如今，买房、卖房是人们最关心，关注的话题。买房的人希望用最少的钱，买到最好的房子。卖房者又希望卖个高价。没办法两全其美，但我们希望分别从买房和卖房者的角度来帮肋实现各自的心愿。
“月光供楼族”如何变成“理财族”
当一对大手大脚的男女走到一起，“月光家庭”也就随之诞生了。由于花钱的随意性，这样的家庭前半个月潇洒时尚，后半个月却捉襟见肘。购房买车的计划在一年一年地推迟。那么“月光族”该如何正确而巧妙地理财，才能使自己置业无忧、养家不愁呢？别急，下面告诉你……
28岁的张先生是一机关单位的公务员，2005年10月以按揭方式买了一套总价35万元的二手房，安置了新婚家庭。可新婚后的“二人世界”过得并不惬意，每个月都感觉房贷弄得手头很紧，他称自己变成了一个痛苦的“供楼族”——“按时付款，揭不开锅”。
●号脉问诊：
类似张先生这样的“供楼族”多数存在一个通病，就是申请买楼按揭时预算不充分。这主要是贷款额高，但按揭年限短，导致月还款额很高，几乎占家庭月收入七成以上。
●对症下药：
月收入不足万元的家庭，其按揭月供款额最多不应超过家庭收入的五成。按揭置业不只是简单的“每月还款”，它应作为一种消费理财的技术手段，其运用是否合理，对置业者而言是十分重要的。应明智、客观、灵活地选择最适合自己的按揭方式，拟订适合自己的还款计划。
25～30岁之间的年轻人选择置业时，不宜好大喜贵，应抛弃置业必须一步到位的思想，根据自己的实际情况灵活选择。尤其在选择按揭方式时，不宜过分要求年限短，或急着想尽快还清贷款，而过分压缩日常生活开支，降低原本应该保持的生活质量。
●理财小课堂：
很多人希望知道，买房子怎样付款最划算，以下是一些建议：
◇灵活运用支付一些定金的方法
将在图纸上看中的某一套、甚至几套期房，用一个初步协议向开发商进行预订，因此时尚不能签订正式的购房合同，故开发商只是要求预订者交付每套1～3万元不等的定金，这些定金若你在签订正式购房合同前放弃预订则将全额退回给你。虽说定金一般都是不计付利息的，但离正式开盘的时间一般不会太长。你如果能够以这极少的一点利息损失换取订到一套环境、套型、朝向等都极其理想的期房应是非常幸运又合算的，因为只有理想称心的房子才能为你今后大半辈子的居住、增值带来莫大的欣慰和实惠。
◇选择一次性付款方式的方法
在选准开发商的前提下应选择一次性付款方式，在付款期的最后几天内付款，并尽量留5%～10%的待付尾款。
一次性付款具有以下优势：
1.因一次性付款的期限一般为1个月时间左右，在这个期限内早点晚点付款都是一样的，则你不妨迟点取出存款或借款，在付款期的最后几日内才动用资金
2.对于一次性付款，大多数的开发商还允许购房人留5%～8%的待付尾款，可待期房竣工交付钥匙时才全部付清，你不妨进行些公关活动力争多留些待付尾款。
现以购1年期的期房98平方米为例，假定其价格为每平方米2500元，总房价约为24.5万元。若一次性付款，开发商给予优惠每平方米60元，则可节省5700元，你可以将这笔钱购国债或存款获息。而如果采取分期付款，签合同得先期付30%，以后再分几次全部付清，即使不计后几次付款的具体时间和数额，就按剩余的70%购房款全部存入银行1年期储蓄也只能得到存款利息3087元。综合比较后，两者之间的利差将在四、五千元以上，若每平方米的优惠再高些则利差将更为可观。故此不难看出：一次性付款的确比较划算。
◇科学运用存单、国债质押贷款融资付款的方法
购房款当然要首先动用存款、国债等自有资金进行支付，但问题是不少居民持有的定期存款和国债中有很多是在早几年高利率时期存入的，即使近几年存（购）入的定期存款与国债，如此时存期已经过了大半，若提前支取均会造成较大的利息损失。考虑到所购期房距交付使用还有较长的一段时间，这时候你不妨用存单（含凭证式国债）向银行申请低押贷款来进行短期融资，银行将向你提供该存单面额90%以上的抵押贷款，待存单到期后所得利息在扣除抵押贷款利息后，将足以超过提前支取所得的活期利息。
