为你的生命作保障的保险。当生命遭遇到威胁，你不得已走在鬼门关之外时，最害怕的情况就是，明明能治好，但医疗费的缺乏让你只能眼睁睁地看着一个生命的流逝。这是最无奈的了！生命是最宝贵的，当生命面对疾病的威胁时，我们应该保证对生命进行最大限度的救助，同时保证家庭财富没有缩水。购买保险公司的重大疾病型保险就是解决这个问题经济有效的方法，这样可以使我们既不依赖任何人，又不会成为他人的负担，更不会失去尊严。同时，重大疾病型保险品种较多，有消费型和储蓄型之分，又有不分红型和组合分红型的区分等。投保消费型及组合分红型的重大疾病保险产品一般与银行利率上调关系不大，储蓄型和不分红型的重大疾病保险产品一般与银行利率上调相对有一些关系。现金流不好的情况下，适合投保消费型和不分红型保险，现金流良好的情况下，可以投保储蓄型和组合分红型保险。重大疾病型保险适合每一个人投保，保险金额一般为10万、30万以至更多，朋友们可根据自身的经济情况来选择。选择这种保险，就是为你自己和家人的生命找到了护航者，可以让你和家人的生命之帆不会轻易被暴风雨给打翻。
保证子女受教育的保险。爱护孩子的成长，希望自己的孩子能够健健康康、快快乐乐的成长，是天下所有父母共同的心愿。而保险公司的这类保险就是贴着父母的心来办的。这种保险一般带有投保人发生风险豁免保费功能，主要侧重保证性和安全性，通过逐年固定投入来确保累积出来子女的教育金。特点是万一投保家长发生风险，则免交以后的保险费，同时子女仍然可以享受教育金，确保子女可以获得良好的教育。投了这样的保险之后，爱子心切的父母们就可以宽心很多了。当然，这种保险一般都是在购买了上述两种基本保险之后再行考虑的险种。
除了这些险种之外，还有我们熟知的养老险和高额人寿险，都是为我们未来的日子做好提前安排的险种。可以让我们在开展其他的投资时，至少能够放心，过得踏实。理财常说的一句话是“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”，而保险则是每个篮子的“篮底”。篮子再多，篮子里的鸡蛋再多，没有一个坚固的“篮底”，其后果可想而知。因此通过科学的保险安排，我们的资产就不会再因为各种自然风险或人为风险的发生而缩水，就能使我们的资产持续保全、保值和增值。让每一个生命不再面对财务困扰，实现生命的安全规划和主控权，安享幸福生活。保险的作用就在这里，它也许不会是你最先想到的投资品种，因为它的收益可能的确不如其他投资品种，但是，它必须成为你必投的品种，因为它是你未来生活的基本保障。
在投保中赚取直接利润
可能比较前卫的理财朋友都知道，如今，在保险的险种中，除了有基本的保障型的险种之外，还有一些是投资类的保险。这种保险是集保险保障及投资功能于一身的新型保险产品，属人寿保险的新险种。经营投资类保险的保险公司会充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。目前在我国开展的投资类保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。这三种投资类的保险险种，如果能够透彻了解，也可以利用这几种险种来做投资，让您保障投资两不误。
投资型保险的预定利率比较低，所以，很多顾客都比较青睐投资型保险。购买投资型保险，还是有必要了解清楚这几种投资型保险的收益特点，不要看别人买就跟着一哄而上，什么都不了解，是投资的大忌。
1．投资连结保险
这种险种的投资功能是最高的，简称投连，而且，用户可以自由选择风险程度。这种险种是在扣除初始费用和保障成本后将保户的其余资金进入理财账户，理财账户的收益率因账户而异。投连产品一般设高风险账户、中等风险账户、低风险账户，其中高风险账户收益状况类似股票基金，投资范围有股票、证券投资基金、固定收益资产和货币市场工具以及法律法规或监管部门允许投资的其他投资工具。中等风险账户收益状况类似平衡型基金，主要投资于银行存款、债券、证券投资基金。低风险账户类似货币基金，主要投资于银行存款、现金拆借、债券型基金、货币市场基金、短期债券、央票、债券回购、银行存款以及法律法规或监管部门允许投资的其他货币市场工具。这类险种的高风险账户和中等风险账户与股票基金一样会随股市波动，聪明的保户会根据市场做账户转动，如果是在合适的时机作出转动，就能够获得不小的收益！这也正是这类险种受欢迎的最大原因了。
