人的一生也是创造财富的一生。一个成功的人，不仅要创造更多的物质价值，还应创造精神价值，感受更好的生活形态，它跟创造财富有着同样的意义。财富是你人生历程中的一个附件，重要的是创造它的过程，在你运用知识去体现你的人生价值时，你就为自己和社会创造了财富。
正确认识金钱
无论穷和富，都要在金钱面前，
保持一个平常的心态。
有了钱，你可以买到楼，但不可以买到一个家；有了钱，你可以买到时钟，但不可以买到时间；有了钱，你可以买到床，但不可以买到睡眠；有了钱，你可以买到书，但不可以买到知识；有了钱，你可以买到医疗服务，但不可以买到健康；有了钱，你可以买到地位，但不可以买到尊重；有了钱，你可以买到血液，但不可以买到生命；有了钱，你可以买到性，但不可以买到爱。金钱并不是万能的，大家读了下面的小故事，相信会有所启发。
古时候有一个国王拥有无数的土地及满屋子的金银财宝，可是他仍然觉得不够、不满足，所以闷闷不乐。
一天，有个“金仙子”出现问国王说：“国王陛下，您觉得到底要怎么样，才会快乐呢？”
国王想了想说：“我要有一只金手指，只要我的金手指随便一碰触，什么东西都可以变成金子，那我就会很快乐。”
“真的吗？您真的想要一个金手指吗？您要不要考虑一下？”金仙子问道。
“不用考虑了，这是我一生中最大的梦想，只要有金手指我的梦想就能实现，我就会很快乐！”国王说。
于是，金仙子就把国王的右手变成一只金手指。国王只要随意一指桌子、椅子、盘子、墙壁凡是他碰触过的东西都变成了“金制”的物品。
哇！真是太棒、太高兴了！
这时，国王跑到花园闻到阵阵花香，就顺手摘朵花来闻出。可是，手一碰到花朵，花朵立刻变成金花，不再有香味。
国王又走到餐厅，闻到满汉全席的大餐，就口水欲滴地想饱餐一顿。可是当他拿起盘中鸡腿时，鸡腿瞬间变成金鸡腿。正当国王垂头丧气时，他最疼爱的小女儿跑了进来，国王很高兴的抱起这可爱的小女儿，可是，刹那间她也变成金女孩。
“混账，这是什么金手指，居然把我的女儿都变成金人了。”
国王大声怒吼：“来人啦，去把那金仙子给我抓回来！”
可是国王再怎么找还是找不到金仙子。而他又饥、又渴、又失去心爱的小女儿，国王非常痛苦“金手指”变成挥之不去的梦魇。
这个故事再次向人们证明了，金钱不是万能的。事实上，人类社会发展的历史证明：金钱对任何社会、任何人都是重要的；金钱是有益的，它使人们能够从事许多有意义的活动；个人在创造财富的同时，也在对他人和社会做着贡献。
随着现代社会的不断发展，人们对生活水平的要求不断提高。现实生活中，我们每个人都承认，金钱不是万能的，但没有金钱却又是万万不行的，我们每个人都需要拥有一定的财产：宽敞的房屋、时髦的家具、现代化的电器、流行的服装、小轿车等等，而这些都需要用钱去购买。人们的消费是永无止境的，当你拥有了自己朝思暮想的东西之后，你会渴望得到新的更好的东西。
清朝山西太原有一个商人，生意做得很红火，长年财源滚滚，虽然请了好几名账房先生，但总账还是靠他自己算，钱的进出又多又大，他天天从早晨打算盘熬到深夜，累得他腰酸头痛眼昏花，夜晚上床后又想到明天的生意，一想到成堆白花花的银子又兴奋激动。这样，白天忙得不能睡觉，夜晚又兴奋得睡不着觉。这老头患上了严重的失眠症，老头隔壁是靠做豆腐为生的小两口，每天清早起来磨豆浆、做豆腐，说说笑笑、快快活活、甜甜蜜蜜。墙这边的富老头在床上翻来覆去，摇头叹息，对这对穷夫妻又羡慕又忌妒，他的太太也说：“老爷，我们这么多银子有什么用，整天又累又担心，还不如隔壁那对穷夫妻，活得开心。”
老头早就认识到自己还不如穷邻居生活得轻松洒脱，等太太话一落音便说：“他们是穷才这样开心，富起来他们就不能了，很快我就让他们笑不起来。”说着，翻下床从钱柜里抓了几把金子银子，扔到邻居豆腐房的院子里。
这对夫妻正在边唱边做豆腐，突然听到院子里“扑通”、“扑通”地响，提灯一照，只见是闪闪的金子和白花花的银子。连忙扔下豆子，慌手慌脚地把金银捡回来，心情紧张极了。不知把这金银藏在哪里好，藏在房里怕不保险，藏在院里怕不安全。从此，再也听不到他们说笑，更听不见他们唱歌。富老头和他太太开玩笑说：“你看！他们再笑不起来，唱不起来了吧！早该让他们尝尝富有的滋味。”