◇申请个人住房公积金和银行住房按揭贷款融资付款的方法
若动用自有资金付款仍还有一定的资金缺口，你可以向银行申请个人住房贷款，但要注意把握以下两个要点：
1.要根据贷款可能性来科学选择房贷品种。
从贷款利率上看，个人住房公积金贷款的利率最优惠，银行个人住房按揭贷款利率次之。故只要是及时足额缴纳公积金的职工，均应首先申请自己所可以得到的最大额度、最长期限的公积金贷款。无缘申请个人住房公积金贷款的人，可以用所购期房作抵押、或有足够代偿能力的单位与自然人作担保，向银行申请一定额度与期限的银行个人住房按揭贷款。
2.要根据今后是否提前还贷来科学选择月还款方式。
目前银行主要提供等额本息还款法和等本不等息还款法两种方式。
以向银行借10万元10年期的个人住房按揭贷款为例，前一种方式共需还借款本息130704元，月还款额均为1089.20元。后一种方式共需归还借款本息127950元，第一个月还款额为1298.30元，其中本金833.30元、利息465元，此后每月归还的本金额不变，而利息则逐月递减39元。如果今后你不打算提前还款的，应选择后种月还款方式，将可以减少贷款总利息支出2700余元。
“置业族”如何变成“投资族”
很多买房一族都希望自己的房子在自住的基础上，更有升值的潜力，更有生钱的能力，因此，适合自己的投资理财建议也是特别重要的。
刚刚过完34岁生日的王先生，发现自己现在的房屋已经无法满足一家人的生活需要了。于是，他准备卖掉现有的房屋，再买一套新居。可听到地产人士分析说，现有的这套房子仍有很大的升值潜力，现在卖掉很不划算。但旧房若不卖，买新房需投入的资金较多，很容易增加家庭经济负担，处理不好还可能出现赤字。王先生不知道如何是好，希望能有一个一举两得的解决方法。
●号脉问诊：
许多准备二次置业人士都会遇到这样的问题。而王先生所希望的两全其美的解决方法也是可以实现的。近几年，银行、按揭机构相继推出许多楼宇按揭新产品，能为置业者提供符合个性化需求的服务，可以了解这些产品合理选择对自己有利的形式。
●对症下药：
对于类似王先生这样的置业者来说，可考虑“押旧买新”贷款业务，解决买新房的资金问题；同时再将旧房出租，以租养供。
既不用卖掉旧房，又购置了新房，何乐而不为。
●理财小课堂：
如何申请公积金贷款、减少家庭支出，也是很多人想知道的理财的焦点。其实并没有大家想象的那么复杂，只要以下几个手续就行了：
◇到当地住房公积金管理中心提出借款申请
借款人持购建房屋合同或协议（购买商售房许可证复印件；建房、修房的须持政府土地规划管理部门的批准文件）、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各市区县的公积金管理中心申请住房公积金贷款，使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明，填写《个人住房公积金贷款贷款申请书》。贷款银行根据借款人的申请考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。
◇签订借款合同
当地公积金管理中心（或委托银行）审核批准借款人的申请后，借款人与公积金管理中心签订借款合同和抵押合同（用房地产抵押的签订抵押合同，个人担保的需要享受公积金的个人双人担保）。
◇办理住房抵押的要去办理房产抵押公证
届时，需要带好房产证（及土地证）、身份证、结婚证、户口簿和复印件一式5份，办理公证和房屋他项权证有关手续。
