有一对夫妻，先生说：“这个月的房贷缴款快要到期了，你去缴好吗？”
太太说：“为什么要我缴，不是说好你缴的吗？你的钱用哪去了？”
先生说：“哪有，我的钱都缴了家里的开销费了。”
类似的场景可能常常发生在你我的身边。
俗话说“贫贱夫妻百事哀”，避免财务问题成为婚姻失和的导火线，应及早了解彼此的金钱观与投资性格，共同规划出适合的理财方式。并非人人都能幸运地找到理财拍档，但是透过以下一些方法，可以帮助你和配偶更“麻吉”的处理财务。
目标交流，彼此分享
结婚后的新人首先应该谈谈彼此的财务状况及生活目标，交流一些棘手的生活问题，明确目标，将不同的目标整合起来。例如：我们要生小孩吗？什么时候生？谁负责照顾小孩？上公立或私立学校？我们要什么样的生活？
一位任职于休斯敦的58岁某公司主管表示，他和结婚36年的同龄老伴，共同运用一套储备养老的计划，将每年年薪的百分之十五存起来，因此能避免因为金钱观念分歧而发生争执。
持家就像企业经营
像在建立事业伙伴一样，当攸关重大财务决策和目标设定时要共同讨论，而且共同承担责任。服务于JPMorgan私人财富管理部门，担任国民财富顾问的Mary Ann Sisco女士表示，当一起做出决定时，成了决策的共同持有者，也齐心承担后果，即使面临严峻窘况，也能禁得起暴风雨的考验。两人可以互换角色，一个在做出纳工作时，另一个人就做投资管理，然后定期循环角色。
可以享受但适可而止
储备安家基金、生活方式要量力而为。年轻的夫妻由于涉世未深，没经历过经济风暴，以为钱可以源源不绝地生出来，在这波金融风暴中，大概都得到了教训。一对育有2个孩子的30多岁的夫妻，前不久先生丢了华尔街的工作，两人又下了一笔35000美元窗帘的订单。使得他们不得不搬到曼哈顿较小的公寓住，还必须卖掉度假别墅来过日子。
如果两人在投资理财上坚持己见，如你节俭持家，但你的配偶却乐将大半的薪水资助给德国宝马汽车公司。此时可以求助中立的第三者，不管是理财顾问或家庭诊疗师，帮忙找出中庸之道。任职于德州的理财规划师马克（Marc B Schindle）处理一个案例：他的委托人抱怨太太每个月花一千美元在置装费上。马克联系他太太后，她也直言道出丈夫花同样的钱在与朋友的晚宴上。马克就请他们算算，假如把太太每年共12000美元的置装费存起来做理财投资会怎样，经过仔细精算表列包括衣服、晚宴和投资项等，计算若干年后，财富的增值远多于他们的想象。于是，他们达成了共识。
持续正确的沟通方式
每次吵架时，你都用什么方式表达呢？如果你每次都说：“你每次都这样，乱买东西，真没眼光。”那根本就不是单纯的沟通而是找架吵，如果情况再糟一点，新仇旧恨就会一起爆发。不管夫妻的问题出在哪，沟通都是最好的解决方式。善用沟通法则，当个聪明婚姻问题专家，相信另一半很快就会弃械投降！
表达的方式往往是造成讨论成败的主因。倘若不肯妥协，总是你说你的，我说我的，不能容许对方有自己的看法，那么积压久了，迟早会爆发的。说话的口气也同样很重要，记住沟通不是翻旧账，例如：“你可以给你妈钱，那我也要给我妈。”这就是最糟的示范，双方互不退让，往往争吵就发生了，赌气的话也纷纷出笼。态度温合而坚定，才不会流于情绪上的争吵。
伴侣的支持有助于事业发展，使你们的盈余满满。一位从事管理顾问的Gundlach先生表示，借由另一半的鼓舞及支持，好的对象帮助你事业成功，这类支持在亲密关系上感受得到。他的太太22年来始终支持他从事管理顾问职，就像是位人资规划师。
婚姻，其实是你最好的投资。
把时间和金钱投入婚姻中。做些活化婚姻基础的事情，就像进入心灵交融的投资。在芝加哥专攻财产争议处理的Shunk先生表示，若将婚姻当成购入成本摊平计算的话，随着时间长河的流逝，也就那一点点的投资罢了。如果你想等到退休后再做，恐怕已经没有效益了。常见夫妻一辈子努力地工作赚钱、教育小孩，到老退休时，虽然拥有傲人的财富，但却因为岁月的流逝让彼此的距离愈来愈遥远，导致离婚收场的例子。