其实，面对财富，人应该保持一份平常心态。金钱不是万能的，但没有金钱是万万不能的。万物皆有两面，因此我们看待任何事物或东西，都应用联系的、发展的眼光看事物。金钱，它与我们的生活息息相关，从古至今金钱的地位和作用不是我们所能改变的，但它是静的，我们则是动的，具有巨大的改造能力，因此我们可以拥有它，使用它，使它让我们的理想实现。但是，我们不能过火，那样就会像守财奴一样。对待金钱，关键是看到它巨大的作用和亮点，使之服务于我们，帮助与我们，使我们更好的实现我们的目标。
人们应该积极地创造财富，更应该快乐地享受财富，尽己所能，知足常乐。要应该花的钱必须花，不该花的钱不要花。在提高生活质量的同时，避免浪费与铺张。另外，金钱还可以做许多有益的事。畅销美国的《思考致富》一书，激励了成千上万的读者通过积极心态去取得财富，《思考致富》中提到的下列一些人：亨利·福特、威廉·里格莱、约翰·洛克菲勒、托马斯·阿尔瓦·爱迪生、爱德华·菲伦、朱利法斯·罗森瓦尔德、爱德华·包克、安德鲁·卡耐基等人，他们都建立了一些基金会，直到今天，这些基金会还有总计10亿美元以上的基金，基金会拨出的金额专用于慈善、宗教和教育。这些基金会为上述事业捐助的金额每年超过了2亿美元。
金钱是人类生活所必需的，但不要过分沉溺于其中，不要贪财，也不要吝啬。面对金钱，你要冷静，千万不要迷失在金钱之中。
从小钱赚起
“先做小事，先赚小钱”最大的好处
是可以在低风险的情况之下积累工作经验，
同时也可以借此了解自己的能力。
比尔·盖茨强调，千万别自大地认为自己是个“做大事，赚大钱”的人，而不屑去做小事、赚小钱。要知道，连小事也做不好，连小钱也不愿意赚或赚不来的人，别人是不会相信你能做大事、赚大钱的。如果你抱着这种只想“做大事，赚大钱”的心态去投资做生意，那么失败的可能性很高。
左右世界金融市场的年轻富翁戈德曼，5岁时，父亲离世，他母亲带着他改嫁。10岁的戈德曼，在暑假期间，每逢星期日，他凌晨4点就起床，把烤面包片和早报分送到各家，这样，每个星期天都能挣上25美元。只要有挣钱的机会他从不放过，哪怕只挣1美分。
可见，很多大企业家大富翁，都是从小职员做起，从挣小钱起家的。从挣小钱开始，可以培养你的自信。小钱容易挣到，你就会对自己的能力有了解，你就会相信自己能挣到钱。挣小钱不需要太大的本钱，不需承受太大的风险。挣小钱可以为挣大钱积累经验。挣小钱还可以培养自己踏踏实实做事的态度和习惯。
有时候小钱也是不好挣的，也需要付出艰苦的努力和代价。
克里蒙·史东是“联合保险公司”的董事长，他被誉为“保险业怪才”。史东幼年丧父，很小的时候，就出去卖报纸了。有一次他进饭馆叫卖报纸，被老板赶了出来。他趁老板不注意的时候，又溜了进去，这次老板把他踢了出来，但他仍不罢休。餐厅里的客人看不下去，纷纷劝住老板，并且买他的报纸。史东虽然屁股很疼，但是口袋里却装满了钱。
后来史东上中学了，他开始试着去推销保险。当他来到一栋大楼前，童年时的情景就出现在眼前。他对自己说：“不要怕，即使被赶出来也不要紧，再进下一间。”他走进了这幢大楼的办公室，而且每一间办公室他都去了，他没有被踢出来。如果在这间办公室里没有收获，他会毫不迟疑地强迫自己立即冲进下一个办公室，不让自己因为有害怕的时间而放弃努力。
他就是这样不怕失败，而且笑对挫折。
第一天，有两个人向他买了保险。
第二天，他卖出了4份。
第三天，他卖出了6份。
第四天……
就这样，他的事业开始了。
24岁的时候，史东设立了只有他一个人的保险经纪社。开业的第一天生意就不错，此后，经纪社发展越来越大。20世纪30年代，史东成了百万富翁，谈及创业史时，他说：“赚大钱先从小钱赚起，做事先从小事做起。”发财不求暴富，实实在在从小钱挣起，一点一点积累，在拼搏的过程中体验人生的滋味，才有成功的感觉，才有创造的快乐。
在中国，就有人遵循了这个道理，走上了创业的快乐之路，从而抓住了财富，也找到了自己的价值。
有一个大学毕业生，为了创业，辞去了铁饭碗，没有资金，他与妻子一起去收破烂、捡破烂，一点一点积累资金，后来又干起了回收旧电脑的生意，越干越好，现在他在中关村发展起他的业务，成功地实现了创业的第一步。
