应利广
近日，重读稻盛和夫所著的《活法》，该书从人性的角度，用一个个生动的故事和案例。以及儒家的经典，阐释了企业经营管理中的一些基本规律，其中也不乏处世哲学和企业的经营之道，发人深省，给人启迪。
由此，我想到了《论语·雍也》中有一段“质胜文则野，文胜质则史。文质彬彬，然后君子”的句子。它本来评价个人的，强调一个人的修养，必须兼顾外在礼仪举止和内在思想品质，表里如一，协调和谐，就是君子。这种具体哲学性的论述，后来被运用到中国文学、教育、科学等多个领域，并始终占据着主导地位。在我看来，银行经营管理也存在着“文”与“质”的辩证关系。
一、业务拓展与风险管控的辩证统一
业务拓展和风险管控是围绕银行经营管理的两项重要内容，两者如影随形，如同一个硬币的正反面，既具有矛盾性，又具有辩证统一性。业务拓展应该是在控制风险前提下的理性发展，风险管控是以高质量发展为目标的全面风险管理。加快业务拓展是为了增强银行的抗风险能力，风险管控是为了保持业务健康持续的发展，因此在业务运行的同时，既要有效控制风险，又要确保提高业务发展速度，从而最终提升银行的价值创造能力。可以说，没有风险管控的业务拓展，就如同建立在沙丘上的建筑，因根基不牢，即便是一时辉煌，最终也会轰然倒塌，可谓“千里之堤，溃于蚁穴”。反之，如果风险管控过度，一定程度上会给业务拓展造成阻碍，经营业绩无法显现，势必影响银行发展的速度。我们银行必须通过寻找风险和效益的最佳平衡来创造价值、产生效益。在风险管控方面，要将风险管控贯穿于整个业务发展的全过程。我们要有一种认识：即便是优质行业、优质客户也不能忽视风险的存在，迷信好行业、好客户是不可取的，危害很大，这种态度往往影响对一个企业风险的正确分析与判断。同样，基础管理风险也不容忽视，案防治理工作需长抓不懈。这需要我们建立风险管控长效机制，提高识别风险、评估风险、控制风险和驾驭风险的能力，保证高质量的业务发展。在业务拓展方面，在风险可控的前提下，必须大力推进业务拓展，积极参与市场竞争，扩大市场占有率。目前，农村金融机构正处于战略转型期，存在着一些矛盾和问题，但这些都是发展过程中的矛盾和问题，只有通过改革发展，才可以解决，改革发展是保证农信机构顺利完成战略转型的基础和保障。
二、企业文化的精神实质与外在形式的辩证统一企业文化建设本身是精神实质与外在形式的有机统一。没有实质内容的文化是空洞、肤浅、缺乏说服力的，没有丰富多彩表现形式的文化是僵化、沉闷、缺乏活力的。处理好企业文化建设中的精神实质与外在形式的关系，要通过企业文化的各种外在表现形式深挖其内涵，提炼企业的核心价值观与企业精神，凝练企业文化实质与精髓，围绕企业核心价值观、企业精神开展形式多样的企业文化建设活动。2006年，慈溪农合行通过开展多次干部员工访谈、举办封闭式理念识别系统策略经营等，形成了以“和美”为品牌载体、以“诚待客、严律己”为核心理念、以“社区金融的服务专家”为市场定位、以“帮你理财的好邻居成就你我的好银行”为经营口号、以“成为慈溪人民心中最和美的银行”为发展愿景的企业核心价值观，并汇编形成较为系统的《企业理念识别手册》一书。随后几年里，慈溪农合行又通过发展巡回报告、征文、专题演讲等活动，全面推广和深度挖掘核心价值观的内涵，提高全行员工对企业经营理念的认知度，促使全行员工切实转变观念，并转化为共同恪守的行为准则和信念，以进一步顺应农村合作金融改革发展要求。同时，为将“和美社区银行”转化为有形的表现，在服务行为上提炼形成了“和美服务工作法”，制订了“和美服务工作法考评办法”，创新了“和美服务工作法操作竞赛”，导入“营业厅营销服务”项目，成为了慈溪农合行服务文化的主要表现形式。同时，慈溪农合行以内容丰富、形式多样的活动为载体，以干部员工和广大客户喜闻乐见的形式，如：每年一次举行全行业务技术竞赛，隔年交替举行全行文艺会演和趣味运动会，凝聚团队精神；不定期举办英语沙龙、青年员工座谈、年轻干部沙龙、登山比赛、“十二五”前景展望、“十二五”发展规划宣讲报告会等活动，充分挖掘经营理念的内涵；每年提炼和弘扬基层干部员工的优秀事迹，如年度优秀员工事迹、员工见义勇为等生动案例，在行刊《和美社区金融》上刊登，树立优秀典型。慈溪农合行就是通过企业文化的精神实质和外在形式相结合，使企业文化成为银行发展的非物质推动力，促进了慈溪农合行可持续发展。
三、金融创新和合规经营的辩证统一
首先，合规经营讲的是要遵守规划和遵从符合业界共同认可的规则、准则，带有一定的强制性。金融创新是在遵循事物发展的普遍规律和经济金融基础性的前提下的创造性探索，不是无视规律、合规而随心所欲的行为。其次，合规经营的目的就是确保安全性的基础上保证和提高效益性；金融创新的目的是提高效益，但同样离不开安全为基础的保障。可以说，合规经营与金融创新在安全性的问题上是有共同之处的。再次，强调合规经营并不是反对金融创新，我们需要的是在合规经营上的金融创新，以及在金融创新后达到更高质量和更高效益的合规，这应该是两者的共同追求。合规经营不能扼杀金融创新，金融创新不能放弃合规经营，能够把握合规经营与金融创新两者之间那个度，使合规经营与金融创新相得益彰、互补共容，相信银行的发展一定更加健康。本人认为，把握好金融创新和合规经营关系，主要应认识到两个方面。一是合规经营是底线。银行所遵守的法律、规章大多是经过不断实践付出代价和吸取教训的基础上的经验总结，是能大体上保证银行向一个健康稳健的方向上发展。同时，许多的案例和经验表明，银行出现的问题大多是由违规甚至违法事件所致，合规经营不仅能够通过减少违规事件降低损失，也可以持续提升银行声誉和品牌价值，降低业务拓展和融资成本，最终实现市场价值，即合规创造效益。另一方面，金融创新是出路。只有持续的金融创新才能在竞争中立于不败之地。目前，国内银行产品和服务存在着极大的趋同性，在供给充足的情况下，银行议价能力越来越弱，经营成本不断上涨，利润空间不断被挤压。如果不金融创新，就会失去市场竞争力。同时，只有持续的金融创新才能适应金融监管要求，目前新资本管理办法的实施，使得资本约束和监管约束对银行经营的影响加剧，在这种背景下，银行必须通过持续的金融创新来实现自身的健康快速和可持续发展。
银行经营中的辩证关系还有许多，需要我们认真思考和研究。“文”与“质”的关系不可偏废，应找出其中的规律，找准最佳契合点，以指导我们实际工作。
（作者系慈溪农村合作银行行长）
