我国现代投资银行的业务从发展到现在只有短短数十年的时间，还存在着诸如规模过小、业务范围狭窄、缺少高素质专业人才、过度竞争等这样那样的问题。随着我国经济体制改革的迅速发展和不断深化，社会经济生活中对投融资的需求会日益旺盛，这些都将为我国投资银行业的长远发展奠定坚实的基础。
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投资银行的类型
当前世界的投资银行主要有四种类型：独立的专业性投资银行、商业银行拥有的投资银行、全能性银行直接经营投资银行业务、一些大型跨国公司兴办的财务公司。
商业银行的“本钱”——银行资本金
中外贸易的早期，香港的洋行所提供的金融服务并不能完全满足贸易的需要。到了十九世纪六十年代，这种金融服务的欠缺状况已经越来越明显。孟买的一些英国商人开始筹建面向中国市场的“中国皇家银行”。这个消息传到香港以后，引起英国人苏石兰的注意。
苏石兰决心抢先开办一家银行，方便在香港和日益兴盛的上海等地区进行贸易活动的洋行中的商人们的经济往来。他拿着银行成立的计划书，走遍了香港的主要大洋行，希望得到这些洋行的支持，他本人持有注册资本金500万港元。大多数有名的洋行都欣然同意入股。所需资金很快募足。
1865年3月3日，汇丰银行正式开业，总部就设在今天香港汇丰银行的所在地。140多年来，这个地址始终未变。如今的汇丰银行总部仍然保持着那个时代的印记，那老式的建筑记录了现代银行业的发展轨迹。
汇丰银行为什么能在短短的时间之内就迅速的成立起来？这都得益于创始人苏石兰获得了充足的资本金，正如做生意必须要有本钱一样，商业银行也要有自己的本钱，即资本金。
资本金是商业银行的立身之本。没有本钱或者本钱过少，商业银行就无法经营。商业银行的资本金与一般企业的资本金是大不相同的。按照国际惯例，企业负债率（即负债占总资产的比率）通常在60%—70%，资本金比率在30%—40%。但商业银行是特殊的企业，它的资金80%—90%是从各种各样的客户手中借来的，它的资本金只占全部资产的10%左右。各国的商业银行法均为商业银行设立有最低注册资本限额的规定。此外，根据巴塞尔协议，商业银行的资本充足率要达到8%，其中核心资本要达到4%。
这是任何一家银行成立必不可少的一大笔本钱。在日常经营和保证长期生存能力中，商业银行的资本金起到了关键的作用，这种关键的作用主要体现在六大方面：
（1）资本金是一种减震器。当管理层注意到银行的问题并恢复银行的盈利性之前，资本通过吸纳财务和经营损失，减少了银行破产的风险。
（2）在存款流入之前，资本为银行注册、组建和经营提供了所需资金。
（3）资本增强了公众对银行的信心，消除了债权人（包括存款人）对银行财务能力的疑虑。银行必须有足够的资本，才能使借款人相信银行在经济衰退时也能满足其信贷需求。
（4）资本为银行的增长和新业务、新计划及新设施的发展提供资金。当银行成长时，它需要额外的资本，用来支持其增长并且承担提供新业务和建新设施的风险。
（5）资本作为规范银行增长的因素，有助于保证银行实现长期可持续的增长。
（6）资本在银行兼并的浪潮中起了重要作用。
商业银行的资本金可以说是商业银行的命脉所在，是关系银行稳定的重要支柱。因此，金融监管部门和国际上的金融监管组织都对商业银行的资本金充足水平作出了较严格的规定，同时严格加以监督。
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资本金制度
是指国家围绕资本金的筹集、管理以及所有者的责权利等方面所作的法律规范。其内容主要包括：资本金的确定方法；法定资本金；资本金的分类；资本金的筹集；资本金的管理；资本公积金等。
在稳定中增值——储蓄
藤田田是日本所有麦当劳快餐店的主人。但他年轻的时候，想要获得麦当劳的特许经营权，至少要有75万美元的现金，但藤田田只有5万美元。为了实现自己的理想，藤田田决定去贷款。一天早上，他敲响了日本住友银行总裁办公室的门。银行总裁问他现在手里的现金有多少。“我有5万美元！”“那你有担保人吗？”总裁问。藤田田说没有。总裁委婉的拒绝他的要求。在最后时刻，藤田田说：“您能不能听听我那5万美元的来历？”
总裁点头默许。于是藤田田开始说道：“几年来我一直保持着存款的习惯，我每个月都把工资奖金的三分之一存入银行。不论什么时候想要消费，我都会克制自己咬牙挺过来。因为这些钱是我为干一翻事业积攒下来的资本。”
听了这话，总裁告诉藤田田：“我们住友银行，无条件的支持你经营麦当劳的举动，请来办理贷款手续吧！”