他说：“捡破烂、收破烂，可以说是起点低到了极限。好在我心里有了承受力，假如我现在生意做砸了，我也不怕，我有个底线，大不了再去捡破烂、收破烂呀，照样能活。从另一个角度讲，我是从最低点起步的，每走一步，都是上升，都有成功的喜悦，假如将来做大了，也是一步步走过来的，走得稳当，走得踏实。其实，人起点低不怕，只要能不断地向上。什么都不做或不能做，那才可怕呢。现在每天时间不够用，晚上从不在12点前睡觉。如果我还在原单位呆着，苦恼的事还依然苦恼。可现在，我完全可以按自己的方式，做每件想做的事，行动快，效率高。虽说起步低，但天天都有发展。虽说苦点累点，但快乐充实有希望，这种感觉非常好。”
这个大学生就是靠自己从最小的事情开始创业的，他的成功告诉人们。
（1）不要幻想从天上掉下来一笔钱，自己去挣才是真本领。
（2）不要觉得自己是大人物，干不了下等活。
（3）脚踏实地从一分钱挣起，积少才能成多。
（4）根据自己的实际情况，设定创业的最低起点，一步一步往上干。
生活从脚下开始，从自己的实际出发，能开多大的花就开多大的花，能挣多少钱就挣多少钱，靠自己去创业，光明磊落，才是时代真正的英雄。
君子爱财，取之有道
喜爱金钱不意味着这人的本质不好，
反而老是说自己不喜欢钱的人更可疑。
但“君子爱财”，还应“取之有道”，
不义之财坚决不能要。
古人曾说过，“君子爱财，取之有道。”这个“道”讲的就是规则。合道之财，我们不让，不合道之财，我们不取。不是自己劳动产生的财富，拿了心里会不安的。
很早以前，美国南方的一个地方，那里用木柴取暖。有一个樵夫给人供劈柴，有一次，他卖给一家人的木柴没有劈开，买木柴的人要求他把木柴劈小一点，他不愿意，结果，买木柴的人只好自己动手，没想到，二根木柴里面劈出了一个铁皮包着的一卷钞票，一共是2250美元，这位主人吃惊之后，没有想着把这笔钱占为己有，而是找到那位不肯劈的樵夫，追查这笔财富的主人，要把这笔钱还给它真正的主人。
据说明代有个人名叫郝子廉，从来不占任何人的便宜。每次牵马到河边去饮水的时候，事后，都要往水里扔三个小钱，算是小费。甚至有一次他在自己亲姐姐家里吃了一顿饭，临走竟在他姐姐家的炕席地下悄悄地留下五十文钱，然后才走。人都爱钱，但是这个郝子廉却不肯占人便宜，虽然有点过分，但也着实让人深思。
以上两个故事里的主人公可谓君子，值得人们去学习。可见，财富要自己去创造，靠自己的劳动、靠自己的知识、靠自己挣来的钱，花起来心里舒坦，才能真正享受金钱的快乐。不义之财来得容易，但是会让你晚上睡不着觉，提心吊胆，不可终日。
柳宗元的《鞭贾》记载了这样一件事情：有一个出售马鞭的人，其所出售的鞭质量并不好，但装饰却颇为华丽，值四五千，有的竟要价四五万。一次，一个糊涂的富家子弟花5万买了，向人炫耀。可当马不听使唤时，他挥鞭使劲抽打，鞭一下子断裂开来，才知道美丽的外表里面却是腐朽了的木头，不是鞭商所吹嘘的用南山的木料制成。去找鞭商理论，鞭商又以货物出门，概不负责为由，拒绝退赔。买主便在市上向众人大肆宣传此事，使鞭商丢尽脸面，无法再在市上立足。这位商人自以为得意，发了不义之财，但是没有想到这笔财丢了他的饭碗。
清代乾隆年间，南昌城，有一点心店主李沙赓，以货真价实而闻名市井，但其赚钱后，便掺假使假，对顾客也怠慢起来，生意越来越不好，书画名家郑板桥来店进餐，李沙赓惊喜万分，恭请题字。郑板桥挥豪题写“李沙赓点心店”。墨宝苍劲有力，引来了不少人观看，但还是没人进餐。原来是“心”字少写了“一点”，李沙赓再三请求补上“一点”。但是，郑板桥却说：“没有错啊，你以前生意兴隆，是因为‘心’有了这‘一点’，而现在生意冷淡，正是因为‘心’少了‘一点’。”李沙赓感悟，才知道经营人心的重要。从此以后，李沙赓痛改前非，以真心待人，重新生意又红火起来。想赚钱，就要取得人心，堂堂正正的赚钱，不要想着欺客，坑害顾客，只要你赚钱的路子不正，你就会最终失去金钱。
不义之财坚决不能要。一旦你取了不义之财，噩梦就会开始降临到你身上：伸出手时手心出汗，心跳加速；对不法获得的财物产生恐惧感，害怕见到或被提及；对“风吹草动”这个词的意义有了非常深入、切身的体会，终日惶惶不已……“天网恢恢，疏而不漏”，事实并不会因为你那忐忑的心而被隐藏，不法行为必定会受到惩罚，等着你的有可能是冰冷无情的铁窗。
君子爱财，不是打不义之财的主意，而是通过自己的辛勤劳动来获得收入。所以，不论是什么人，都不可发不义之财，通过正当渠道挣钱，才能创造财富，创造成功的人生。
