价格波动的这五个基本统计特征对两大股票投资战略，即长期持有投资战略和时机抉择投资战略，各自产生着有利和破坏性影响。
了解股票市场价格波动基本统计特征和两大经典投资战略，可以帮助投资者判断基金管理公司是否有一套成熟的投资理念和可重复的投资策略。
长期持有投资战略是指投资者买入某些股票后在较长时期内持有，一般不轻易进行调整。
时机抉择投资战略是指投资者买入某些股票后，根据自己对股票未来运行轨迹的判断，不时进行操作调整，以获取超额收益。
5.投资健康，创富的保证
（1）为健康投资。
为健康投资，这也许是很多人忽视的一件事情。很多人往往等到生了病，然后再去医院求医。有没有一种方式，既实惠又能提前打理我们的身体呢？
在国外，很多人都有自己的私人医生打理自己的健康。而在我国普通老百姓目前还不可能拥有自己的私人医生的情况下，是不是可以实现一年交个几千块甚至几百块钱，就能享受到对疾病的前期预防及治疗呢？
其实，人一生的理财组合是由两个部分组成的，一部分是金融资产，另外一部分是人力资产。一位来自中国台湾的理财专家曾说过这样一句话：“利率越低的时候，人力的报酬率反而越高。”他算了这样一笔账。在定期存款利率达到6%的年代，20万元的定期存款，一年就可以获取1.2万元的利息。
当定期存款利率降到1.5%的时候，要有80万元的资本，才能在同等条件下获取相同的利息收益；而我们凭借自己的努力，在事业上获得提升，一年加薪9000元，就可以同样获取1.2万元的收益（3000元是利息收入）。也就是说，在低利率的时代里，人力资本将变得更加值钱。一年加薪9000元，对于我们来说，并不是看得见、够不着的“水中月”、“镜中花”。在工作中，多努力一点儿、多投入一点儿，这是完全可以实现的。对于年轻人来说，与其耗费较大的精力放在这样的理财上，不如花费点儿时间和精力提高自己的竞争力。多读点儿书，多向前辈学习一点儿，多在业务上钻研一些，获得加薪，报酬率不见得比投资金融产品来得少。
所以我们说，投资自己更重要。投资自己并不仅仅局限于“脑力充电”和业务钻研上。投资自己的内容可以有很多，比如，在工作之余，多花点儿时间在健身锻炼上。现在的人，大多数因为工作压力大，空闲时间少，一有空闲时间就是睡大觉，多处于“亚健康”的状态。多给自己一点儿时间，投入在健身锻炼上，一来能提高自己的身体素质，有更好的体魄去迎接工作中的挑战；二来还可以减少目前乃至将来在医疗和保健品上的支出，这笔花销可不是个小数目。从这个意义上看，投资健康、积极健身不也是另外一个角度上的理财吗？
投资健康就如同进行金钱投资之前，您要知道自己有多少资金可供投资一样，在进行健康投资之前，您应该对自己拥有的健康资产心中有数。只有了解自己有多少健康资产，才能统筹计划，合理地有针对性地进行健康投资，获得最佳的健康回报。
那么，什么是健康风险或造成健康负债的危险因素？世界卫生组织经过为期3年的研究，分析了人类主要疾病、残疾和死亡的资料，界定和评估了世界范围的各种健康风险，对主要健康风险进行了定量行量行测量，讨论了减少各类不同健康风险的战略，并预测了各种减险战略对增加健康预期寿命（减慢衰老的过程）的潜在作用。在《2002年世界卫生报告》中，世界卫生组织确定了今天人类面临的十大健康风险。全球一级的健康风险因素是：体重过轻；不安全的性行为；高血压；吸烟；喝酒；不安全的水、不安全的卫生设施和卫生习惯；缺铁；固体燃料释放的室内烟雾；高胆固醇；肥胖。在世界范围内，每三个死去的人中间就有一个死于上述十大健康风险因素。
在健康风险标尺的另一端是富有以及由此而造成的营养过度，更准确地说是“消费过度”。由消费过度而导致的体重过重和肥胖是影响健康的重要决定因素。由消费过度而导致的可以致命的高血压和高血脂与过多地摄入高脂、高糖和高盐密切相关。由消费过度而导致吸烟和过量饮酒是多种癌症以及心脏病、中风和其他严重疾病罪魁祸首。
最新研究发现，运动和锻炼是最重要的健康习惯。缺少运动和锻炼是许多慢性病的原因之一。缺少运动和锻炼的人士如果稍微改变一下生活习惯，坚持锻炼，心脏猝死的危险可以减少35%～55%。经常锻炼还可以减少患中风和糖尿病的危险，预防乳腺癌、前列腺癌和直肠癌。
世界卫生组织指出：人的健康长寿，60%取决于自己，如果你有了强烈的自我保健意识，防病重于治病，那么健康长寿并非神话。
在现在，按照对待健康的不同态度可分为四种人：
①聪明人，他们投资健康，健康增值，活到一百二十；
②明白人，他们储蓄健康，健康保值，平安九十；
③普通人，他们漠视健康，结果健康贬值，只能带病活到七十；
④糊涂人，他们之中很多是白领中年人，他们透支健康，提前死亡，生命浓缩，活到五十、六十。
四种态度，四种结局。不难看出，只有“主动健康”，投资健康，做一个健康聪明人，才能真正做到健康长寿，降低医疗费用支出。
（2）怎样投资健康？
