§§§第三章 心想事成，理财观念的变革点
随着社会的发展和经济环境的变化，个人和家庭投资理财的观念都需要随时进行调整，那种只赚钱不理财、过于谨慎或过于莽撞的做法都是非常落伍和危险的。投资理财看似复杂，但只要树立起正确的观念，就会让你事半功倍、心想事成。
别光埋头苦干，要思考
很多人总是天真地以为，这个世界是公平的，天道酬勤，可现实却是勤奋的人往往不富有。他们天天徘徊在家与公司之间，每天做着繁重的工作，一天下来，他们筋疲力尽。他们总是无比坚定地对自己说：“做人就应该努力，只要勤奋就会有好的结果，付出总会有回报。”可是，到头来他们还是穷人。一些平时看起来很清闲的人却每天开着自己的奔驰、宝马，疾驰于城市之间。这些人迷茫了，勤奋没有用吗？
其实，世界上勤奋的人很多，而真正富有的人却只有少数几个，大多数勤奋的人并没有通过勤奋工作而摆脱贫穷的命运，为什么？这里有两个原因：
第一，穷人的工作太具体
一提富人，必提比尔·盖茨；一提比尔·盖茨，就必提DOS操作系统，比尔·盖茨正是靠着这座金矿，一直挖下去，最终才坐上了全球财富榜的第一把交椅。但DOS的发明者并不是他，真正的“DOS之父”很早就在一场酒吧斗殴中丧命了，享年只有54岁。
可见，哪怕像比尔·盖茨这种技术性人才，也不需要亲自去搞发明，固然他也发明了一些，但那不是他致富的根本原因。
很多时候，富人并不需要做太具体的事，做事越具体的人，挣钱越少。
富人的种类有很多，但大多数富人致富并不是靠做具体的事，而是靠经营，是靠别人的双手致富的。富人其实就是个高级厨师，把油盐酱醋恰到好处地调配起来，一炒一烹，味道就出来了。
第二，穷人的努力可能只是一个陷阱
一只小小的苍蝇，用尽短暂生命中的全部力量，渴望从玻璃窗飞出去。它拼命挣扎也无济于事，努力没有给它带来逃生的希望，反而成了它的陷阱。苍蝇再努力也无法逃出困境，但就在房间的另一侧，大门敞开着，它只要花1/10的力气，就可脱离这个自我设置的陷阱。这就是说，付出的努力再多，你也不一定能够如愿以偿，有时候它反而是一个障碍。
许多人都很努力，但是他们没有成功，没有创造出财富，这是因为只有勤奋不思考是没用的。
一位名人说过，重要的不是你站在什么位置，而是你朝着什么方向走。许多人选择了为金钱而工作这条路，于是他们为挣得更多的钱而拼命地工作。然而，不幸的是，他们挣得的钱越多，负债越多。为了还清债务，他们不得不更加努力地工作。他们会在这样的怪圈中循环：工作—挣钱—负债—工作。终其一生，他们都这样努力着，却从没想过改变方向——换一种挣钱方式。
现在的社会仅有勤奋是不够的。许多人每天都辛苦工作着，只为赚更多更多的钱，过自己想要的优质生活。可是到头来换得的却是过早衰老的面孔和增加不多的薪水。看着镜子里的自己，他们不知道自己这么多年都做了什么。
只知道埋头苦干的人们，不要再这样盲目地卖力气了，静下心来好好想想自己的优势是什么，自己想要做什么样的工作，自己现在的工作有没有完全发挥出自己的优势。只会工作不会思考的人，只能拿自己的青春换苍老。
小细节 好人生
个人投资理财不妨遵循以下几个基本原则：
1.理财是一个长期的过程，需要时间和耐心，不能期望一夜暴富。
2.家庭不是企业，资产的安全性应放在第一位，赢利性应放在第二位。
3.要保证良好的资产流动性，保持富余的支付能力，不要将资金链绷得太紧。
4.增强保险意识。作为重要的保障手段之一，保险既是对家人的一份关爱，也是家庭资产的重要组成部分。
5.要将生活保障与投资增值合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使未来的生活质量更高，但不要因为投资而过分降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的“闲钱”投资。投资者才能保持良好的心态。
6.要抵制高投资高回报的诱惑，要有自己长期的理财计划，不要随波逐流，不要“见利忘义”。
赚钱与理财是富人的两只手
许多人走上工作岗位，每月都拿着固定的薪水，看着自己工资卡里的数字一天天涨起来，他们可以尽情地消费，总感觉高枕无忧。直到有一天刷卡时售货员告诉他们：“这张卡透支了。”这时，他们才惊慌起来，也奇怪起来：“每个月的薪水也不少，都跑到哪儿去了？”
对绝大多数人来说，赚钱固然重要，但是理财更是不可或缺的。只会赚钱不会理财，到头来还是一个“穷人”。是富人还是穷人，不仅要看你能“挣”多少，还要看你会“理”多少。