化致富欲望为财富
想得到财富，先必将财富的观念送入潜意识，
不论何时何地，心中先相信你会有很多财富。
如果目标是箭，那么欲望就是弓。有弓无箭，就是徒有蛮劲，不懂计划部署，无的放矢，一生多劳而少成；有箭无弓，就是徒具理想，没有摧枯拉朽的精神，做白日梦，一生多言而少成。只有有弓有箭，才会将最不可能的梦想实现，成功致富。
破釜沉舟、背水一战的故事，给我们的启发应该是，只有强烈的取胜欲望才能引导成功。强烈的欲望能够激发你前所未有的力量。你的欲望越强烈，也就越能使你迸发出能力。
如果你真的十分强烈地希望拥有财富，进而使你的欲望变成了充满你大脑的意念，这将会毫无困难地使你自己相信你会得到它。这样做的目的是要使你渴望财富，并且确实下定决心要得到它，最后你将可以使自己相信必然拥有它。
推动着香港巨富李嘉诚越过一个又一个事业高峰的巨大“原动力”就是他的强烈的赚钱欲望和超人的“创富意识”。
李嘉诚是中国潮州人。当地浓厚的家族观念对他影响很大。他父亲的早逝更使他过早地担当起维持家计的重任，作为长子，他身上的每个细胞都充满了财富意识。李嘉诚父亲临终前将家人的一切，托付给李嘉诚，期望这个长子能够出人头地、光宗耀祖。有人形容得很好：李父的临终遗言，就像一首振奋人心的歌一样，不断地在李嘉诚的脑海里播完又播，刺激起这个“商业竞技场”上的新秀无限的斗志与冲劲，推动了他的赢取财富的欲望，下定决心，不取得这商场奥林匹克金牌以报父恩，誓不罢休。
而另外一位巨富李兆基对金钱的强烈欲望则源自童年。李兆基的父亲精于做生意，在中国广东顺德开了间铺子。小小的李兆基常常去父亲的铺子玩，似乎自幼对做生意就不陌生了。李兆基小学毕业时，父亲开了间银庄，他便到父亲的银庄学做生意。一开始，他就被银庄的钞票迷住了。他想，什么时候我也能赚上几打钞票呢？渐渐地，他在业务上也入行了，他的包包里也装进了一些钱。可不知为什么，吃饭买东西没有钱不行，但包包里的钞票今天可以买到一斤米，过两天就连一两米也买不到了。就在他开始懂得怎样赚钱的时候，他又似乎觉得只是钞票没用。后来，他随父亲来到香港。银庄的经历使他最熟悉兑换业务，于是他便开始买卖外汇和黄金。当时澳门有黄金专营权，李兆基便与何贤等在澳门有一定势力的人合作，在黄金买卖中大展手脚，终于赚得了第一笔财富。
而另一个著名富豪对财富的欲望表达更为直接：“从小没钱，一心想发财，走路都在想如何捡到钱。”这是霍英东的心里话。霍英东7岁时，父亲因病去世，养活一家人的重担落在了柔弱的母亲的肩上。日军侵华，读至初三的霍英东只好辍学，从此加入苦力行列，为生存而苦苦挣扎。后来，他回忆说：“我第一件差事是在一艘渡轮上做加煤工，但因我工作不称职，他们把我辞退了。其后日本人开始扩展机场，我在那儿当苦力，每天有七角半工资和半磅米配给。”而如果他乘电车、过海、再乘巴士到机场，往返的车船费就得八角，等于一天白干，于是，他只有每天早晨五点钟起床，步行到码头，花一角钱过渡，再骑自行车到机场去，这样一天就能省下五角半。一个人，如果被生活逼到绝处，从此要么彻底委靡不振，要么更加倔强，更加顽强。霍英东显然属于后者。饥饿没有使他屈服，更激发了他对美好生活的渴望。饥饿也增强了他的金钱意识、强烈的赚钱欲望，因为他要生存，要活得更好。
也许有人不以为然，想赚钱就能赚钱，想致富就能致富吗？固然，这不是绝对的，但其中必有一些因果的关系，只要你有强烈的致富欲望，就会时刻思考，从而在生活中工作中发现赚钱的机会。
有人总在埋怨，没有赚钱的门路，没有致富的机会，其实，他们首先应该想想，他们是否有强烈的赚钱意识，他们的脑海里是否时时刻刻想着赚钱？财富只赋予有准备的大脑，你不天天想着赚钱、想着致富，你就会对许多赚钱的门路视而不见，就会对许多致富的机遇把握不住。赚钱的灵感不是凭空产生的，而是靠强烈的赚钱欲望酿制的。
拿破仑·希尔告诉我们，当财富意识非常旺盛的时候，我们那“发达的念头”会被无比硕大的意识力量所带动，由无形的意识领域，转而进入有形的物质世界。
我们要用强烈的成功意念去“磁化”我们的头脑，这“磁化”的过程，会替我们吸引很多人与物的助力去帮助我们实现梦想，当我们掌握了这一“金钱意识”的运用方法后，我们会自然而然地创造伟大的计划去积聚丰裕的财富。
