有资料证明，股票是获利最高的百姓理财工具，而购买投资基金可以通过专家间接投资股市，既可获取更高收益，又可有效回避风险。投资优秀的中小企业，保本年收益可达20%，对于小茹来说，这个理财方式无疑是一个理性的选择。
5、备用金也可购买国债
考虑客户收入稳定丰厚，备用金相当于三个月生活费即可。由于国债利率高于储蓄，免税且可即时变现，也可用备用金购买。
欣月今年28岁，是一家外贸公司的外销员，每月的工资有3000元左右；先生是一家保险公司的部门主管，两个人每月的收入相加有7000多元，每个月除了还购房款，还能余5000多元。刚结婚，两人均忙于工作，没有时间理财，只要够用也就罢了。可今年，他们刚添了一个可爱的小宝宝，为了宝宝的将来，他们感到应该对家庭的财政来一次“改革”，可又没有实际的经验。在理财专家的建议和指导之下，根据自己的实际情况，他们做出了合理的安排，免除了后顾之忧。
6、合理分配日常开支：
将双方的收入相加，然后乘以40%，这是日常开支的最佳比例。比如你与丈夫两人的收入相加是三千元，那么40% 1200元就是日常开销数。这笔开支的运用最为重要，特别是一日三餐的伙食费，如何少花钱，而得到全面的美味和营养，应该是你的重心所在。
7、正确安全的储蓄方式：
一般来论，收入的20%应是储蓄的最好比例。如何储存你的钱有几种方式，首先当然是银行，既保险又能产生一定的利息。储蓄可考虑在存人民币的同时，再选择一部分的外币，以抵御可能有的贬值风险。
8、目光长远的宝宝基金：
如果你们是尚未有孩子的新婚夫妇，那么10%的宝宝基金将是你们给未来宝宝的见面礼。一个初生的孩子将会使你们措手不及，一笔较大的开支马上会使日常费用透支，这时宝宝基金会助你一臂之力，对于三口之家来说，这笔基金最为重要，它将会是孩子长期教育的稳定基础。
9、防患于未然的备用金：
每个家庭都会有不时之需，朋友的婚嫁，父母的生日，突发的疾病等，都会使你一时手窘，这时20%的备用金便成了甘露，解了你的燃眉之急。但切记，多余的备用金不必储存，不妨让它变成给家人的一份礼物，让他们欣喜一下。
10、选择适宜的投资方法：
让钱生钱是一个现代人的智慧表现，股市可以一试。不过，并不是买了股票就保证你赚钱，投资也要讲究方法和时机。创业板也许是一个不错的机会。创业板股票的机遇和风险共存，说机遇是这类股票具备较高的成长性，企业由小到大发展迅猛，这就是投资者带来分享企业高速成长的收益；另外创业板股票不受现时赢利状况的限制，投资者对它具有想象空间，所以股票可以反复炒高，甚至远远脱离其价值。同样，其风险就表现在，因为其赢利具有不确定性，所以投资者多为短线投资，这就会加剧股票价格的波动，可能你“上午开奔驰车进去，下午就骑三轮车回家了。”因此，对一般小资金投资者来说，只适合小部分参与，可以用三分之一或更少的比例去“搏一把”。但要注意参与的时机，即不要在股票炒得很高的时候去买，而应该在价格低迷时介入。
月入过万的经济规划
经济学里面有个重要原理：“欲望无穷，但是资源有限”。或许你也有这样的感觉：手头可以运用的资源，总是没办法满足人性的需求。因此，你需要一个专业人士告诉你，如何设定目标，通过资产配置、阶段理财等策略，让你手中有限的资源发挥最大的价值，满足我们的需求。
目前，月入过万的家庭已经不是少数了，但是，如果家庭理财不善，思路不清，就有可能使家庭出现困境，甚至负债。然而，月入过万的家庭理财规划方案，并不是买点保险，买点基金那么简单，需要一条非常清晰、容易操作的理财思路，同时考虑置房、买车、储蓄、保险、炒股、基金等分散投资，以平衡收入，更好的规避风险。
程然今年27岁，卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去了这份固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于她善于交际，并具有一定的客户资源，她的业务越做越好，每月提成收入也从2000元、5000元、8000元，一直到了目前的万元以上。她的丈夫朱先生是政府机关的公务员，在她的鼓动下，也被“拉下了水”做了直销业务。现在，朱先生的月收入达到了5000多元。
目前，两人的家庭收入为15000元，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外（尚欠银行贷款本息合计为4万元），每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻两人均不善理财，面对不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。