2．万能险
万能险最大的特点就是其理财账户是无风险的。但是，它与投连险也有相似的地方。万能险也是在扣除初始费用和保障成本后其余资金进入理财账户，只是其理财账户只有一个，投资范围有银行存款、现金拆借、债券型基金、货币市场基金、股票等，目前的年收益率约5％左右，相当于债券基金的收益水平。但是，如前面所说，与投连险不同，万能险一般设有最低保证利率，其理财账户无风险。所以，很多希望能够只有收益但是不希望冒风险的客户，就会选择这种万能险，让自己心安理得地等着拿收益，但是，这个险种需要长时间才能见到收益。
如今，很多购买万能险的人都存在一个误区，保户往往以为自己缴纳的全部保费就是投资收益的基数，把银行储蓄的收益计算方式套用到了万能险收益的计算中。但其实，万能险的4％、5％年收益率看似很高，但其只是指投资账户中资金的年收益率，而非全部所缴保费的收益率，与市民们熟悉的储蓄大不相同。比如说，2006年元月，张太太为孩子投保了一款万能险，交保险费5000元，已经交了3年共计15000元的保费。最近张太太拿到最新一期的《万能保险个人保单年度报告》，根据报告单，2007年报告期末，这份保险的基本保险金额为30000元，2006年报告期末保单的价值为1997．09元，2007年报告期末保单的价值为5153．01元，期末保险金额为35153．01元。这样，张太太粗略盘算了一下，按保单上的保单价值，不仅保单价值远远低于自己少交的保费，而且2007年的净收5153．01-1997．09=3155．92元，按照前两年缴纳的10000元保费计算，收益率只有1．56％。在2007年的大牛市中，收益竟然还赶不上储蓄，让就让张太太大惑不解。其实，张太太就是按算储蓄收益的方法在算自己的万能险的收益，这是不对的。而且，仅仅只通过两三年的时间就来比较万能险与储蓄的收益高低，也有些过于急躁。
万能险与储蓄等投资方式不同的是，其保单生效期内，投保人都需要支付一定比例的初始费用。而且，更需要注意的是，前三年扣除比例较大，第一年交得最多，第五年后就越来越少。张太太购买万能险是在新的《万能保险精算规定》实施之前，初始费用的扣除比例非常高，其购买的万能险产品第一年要扣除掉60％的初始费用，即3000元来作为保险公司的经营成本，也就是只有2000元进入风险账户和投资账户。而在此基础上，还要扣掉一定的保障成本，作为提供身故保障的功能的成本，因为，在头几年，万能险的保单价值远远少于保费。这样，在前几年来算万能险的收益，就很低很低了。所以，想要真正的享受到万能险的投资价值，就需要考虑到时间因素，因为投保时间短时，万能寿险投资收益并不高，只有长期持有，同时考虑复利和免征利息税等综合因素，才能真正实现万能险的投资收益。
3．分红险
这种险种的投资功能是三种投资性险种中投资功能最弱的，它主要还是以保障为主。分红险分为保障性分红产品与储蓄性分红产品，储蓄性产品的长期收益率约3％至4．5％（以目前分红水平，按复利计）。从保险产品的功能与目前市场上较丰富的投资工具来看，普通客户（中等收入水平以下）较适合购买保障性分红产品。储蓄性分红产品更适合资产量高的人群，因为这种险种可以用于避税、做资产转移、还有豁免功能的生存金领取等。所以，求稳定，不冒风险的用户们最好还是选择这类险种比较好。
既有一定的收益，风险职业最低。