欲望就是财富的种子，财富就是欲望的果实。
设立财富目标
具有明确目标的意志必可扫除一切障碍。
——狄斯雷利
财富对你来说意味着什么？你是否有一个明确的数字概念？当你坐上出租车，司机问你的第一句话就是“您去哪？”，你绝不会说：我也不清楚，你会非常明确地告诉司机你要去的地方。其实做任何事都要有一个明确的目标，这样才有达成的可能。“我要挣很多钱”是一种模糊概念，多少算多？1000万怎么样，100万呢，10万如何，如果你认为都可以的话，实际上你一分钱也挣不到，因为你不知道自己到底需要多少钱，你需要用数字明确表达你对物质的需求，因此还是制订一个明确的目标吧！
对于追求财富，如果有强烈欲望的驱使，便不会害怕困难和挫折，如果有明确的致富目标，便会引导你坚定地朝着目标迈进。定义财富需要三个要素：确立指标，制订计划，加以形象化。有人归纳出将欲望变为财富的模式——首先，在脑海中孕育着致富的欲望，欲望越来越强烈后，逐渐升华成为奋斗的目标；通过冷静地思考，确定实现目标的规划；目标确定了，规划制订了，然后以破釜沉舟的勇气，持之以恒，坚定不移地向目标迈进。将脑海中孕育的致富欲望，转化成一个明确的目标，然后集中精力为可以达到的目标而奋斗，这是绝大多数人致富的第一秘诀。
缺乏一个明确的目标，即对人生的一种设计，或许正是一些人很少得到提拔和不能够赚到更多金钱的原因。几年前，美国作家盖尔·希伊出版了一部畅销书，书名叫《开拓者们》，他在撰写这部书的时候，通过一份内容十分广泛的“人生历程调查问卷”，间接地访问了6万多个各行各业的人士，他发现那些最成功和对自己生活最满意的人至少有两个共同的特点：第一，他们喜欢有更多的亲密朋友；第二，他们都致力于实现一个略高于其实际能力的目标。根据希伊的研究，这些开拓者们觉得他们的生活很有意义，而且比那些没有长远目标驱使其向前的人更会享受生活。
我们需要根据自身的基本条件与潜力，制订一个有一定难度但经过努力又能够完成的目标。目标定得太低，就无法充分发挥个人的潜力；目标定得太高，就无法实现。用专家的话说，就是“跳起来摘苹果”。伸手可摘太容易了，遥不可及也让人失去希望，唯有跳起来能摘到苹果，则既能激发个人的能动性，又能达到目的。因此，我们在制定目标时，必须衡量自己的能力，稍微高于自己能力可做的程度，那才是恰当的目标。
有个中国人，他在日本、东南亚以至美国都有自己的大楼，作为贸易商在华侨当中是屈指可数的成功者。有人向那位华侨请教如何成为财主的秘诀。那个华侨的回答是：“制定目标，然后实现它。”除此以外，没有其他捷径和妙方。这位财主确定10倍、100倍的财富增长目标，然后不惜用比别人大3～4倍的努力工作去实现它。
美国的汉堡包大王前任总裁柯柏先生在他的回忆录中写到。他事业的转折点，是他觉悟到他要成为“快餐店”老板的一刹那间。
那天他刚刚被提升到市场部门里第二把交椅的职位，并成为公司的主管之一。当他开着公司给他的崭新的车子回家时，他意识到：这次升迁其实对他个人所企求的前途毫无意义。他的目标在于有一天能管理整个公司，但他目前的职位却不是公司业务的主流，他自己说：“我所见到的，不过是公司全貌的15%而已。”
他的公司是以经营速食快餐为主，把那香喷喷的汉堡包卖给顾客。为此他毅然放弃了其他人羡慕的职位，义无反顾地去从事汉堡包的专卖经营，从头做起，学习如何打点这生意。一年以后，他被总部抽回，当上了营销部主任，没多久，他以杰出的营销才华出任常务总经理的职位，成为总经理的唯一接班人。
一般来说，确立任何目标都需要考虑三大原则。
（1）可量度性。如果财富的目标是：“我要做个很富有的人”、“我要发达”、“我要拥有全世界”、“我要做李嘉诚”……那么我们可以肯定你很难富起来，因为你的目标是那么抽象、空泛，而这是极容易移动的目标。什么是很富有？100万？1000万？还是1万？拥有全世界是什么意思？是拥有洋楼或宝石，还是山河石头？像李嘉诚？像他是一个人，还是像他有点秃头戴黑框眼镜？还是像他拥有800多亿元家产？最重要的是这个目标是否有一半机会成功，如果没有一半机会成功的话，请暂时把目标降低，务求它有一半成功的机会，在日后当它成功后再来调高。
（2）时间性。要完成整个目标，你要定下期限，在何时把它完成。你要制订完成过程中的每一个步骤，而完成每一个步骤都要定下期限。