◇借款人用房产抵押的办理完抵押手续后，连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证或抵押权证明书等借款资料交公积金管理中心。届时，公积金管理中心将委托建设银行房信部门按时把款打入您的个人账户。
贷款办下来了，中国人的习惯是尽量不要有外债，于是都急着还款。来自中行上海市分行有关数据显示，该行今年四月起，住房贷款提前还贷额呈明显上升趋势。面对升息的种种猜测，市民热衷提前还贷也属自然，然而提前还贷是否真的就能少付利息、获利获惠呢？
一些理财专家认为，不论升息是否成真，提前还贷也切忌跟风，须从自身实际出发，“三思”而后行。
◇是否能承受还款压力。
提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。一次性投入过多或许会降低日常生活质量，而升息后每月还贷额的略微增加却未必会带来明显的生活压力。提前还贷应量力而为，较适合手中有闲钱的市民。
◇是否有更好的理财渠道。
精明的理财人士会将手中的货币投入到收益最高的项目中。提前还贷也是一种投资渠道，节省的利息支出就是投资的收益。在瞬息万变的市场中，真的没有收益更高的投资渠道吗？
◇有必要急于一时吗？
贷款合同中明确规定，每年的1月1日银行有权力根据实际利率的调整情况来重新确定房贷利率，如果银行没有调整，那么这一年全年都按照既定的利率标准执行。也就是说，假使今年某天升息成真，对房贷利率的正式调整也要等到明年1月1日以后。借款人将有充足时间，为用来提前还贷的货币寻觅更好的投资渠道。
对于确有提前还贷需要的客户，理财师也提醒应注意下列事项，做到还款手续“心知肚明”。
首先，对于借款合同生效满一年的借款人，若有足够的资金来源偿还贷款，可提前15个工作日向贷款人书面提出部分或全部提前还款，申请书必须详细列明提前还款的计划，该通知一经贷款人（银行）确认后便不可撤消，并作为借款合同的补充条款与借款合同具有同等法律效力，申请书必须归档保存，如借款人不论任何原因未能按照其向贷款人出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款，则视作逾期还款，借款人按合同承担违约责任。
其次，对于借款合同生效未满一年（含一年）的借款人，要求提前还款，贷款人（银行）将根据提前还款金额，以提前还款日的贷款利率收取一个月利息作为违约金，违约金条款已在借款合同中约定。
此外，提前还款后，还款方式不变，已收利息不退还；提前偿还全部贷款的，将一次性结清全部贷款本息。
怎样让二手房卖个好价钱
二手房问题，是很多人所关心和津津乐道的话题，有房一族都希望自己的房子能卖上个好价钱，这可不能只停留在嘴上，如果想让你的二手房卖个好价钱，你还需要马上行动起来……
褚先生有一套房子准备出售，看房的先后来了好几个，大家共同的意见是房屋结构没有问题，就是房子太破旧，好象建造年代久远，狠杀价格，弄的褚先生很被动，半年也没有将房子出手。后来，夫妻俩也感觉房子太杂乱了，便利用节假日将搬家后的废旧物品全部处理，彻底打扫了房间，粉刷了墙壁；为了使别人有种回家的感觉，在房门入口处放置了一块干净的踏脚布，擦亮地板，并打了一层蜡；另外，将门窗进行了维修，该修理的修理，该更换的更换，还将室内的照明灯具进行了调整，使其光线明亮而柔和；对特别容易脏的厨房重点治理，还更换了卫生间的坐便器。这些工作做下来，投资了4000多元。褚先生累坏了，房子却涣然一新了，正当朋友俩夫妻坐在家里听音乐休息时，一位客户来看房，对房子很满意，褚先生当机立断，在原来要价的基础上加价18000元，想看客户如何砍价，谁料想客户却爽快的接受了，褚先生反倒有些纳闷，问客户是否可以确定，客户说：“这房子很整洁，有一种回家的感觉。”当即决定第二天办理手续。褚先生的房子就这样出手了，还比预想的多卖了14000元。