投资型保险的几种类型的收益情况大致如此。像这种险种，既有保障功能，又有投资功能，如果你不希望你的资金仅仅只是用于基本的保障，不妨考虑考虑这几种险种。只要耐心，时间长了，你就能直接从这些险种中获取收益了。当然了，也有的朋友觉得，这样比较麻烦，还不如分得清楚点，保险是保险，投资是投资。保险就专门用于保障，而投资则另择其他的工具，这样井水不犯河水就挺好。那就看各位朋友们自己的喜好和理财习惯了。
怎样交保险费最合算
选择保险的品种有学问，但是，保险并不只是选择好品种交钱完毕这么简单。在选择好品种之后，你马上面临一个选择交保费方式的问题，不同的缴费方式，各有利弊，具体选择哪种方式来缴费，就需要您根据自己的实际情况来考虑了。
对于保费的缴纳，我们首先需要知道一些基本的常识。
你知道保险公司各险种的缴费标准都是怎么确定的吗？有人的工作就是专门计算这些标准！这些交费标准都是经过精算后，以同期银行利率为比照制定的。一次性趸交与分期交付的差别就像20年整存整取的定期储蓄与零存整取一样。虽然，成熟的保险业以防范风险为目的，与储蓄不同，但在我国，保险却和储蓄有唇齿相依的关系，保费核定更是反映银行利率的晴雨表。仅仅只是看看明细表，看看保费的差别，发现一次性缴纳的趸交比分期交付交的钱少，就觉得趸交更加合算，是不合理的。
为什么说趸交不一定就比分期缴费合算呢？因为保险就是为了防患于未然，但是，那未知的灾难藏在哪里，我们谁都不知道。由于付出不同，可享受的保险权益也不同。而且，保险还有保费豁免的规定，即如果保户在交费期尚未满时就出险，则未交清的那部分保费就可免除，并不受影响地获得保单全额的赔偿。比如说，有一个保户在投保时，经济条件尚可，他看中了趸交的“便宜”和“省事”，于是，一次交清了本可以分20年交清的保费，金额是30000元。但在保单生效两年后，他不幸患了癌症，保险公司赔付给他70000元，已交的30000元保费是不退还的。如果这位保户选择20年交，那么，他在出险前只交了3年合计7000多元的保费，同样可以获得70000元的全额赔偿。那么，像这种情况，趸交就不如分期缴纳合算了。
正是因为考虑到不同品种的特殊情况，以及不同家庭的不同经济条件，如今有越来越多的保险产品都提供了比以往更为灵活的缴费方式，比如趸缴、期缴；期缴又分为月缴、季缴、半年缴和年缴。其中“年缴”常见的又有10年缴、15年缴、20年缴、30年缴以及缴至50周岁、55周岁、60周岁、65周岁、终身缴费等方式。保险公司之所以在设计产品的时候向消费者提供了上述多种缴费方式，其用意无非是让消费者能够根据自身的财务状况、消费习惯、投保目的等来方便地选择适合自身的保险计划。保险公司的用意虽好，可是选择多了，消费者可能就眼花缭乱了，不知道到底应该如何选择了，面对各种不同的缴费方式，反而一头雾水。遇到这种情况，我们应该如何选择呢？
一般而言，凡保障类的产品，宜选择较长的缴费方式。因为保障类的产品，投保者的意图本是用尽可能少的经济投入，转移未来可能发生的较大的经济损失。比如人寿保险、重大疾病保险等。投保这些保障型险种，投保者宜“以小博大”。缴费期越长，其分摊在每一年中的保险费用自然越少，体现的保障效果越高。比如，小A投保一份10万元保额的重大疾病险，选择10年期年缴，每年缴费6000元；小B也投保了一份10万元保额的重大疾病险，选择了20年期年缴，每年缴费3000元。5年后两人都出险了，那么小B投入的保障成本相对小A来说差不多少了一半。而且，我们上面也提到了，如今，大多数保障类产品在保险责任设计中，还向投保者提供“豁免条款”，即当出现全残或某些约定的保险事故情况下，投保人可以免缴余下的各期保费，而且保障还可能继续有效。这样一来，选择较长的缴费期就更能够规避经济风险。这种情况下，小B当然就更加划算了，他用更少的钱为自己获得了与小A同样多的赔偿。
因此，在豁免条款的保障下，尽量选择更长期的缴费期，比如说，选择20年、30年的缴费期，就可以使你每年投入较少，从而将可能因意外、疾病而发生的重大家庭经济损失风险转由保险公司来承担。所以，对于基本保障型的保险产品，越长的缴费期就越好。