陈郡已经工作两年了，现在的月薪是5000元。除去租房和吃饭的开支，每月还能剩下4000多，可他每到月底还是要向朋友借钱。而他的同学中，许多人没有他挣得多，却从来没有借过钱。
原来，陈郡只会努力工作，努力挣钱，他以为这样自己就可以富起来，从来没有考虑过如何理财。晚上熬夜看电影，第二天起不来只好打车上班。不喜欢吃公司的食堂，一到中午就出去吃。每次与朋友出去吃饭，都是他抢着买单。每个月都是这样，他从来没有理财的概念。也正是因为这样，工作两年了，他还没有任何积蓄。
从上面的故事我们可以看出：注重理财、善于理财，就能步入财富的殿堂；而不注重理财，不善于理财，就可能要过拮据的生活。
只会挣钱不会理财的人是不会有钱的。学会理财有以下好处：
第一，有利于平衡你的小金库，使生活无忧，不会让你成为到月底就数着天数盼望着发工资的“月光一族”。
第二，理财可以改善你的生活质量。理财可以使你用现有的钱赚取更多的钱，让生活更加富足。
赚钱与理财就像是富人的两只手，只有用双手才能捧住财富。
小细节 好人生
一般人谈到理财，想到的就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。它包含以下涵义：
1.理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。
2.理财是现金流量管理，每一个人从一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
3.理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。
紧紧看住你的钱包
有些人，他们一方面说着要多攒钱，一方面却又挥金如土，花钱没有计划。其实，钱也是有感情的。你对它好，你想得到它，你珍惜它，它才会来找你，如果你不知道珍惜，不爱钱，钱就不会来找你。
洛克菲勒习惯到他熟悉的一家餐厅用餐，用餐后往往会付给服务员15美分的小费。
但是有一天，他用餐后却不知因为什么原因，仅付了5美分的小费。服务员见比往常的小费少，不禁埋怨道：“如果我像您那么有钱的话，我绝不会吝惜那10美分的。”
洛克菲勒却毫不生气，笑着说：“这也就是你为何一直在做服务员的原因。”
洛克菲勒还有一种习惯，就是记总账。他每天晚上祷告之前，总要把每1便士的钱花到哪儿去了弄个一清二楚，然后才上床睡觉。
“紧紧地看住你的钱包，不要让你的金钱随意地出去，不要怕别人说你吝啬。你的钱每花出去一分都要确保有两分钱的利润，然后才可以花出去。”洛克菲勒是这个信条虔诚的遵守者。
还有一位也是以崇尚节俭、爱惜钱财著称的，他就是连锁商店大王克里奇，他的商店遍及全美50个州和世界上很多地方，他的资产数以亿计，但他的午餐从来都是1美元左右。
克德石油公司老板波尔·克德有一天去参观一个展览，在购票处看到一块牌子上写着：“5时以后入场半价收费。”克德一看手表是4时40分，于是就在入口处等了20分钟后，才购买了一张半价票入场，他节省下0.25美元。要知道，克德公司每年收入上亿美元，他之所以要节省0.25美元，完全是因为他节俭的习惯，这也是他成为富豪的原因之一。
可见，对金钱除了爱之外，还要惜。也就是说，除了想发财外，还要想办法保护已有的钱财。犹太富商亚凯德说：“犹太人普遍遵守的发财原则，那就是不要让自己的支出超过自己的收入。如果支出超过收入便是不正常的现象，更谈不上发财致富了。”
松下公司的创始人松下幸之助曾告诉人们：要爱金钱。这句话说得一针见血。如果不爱钱，就抓不住财富。只有爱钱，财富才会逐日增加——钱怎么会在不爱钱的人的手中呢？想要有钱，首先要爱钱。只有你对金钱有了这样一种深深的感情，你才会在日常生活中寻访金钱的影子，才会想尽各种办法去挣钱，才会在日常生活中减少浪费。
小细节 好人生
据美国媒体报道，美国的伊科诺米季斯一家被称为该国“最节约家庭”，这个收入平平的七口之家有一套卓有成效的“省钱战略”：
1.穷追不舍买便宜货：每次到超市购物，都会在购物架前来回逡巡，寻找要购买物品的最便宜价格，直到找到最低价才买东西。
2.每个月只购物一次。
3.购物一定要有计划。
4.提前购买节日物品。每逢重大节日，提前购买一些节日所需物品，并储备起来，以防节日时涨价。
5.巧妙利用购物优惠。许多商场、超市都会推出购物优惠活动，他们一定会经过反复比较，以最优惠的办法买下所需要的物品。
6.提前预算，不立危墙。“如果你不提前做预算，你就很可能从一个财政危机走入另一个财政危机。”
7.永不花费超过月收入80%的钱。
从小钱开始，成为小富翁
