债务本身只是些没有意义的数字，关键看我们如何对待债务。运用得好，负债可以缩短我们与成功的距离，通过以小搏大和财务杠杆效应为自己带来丰厚的回报。但是运用得不好，同样会放大财务上的风险，甚至让自己深陷泥潭。怎样才能避免风险而获取更大的收益呢？这就要求我们在做“负翁”的同时，一定要确认自己是个安全的“负翁”。
测试下，看看你是否适合做“负翁”。
1.你个人或者家庭的现金流是不是一直保持源源不断，而且是正数，即收入总大于支出？
2.除了已经投资的金融资产，你是否准备了足够的现金或者存款？这笔款项的额度是否可以达到你家庭固定月支出的3~6倍？
3.每月收入到手后，都有先储蓄后消费的习惯，除了应付日常的生活开支，还会多利用结余部分，为家庭建设和未来投资理财方面作准备。
4.每个月需要偿还的债务不超出家庭当月收入的40%，每月能够支配的资金很是宽裕。
如果你的答案中有一半或以上是否定，那么你就不太适合主动负债，因为你偿还债务的能力较差，很容易被债务所困，甚至会深陷债务黑洞。
负债并不可怕，重要的是如何将负债限制在我们可以控制的范围里。只有做个安全的“负翁”，才能主动利用好负债来成就我们自己。
我们可以利用以下几种常用的家庭财务自测指标判断我们的债务是否安全。
1.消费比例: 总消费/总收入（反映有多少钱可以用来投资理财）
这个数值保持在40%~60%比较合适。相对来说年轻人的数值稍低，年纪大的人这个比例会稍高些。换句话说每月应该把3~5成的收入积攒下来，用于投资或其他支出。这个指标表明每月应该控制支出，尽量多地留下钱财用做未来的生活准备，不能只花不挣也不能只挣不花。如果您消费比例接近100%，不好意思，您就是个标准的“月光族”，未来的财务风险和隐忧将非常大。
2.每月还贷比：每月还贷额/家庭月收入（反映每月的还款压力）
这个数值原则上来说是越低越好。低，说明负债压力小，但是如果过于低，甚至接近零，这就说明完全没有负债，没有充分利用好负债带来的杠杆效应，所有的投资用的都是自己的钱，限制了投资规模和收益。过高同样不好，当每月还贷比超过50%，就会给自己的正常生活带来较大的压力。银监会在《商业银行房地产贷款风险管理指引》中指出，借款人贷款的月供支出应该控制在月收入的50%以下，而所有的家庭债务占家庭总资产的比例必须控制在60%以下。
我个人认为每月还贷比例控制在40%以下比较好，最合理的数值是在20%~38%。40%应该是我国居民，特别是中低收入家庭的负债警戒线。
3.负债比例：负债总额/家庭资产总额（反映整体还款能力，确保做个安全的“负翁”）
根据不同人群的收入水平、收入增长潜力以及年龄段，负债比例上有些不同的要求。原则上来说，越年轻，未来收入越稳定，负债比例就可以设定得越高。
表8–1?不同年龄人群负债能力指标参考值
年龄（岁） 负债比例：负债总额/家庭资产总额（%）（不高于） 每月还贷比：每月还贷额/家庭月收入（%）（不高于） 消费比例：总消费/总收入（%）
（不高于） 备用金维系的时间（月）（不低于）
25 80 50 50 3
30 70 50 60 3
35 60 40 70 4
40 50 30 70 4
45 40 20 60 6
50 30 10 50 6
人生的风险无处不在，当我们有债务负担的时候，如果不幸发生任何意外、疾病等风险，对我们的现实生活会产生较大的冲击。“负翁”相比其他人来说，更需要注重风险保障问题，在风险来临的时候，转移风险，避免风险给自己带来过大的影响，而用保险产品进行风险保障是“负翁”们必需的选择。
常见的风险防范产品有房贷险、意外险、定期寿险等消费型保险。这些产品的特点是注重我们在“负翁”期间的短期保障，费用低保障高。即使出现不测，也能够保障“负翁”们的基本生活，保障“负翁”的资金链不会一下子崩溃。当然也可以选择诸如终身寿险、重疾险、万能险、分红险等有储蓄功能的保险，这类保险虽然费用较高，但是保障期限更长，作为家庭资产的保障和配置也是非常不错。