●号脉问诊：
二手房要卖个好价钱，必要的装饰很重要。待售的房子就象商店里的商品，美化的好坏往往会影响到销售的效果。褚先生认识到了这一点，所以整洁的房子很快出手了。
●对症下药：
时下在中介公司挂牌的二手房比比皆是，为了让住了十多年的老房子卖出或租出个好价钱，你可能要花点心思，把老房子再打扮一下。
用于出售或出租的旧房再装潢思路，自然不同于自住房，这需要来点换位思考，从购买方的角度考虑，这房子够这个价吗？
当你考虑出卖住宅时，有针对性地整修一新，确实能卖个好价钱。一般而言家庭再装潢有两种方式：一是将资金投入某些舒适的奢侈品，例如你梦寐以求的采暖地板；另一种是遵循实用主义的装潢原则，例如添一个节能热水器或修复漏雨的墙面。这两种思路的装潢对提高住宅的市价效果迥然不同。无关紧要的奢侈品投资一般无法收回。举个简单的例子，哪个房屋买家肯为浴室里新装的豪华电话埋单呢？
以下几个重新装修项目是最有可能获得回报的：
1.重新油漆。
打算卖房子的话，粉刷一新的房屋在市场上更受欢迎。没有人想买看上去陈旧脏破的房子，而粉刷和油漆能弥补这一缺点。据统计，重新粉刷的成本能在卖价中收回74%左右，一套干净、整洁、鲜亮的房屋——这就是重新油漆的卖点所在。
2.厨房的再装修。
对大多数买家而言，厨房是住所的“心脏”。因此卖房前整修厨房可起到事半功倍之良效。需要做或吊顶或油漆甚至重新铺地砖等基础工作。把油漆剥落并看上去脏乎乎的橱柜给换掉，花费不多，但会使厨房增色不少。需要注意的是如重新装修还是尽量采用传统的设计，这不易过时，并尽量使用国产名牌。这样既经得起岁月考验，又可以得到买主的认同。据统计，重新整修厨房的花销80%～87%能在房屋的卖价中得到补偿。
3.创造新空间。
依常理，增加房间空间的功能比简单地粉刷房间更有价值，开销也不大。例如，将房间里原有的三层阁改造成卧室的套间。通常改造费用的69%可得到补偿。
4.增加一个盥洗室。
在家里增添一个设施齐整的盥洗室——包括吊顶、同定洗脸盆、浴缸和淋浴设施等。出售住宅时81%的开销会得到补偿。
5.安装宽敞的新窗户。
据统计，用新型的标准尺寸的塑钢窗户替代老式的铁窗会使二手房卖出意想不到的好价钱。但是新装的窗户讲究的是标准尺寸而不是花哨的形状和样式。
6.基础设施的维修和改进。
基础设施的完善是房屋物有所值的保证。假设屋子里的厨房装修一新，非常漂亮，但水龙头是漏的，怎么可能卖出好价钱呢？因此，如果决定出售房屋的话，一定要先解决房子结构和配套系统的问题，虽然这些问题可能比较棘手或处理起来比较麻烦，但也必须先处理完毕。然后再动脑筋使其焕然一新，卖出个好价钱。
家庭重新装潢费用的收回取决于以下二个因素：一是住宅所处地段的整体房价水平。当房产市场火爆时，你所付出的重新装修费用轻而易举就挣回来了。二是重新装潢与卖出之间的时间差。装修一新而没有及时出手的住宅，装修费用的回收将大打折扣。因为装修风格随时间的推移很快就会过时。
●保险——保障+理财的完美结合
也许在前几年，人们对保险还有着抗拒感，但随着人们对自己的关爱和呵护越来越重视，“保险”这个词也越来越受到人们的关注。保险不仅仅是一种保障，它也是帮你钱生钱的理财手段。
职场新人，选准首份保险组合
职场新人在拿到第一份薪水的同时，也意味着从此以后经济上开始了独立自主，不但要照顾好自己的生活，也要对父母承担起应尽的责任。因此，为自己购买一份保险必不可少，以有效地转移各种意外、疾病带来的经济风险，对自己和父母都有所保障。
小吴今年26岁，7月将硕士毕业，现在已经进入了一家咨询公司开始试用期。公司承诺，他转为正式员工后税后年薪为6万元，办理四险，并有5万元的团体意外保险。由于经常出差，小吴打算再为自己投保一份商业保险，希望以尽量低的保费，获得比较充分的保障。
