理财是哈佛财富课中十分重要的内容，也是财富人生不可或缺的实现途径。
一个人的财富增长在很大程度上取决于理财。理财得当，财富便可快速增长，从不理财，或者理财不当，不仅不能增加财富，还有可能使自己赚来的金钱萎缩、减少，甚至化为乌有。
有人认为理财不过是精打细算而已，最多只是改善一下个人或家庭的财务状况。其实这是认识上的误区。理财本身就是一个很好的创富活动。“人不理财，财不理人。”只有精明理财，才能让自己的财富不断地升值增长。
第十五课：理财是财富人生的重要课题
理财就是让你手中的钱由小变大，它是财富增值的艺术。只要你学习，掌握了“个人理财”的技巧，你便可以通过对个人钱财的合理有效支配使用，使自己手中的钱越来越多！
--〔哈佛〕迈克尔·波特教授
现在，我们的钱所能买到的东西，比起十年前或者甚至是五年前都要少得多了。然而，人们却面对着一个挑战，必须好好利用那些钱。价格膨胀了--生活水准提高--我们的孩子所需要的教育费用交得更加复杂和昂贵。
大家都认为，只要我们的收入增多一些，我们所有的忧虑就都可以解决了，这是一个普遍存在的错误观点。事情并不是这样。对大部分人来说，增加收入只能造成花费的增加。要学习精明地花费自己的收入--也许日后会遇到处理一大笔收入的机会。
每个人都应该量入为出，按照自己的收入过日子。要做到这一点，最重要的是诚实的消费。因为，如果一个人不是诚实地按照他自己的收入过日子，那么他必定是虚伪地按照其他人的收入过日子。如果一个人对自己的消费缺乏长远考虑，并且只顾自己的享乐，丝毫不为别人的利益着想，那么，等到他发现钱的真正用途时，已经太迟了。这些挥霍浪费的人虽然天性大方，但是，最后还是被迫去做一些肮脏丑恶的事情，他们贪图一时的安逸享乐，花天酒地，挥霍无度；不得不提前去支取存款，提前领取工资，拆东墙补西墙，寅吃卯粮，结果必然是债台高筑，严重影响自己的行动自由和人格独立。
哲学家培根有句名言：“与其去赚些小钱，不如去存些小钱。”许多人在消费中不屑一顾随手扔掉的零钱和其他一些不当回事的支出，往往是人生中财富和独立人格的基础。这些浪费者往往是属于这个世界中权利受到分割的阶层，其实，他们自己才是自己的最大敌人。如果一个人自己跟自己过不去，自己不能成为自己的朋友，他还怎么能指望别人成为自己的朋友呢？一个生活节制适度的人的口袋里才会有钱去帮助别人；而一个铺张浪费、缺乏远见和挥霍一空的人，他是从来就不会有机会去帮助别人的。当然，节俭绝不是做一个一毛不拔的铁公鸡，否则，就是一个可怜的守财奴。在生活和交往中心胸狭窄、斤斤计较，这是极端短视的，一般也只会导致失败。有句谚语是这样说的：“只有一分钱的胸怀，决不可能得到二分钱的收获。”慷慨大方、气量宽宏和诚实守信一样，是生活和交往中最为重要的原则。
哈佛教授指出：毫无计划地花费，就等于让每个人都来分享你的收入。只有有计划的，或是有预算的花费，才可以保证你和你的家人能够从你的收入里得到公平的分享。
巧于理财是人生幸福生活的基础
哈佛教授认为，财富源于对创富规律的成功运用，源于成熟的理财智慧。不善于理财，财富得而复失，善于理财，财富得到增长。所以理财是创富的大智慧，对创富有着决定性的意义。财富最终是“理”出来的。
理财是一种智慧，是一种方法。理财讲究方法与艺术，才能成为理财自由的人，才能真正拥有与享用财富带来的幸福与快乐。
理财，就是用有限的投资去获取更大的收益；去实现其经济价值的最大化。理财就是让你手中的钱由小变大，它是财富增值的艺术。只要你学习，掌握了个人理财的技巧，你便可以通过对个人钱财的合理有效支配使用，使自己手中的钱越来越多。
作为一个经济社会中的人，一个有理性的人，谁都渴望腰缠万贯。然而天上不会掉馅饼。如果你没有发横财的好命，那么请你马上行动，兢兢业业地开始理财。
理财方法的正误与理财能力的高低，决定财富的多少。有的人也拼命赚钱，有的人也省吃俭用，但却并没有富起来，一个不可忽视的原因便是缺乏正确的理财方法与较高的理财能力。所以理财是创富的重要课题。
现实中有一例关于财富增长的经典故事：
1896年诺贝尔奖创立之初有980万美元基金，每年5位诺贝尔奖得主分获100万美元。初时诺贝尔奖金管委会订立章程规定基金的投资政策是安全且有固定收益，例如存银行或购公债。但到了1953年，基金只剩下330万美元。此时管委会作出决定，将基金投资股票和房地产。到1993年，基金总资产增长到2.7亿美元。