有句话被重复了无数遍：个人的身体健康是“l”，财富、感情、事业，都是这“1”后面的“0”，只有依附于这个1，零的存在才会有意义。在听闻一连串名人过早离世的消息之后，重温这句话令人感慨颇深，例如：陈逸飞，如果他还活着，应该还会有更多的杰作传世；傅彪，如果他还活着，想来还能刻画更多的荧幕形象；网易CEO孙德棣，如果他还活着，定能在IT业开创一片更广阔的天空；王均瑶，如果他还活着，一定能率领均瑶集团走向更远的前方……无奈斯人已去，这些“如果”唯有化作一声叹息。
由于我们忽视了健康的必要性和重要性，对健康的盲从性，使我们违背了健康的准则，拉开了健康与生命的距离，所以疾病乘虚而入，当透支了现金银行会发催款通知，如果身体发生透支谁来提醒我们呢？将会是疾病已出现甚至付出生命的代价呀。
生病了用昂贵的费用去向医生求助，并且忍受极大的痛苦，这样自己的身体吃大亏，钱也一样吃了大亏，还不一定换来健康，器官被医生拿掉后永远地失去了，留下今生的遗憾……只是幸运保住了生命而已，余生过得轻松、愉快吗？
有意思的是，当您真正明白健康的重要性时，您也一定会明白：要想健康首先要靠自己！美国的一项研究发现，自己不注意健康的人，通常在不该死的年龄去世的机会要比常人大得多。引起美国人早逝的原因有50%与个人的不健康行为和生活方式有关，20%与环境有关，20%与遗传有关，只有10%与医疗服务系统有关。
虽然不能说“有了健康就有一切”，但是，健康是生命唯一的保障，健康本身就是一个多元化的综合体系，并非取决或依靠运动、营养、情绪、免疫力等其中某一个单项方面。健康需要合理平衡，而合理的意识才是健康的根本，没有健康就真的没有了一切。然而投资健康的重要性，许多人还没有意识到。好像一说到投资，就是国家的事儿、单位的事儿，花钱看病得能报销。如果看病花的钱不能报销，索性连病也不看了，药也不吃了。
与此同时，许多年轻人花钱却非常大方，买很贵重的名牌衣服，喜欢就买了，什么皮尔·卡丹，什么鳄鱼牌，两三千块钱的衣服，上万块钱的手表，掏钱的时候，眼睛都不眨一眨，一点儿也不觉得心疼。但是，要是让他投资健康，为自己的健康花点儿钱，却真是舍不得，看一趟病，做一次体检，花了几百块钱，就心疼死了！
有的人甚至连看病、检查身体的时间都非常吝啬。让他参加体检，他就说：“忙，抽不出工夫。”其实呢，请人“撮”一顿，唱一次卡拉OK，打几圈麻将，山南海北胡侃一通……这个理念需要改变。对于任何人来说，实际上最重要的就是健康。健康没有了，穿什么也不好看，吃什么也不香，做什么事也不快乐。但是，很少有人肯自费花钱检查个什么项目，其实可能也就是花费几十块钱。反正在没有得病之前，很少有人愿意把钱花在保护健康上面。这说明人们的健康意识还不够。
还有一些人，血脂高，或者是血糖偏高，或者特别胖，一点儿也不着急、不在乎，一到吃饭的时候，什么也不管不顾，大鱼大肉照吃不误，连炒菜盘子底的油汤也要喝掉。其实，只要在生活方式上稍微注意一点儿，就不会变成糖尿病了，可是他还在那儿胡吃海塞。结果眼看着变成糖尿病、高血压或冠心病病人了。
健康投资，并不是说去运动一下，身体就健康，就不生病了；或者吃个什么“补药”就健康，不生病了。它需要一个漫长的过程，逐步形成一个人身体健康的素质。因此，有很多医学家和养生学家都说，应该在年轻的时候，在儿童时候，就得开始关注自身的健康，这话是对的。比如，要预防冠心病，就要从娃娃的时候开始抓。现在，到处吃出好多“小胖墩儿”来，今后他们可能早早就会发生动脉硬化、血脂异常、高血压、冠心病这些问题。
至于讲养生之道，基本有四条：平衡膳食、戒烟少酒、适度运动、心理调适。这是总的原则。
①平衡就是健康，不平衡就是疾病，包括生理上和心理上的疾病。
具体做法就是需要每一个人经营健康，管理健康，投资健康，进行自我保健，从维持自身的平衡做起。
②生理上要平衡，心理上更要讲平衡。
那么，怎样保持情绪稳定呢？一方面要用良好的情绪面对生活，另一方面要克服那些不良情绪的产生。
③保持良好的情绪，一是培养一些幽默感，就是要能在一些气氛紧张的环境中，用一些轻松的语言，去克服一些不良的情绪状态；另外，增加愉快生活的体验，经常想自己过去的成功以及所做的有益的事情等，多想一想高兴的事情；再来就是使自己的情绪获得适当表现的机会，即适当地宣泄，我们要善于从光明一面观察事物，“塞翁失马”的故事告诉我们，只要善于看到事物有利的一面，就会不断保持平静的心态。
④膳食要讲平衡，烹饪时也要注意平衡，荤素平衡，酸碱平衡，鱼肉蛋奶和蔬菜水果平衡，油腻与清淡要平衡，一桌子菜上来，要讲究配餐的平衡。
⑤对于运动来说，坚持很重要，最好你能够培养一种有兴趣的运动，比如你从小爱打乒乓球或羽毛球，一直打得很好，你一直到老都想做，一看球拍，手就痒，就想做，不然你觉得运动很枯燥，不能坚持。另外，运动要保证一定的量。很多运动专家有很多统计、估计、计算、控制的方法。
总之，从思想上走出误区，能动尽量动，这是预防生活方式病最好的处方。有了健康的身体才有了追求财富的力气，投资健康是投资财富的一个重要方面。