●号脉问诊：
职场新人在买保险前，要先了解单位办理的社会保险、团体保险的情况。购买商业保险，可本着低保费、高保障的原则。由于刚刚进入职场，收入不高，不妨以保障型产品为主。
●对症下药：
刚刚毕业的小吴在投保时应注意量入为出。
由于要以尽量低的保费获得比较充分的保障，可将多家保险公司的保障型产品加以组合，形成一份兼有重大疾病、意外残疾、身故以及医疗报销等综合保障功能的保险组合。当然，小吴还可以根据自己的实际需要对这些产品进行甄选，并有针对性地提高或降低保额，以调整保费支出。
●理财小课堂：
与只在一家保险公司投保相比，购买多家公司的产品更加能够分散风险。由于将不同公司的优势产品组合在了一起，可以有效提升保险计划的性价比。
在注重生命质量、生活品质的今天，保险产品不再是多余的奢侈品和有钱人的专利，而已成为在现代日常生活中扮演重要角色的生活伴侣。就不同阶层人群该如何选择合适的保险产品，建议如下：
◇普通工薪阶层的初期保险
阶层特征：主要是指刚踏入社会的年轻人，以及家庭年收入在4万元以下的普通工薪族家庭。
保险计划：如果是刚进入社会的年轻人，由于基本上还是单身，花销无度，这就需要适当买一些保险，既可获得一些基本保障，也可养成强迫储蓄的习惯。专家认为，这类年轻人应首先从储蓄方面考虑，购买储蓄投资型保险，在获得保险保障的同时，可变相领取一份储蓄投资。而这些保险的保障时间，应定位在5年～10年的中短期险种。此外，如果条件允许，可再选择搭配一些意外伤害保险，这样可以缓解发生意外事故时所引起的财务危机，但不应买得太多。
而对于已经成立了家庭的普通工薪大众，如较为普遍的一个年收入在4万元以下的三口之家，由于家庭收入很大部分都用于日常生活开支和孩子的教育支出，因此，保险支出达到10%左右就已经很不错了。如普通收入家庭的年保费支付额在3000元～4000元之间比较合适。在险种的选择上，可以考虑购买三项保险：养老保险、重大疾病险以及意外伤害险。而保险的侧重点也应该是扮演家庭经济支柱角色的大人，而不是孩子。对此，专家建议，不主张给孩子购买人寿保险，因为人寿保险完全可由他们成年之后自己来安排。
◇中等收入阶层的初期保险
阶层特征：年收入在7万元以上的家庭，收入稳定，并有10万元左右的银行存款。
保险计划：这类家庭应趁当前经济压力较小，节余较多的时候做好长期保险规划。以一个拥有10万元存款的家庭为例，在当前的低利率时期，把10万元全放银行无疑是一种资源浪费。投保人完全可以在留存两三万元存款以作应急之需后，把剩余资金用于购买中长期的分红型年金类保险产品。其产品收益不仅包括了较高的固定回报，还包括了红利分配。这样在即将退休的年龄，投保人所领取的年金将使晚年生活得到充分的保障。
其次，根据年收入20%用于购买保险的适度原则，年收入为7万的家庭就可将万元用于给全家人购买综合保险。如夫妇二人可以选择购买重大疾病保险、意外事故险。而给儿女的保险则应侧重在教育金的准备上，以解决孩子将来上大学的高昂学费。当然，如果手头足够宽裕，为孩子购买一些意外险、重大疾病保险，也是必要的。
◇高收入阶层的初期保险
阶层特征：年收入至少在10万元以上的家庭，拥有两套及以上的房产，银行存款在百万元以上。
保险计划：虽然该阶层都为高收入人群，但他们日均工作时间、工作压力都会远远高于常人，健康状况并不理想。因此，对于这类人群来说，重要的不是通过购买保险获得更多经济回报，而是如何为自己的健康与生命提供保障。一旦发生保险事故，能够为自己及家庭带来高额的经济补偿，保证家庭收入及生活的稳定。
富有，抵不过一场病
看病、教育、住房被称为新的“三座大山”。生病对于人来说不仅仅是花钱的问题，还关系到自己的生命健康问题，所以，从理财的角度来讲，如果能够保持自己的身体健康，就可以为家里省一大笔钱。