会理财，才能成为真正的有钱人。特别是创富的起步阶段，具有合理的理财意识，对未来的发展很有帮助。
从这个故事里，我们可以看到，财富的增长，在很大程度上取决于理财的方法。理财得当，财富便可迅速增加，而如果不会理财，或者理财不当，则不仅不能增加财富，而且还有可能使自己过去积聚的财富萎缩甚至损失。
理财的意义可以从以下几个方面理解：
（1）理财有利于提高生活保障
一是理财可以提高生活保障，这可以从以下几方面加以理解：
一是能弥补失业的亏空。如果有充足的储蓄，而且又有好学历和工作经验，又年轻有为，短期的失业不如乘机去外地旅游一番。失业只是短暂的停职，不足为惧。但如果年纪已经不轻，学历和经验又不是太有用，家庭负担又大，又家无恒产，失业会十分可怕，所以善于理财，更显其重要性。善于理财可以带给人们更多生活保障，即使遇到失业问题，由于长年累月的成功理财，积累了较为厚实的经济基础与经验，就不会因突然的失业而茫然若失。
二是能保障医疗费用之需。在医疗费用不断提高的情况下，有病进医院也可能成为一种沉重的负担。如果较早有一个完善的理财计划，就可以避免那时的无奈。
三是能防意外不测之需。不怕一万，就怕万一。若不幸遇上意外，眼巴巴看见自己负累家人，那种心情真的难受。唯一可以将负面影响减到最低程度的就是有一个完善的财务计划，一旦有这种不幸事情发生，也不至于给家人带来太大经济负担。即使自己是一家人收入的主要来源而遇上不幸时，也有保障，使家人生活仍然有依靠。
四是能避免变故使家人生活陷入困境。死生由命，但保障家人生活却事在人为。一个家庭的顶梁柱突然断裂，仿如天塌下来，其余的人顿时六神无主，不知去哪里弄钱，也不知将来的日子怎么过，多一份保障就多一份坦然所以仍然要有完善的理财计划。
（2）理财可以对抗通货膨胀
近年来通货膨胀已成为世界性疾病，如果你有收入，有积蓄，但不善于理财，你的积储回报升值率可能每年都没有通胀率那么高，可谓计划赶不上变化，变成积蓄连年贬值，10元钱变成5元钱。为了要对抗通货膨胀带来的货币贬值后果，你就要善于理财。
（3）理财能完善个人消费享受
钱越多，享受也可以越多。就算你没打算要做大生意，辛辛苦苦地打工，做生意，消费享受一下人生，也是应该和值得的。如果没有一套合理的理财计划，胡乱花钱，寅吃卯粮，就会变成奢侈无度。假使你在能力负担范围之内，有了完善的理财计划，合理地消费享受人生，提高生活情趣，这样也不枉辛苦地工作。
积累财富需要提高理财意识
不少人日出而作，日落而息，对钱财运用，懒得理会，毫无计划，有些人更是寅吃卯粮，没了就去借，或有钱就去赌，一旦出现个人财政困难时，才蓦然警觉到自己失败的原因，这种人就是欠缺周详的计划与安排，从未考虑过完善理财积极投资。因此，无论是什么阶层的人，生活在哪个档次上，都必须要具有理财意识，最起码的有效的理财意识主要有以下三种：
（1）积少成多的意识
很多亿万大富翁的理财做法对普通人来说就很有参考价值。无论他们多么有钱，他们总会定期存入一部分暂时不用的“小钱”,以备急需时用着方便，并且长年累月乐此不疲。假若我们每天将零用钱存上一点，天长地久就是一笔可观的数字。
而今天很多的年青富翁，也正是受到同样的启示，使他们完成了原始积累。
（2）寻找既体面又能省钱的花钱意识
我们有时也有省钱的意识，比如买一台电脑，能少花一点是一点，于是，我们可能就会货比三家，这样也许就可省不不少钱。
有省钱意识，并不一定就是省了钱，还得会花钱会省钱。
（3）多赚现金的意识
再多的钱，如果只是账面上的，对于年轻的创业者来说，未必是一件好事。在财务中，流动性最高的资产就是现金，同时也是最有价值的资产。在现代市场中，各种原料、产品的市场价值，由于流动的原因，往往会随着时间的推移降低，而现金是进退自如的工具。所以，有人说，在这个市场现状下，能赚就要多赚些现钱，万一要赔的时候，也可以东山再起。
理财应当成我们生活的一部分。我们每一个人，尤其是每个家庭每天都要处理大量的收与支，如何安排家庭收支是个人理财的主要内容。善于理财会使你的生活更加和谐。
合理的理财能使我们手中有了一笔积累之后，若遇好的投资机遇，才不会因一贫如洗而与其失之交臂，从而达到增值致富的目的。
“个人理财”并不是有钱人的专利。当你尚不富有时，最好先储蓄积累。虽说“一本可万利”,但“本”这个砝码你必须拥有。
当你的吃、穿、住、行等基本生活有了保障，尚有少笔结余，可选择稳健型投资以扩大积累。