这位总裁后来对藤田田说道：“藤田田先生，我的年龄是你的两倍，我的工资是你的三十倍，可是我的存款到现在都没有你多。年轻人，你会很了不起的，加油吧！”在银行的这位贵人的帮助下，藤田田成为了日本商界叱诧风云的人物。
想不到存款有时候会给人生带来这么大的机遇。储蓄是指存款人在保留所有权的条件下，把使用权暂时转让给银行或其他金融机构的资金或货币，这是最基本也最重要的金融行为或活动。
存款是银行最基本的业务之一，没有存款就没有贷款，也就没有银行。中国的老百姓有储蓄的传统，只不过在以前，人们储蓄是选择自己保存金钱，如今选择银行保存现金。在我国，储蓄存款的基本形式一般可分为活期储蓄和定期储蓄两种。
活期储蓄指不约定存期、客户可随时存取、存取金额不限的一种储蓄方式。活期储蓄以1元为起存点，外币活期储蓄起存金额为不得低于20元或100人民币的等值外币（各银行不尽相同），多存不限。开户时由银行发给存折，凭折存取，每年结算一次利息。活期储蓄适合于个人生活待用款和闲置现金款，以及商业运营周转资金的存储。
定期储蓄存款是约定存期，一次或分次存入，一次或多次取出本金或利息的一种储蓄存款。定期储蓄存款存期越长利率越高。
选择储蓄，图的是安全稳妥，所以在选择储蓄品种时，应当首先考虑方便与适用，在此基础上，再考虑怎么获得更多利息。日常的生活费、零用钱，由于需要随时支取，最适合选择活期储蓄。
如果有一笔积蓄在很长时间内不会动用，可以考虑整存整取定期存款，以便获得较高的利息，存款期限越长，利息越高。如果要为子女教育提前积蓄资金，也可以选择银行开办的教育储蓄。
对于普通人来说，储蓄存款是必要的理财手段之一。对于普通老百姓而言，储蓄是最基本的金融活动，储蓄理应成为每个人生活必不可少的一部分。
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储蓄国债
又称电子式国债，是政府面向个人投资者发行、以吸收个人储蓄资金为目的，满足长期储蓄性投资需求的不可流通记名国债品种。电子储蓄国债就是以电子方式记录债权的储蓄国债品种。与传统的储蓄国债相比较，电子储蓄国债的品种更丰富，购买更便捷，利率也更灵活。
贷款也有好坏之分——贷款
1960年，28岁的阿克森在纽约自己的律师事务所工作，他对自己清贫的处境感到不满。他决心要闯荡一下。
有一天，他来到事务所邻街的一家银行。找到这家银行的借贷部经理后，阿克森声称要借一笔钱，修缮律师事务所。当他走出银行大门的时候，他的手中已经握有一万美元的现金支票。
接着，阿克森把这一万美元存入了另一家银行。然后，阿克森又走了两家银行，重复了同样的做法。这两笔共两万美元的借款利息，用他的存款利息相抵，相差不了多少。几个月后，阿克森就把存款取了出来，还给了两家银行。这样，阿克森便在这几家银行建立了初步信誉。此后，阿克森便在更多的银行之间玩弄这种短期借贷和提前还债的把戏，但是数额越来越大。
不到一年的时间，阿克森就建立了可靠的银行信用。不久，阿克森就在银行借来了10万美元，买下了费城一家濒临倒闭的公司。8年之后，在阿克森的用心经营下，他已经拥有高达1.5亿美元的资产！
阿克森就这样运他聪明的大脑，在银行里获得了足够的贷款，开始了创业的历程。其实不仅阿克森，几乎所有梦想创业的人都在梦寐以求得到一笔贷款。
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。对于创业以及需要大笔资金的人来说，借贷是最快捷的筹集资金的方式。你不但能够利用别人的资本赚钱，你赢得的部分，还有可能远远的超过你借贷过程当中所要支付的利息。前提是你要拥有让人值得信赖的信誉——按期还贷。
如今，银行为了防止出现贷款坏账，提高贷款质量，需要对已经发放的贷款进行谨慎科学的管理，密切监控贷款的风险，所以要对贷款进行科学分类。
1998年以前，中国商业银行将贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后三种合称为不良贷款，在我国简称“一逾两呆”。这种分类方法简单易行，在当时的企业制度和财务制度下，的确发挥了重要的作用，但是，随着经济改革的逐步深入，这种办法的弊端逐渐显露，已经不能适应经济发展和金融改革的需要了。比如未到期的贷款，无论是否事实上有问题，都视为正常，显然标准不明，再比如，把逾期一天的贷款即归为不良贷款似乎又太严格了。
另外一种方法是事后管理方式，只有超过贷款期限，才会在银行的帐上表现为不良贷款。因此，它对于改善银行贷款质量。提前对问题贷款采取一定的保护措施，常常是无能为力的。随着不良贷款问题的突出，这种分类方法也到了非改不可的地步。