想起当年风光的日子，老王心里就觉得后悔，要不，现在的日子不知道有多好呢！
如今，50岁的老王在一家拉链厂做工，一个月收入仅600多，但5年前的老王可不是这个样子的。当时的老王做了些小本生意，并和老婆在社会上到处兼职，每月算下来，收入能达到7000多。那时，老王和妻子不仅有20多万元的存款，还置办了两套房。由于妻子身体不是很好，他们没有孩子，所以经济上很宽裕，他们还计划着等再买个车子就可以安享晚年了。可是意外的事情发生了。
2004年，老王的妻子被检查出患有癌症，老王东奔西走地求医，还是没有治好妻子的病。2006年，妻子去世了，老王安葬了妻子，他也成了一个无家可归的人。因为老王花掉了所有的积蓄，并借了10万元，他被迫卖了一套房。如今的老王再没有年轻时的闯劲了，在别人的介绍下，他来到了这个拉链厂，干些简单的活，维持生计，而剩下的那套房也租了出去贴补家用。
提起生活的改变，老王一直感慨：“不生病比什么都好啊！”
●号脉问诊：
的确，老王以前的生活让别人看了都羡慕，但是因为妻子的一场病，他不仅陷入失去妻子的哀痛之中，经济也陷入了危机。现实生活中，像老王这样的人不在少数。大家应该学会未雨绸缪，只有规避了疾病与意外风险的生活，才能做到真正的财务稳健，此所谓“赢在终点”。
●对症下药：
保险是现代家庭投资理财的一种明智选择，是家庭未来生活保障的需要。购买保险要根据自己的经济实力，选择最适合自己的保险项目及保险金额。
◇明确投保的目的，选择合适险种
在准备投保之前，投保者应先明确自己的投保目的，有了明确的目的，才能选择合适的险种。是财产保险还是人身保险？是人寿保险还是意外伤害保险？为了自己退休有保险，就应该选择个人养老保险；为了将来子女受到更好的教育，就要选择少儿保险等。总之，要避免因选错险种而造成买了保险却得不到预期保障的情况出现。
◇量力而行，确定保险金额
一般来说，财产保险金额应当与家庭财产保险价值大致相等。如果保险金额超过保险价值，合同中超额部分是无效的；如果保险金额低于保险价值，除非保险合同另有约定，保险公司将按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任或只能以保险金额为限赔偿。
如一台电视机的价值2000元，投保人投保的保险金额却是3000元，那么超过的1000元无效，一旦保险事故发生，保险公司最多也只是支付2000元。
人身保险的保险金额一般由投保人自己确定，有的可以投保多份，投保人必须考虑自己的支付能力，不能为追求高额保险金而不考虑自己的经济能力。否则，一旦出现不能承担保险费的情况，不但保险成了泡影，已缴的保险费也将蒙受很大损失，得不偿失。
◇保险期限长短相配
保险期限长短直接影响到保险金额的多寡、时间的分配、险种的决定，直接关系到投保人的经济利益。比如意外伤害保险、医疗保险一般是以一年为期，有些也可以选择半年期，投保人可在期满后选择续保或停止投保。人寿保险通常是多年期的，投保人可以选择适合自己的保险时间跨度、交纳保费的期限以及领取保险金的时间。
◇合理搭配险种
选择人身保险可以在保险项目上进行组合，如购买一个至二个主险附加意外伤害、疾病医疗保险，使保障性更高。在综合考虑所有需要投保的项目时，还需要进行全面安排，应避免重复投保，使投保的资金能够发挥最大作用。例如因工作经常出差工作的人，就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样不但可以节省保费，而且在其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。如果你正准备购买多项保险，应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到较大费率优惠。