所以，平时要花些时间和金钱投资在你的婚姻上，因为这可能是比财富更好的投资。
找到适合你的夫妻理财模式
有人说金钱是婚姻的一大杀手，不论新婚夫妻还是老夫老妻，都会面临如何分摊金钱的棘手难题。究竟怎么做才最好、最公平？
据第一理财网，汇丰银行财富管理处资深副总裁庄怀德在与客户接触经验中，发现到不同时代夫妻的差异。庄怀德表示，夫妻的财务都会各自拥有“公领域”与“私领域”，“但是年长夫妻的私领域比较少，年轻夫妻的私领域相对较多。”这主要是对于婚姻关系缺乏信心，使得现代夫妻积极建立“私领域”，首当其冲的当然是家用分摊，先生与太太都会希望从自己口袋掏出来的钱越少越好。
找出最合适的家用分配模式
家用分摊从早期“先生赚钱、太太管钱”的单一模式，迄今衍生出至少6种模式，但是理财专家普遍表示，没有一种模式可以称为是“最佳模式”，因为各有优缺点，也各有不同，有的家庭还会因时制宜，不同阶段采取不同的家用分摊模式。
模式1：一人全权支配
薪水交由一个人（妻或夫），由她（他）全权支配所有家用，这种方式适合互信基础够的夫妻。而拿到财政大权的配偶，不仅要有理财能力，更要有无私的精神，不能将全部动产、不动产都登记在自己名下，因为一旦让另一方有“做牛做马”的不好感受，夫妻关系就很难长期维系。
模式2：高薪者提供部分家用
先生只给固定家用，不够的部分才由太太的薪水贴补，这种方式比较适合日常开销稳定的家庭。反之，如果太太需要贴补的缺口经常很大，而只给固定家用的先生却有很多余钱来“善待自己”，诸如大手笔添购个人奢侈品的话，太太当然就要跳脚了。
模式3：高薪者负责所有家用
譬如高薪的先生负责扛下所有家用，太太赚的薪水可以完全用在自己身上，适用在所得相差很悬殊的家庭。但是要注意的是，如果开销庞大、又没有预先做好保障规划，家庭财务其实潜藏很大的风险。
模式4：设立公共家用账户
由夫妻成立共同账户来支应共同开销，乍一看是最符合公平原则，但其实争执也最多，问题出在“共同开销”上。例如，太太想在客厅添购一盏数万元的欧式古董落地灯，理由是既美化家中气氛，又能当成收藏资产，应该属于家庭共同开销，但先生却认为这只是太太个人喜好，反对由共同账户支出，类似争执就会经常不断。
模式5：各自负担特定家用
由夫妻各自负责特定开销，譬如先生扛房贷，太太负责一般家用。如果夫妻所得相近，各自负责开销的金额也相差不大，就能相安无事，但是若某一方支出的金额浮动很大，或是一方负担金额持续下降，另一方负担始终居高不下的话，夫妻间仍然会时起龃龉。
模式6：各自负责理财目标
譬如由先生负责平日开销，太太的薪水专作退休金准备，也就是先生负责达成短中期理财目标，太太负责长期理财目标，夫妻协力、专款专用，这种方式可让家用争执降到最低，但是双方都要有一定的理财能力，才不至于两头落空。
夫妻谈家用分配，要先建立三大认知。其实夫妻不管选择哪一种模式，都要先建立三大认知，才不会造成家庭和谐及阻碍夫妻共同理财的目标：
认知一 消极面：避免造成家庭财务风险
夫妻讨论家用分摊，不能只是抱着“将眼前账单付清了事就好”的心态。一个家庭要有两个profolio（投资组合）与账本，潜藏着高风险。因为这种家庭普遍缺乏中长期的理财目标准备，很容易赚多少、花多少，“余粮”普遍不多，如果又都各自进行高风险投资或是高负债的话，家庭财务就会出大问题。因此，夫妻讨论家用分摊时，首先要先关心对方的消费与投资状况，这样才能避免潜藏的财务风险。
认知二 积极面：发挥共同理财威力
夫妻讨论家用分配责任前，应该要先取得中长期理财目标的共识，才能一起把短中期开销降到最低，以储备中长期财富为最重要目标。这里我们举家用开销中通常最沉重的房贷为例。
假设A家庭是“亲夫妻、明算账”，房子登记在谁的名下，房贷就由谁去扛，选择贷款年期20年，每月摊还本利和约5千元；B家庭夫妻齐心全力还款，选择贷款年期10年，虽然每月本利和近8千元，但可以比A家庭提早10年还清房贷，并省下利息3万元。