（3）方向性。如果你有一个只有一半机会完成的目标，等于有一半机会失败，当中必然遇到无数的障碍、困难和痛苦，使你远离或脱离目标路线，所以必须确实了解你的目标，必须预料你在完成任务过程中会遇到什么困难，然后逐一把它详细记录下来，加以分析，评估风险，把它们依重要性排列出来，与有经验的人研究商讨把它解决。
财富从储蓄开始
如果没有一定的储蓄，
我们的很多计划都将毫无意义。
创富从储蓄开始，因为储蓄是最简单与常用的积攒方式。一定数额的存款可以增加成功的机会。有的人总是抱怨机会对他不公平，而当机会真正来的时候，他却一点钱也拿不出来，眼睁睁地看着机会消失。这就是因为没有认识到储蓄的重要性。
当我们检视世界上那些大大小小的成功创业的经验时，我们发现，他们都有一个良好的习惯，这就是储蓄存款。即便是在他们经济条件并不宽裕时，他们也努力节衣缩食，一点点积攒、储蓄。他们一旦面临机遇时，这辛苦存下的钱便成为他们成功的起点。
有位年轻人从滨州的农业区来到费城，进入一家印刷厂工作。他的一位同事在一家储蓄所开了一个户头，养成了每周存款5美元的习惯。在这位同事的影响下，这位年轻人也在这家储蓄公司开了户。3年后，他有了900美元的存款。这时，他所工作的这家印刷厂发生财务困难，面临倒闭的噩运。他立刻拿出自己不断存起来的900美元来挽救这家印刷厂，因此获得了这家印刷厂一半的股份。
他采取了严格的节约制度，协助这家工厂付清了所有债务。到了后来，由于他拥有一半的股份，所以每年可从这家工厂里拿到25000美元的利润。如果他未养成储蓄的习惯，那么他永远不会获得这个机会。
石油大王洛克菲勒16岁开始闯荡商界。他最先是在一家商行当簿记员。他从母亲那里继承了清教徒式的节约习惯。虽然收入不多，月薪只有40元，他仍然把大部分钱积蓄起来，为日后的投资做准备。2年后，他开始做腊肉和猪油的投机生意，成为一个小有资本的商人。这时他仍然保持着储蓄的习惯，他要为今后的大投资做准备。机会来了，在1859年石油业掀起热潮时，他凭靠长期积蓄的财力，在一家炼油厂拍卖时，不惜重金，每次叫价都比对手高，最终获得了这家炼油厂的产权。这就是他赖以起家，登上石油大王宝座的“标准”新炼油厂。经过20年的经营，洛克菲勒控制了美国90%的炼油业，成为亿万富翁。他成功的基础，就是他16岁时开始养成的存款习惯。
对于一个想要成功的人来说，储蓄的习惯是非常重要的。如果平日大手大脚，花钱没有节制，那到了真正需要现款来把握投资机会时，就会束手无策，眼睁睁地看着机会让有存款的人抓走。洛克菲勒若不是有长期储蓄的现款做后盾，就无法同竞买对手比价，从而买下炼油厂。如果没有炼油厂，亿万富翁的洛克菲勒也就很难出现。
众所周知，储蓄也能够提高一个人应付危机的能力，当面临危机需要帮助时，有储蓄习惯的人，往往能够很容易赢得别人的信赖。大银行家摩根曾经说过：“我宁愿贷款100万给一个品质良好，且已经养成储蓄习惯的人，也不愿贷款1000元给一个品德差而花钱大手大脚的人。”
因此，养成储蓄的习惯不仅仅能够给自己积累一定的财富，更重要的是养成节约、有计划开支的意识，这是学习理财技能的第一步。
要储蓄，首先要制订好的家庭预算，哪些属于必须花的，哪些属于可花可不花，一定要在预算中一一列举，既不能因为要完成储蓄的任务，而使自己的生活水平大幅度降低，也不能毫无计划，有一分花一分。当拿到一个月的工资后，可先不着急花掉，将家庭开支分类来。通常的分类是：生活必需品开支、灵活性开支、兴趣开支、投资开支等。在开支类别明确后，可根据主次划分，按比例确定计划花费。在预算结束后，仔细计算能够拿多少钱去储蓄。这样，就可以大大减少消费的盲目性，会使日子过得张弛有度。
其次，是了解国家有关的储蓄政策。因为随着经济形势与国家经济政策的不同，储蓄利率在不断变化。要储蓄就不能不对利率进行研究，考虑以怎样的储蓄方式最为划算。在储蓄的时候一定要避免高利息的诱惑，选择合法、正规的金融机构存款。当你走进某个金融机构时，首先确定这家金融机构的合法性，最便利的办法是看一看有没有营业执照和《金融机构营业许可证》，这是判断一家银行是否合法的关键。
另外，要选择合适的储蓄方式。