于是，夫妻二人向专家进行了一番咨询。
高级管家首先给他们分析道：目前程然一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，他们需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。
然后，这位专家给出了具体的理财建议。
建议程然做好后续收入的打理。为实现家庭积蓄的稳妥增值，以应付将来生儿育女，以及换房、扩大经营等开支，根据程然的实际情况，他设计了一套完整的理财方案：
一、可以考虑提前偿还住房贷款
按目前程然的收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1.58%，而银行贷款的年利率却高达5%以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款，所以，提前还贷是程然减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。
二、建议购买私家车
从事销售工作，主要工作是跑市场，访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用指数。根据程然夫妇的收入状况，建议在一年内购买10万元左右的经济型轿车，比如富康、飞度、赛欧、凯悦等等。
三、20%续收入进行储蓄
还清住房贷款和购买私家车以后，程然就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外，储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金，所以，将20%的后续收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是程然打理生意的需要。
四、30%的后续收入购买国债
国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，程然可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息，程然既可确保加息之前最大限度的享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。
五、30%的后续收入用于购买开放式基金
开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合程然追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，程然可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上“炒底”，所以其赢利能力也就相对较高。
六、15%的后续收入进行股票投资
中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为程然从事直销工作，时间相对自由，可以用15%的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结够，进行中长期投资。
七、5%的后续收入购买保险
从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议程然和先生用自己5%的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，徐女士还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险。
分散投资能有效地规避风险，对于投资人来说能平衡收入，达到科学理财的目的。
“百万负翁”的理财技巧
近年来一些年轻家庭，在理财上往往容易受金融新产品的诱惑，做出过于激进的投资行为。加上前几年，中国房地产市场风风火火，许多人借款买房，并自诩为"百万负翁"。
一女士说：我和先生都在民营企业上班，我的月收入是3400元，公积金每月800元，年终奖约有3万元。我先生每月净收入9300元，公积金2800元，年终奖金约10万元，另外每月有外汇节余约1000美元。我们两人都由公司购买了意外险。
我们家有存款1万元，股票期权7万元，三年后可以上市交易。我们现自住一套130平方米的房子，按揭3200元，剩余贷款约为27万元。2007年9月，我们购入一套160平方米的毛坯房，月按揭6200元，银行贷款约为83万元，简单装修预算大约4万元，月租金约3000元。2004年，我们在外地买了一套1房1厅40平方米的简装房，月按揭850元，每月租金收入有260元，银行贷款还有5万元。