B家庭从第11年开始，每月负担大幅减轻，若能每月共同投资5千元到年报酬6%的金融工具上，10年后就能再滚出一笔不菲的财富出来。相较之下，A家庭如果没有将余钱拿来投资，20年下来不仅比B家庭多付了3万元利息，还少了5万元的财富。因此，双薪夫妻如果可以共同理财，把家用做更有效率的分配与运用，就有机会帮家庭创造最多结余与最多资产。
认知三 建立互信机制 夫妻理财模式可长可久
不论是采取资产共同持有，还是让资产透明化，只要互信基础良好，就可以一起携手打拼。
我们可以形容夫妻关系就像是一起开着车上路，如果齐心协力，“就能在油箱全满的情况下，一路快乐地开到目的地”但如果连家用分配都攻防不断，“就像是油箱不断漏油，可能只开到途中，旅途就要中断了。”因此，不管采取哪一种家用分摊模式，只要能建立共识与互信，夫妻就有机会“一路逍遥到终点”。
夫妻理财也流行AA制
夫妻理财AA制正在都市的年轻夫妻中悄然兴起。大致有两种AA法，一种是夫妻每月各交一部分钱作为“家庭公款”，以支付水电费、煤气费等共同支出以及购房、炒股等大额投资，其余包括请客、购物、打车等费用都各自料理；另一种是水电费、煤气费等日常开支平均分摊，而大额投资却各自为政。AA制到底好在哪里？下面这几对夫妻的理财实践经验或许能给我们一些启示。
好处一：让财务更自由
今年28岁的庄女士，前不久开了一家规模较大的陶艺馆。初次跟他见面的人，看她一副清秀文静的模样，还以为她是受雇于人的经理，或者是她老公出资帮她开的陶艺馆，后来一经询问才知道她是地地道道的夫妻理财AA制的奉行者，陶艺馆所有的投资都是她自己积攒和筹措来的。她说，她与老公从恋爱结婚到生孩子，账务都是一清二楚的，特别是涉及大的投资时，双方更是互不干涉。她觉得AA制给了她财务自由，一个女人在结婚后要干一番事业或者想要投资，财务自由是不可或缺的。
对此，我给大家一些建议：
一、为了让家庭建设更有计划性，不妨实施记账制度，每个月底进行汇总，夫妻双方都来向对方“挑刺”，看看哪些开支是合理的，哪些是不合理的，然后在下个月有意识地进行调整；
二、为了减少盲目投资消费，不妨设定一个最高限额，限额以下的款项可以自由支配，限额以上的最好征求一下对方的意见；
三、不要把夫妻AA制当做平均制，可以按照各自收入在家庭总收入中所占比例来分摊开支，大件商品按比例集资购买，日常开支则基本各付一半。
好处二：让投资更安全
在某银行工作的刘女士，以前并不是一个AA制的奉行者，但是在家庭经过几次失败投资后，她现在也成为了一个AA制的奉行者。刘女士说，在婚后的头几年，她和老公一起出钱买房子，几乎没有什么闲钱，也无财可理。
后来按揭贷款还完后，家里渐渐地有了一些闲钱。老公嫌银行存款利息低，就把所有的钱都投到了股市中去。结果不到一年时间就损失了50%，想“割肉”又下不了手，想解套又不知要等到猴年马月。刘女士说，假如当时夫妻财产AA制的话，情况就会好多了，她自己是绝对不会去炒股的。
在做某项投资和理财决定之前，一定要尽量多考虑“家庭风险承受能力”，而不能只按照个人的“风险承受态度”盲目投资。在每一次的投资前，要先做三门功课。一是了解市场；二是采纳专家的建议；三是拟定计划，有目的、有步骤地进行投资。
除此之外，建议夫妻双方各买一些保险产品？比如意外险和健康险的组合，这样不至于一人意外，全家遭殃。同时，还要留足备用金，至少三个月的基本生活费或者按揭还款？这样在支付按揭贷款时，不至于因为手头短缺而拖欠银行贷款，最终在个人信用上留下不良记录。
好处三：让生活更浪漫
张女士现在一家外企当部门主管，她从来不告诉老公她每个月的收入有多少，因为她认为薪水是一个人的秘密之一，在这一点上，老公与她的观点是一致的。张女士认为，夫妻理财AA制在她看来最大的好处在于可以减少不必要的家庭矛盾，并且给沉闷的“围城”生活添加情调。
