一般来说，对于有工作的人，单位会给你上社会保险，这时候你自己可以考虑商业保险。大部分人都会购买意外保险和大病保险。毕竟意外这种事情谁都无法预料，也无法控制。
清华大学陈秉正教授建议不同年龄选择不同保险。对于中等收入家庭的保险配置为：年纪比较轻的时候，适合买一些保障性的产品，不太适合买养老性、投资性的产品；到四五十岁的时候，家庭有一定的经济基础，收入比较稳定也比较高了，可以买一些投资性更强的产品，比如投连险；60岁以后，收入可以长期得到保证，可以适当多投一些带有投资性的产品。
马丽是名粉领，年收入在12万元左右，她老公的年收入也有10万元。30多岁的时候，两人开始考虑各自的保险保障。他们的要求是“退休前寿险额度较高，退休后降低寿险额度，但不影响重疾险的保额”，可是由于对于保险知识一知半解，他们不知道怎样购买才能满足自己的要求。
对此，中国人寿保险股份有限公司的专家建议，他们的需求可以采用“投连险（或万能险）+终身重大疾病保险（可独立购买的主险产品）”的组合方式，直接解决。
通常，通过代理人渠道购买到的投连险产品，其寿险保障额度是可以根据投保人自身需求进行自主调整的。比如说在没有孩子时，设置寿险保额30万元，有了小孩以后加重到50万元，等到退休前后下调为10万元，等小孩完全独立后调整为更低额度，这些都是可以通过变更投连险的寿险保障额度直接加以实现的。
至于重大疾病保障，不一定要选择在投连险之后，或者在养老险、终身寿险之后附加投保，而是完全可以实现独立投保的。而且，只要是可独立投保的重疾险产品，就根本不会出现因为投连险、养老险或终身寿险额度影响到重疾险额度的问题。
最后还有关键的一点，并不是所有的保险产品都必须在一家保险公司购买，关键看自己的需求到底在哪家或哪几家公司更能得到满足。
保障退休后的生活
辛苦工作了几十年后，人人都希望自己退休后的生活可以安乐幸福一点，过上相对富裕的晚年生活。我国传统观念是“养儿防老”，家庭和个人成为养老保险的主要负担者。但最近的调查表明：当人们被问及“有人认为根据我国国情和东方文化的特点，养老责任应主要由个人和家庭承担起来，您同意吗？”只有26%的人表示赞同，表明如今人们的观念已经开始发生变化。不同的职业对于此问题的答案也不一样。销售、文秘人员（31%），操作工、技术工、服务员（40%）和“其他”职业者（29%）以及自己拥有住宅的职工（31%）更倾向于传统的养老方式。另外一个问题，虽然也强调个人责任，但是从与政府责任对比的角度看：“有人说，政府不应该直接管理退休基金，劳动者应自己对自己的退休基金负责，您同意吗？”只有33%的人表示同意，而在这样的问题中类型的企业和收入不同的家庭显示了差异，外资（39%），合资（38%）和私人企业（39%）及家庭月收入超4500元的人（46%）更倾向于同意这一选择。当问及“有人提议我国应由个人、家庭、社会、国家四者共同承担养老重任，您认为对吗？”77%的人表示同意。其中，男性（82%）以及自认期望寿命70岁或较短的职工（87%）更倾向于同意这一观点。
这样一个调查就告诉我们如今人们已经不再仅仅倾向于传统道德依靠家庭和个人来让自己的晚年生活幸福富裕一点，更多的是希望能够由多方面来共同决定。要知道，每个人在年轻的时候都让自己一直处于不断的奋斗中，在这样的奋斗背后更是希望晚年的时候可以过上舒适的生活，而如今的社会形势则告诉我们即使你再努力，依然很难做到晚年仅仅靠家庭儿女而过上想要的生活。针对此，各种各样对于晚年生活保障的措施都产生了，而这些各种各样的晚年生活保障政策在很大程度上都是依赖于养老保险。所谓养老保险是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。这一概念主要包含以下三层含义：
（1）养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社会劳动生活后才自动发生作用的。这里所说的“完全”，是以劳动者与生产资料的脱离为特征的；所谓“基本”，指的是参加生产活动已不成为主要社会生活内容。需强调说明的是，法定的年龄界限（各国有不同的标准）才是切实可行的衡量标准。
（2）养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。
（3）养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的。养老保险是世界各国较普遍实行的一种社会保障制度。一般具有以下几个特点：①由国家立法，强制实行，企业单位和个人都必须参加，符合养老条件的人，可向社会保险部门领取养老金；②养老保险费用来源，一般由国家、单位和个人三方或单位和个人双方共同负担，并实现广泛的社会互济；③养老保险具有社会性，影响很大，享受人多且时间较长，费用支出庞大，因此，必须设置专门机构，实行现代化、专业化、社会化的统一规划和管理。
对于我国这样一个发展中国家，为了使养老保险既能发挥保障生活和安定社会的作用，又能适应不同经济条件的需要，以利于个人晚年生活水平的提高，为此，我国的养老保险由三个部分组成：
（1）基本养老保险。基本养老保险亦称国家基本养老保险，它是按国家统一政策规定强制实施的为保障广大离退休人员基本生活需要的一种养老保险制度。在我国，20世纪90年代之前，企业职工实行的是单一的养老保险制度。1991年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》明确提出：“随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。”从此，我国逐步建立起多层次的养老保险体系。在这种多层次养老保险体系中，基本养老保险可称为第一层次，也是最高层次。目前，按照国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率确定为58.5%。由此可以看出，今后基本养老金主要目的在于保障广大退休人员的晚年基本生活。