第一，要选择合理的期限。1999年利率下调后，1～5年期的利率相差不大，所以最好选择3年以下的存款，可以随时将存款转入其他回报雄厚的领域。
第二，在可能的情况下，选择外币存款。
第三，注意储蓄和国债的差异。同储蓄比，国债具有很多优点：一是收益比较高；二是变现能力强，如果遇到利率上调或有其他更好投资渠道时，既可抵押贷款，1年后提前兑换又可享受分档利息。
我们强调取得财富从储蓄开始，是因为储蓄能够提高人们的节俭意识，也可让人们在不经意之间攒下一笔创业资金。同时对不同储蓄方式、储蓄利率的选择，还可以形成最初的基本的经济学常识。也许你还不习惯斤斤计较几个百分点的差异，但是财富就是从这几个百分点开始的，不拒溪流才能成就大江大河的恢弘，从一点一滴做起，才能成功创富。
做好自己一生的用钱计划
保障未来的最好办法是建立个人财富计划，
它将助你取得更多的财富。
常言说：“一文钱难倒英雄汉”就是讲的金钱对“英雄”人物的压迫，更何况不是英雄的平凡人们。
每一个人都听过离婚、单亲家庭、无家可归或寡妇的故事，也都从中学到了惨痛的教训：如果经济上不能独立，不能摆脱金钱的压迫，你就难逃噩运。当然，这不仅局限于女人，同时适用于所有想要创富的人们。如果不能给自己的一生制订用钱的计划，那么，很可能陷入下面这个老妇人的悲惨境地。
73岁的寡妇马莲哭诉她的遭遇：“我不知道该怎么办？我从来没有工作经验，柯林一手包办经济问题，让我向来衣食无缺。可是自从3年前他过世以后，我就只能靠政府救济金和以前留下的一点钱过日子。现在那笔钱也快用完了。”
“我真的被困住了，因为我完全不会赚钱。在我一生的岁月中，我积极参与了许多社交活动，但是没有半个社团可以提供给我工作。如果我做义工，奉献时间，很好；如果要薪水，免谈。可以说我对人生已经看破了。”
“现在我几乎所有时间都在想钱，挥之不去，因为总是有些还没付的账单，在我脑海里转来转去。我大部分的精力也都放在理财上，因为稍有疏失，我马上就要勒紧裤带。柯林在世的时候，我从来没真正碰过钱，只要管他给我零花的部分。我不必担心还有什么账没付，顶多控制一下买菜的预算。我甚至不知道我们存了多少钱。”
“如果柯林曾给我机会，跟他一起管钱，那我现在就不致坐困愁城，一筹莫展。他总是保护我，一不让钱的事困扰我，而他也的确处理得好。只是我今天成了一个大输家。我并不为自己难过，只是遗憾柯林未曾让我参与一二，以至于他走了以后，我才对自己的处境大吃一惊。”
“我们存的钱，比我想象的少。我不知道怎么办或可以找谁求助。我试过所有能想到的办法，可是没有一个行得通。”
“过去我总认为，还有很多东西比钱重要。现在我再也不这样想。如果5年前你问我，我会说爱、快乐、健康等都比钱更重要。我过去真的这样相信——直到我没有钱付账单、或不能过想过的生活才觉悟。”
“钱是唯一能买到安全感的东西，深夜里我独自坐着发抖，因为我怕抢劫。这一带原来是个很好的社区，现在却充满危险。”
“从前，我想都不会想为钱去伤害任何人，或做任何坏事。但现在我三餐不继，只要能赚钱，不惜做任何事。”
“我并不真的了解信用的价值。但现在没有任何地方相信我的信用，所以我不能筹到资本，在家里做点什么活。柯林也不喜欢信用制度。我们唯一不是用现金买的东西，是我们的房子。我甚至不知道多少钱，只是老听柯林抱怨太贵。还是一样，他安排好每次准时去付款。他是一个守信的男人。”
“至于我，我将在贫穷中度过余生。我看过很多推理小说，也在想，如果够小心的话，我可以把人谋杀，而不被发现。为了100万元，我可以杀死任何人。”
这是一个阴沉的故事。一个受惊的老妇人梦想着一个永远不会发生的谋杀案，全是因为无力改善经济状况。我们必须从中学会教训。为此，我们每个人都应该早早学会一生理财用钱的计划。
由于我们一生中不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，你的用钱计划也会有所差异。因此，有专家建议，我们应该根据人生的不同阶段，制订出与之相适应的、恰当的用钱计划。
1.起步（20～24岁）