例如，她很喜欢旅游，休息日可以随时提起包袱说走就走，有时到了目的地，才给老公打电话，让老公在电话里大吃一惊。在老公过生日时，她也经常会出其不意地送老公一个很别致的礼物，让老公受宠若惊。有付出就会有收获，她现在和老公的关系就像情人一样充满浪漫激情，这都是AA制所赐！
提高生活质量是理财的最主要目的之一。两个人在一起生活就一定会共同面临经济问题，如果遇到两人意见不一，争执在所难免，而本来相爱的两个人，为钱疏离甚至反目成仇，实在不值得。
建议可以为对方购买意外保险或健康医疗保险作为礼品，既表达了自己的关心和爱护，又可以在发生意外时有所保障，这才是真正聪明的浪漫。在实行过程中，也应该具有弹性，例如在婚姻的不同时期按双方收入的不同情况灵活把握分摊比例。
另外，不妨未雨绸缪，在没有“包袱”的婚姻初期就开始设立基金，双方各出一定比例投资债券或是购买股票，为未来生活打下基础。
夫妻理财如何求同存异
“男主外，女主内”是传统中最常见的家庭经济管理模式，不过在现代家庭里这样的方式似乎已经越来越站不住脚了。女性的经济地位显著上升，她们不仅能够在工作中独当一面，收入上也毫不逊色于自己的另一半。而另一方面，“打理家财”的重要性为越来越多的家庭所接受和认可，理财不仅是简单地存钱、花钱，还需要通过特定的投资计划让家庭财务壮大发展，以满足未来的理财目标。
不过正如美国一位婚姻学家所言：“爱情可以让相爱的男女走在一起，共同组建家庭，却不能保证他们对金钱和财富态度的一致。”由于性格、知识结构、经历的不同，每个人对于如何打理财富、如何进行投资都有着自己的风格与判断，即使对于生活在同一屋檐下的夫妻双方来说，也是如此。于是，在很多家庭中，由于夫妻双方对于理财态度的不一致，而导致的争吵、矛盾、甚至冲突也并不少见。
现实生活里，郑敏杰正为这样的问题而头痛不已。在别人的眼中，郑敏杰一家的日子过得相当不错。年届三十的他刚刚升为一家外企的技术部经理，比他小一岁的妻子是一家律师事务所的职员，2岁的女儿活泼可爱。每个月接近2万元的家庭收入，足以保障这个年轻的三口之家享受中等的物质生活，而月均1.2万元的结余也让他们的储蓄账户已经有了近30万元的积累。
“一部分是受家庭的影响，一部分是性格的原因”，郑敏杰说，小时候自己的家境并不富裕，因此即使现在收入不菲，他依然保持着节俭的生活习惯。在他看来，低风险的投资产品也是保有财富的最佳途径。“除了10万元的资金通过定期定额的方式购买偏股型的基金外，剩余的大部分资金我都选择存在了银行里，虽然利息少一些，但比较稳当。”
但对此妻子却毫不认同。妻子经常嘲笑郑敏杰是“守财奴”，她觉得应该趁年轻，多多享受生活。而保守的理财方式，也让妻子颇有微词，“我们应当把更多的资金投入到高回报的产品中去，而不是坐收低廉的银行利息”。
事实上，随着通货膨胀率的上升，郑敏杰也逐渐意识到在负利率的环境下，三分之二的资产集中在银行储蓄上，无形之中财富已经受到了通胀的侵蚀。他也觉得，自己的理财方式应该变一变了。但是如何去改变，成为了夫妻两人争论的焦点。
郑敏杰认为，投资一些债券市场基金，收益高一些，风险也不大。可妻子对他的方案嗤之以鼻，妻子觉得更积极的产品——股票型基金或者直接投资于股票，才是让财富快速增值的途径。
或许，郑敏杰和妻子的分歧只不过是众多家庭理财态度不一致的典型代表而已。很多伴侣们都会在对待花钱的态度、投资的风格上出现较大的争议。当这些问题出现时，我们该如何去解决？
首先，确立共同的目标是关键
很多家庭对于未来的财务目标，并没有形成准确的共识。就拿郑敏杰和妻子为例，偏向保守的郑敏杰希望通过节制消费和低风险的理财来保有财富；妻子则希望享受生活，同时追求高收益的投资回报。但是无论采用什么样的投资方式，最终希望实现的目标是什么，他们并没有明确的认识。
缺乏明确的财务目标，往往是导致伴侣出现分歧的重要原因。比如，夫妻中的一方对消费缺乏节制，简单的指责并不能从根本上解决问题，可是他们一旦认识到，这会直接影响到他们的积蓄。例如买房、为子女筹划教育金、自己的养老金积累这些具体的目标时，他们就很容易与另外一半达成共识，自觉地减少消费的支出。