当你比较富有时，可在保险的前提下，选择一些高风险又高收益的投资项目。
理财计划要兼顾眼前和长远
每个家庭都有自己的物质生活目标，都有它自己特有的财务问题。即使在一个家庭里，家庭各个成员也都有各自不同的需求，而且不可能被同样程度的花费、节约和储蓄的限制所束缚。
由于这些原因，对于一个人应该在银行里存多少钱，应该投入多少保险费，应该购买还是租借住宅等之类问题，就不存在固定不变的答案。要回答这些问题，必须视具体情况而定。虽然对每个人个人财务问题没有精确的金额数字答案，但仍有一些常识性的原则可资遵循。下面是一些精通理财之道的成功人士的经验之谈。
（1）确定你的合理支出
要确定现有的收入应该花在哪些地方，至少要收集过去半年的花费记录，然后，按下列的科目分类，分别划入各项开支：
①固定的开支。包括：每月的房屋租金或物业管理费、水电费、煤气费、电话费、取暖费、贷款偿还等。
②非固定开支。包括：每月平均的食物、家庭生活用品、家庭佣工、个人开销、衣物被褥、交通费用支出、家具、设备等、医疗和牙科疾病费用、娱乐消遣、交际费用、书报费、储蓄和其他支出。
在这里，我们使用了固定支出这一专用名词，但即使是“固定”的，也仍然有可能是变化的。固定支出包括一些基本的决定，在这个意义上说，这些基本决定为其他的财务计划打下了基础，而且，这也是实行财务控制所必需的步骤。
一个人大部分固定支出，在回答下面三个问题之后，都可以被确定下来：
a.他应该购买还是应该租赁一套住宅？
b.他应该拥有多少人寿保险？
c.在什么情况下，他应该借或是买某件东西？
对许多家庭来说，有时租借住宅，有时则自行购买。
无论租借还是购买，两者各有利弊。这要根据你的具体情况灵活决定。
（2）把钱花在事业上
一个满怀雄心壮志的人，应该为增加自己的成功机会而慷慨地花钱。在获得一定程度的成功之前，他在满足个人享乐方面的开销，应该像个守财奴似的小气。
这就意味着，他应该尽可能优先考虑摆在她面前的这类开支，例如：参加一个自我提高课程的学习，加入一个有利于自己事业发展的俱乐部，等等；而对另一类花费，如夜生活、赛车、快艇等等，则应该十分吝啬。如果她首先考虑满足事业上的需要，那么，其他方面的生活内容也将逐渐丰富起来。
这个有关花钱的忠告，不仅对那些在企业中刚刚准备起步的女人，而且对那些已经顺利进行其事业的人都有其指导意义。一个真正希望成功的人，如果她把自己的时间和精力耗费在对她的事业毫无助益的消遣上，那是愚蠢的。那些已经成功的人之所以成功，是因为他们把事业摆在首位。
（3）存一笔应急储蓄
随着一个人年龄的增长，他对家庭所负的责任也逐渐加重。他的孩子、他的家庭日益增加的吃用、医疗、娱乐、交通和接受教育等各方面的开支，都要靠他的收入来满足。她所拟定的最合适的家庭收支计划，可能被一次未曾预料到的突发事故所损害，甚至被永久地毁灭掉。即使他为了防止意外事故给自己上了部分保险，也会因为对飞来的横祸毫无准备而摔倒。因此，对任何一个人来说，都需要应急储蓄，就像一个企业公司，为意外开销或负债而保持一定的储备金一样。
（4）为未来发事投资
一个企业的所有者，或它的经理，总是将所得的盈利进行再投资，扩大再生产，以发展他的事业。
一个人也一样，她的财产增长，取决于他的能力和她是否乐意将她的部分收入进行再投资。这种投资可以采取多种形式：银行存折、一定形式的人寿保险、租金收入、股票、公共债券、终身或临时的商业或企业冒险等等。
任何一个希望精明地管理资金的人，首先必须对自己所处的财政状况了如指掌。她应该清楚，哪些是自己的，哪些是别人的；她有哪些收入，这些收入用于何处。她了解了这个底细，就可以着手准确地找出她财务中存在的问题，然后采取措施，改善她的财政状况。她的最终目的，应该是收入的增长。
所以，一个明智的人在理财上会长远和现在兼顾，稳妥和灵活兼得，也正因为如此，他的金钱才会在手中成倍翻升。
人生不同阶段的理财台阶策略
哈佛财富课中告诉人们：密藏不露的金钱永远不会增值，资本的生命在于投资，而长久的使用重在理财，赚钱的年限应从年轻赚到老。从你第一笔的收入开始，假如已经懂得精打细算的话，距离致富之道也就不是太远了。这也正是现代财商的题中应有之义。
人生可以分为单身期、成家立室期、中年期、家庭成熟期和退休期五个阶段。与此相适应，人们对理财方式也有与之相吻合的理财台阶策略。
（1）第一台阶：单身期理财人在单身时往往最不在乎金钱的收支。
①重点在于计划未来