在这些保险的组合及额度选择上，一定要注意保障责任可以涵盖意外和疾病两大类风险，人身保障总额至少要大于我们的负债总额，最好能将人生的整个时期 “全覆盖”。
负债能够缩短我们与成功的距离，能够帮助我们获得扩大化的收益，合理的负债并不可怕，它是我们扩大资产的一种方式和途径，因此不妨勇敢当“负翁”，并在勇敢的同时，坚持做一名安全的“负翁”。
越有能力，越要借钱
银行不会随意提供给我们房贷，为了控制银行自身的风险，银行会有针对性地选择放贷对象。越有能力的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，能力就代表了实力，代表了还款的保障。对于我们自身来说也同样如此，越有能力的人，越是要想着如何能通过借钱，用别人的钱来实现自己的财富梦想。
比如说信用卡，长期来看只要在每个月免息期内还款就可以从银行免息贷到一笔钱，如果我们的能力足够强，银行甚至可以给我们几万以上的额度。比如我的白金卡，透支额度是6万元，等于没有任何成本，我每个月就有了6万元资金可供周转。如果我再活几十年，那这笔钱就相当于银行白白把这6万元送给我使用几十年，还不用我负担任何费用。
前面我们也说过美国老太太和中国老太太的故事，假设房子的价格是100万元，我们辛辛苦苦积攒了100万元，我们是用这100万元全款买一套房，还是每套首付20万元买5套房子更好？在房价上扬的时代，怎样算都是后者更加有利。所以说，选择消费贷款，实际上就是学会利用个人信用，利用负债更快地获得财务自由。
我很认同一个国外的理念：从银行借到的钱越多，一个人的财务自由度就越高，同时还意味着这个人越有本事。
勇敢负债，成就美好未来
中国人注重存钱，西方人关心花钱。中国人崇尚节约，西方人讲究消费。在西方人心目中，钱是死的，是用来为人类服务的东西。在中国人眼里，钱是活的，是我们奋斗的目标，正因为如此，所以国人不肯轻易花钱。过去我们常说“放在床板下的钱”，就是比喻我们只知道一味存钱钱不花，变不成物质，社会也不会进步。
中国人怕欠债，以欠债为耻。欠着债，心里不踏实，茶饭不香，总是不自在，追求“无债一身轻”。西方人不怕欠债，至少内心没有担忧。西方的商家常常是先把东西给你，让你欠债，以后再慢慢让你还钱。你敢欠，说明你有本事有能耐还。
中国人习惯花过去的钱，美国人习惯花未来的钱。
中西方不同的做法，没有绝对的对与错。我们可以根据自身的情况，选择适合我们的生活方式。但是如果希望未来更快地享受富有的生活，就需要采取更为积极的方式，将明天的牌拿到今天来打，把押在各处的死钱都变活。除了自身的努力外，你还可以通过负债，一边赚钱一边把负债作为一种资本，把不属于自己的钱也调动起来为自己服务。
正像很多人说的那样，只有欠着，才会拼命去挣，欠着才能鼓励人们更努力向前。
富人和穷人最大的区别在哪里？很多人马上就会想到，穷人就是手上钱少，富人就是手上钱多，错！富人和穷人最大的区别在于如何对待钱，如何用钱为自己服务。
穷人财富积累的一般轨迹是：努力工作—挣取工资—消费—储蓄。穷人拼命挣钱，但总是将挣到的钱放在银行里面，让钱静静地躺在那里。
富人的财富轨迹是：努力工作—挣取收入—更多的是努力想办法向银行借钱—用负债的方式来生钱—轻松致富。富人总是想着借鸡生蛋，用银行的钱、别人的钱来为自己服务，最终让自己走上富裕之路。
穷人是为钱服务，富人则是让钱为自己服务。这就是穷人和富人最大的区别。只要懂得利用好负债，利用好金钱，最终必将越来越富裕。
负债不仅不可怕，而且越来越成为成就梦想的捷径。现实生活中，我们不鼓励超前消费，过度消费，盲目消费，但也不应该一味打压“负翁”们。合理的做法是适度消费、理性消费，并根据自身的心理承受能力和财务承受能力，选择合适的理财工具和方式，其中合理负债是最好的理财方式。
要想比别人更有钱，你要做大负债，用负债缩短我们与成功的距离，用负债的杠杆作用，帮助我们获得扩大化的收益。只要我们控制好相应的风险，做一名安全的“负翁”，并充分利用好负债，就一定可以早日实现我们的富裕梦想。
为了我们美好的未来，快乐勇敢地当安全的“负翁”吧！