投资理财必然面对收益与风险的矛盾，收益越大，风险越大。因此，既要敢冒风险，追求收益最大化，又要时刻防范风险，确保资金安全。
●理财小课堂：
保险人人都知道，但对保险的认识未必人人都正确，以下给你提供一些保险方面的知识，使你在购买保险时做到心中有数。保险公司是经营风险的金融企业，《保险法》规定保险公司可以采取股份有限公司和国有独资公司两种形式，除了分立、合并外，不允许解散，所以，大可放下门第之见人保险，但重点要看公司的条款是否更适合自己，售后服务是否更值得信赖。
对于这一项理财方式，我们有下列的投资建议：
◇人财兼顾，适当搭配
对一个普通家庭来说，亲人健康平安是最大的幸福，美好的生活靠家庭成员的双手共同创造。因此，参加保险时要以人为重，特别是首先考虑家庭中的支柱。至于家庭财产，“钱乃身外之物”的观念固然潇洒，但物质文明同样是我们的追求，提高家庭生活质量是我们投资的目的。能够用较少的支出换来家庭财产的安全、减轻心理和经济压力也有必要。
所以，在有条件的情况下，要人财兼顾，先保人身险，也别忽视财产险。
◇根据年龄结构选择险种
对于不同年龄的人来说，所处风险的种类、时间段不同，最好选择与其年龄相匹配的险种，以使保险投资产生最大效益。
◇考虑家庭成长的阶段
家庭处于不同的阶段，如创建期、成长期、成熟期所处的风险也不同。在成长期，孩子教育正需要钱，此时最怕拿不出钱，误了孩子智力投资，可以早早投保少年儿童险、子女教育保险。如果家庭进入成熟期。孩子已经长大并走上社会，此时夫妻均可投保养老金保险，为晚年生活作打算。
◇储蓄性质的保险值得投资
储蓄性质的投保对于坚信储蓄力量大的人来说，虽然一次性交付的保险金额较大，但一举两得，值得考虑。诸如家庭财产两全保险和长效还本保险、简易人身保险、少年儿童保险等险种都具有储蓄性质。在保险有效期内发生的损失保险公司负责赔偿，保险期满后还能退还保险金，损失的只是保险金的利息或者将其进行其他投资可能取得的收益。但无论中间是否发生过赔偿，投入的保险金都能收回。
◇不妨多买几份
有的人决心投保，可是出手又比较“小家子气”，像简易人身保险，每份保费1元，保险较全面，费用小，容易负担。但若投保的份数太少，作用并不明显。再加上保险公司目前开办的许多长期性险种又大多有储蓄性质，如果有经济条件，不妨投保的份数多一些，期限长一些。
保险是一种无形的商品，它是保险公司对我们的一种承诺和服务，这种承诺和服务会伴随我们一生。买保险如同与上帝签订了一个合约，保证我们一生平安，万一有问题由它来解决。买保险也如同买一孝顺儿子，当您人生遇到危机时，只有他捧着钱来，而其他如律师、医生都是来向您要钱的。现实生活中，有许多侥幸心理的所谓的聪明人士，艳阳高照时他不懂未雨绸缪，万事如意时他没有忧患风险意识，当灾难降临时他往往求助于社会，单位和亲朋，最后他才知道单位和亲朋对自己的帮助是极其有限不足挂齿的。
其实，保险就是互助，就是未雨绸缪，就是安心，保护，责任和价值的证明，是我们常说的“保障”的替代品，每个人都应该拥有它。
过着今天想明天，为自身保障“护航”
保险是一种保障，所谓“天有不测风云，人有旦夕祸福”，自然灾害和意外事故是人类生活中有可能发生，也有可能不发生的风险，保险就是转移风险、补偿损失的最佳手段。
王女士今年37岁，随着年龄的增长，她对健康也越来越重视。她想购买保险，既有医疗方面的保障，又有养老方面的保障。可是她对保险一窍不通，五花八门的保险种类也让她眼花缭乱，不知选哪一个才好。
为此，王女士想理财专家给出很好的意见。
●号脉问诊：
不少女人在自己的理财计划中都加入了保险这一项，但种类繁多的保险让她们难以抉择，更不知道哪只保险才适合自己。女性所具有的独特生理功能决定了女性购买保险产品要与男性有所区别，要做到不同年龄段保障重点应有所不同。