从1998年起，依据中国人民银行制定的《贷款风险分类指导原则》，我国银行开始施行新的贷款五级分类办法。具体指：、正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款、损失贷款。五级分类是国际金融业对银行贷款质量的公认的标准，不再依据贷款期限来判断贷款质量，能更准确地反映不良贷款的真实情况，从而提高银行抵御风险的能力。
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不良贷款
指非正常贷款或有问题贷款是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。中国曾经将不良贷款定义为呆帐贷款、呆滞贷款和逾期贷款的总和。
借款为什么会存在风险——信用风险
在古希腊，有个人一次外出忘了带钱，便向他的邻居借，并向他的邻居立了自居。过了很久，这个人总是不还钱，邻居便向他讨债。这个人不想还钱了，于是便说：“事物是运动变化的，此时的我已经不是当初借钱的我了，现在的我没有还钱的义务。”于是便赖账不还。邻居很生气，一怒之下狠狠打了他一记耳光。
赖账的人要去见官告状，二人闹到法官那里。法官问欠账的那个人：“欠债还钱，天经地义，你为什么借钱不还？”这个人把他的理由陈述了一遍。法官觉得很在理，又问他的邻居：“为什么你要打他？”邻居回答说：“事物是运动变化的，此时的我已经不是打他时候的我了，现在的我没打他！”赖账的人无言以对。
信用风险是指借款人由于种种原因，不愿履行或无力履行合同的条件而构成了违约，致使贷款人遭受损失。因此，信用风险又称违约风险。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。
由于信用风险会对公司或个人的利益产生很大的影响，因此，较大的公司常有专门人员，针对各个交易对像的信用状况作评估来衡量可能的损益以及减低可能的损失。
国际上，测量公司信用风险指标中最为常用的是该公司的信用评级。这个指标简单并易于理解。例如，穆迪公司对企业的信用评级被广为公认。该公司利用被评级公司的财务和历史情况分析，对公司信用进行从 AAA到CCC信用等级的划分。AAA为信用等级最高，最不可能违约。CCC为信用等级最低，很可能违约。
贷款审查标准化就是依据一定的程序和指标考察借款人或债券的信用状况以避免可能发生的信用风险。例如：如果一家银行决定是否给一家公司贷款，首先银行要详细了解这家公司的财务状况。然后，应当考虑借款公司的各种因素，如盈利情况，边际利润、负债状况和所要求的贷款数量等。若这些情况都符合贷款条件，则应考虑欲借款公司的行业情况，分析竞争对手、行业发展前景、生产周期等各个方面。最后，银行依据贷款的数量，与公司协商偿还方式等贷款合同条款。
另一方面，银行可以通过贷款的分散化来降低信用风险。例如：如果某一个停车场开的两个小卖部向银行申请贷款，银行了解到其中一家在卖冰淇淋，另一家则卖雨具。在晴天卖冰淇淋的生意好，卖雨具的生意不好。而在雨天则情况相反。因为两家小卖部的收入的负相关性，其总收入波动性就会较小。银行也可利用这样的原理来构造自己的贷款组合和投资组合，比如向不同行业的企业贷款。
近年来，管理信用风险的新方法是资产证券化和贷款出售。从投资者的角度来看，因为通过投资多个贷款或债券的组合可以使信用风险降低，所以这种资产组合而产生的证券是有吸引力的。同时，购买这样的证券也可以帮助调整投资者的投资组合，减少风险。不过，在我国信用风险管理体系相对落后的背景下更需要引以为戒，加强监管，千万不可松懈。
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信用工具
使信用活动得以进行并证明债权债务关系的合法凭证。按信用形式划分，可分为商业信用工具，如各种商业票据等；银行信用工具，如银行券和银行票据等；国家信用工具，如国库券等各种政府债券；证券投资信用工具，如债券、股票等。
银行的致命“软肋”——挤兑
清光绪二十九年，在通商银行内，一个钱庄伙计拿着一些通商银行的钞票去兑换，被柜台发现其中有几张十元的伪钞，当场拒绝兑换。伪钞的消息传出以后，许多持有通商银行钞票的人争先恐后地去兑换现银。当时的上海银行和钱庄并存，钱庄对此事颇有些幸灾乐祸，纷纷拒绝使用通商银行的钞票。次日，上海便出现了一股空前的挤兑浪潮。
为了安抚市民，通商银行还特别派人将伪钞贴在门的旁边，又贴上一张辨别伪钞的说明。但是，持币者还是人心惶惶。银行大股东盛宣怀命令银行做到随到随兑。但就在通商银行开门“欢迎”兑现几天以后，现银就所剩无几了，只得向汇丰银行求助。最终以库存的金、银为抵押，向汇丰银行换得70万两现银，艰难的渡过了这场风波。