因此我建议夫妻两人在遇到理财的分歧时，与其各执一词不如静下心来好好地讨论一下不同时期内的财务目标。一种可行的方式便是把夫妻双方希望实现的目标写在纸上，并通过讨论进行筛选，哪些是首要的目标，哪些是次要的目标，哪些是可有可无的目标，从而达成共识。
经过讨论，郑敏杰和妻子达成共识，为两岁的宝宝筹划一笔教育金和共同建立养老账户是他们现在努力的目标。那么，他们还可以在此基础上，大致计算出这两个账户未来需要多大的资金储备，以月作为积累单位的话，每个月大致需要的储蓄额是多少。有了一个明确而具体的目标，双方之间由于金钱观不同，引起的互相指责和纷争就会大比例地减少。
其次，求同存异“分开理财”。
即便如此，对方的一些习惯和投资方式还是让你抓狂？在达成共同目标的前提下，不妨试一试分开理财。
说到分开理财，人们或许会联想到流行的夫妻AA制理财。不过，夫妻之间本没有绝对的AA制，而截然独立的账户管理模式，互不沟通的结果往往使实际理财计划过于保守，或是过于激进，从而给家庭理财带来隐忧。所以，与绝对的AA制所不同，“分开理财”也要遵循一定的原则。
要建立一个公共的账户，用于进行家庭的共同开销和积累。比如去应对日常的生活费用、进行按揭还款等等。
在这样的基础上，伴侣则可以拥有自己的财务账户。类似于个人的生活费用，包括衣物服饰、美容美发、娱乐等等都可以在这个范围内支出，保留伴侣相互的自主权的同时，可以有效地避免因为日常消费而引起的纷争。
如果夫妻双方对于投资的偏好和风险承受能力也有较大的分歧，投资账户也可以按照上述的方式分开进行。其中，伴侣可以建立一个家庭的共同投资账户，投资对象可以选择一些风险适中、广泛分散的投资产品，例如开放式基金就是一个不错的选择。专家认为，共同投资账户的占比不可过低，一般需要保证在家庭可供投资资金的80%以上，只有这样，才可以避免由于账户独立带来的风险一边倒的局面。而剩余的20%以内的资金，则可以由夫妻双方根据自己的偏好来进行投资和支配。像郑敏杰的妻子希望从高风险的投资中获得高回报，那么不妨拿出10%的资金在股票市场上小试身手。郑敏杰倾向于债券基金，则可以增加一部分债券基金的投资。求同存异的投资账户设置，既保障了家庭投资的航线不会偏离既定的方向，又给予了双方一定的投资支配权，满足了他们各自的投资“理想”同时，20%的占比不会对家庭整体财务产生过大的影响，有效降低了“分开理财”的风险。
当然，在此过程中，定期举行一些家庭财务的讨论也是非常有必要的。特别是家庭面临大宗的消费开支，或是家庭的外部条件出现了变化的时候，会对家庭的财务产生一定的影响，这个时候未雨绸缪，及时地进行一些调整是非常有必要的。定期的家庭财务讨论，保证了伴侣的有效沟通，也可以在一定程度上避免争执和矛盾的产生。
最后，“能者多劳”不如“换位思考”。
共同管理家庭财富的过程中，很多家庭都墨守这样的一个陈规：能者多劳。让有能力的人来负责他或她所擅长的分工。比如妻子比较细心谨慎，就由她来负责生活日常支出的管理，丈夫思维活跃，投资的工作就由他来打理。在社会分工中，按照个人的能力来决定他的职能，的确能够起到提高工作效率的作用。可是在家庭财务管理中就未必如此了。
过于明确的分工，往往会让其中的一方视野过于局限，无法去理解对方在执行中的难度，在对方出现问题的时候，很容易引起指责和争执。中国有句老话叫做：不当家，不知柴米贵。说的就是这个道理！因此，在家庭财务的管理过程中，夫妻双方所负责的职能可以定期地进行轮换，双方可以从这种轮换中进行换位思考，互相体会到不同的理财环节中，像消费和投资中需要考虑的因素、需要应对的困难。
这样不仅可以增进相互的理解，也更加容易实现共同的目标。同时，这种职能的轮换，也可以避免当夫妻一方中遭遇意外情况，如遇到生病、事故的时候，另外一方可以游刃有余，从容应对。