●对症下药：
女性平均寿命比男性长5岁至8岁，更长的生命时间意味着在养老和医疗方面有更多的风险。随着保险市场的细分，目前市面上专为女性设计的保险产品也越来越多，它们提供的保险保障可根据不同年龄段来选择。在选购女性保险时，关注的先后次序应该是医疗、意外和死亡保障，然后才考虑养老等功能。”
不同年龄段的女人应选择不同的保险，30岁以下的单身女性，应以能保障自己为前提，可选择保费较低的纯保障品种，如附加住院医疗险、意外险等产品。
30～45岁的女性，事业逐渐形成，收入比较稳定。生育子女与健康是关注的重点。可从健康医院、子女教育等方面来考虑购买保险产品，保障额度应以家庭整体年度收入的7～10倍为佳，家庭总保费支出占家庭收入的十分之一即可。
45岁之后的女性逐渐迈入退休期，确保无后顾之忧的晚年生活是此时期的考虑重点。应侧重从退休养老方面来考虑保险产品的购买。
另外，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性，因此，在医疗保障方面，可再增加一些专门针对女性的重疾险。
●理财小课堂：
买保险已不是什么新鲜事了，越来越多的人意识到应该给自己的未来加一份保障。不过，总有保户反映，投保容易理赔难，而保险公司也委屈，自己是按保险合同办事，为什么会出现这样的局面？当然，不排除个别业务员为完成业绩任务做出不负责任的承诺，但如果投保人对保险基本知识没有太多盲点，在投保时细致一点，这种情况或许可以避免。
一般情况下，任何一家保险公司任何一款险种的保险条款中，都会规定“投保范围”。例如投保人与被保险人的实际年龄有误，或者投保人与被保险入没有《保险法》规定的保险利益，保险公司完全可以拒赔。
在“保险责任”中，需要注意的是，会有一个观察期的规定，一般为180天，目的是防止恶意诈保的事件的发生。在观察期内，被保险人发生意外，保险公司是不赔的。
同时，在保险条款中，还有明确“责任免除”条款规定，以某保险公司的某寿险条款为例，在该条款第五条是这样表述的：“因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：
1.投保人、受益人对被保险人的故意行为。
2.被保险人故意犯罪、拒捕、自伤身体。
3.被保险人服用、吸食或注射毒品。
4.被保险人在合同生效（或复效）之日起2年内自杀。
5.被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具。
6.被保险人感染艾滋病病毒（HIV呈现阳性）或患艾滋病（ADIs）期间，或因先天性疾病身故……”不同的险种在此条表述中，会有一定差别，投保人在填写保单时必须注意是否有相应情况，避免日后出现争议。
一旦购买保单，就要按时交费。如果投保人没有在规定日期交费，保险公司会给予一定的宽限期，一般是60天，在宽限期内发生意外事故，保险公司承担保险责任；宽限期后仍不交费的，保险公司会根据保单的现金价值自动垫付使保单有效，若垫付费用不足，则保单效用中止，再发生事故，保险公司则不承担保险责任。
保险业有个“最大诚信原则”，要求保险公司和投保人都必须履行“如实告知”的义务。对于投保人来说，一定要如实回答保险合同中列明的各项问题，可能你一个小小的“隐瞒”，就会失去日后索赔的权利。通常，故意不告知的，保险公司对于合同解除前发生的保险事故不承担给付保险金的责任。
最后，提醒大家一个细节问题，那就是签名。一般除了没有法定行为能力的人（如未成年人），投保人、被保险人、受益人都应该是亲笔签名，不要代签，哪怕是最亲近的人，也不要让保险业务员帮忙填写，以免日后出现纠纷。
只要在投保的过程中认真对待以上细节问题，发生意外后你就会觉得保险理赔并不难。