（2）企业年金。企业年金是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度，是多层次养老保险体系的组成部分，由国家宏观指导、企业内部决策执行。企业年金与基本养老保险既有区别又有联系。其区别主要体现在两种养老保险的层次和功能上的不同，其联系主要体现在两种养老保险的政策和水平相互联系、密不可分。企业年金实行市场化运营，应选择经劳动保障部认定的运营机构管理。企业年金由企业和员工共同承担，单位缴费一般不超过上年度工资总额的十二分之一，单位和职工合计缴费一般不超过上年度工资总额的六分之一。
（3）个人储蓄性养老保险。职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险，由社会保险主管部门制定具体办法，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人账户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息，以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险，所得利息记入个人账户，本息一并归职工个人所有。职工达到法定退休年龄经批准退休后，凭个人账户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动，个人账户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡，记入个人账户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。实行职工个人储蓄性养老保险的目的，在于扩大养老保险经费来源，多渠道筹集养老保险基金，减轻国家和企业的负担；有利于消除长期形成的保险费用完全由国家“包下来”的观念，增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性；同时也能够促进对社会保险工作实行广泛的群众监督。个人储蓄性养老保险可以实行与企业补充养老保险挂钩的办法，以促进和提高职工参与的积极性。
无论是养老保险的哪种形式，都需要人们在年轻的时候先有所投资。为此，理财大师们针对商业养老保险给出了以下几个锦囊妙计，可以让人们在购买的过程中获得更大的利益，不至于上当受骗。
（1）不同养老保险的领取额度、领取方式和领取期限都是不一样的。领取额度可以分为保额的5%、10%、12%和100%等几种。例如，中国人寿金色夕阳养老年金保险（A型）规定每年领取保额的10%；太保寿险的老来福终身寿险A款则规定保额的12%；有的还采取每5年或者10年增加养老金的方式，如平安人寿常青终身养老金保险B采取每10年增加5%的养老金。
在养老险领取方式上，通常为每年或每月期领取，但也有一次性领取，例如，老来福C款规定，60岁时可以一次性领取保额的24.8倍，保险合同终止。因为在领取养老金期间，仍然会产生利息，所以分期领取所得的养老金更多一些。
在领取期限上，有的养老保险限定到具体的岁数，如中国人寿金色夕阳规定领取到105岁，友邦保险的金阳年金规定到80岁。有的则为终身，即被保险人领取到身故结束，不过，保险公司通常有一个10年的最低领取期，被保险人生存时间越长，收益越大。
（2）不同养老保险的人身保障功能有差异。养老险都具有人身保障功能，被保险人在投保后若身故，可以得到保险给付。因为人身保障并非养老保险的主要功能，因此各险种差别比较大：缴费期间，有提供高达6倍保额的身故保险，如金色夕阳；有的只返还保费及部分利息，如常青终身。交费期满后，若身故，金色夕阳将105岁之前未给付的养老金一次性支付；常青将终身无息返还其所交保险费；老来福则自然终止合同。但老来福等还整合了定期寿险的功能，对养老金领取前的意外身故、疾病身故、意外伤残以及重大疾病提前给付等都提供了可观的保障。
（3）不同养老保险的保费差别大。所谓一分钱一分货，不同类养老险的保费差别很大，如30岁男性，10万保额，缴费至60岁，年缴保费的情况是：金色夕阳险年缴9700元，老来福险年缴6550元，常青终身险年缴14100元。现在市场上有10多家寿险公司几十个养老险种，除了2.5%的利率相同外，养老保障和人身保障差别比较大。因此，在投保时要货比三家，根据养老保险的价格和需要的保障范围进行比较，看哪家的性价比最高，如通过对上面3种养老保险的比较，我们可以发现，老来福险的性价比相对较高。
（4）购买养老保险不能忽视变化的利率。2004年10月，国家调高银行利率，让人们对利率继续上调有了预期空间。养老保险的利率仍然停留在1999年以来2.5%的水平。由于采取复利计算，利率对于养老险的储蓄金额影响非常大，举例来说，1997年，养老保险的利率为8.8%，当时25岁的女性投保10万元分15年缴费，年缴保费只要2560元；如今同样的保障，年缴费约15000元，相差之悬殊可见一斑。
因而有人提出，在低利率时代购买养老保险并不合算，就是因为对于储蓄金额的累积作用太弱。选购养老保险虽然越早越好，但并不是绝对的。在选购养老保险的时候要对利率是否上升有一个心理估算，一旦银行继续调息，保险利率也随之上调，那么有可能买保险过早而得不偿失。保险退保损失很大，前四五年时间里产生的现金价值都没有保费多。在这种情况下，建议投养老保险分两步走，先选择一部分，如总保障额的50%，等一段时间后，随着利率发展的动向再增加另外一部分养老保险。
养老保险的主要功能是提供养老金让人们的晚年生活可以过得舒适些，但这样一种保险同样把生存保险的概念延伸开来，如果投保的人活着，则可以用于养老，但如果不幸他去世了，则可以把他的养老金付给其儿女等。这样，就不至于让人们过分担心一旦自己发生意外，养老保险毫无用处。
其实养老在很大程度上同购房一样，应该是个长期的规划，而不是只凭一时的冲动，更不是说你到晚年的时候说想要就可以要的。相反，为养老作准备，让你的晚年生活有所保障，需要的是长期的投资，需要的是细水长流的支出来积累。在这样的过程中同样需要人们在年轻的时候就为其做好理财投资，要知道今天所付出的一分一毫的价值都会体现在晚年的生活中。因此，从年轻时候就开始为晚年生活理财，而不要只是一味地投资不懂得为未来作打算。只有这样，才可以拥有一个充实富裕的晚年生活。