我们每月的生活费要3000元，孩子教育支出每月1200元，孩子保险4500元/年。我们计划9月还清买房时向亲戚借的4.5万元；明年夏天购买一台钢琴，并为孩子请钢琴教师；两年内换一处有优质教育资源的房子，好让孩子读好的小学。
这个家庭的财务特征是：收入较高，负债偏多，银行贷款就有115万元。生息资本不足，保障欠佳。目前家庭的每月现金收入大约为12000元，按揭还款金额为10200元，占月收入的85%，负债结构非常激进。因此每月支出一定要事先计划，不急需的物品可以推迟购买或干脆不买。
年轻的家庭合理负债能更好地提高家庭的长期收入。但是，这位女士的家庭收入负债比太高，影响正常的生活开支。2007年9月购入的住房还需要投入资金才能产生收入，年底领到奖金后应尽快装修并出租，来改善现金流状况。
这位女士还计划明年夏天购买钢琴，由于每月有1000美元的收入，可以结汇成人民币，作为小孩购买钢琴和请钢琴老师的基金，专款专用。基金剩余部分可以采用基金定期定投，作为将来的教育基金。
等房贷归还完毕后，可以将一部分资金用于基金定期定投，准备养老金。
这个家庭储蓄率较低，存款仅1万元。虽然有三套房产，但是也有115万元的负债。
家庭备用金一般为月支出的3倍以上，1万元的存款对于该家庭显然是不够的。建议这位女士先申请两张以上的信用卡。这样不仅可以享用信用卡最长56天的免息期，还可以作为家庭备用金，以备不时之需。然后，该女士要马上申请办理公积金逐月还款业务，这可以缓解现金压力。
做了上述几个资产调整的动作后，这个家庭月收入为22760元，月支出为10850元，月节余11910元，至9月可节余32730元。这时，可先归还亲戚的3万元，剩余1.5万元在11月底归还。领取年终奖后，考虑提前归还装修款，再做2万元定存为明年夏天购买钢琴做准备。
于女士，30岁，税后工资4000元，至今还过着单身生活。2003年，她购买了一处住宅，为免去支付利息，她拿出了所有的存款，又向亲戚朋友借了些钱，一次性付清了房款。2005年，为改善住房条件，于女士购买了一套总价约在100万元左右的住房。由于手头资金不足，她向亲戚朋友借了些钱，又向银行申请了期限5年、贷款32万的商业银行贷款，算下来，每月还款额在6500元左右。现在，于女士一家已经搬到了第二套住房里，第一套住房用于出租，每月可收取租金约5000元。于女士每月的所有工资都用来还银行房贷和亲戚朋友的借款，手头基本上没有流动资金，家里的资产也大多变成了房产，日子越发过得不舒服了。
在分析了于女士的情况后，交行上海分行理财师认为，于女士一家把大量资金都转变成房产，手头流动资金过少，一旦房产贬值或是贷款利率上调就将面临偿付的风险，同时也降低了生活的质量，成了实实在在的"蜗牛"。
从案例看，于女士虽购买了两套房屋，但却背负着很大的债务，应该怎样来进行理财规划，才能抵御风险、增加流动现金。对此，交行理财师建议于女士可以"卖房减压"，即卖出第一套房子，偿还亲戚的借款，增加资金的流动性。
因为于女士一家把大量资金都转为房产，目前贷款利率不断上调，租金不断下跌.房产也面临着贬值的风险。所以建议她卖出第一套房子，以分散风险，将所得的资金用来偿还亲戚借款，减轻人情债。同时，对银行贷款可做些调整，如选择部分提前还贷，以减少月供压力。就部分提前还贷而言，不同银行有不同的操作方式，通常可分为以下两种：第一种，缩短还款期限，每月还款额不变，；第二种，还本后每月还款额减少，还款期限不变。由于于女士没有存款储备，流动资金也很缺乏，因此建议她选择第二种方法，减少月供款，保持还款期限不变，以减轻每月的还款压力。
理财师还对于女士提出了两个理财建议：
一是安排好生活开支，提高生活质量。
拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，它们是生活中不可或缺的部分，满足最基本的物质需求。剩下的这部分钱，可以根据自己当时的生活目标，制定存款计划，以保证目标的实现.譬如安排旅游计划、购物计划等，这样花起来心里有数，不会一下子把钱都用完。
二是做好投资规划，增加收入来源。
我们知道节流只是理财的一部分，开源也是增加财富的一个重要方面。一方面，于女士4000元的薪水不算多，为了能达到一个新的目标，必须不断提高自己的综合素质，培养自己的实力以求进步，建议她制定一个学习计划，争取在几年内提高自己的薪酬水平；另一方面，建议于女士投资一些风险适中的理财产品，如平衡式基金、保本型、浮动收益的理财产品，以增加投资收益，规避通货膨胀的风险。
财妇理财策划十步曲
一、下定决心开始“自己”理财