知道了钱的重要性，谁都想一夜之间成为“富翁”。可从现在的“无产阶级”怎样才能变身为持有金钱的“富翁”呢？这里有六步理财方法，耐心地一步步走下来，你会发现自己也成了“有产阶级”了。
第一步，从重视小钱开始
很多人都认为投资得有一大笔钱才能开始，总存有手头上的钱暂不宽裕的心理。他们认为投资一次性至少也得是万儿八千的，否则就没什么意义。但是富翁的钱也是从1元钱攒起来的，财务自由不是一天就可以实现的。
第二步，积少成多也能成大富翁
你现在节约下来的每1元钱，都是筑造财富大楼的一块基石。攒钱如此，花钱也如此，花20元钱和40元钱也许一次比起来没有什么区别，但时间长了，所产生的贫富差异却很悬殊。
第三步，不能只活在现在
有一些人说不愿意投资股票，因为他不想等10年才成为富人，他想享受眼前的生活。问题在于，10年后你是否能保证比现在过得更好？你将来的生活条件是由你过去所做的投资而决定的，所以，不妨在此刻为你的将来做好准备！
第四步，让我们来买公司本身
有些人总是在问为什么总存不下钱，他们总是觉得钱是花出去了，但从来没见任何回报。针对这种情况，建议大家不要买公司所销售的产品，要买公司本身。美国对有钱人（年收入22.5万或持有300万资产）做的一项调查表明，富人会把他们全部收入的30%左右拿去投资或储蓄。这并不一定可以致富，但却是他们成为富人的原因。
第五步，贫富不在于存折的厚薄
如果你的工作只付给你每年18万的薪水，要想年薪百万，你就得找6份工作，但那时的你身体却会因此垮掉。难道100万就真的赚不到了吗？但是仍有很多每年赚100万的人，他们也只有一份和你相当的工作，但却不断地有钱入账。二者的区别就是，智者并不看工资的多少，而是看怎么才能让里面的钱高效地运转起来。
第六步，不走父母的老路
如果你不想像父母一样辛苦操劳一生而依旧清贫的话，那就别过他们的生活，要从他们那一代人的思想中解放出来，把投资和财务储蓄永远放在人生中的重要位置。
要想成为“富翁”，就要抛弃你心中那些陈旧的金钱观念，走新的理财道路，只有这样才能成就新一代的“小富翁”。
小细节 好人生
人们经常将理财与投资、赚钱画上等号。事实上，理财与投资是既相关联又不完全相同的两件事情。
首先，二者的目标不同。投资的目的就是为了获得利润，投资关注的是这笔钱的安全性、流动性与收益率。而理财不一样，理财的目标是实现个人的人生目标与理想。
其次，二者的结果不同。投资的结果只是这笔钱的保值、增值。理财的结果是人生理想的实现，达到理想的生存状态。
再次，投资和理财分析、实施的方法与依据也不同。理财是为了实现人生的目标与理想。投资是为了实现资产的保值与增值。
最后，二者涵盖的范围不同。具体而言，个人及家庭的投资渠道主要包括金融市场上买卖的各种资产。理财的内容则要丰富得多，包括个人及家庭收入与支出的方方面面。
将理财变成一种生活习惯
理财是一种生活习惯，哪怕自己得到的是一分钱，也要清楚地知道这一分钱将如何使用，怎么赋予它不同的用途。当你能够坚持不懈地进行投资，哪怕每日、每周、每月、每年获得的回报只是很少一部分，但是你坚持这样去做，时间会让你轻松成为一位富翁的。
假如人一生能活100岁，那么前20年是享用父母的钱，65岁之后是退休阶段了，很多人已经不能再创造财富了。所以我们创造财富的时间只有40年左右。在这个阶段，我们还要承担赡养父母和养育孩子的责任。今天有钱，不等于明天还有钱；今天开始理财，那么明天也许就可以享有富足的人生。
20～45岁是我们积累财富的黄金时段，也是理财的最佳阶段。在此阶段，养成一种理财的习惯，善用它们，合理地进行投资，为自己未来富足的生活创造一个源源不断获得收入的渠道，是现代人最可靠的选择。
如果把理财变成一种习惯，那么理财将不再是一种负担、一种高深的学问。理财越早越好，理财习惯最好从年轻甚至年少时就养成。
许多人在购物时属于冲动型，经常会有不经意的花费，所以要时常打理自己的存折，运用不同的方式来打造自己的“黄金存折”，比如将一部分钱作为定期存款；一部分购买保险，或者定期定额购买基金作为稳定投资；另一部分拿去做短线投资，这样不仅有机会可以赚到高额的回报，也不致在一夕之间花光自己的辛苦钱。
几年前，陈丽是个不折不扣的“月光族”，不但每月把薪水花光，还动用父母给她存的“小金库”。一段时间后，陈丽意识到不能再这样下去了，万一哪天需要钱，总不好意思再让外地的父母给自己掏吧。
看身边同事纷纷购买国债、基金，她也拿出“小金库”里的钱进行了尝试。同时，她又参加了“零存整取”储蓄，强制性存款。一段时间后，她发现自己的资产逐渐增多，心里也变得安宁、踏实了。