这是单身期，即从参加工作至结婚的时期。特点是：刚刚工作时收入有限，而且几乎没有什么负担，所以很多人会将大部分的金钱都花在吃喝玩乐上，这完全可以理解。但是，请不要忘了，这个时期是未来家庭资金积累期，你必须为结婚做好准备，这一点有多重要，想来就不用废话了吧。因此这段时期的主要内容除了努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源着手用钱投资。投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外，可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。另外还必须存下一笔钱，一为将来结婚；二为进一步投资准备本钱。此时，作为年轻人的保费相对低些，还可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，只需花极少的钱，如：拿年收入的5%～10%购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的保险。总之，这一时期最好是养成做预算的习惯，有意识地控制自己的消费，在花钱享受人生的同时，也将一部分的收入积攒起来，及早养成这个习惯，理想的收成亦会早日实现。
2.建立家庭（25～35岁）
在这段时间，多数人会开始负起成年人的责任，成家立业，贷款买房以及生儿育女，负担变得沉重起来，要支付租金（或者按揭）、伙食、养育子女、娱乐等费用，还要为将来做些必要的准备，比如子女的教育费用、养老计划等。这个时期是家庭的主要消费期，因此这段时期的主要内容是合理安排家庭建设的支出。面对各种不同的需要，有效地控制开支格外重要。虽然收入增长了不少，但随着家庭开支的提高，要想积累较多的财富也不太容易，所以，重要的是保护好已经拥有的财富，不要盲目地参与一些风险较高的投资活动，因为现在你承受风险的能力还有限。另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5～8年的生活开支，以保证在你遇上不幸时，你的家人不会受到债务的困扰。如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。
3.步入中年（35～50岁）
步入中年，经济环境比年轻时已经富裕多了，子女在这个时候行将进入社会工作，但亦是养育他们经费最昂贵的一个阶段。
这段时间，你应该好好运用余下的收入，增加对养老计划的投入。其次，也可以建立自己多元化的投资组合，开始适当的介入一些风险较高的投资领域，比如房地产、股票、外汇等，进行定期的投资。当然，最好有一位专业的财务顾问，为你提供投资意见。伴随收入的上升，你的责任亦增加了，你可能需要检讨一下你的保险需要，适当的提高一些保险的保险金额，扩大保障的范围。
4.退休前（50～60岁）
现在，你的子女都应该成人，独立生活了。楼宇按揭供款在这时也差不多该结束了，你与你的伴侣有足够的金钱享受人生。退休前的日子多半会是你收入最多的时候，而小心处理这笔收入，你便可以充分利用这个机会，加快财富的增长。在这个时候，你应该十分清楚退休之后对自己生活水平的要求，亦明白到当你离世时家庭的需要。因此，你也应该重新研究所持有的保险合约，有效地安排你的财产。当养老计划安排妥当后，你可以在咨询过投资顾问的情况下，加快投资的步伐。如果过去几年，你的投资组合风险出现了改变，你或许需要对投资的项目作出修订。
5.退休后（60岁以后）
退休之后的生活是你的黄金岁月，由于有了以前精心的安排，需要操心的财务问题已经不多了。当然，退休后收入会变得有限，有效地管理开支十分重要。假如你在这个时期仍然能够增加财富当然是一件好事，但如果你的一生已经根据一个健全的计划筹备你的退休生活，你亦没有必要勉强为这个张罗。你可以开始运用你积累的资金，因为你之前曾经小心选择保险计划，你的需要和过世后家人的需要已经得到全面的保障，现在是你享受丰硕成果的时候了。
当然，这只是一个人在人生不同阶段的基本原则。由于个人情况不同，每个人面临这几个时期的情形也会有差异。而且，阶段与阶段间有时也会重叠，因此，虽然有人主张以年龄来区分人生阶段，但人的个别差异实在太大，每个人经历人生重大阶段的年岁也有早有迟，我们认为还是以不同的生活内容和重心来区分阶段较合适，也较能掌握不同的用钱目标，制订不同的用钱计划。
管好你的钱袋
令很多人感到烦恼的并不是他们没有足够的钱，
而是他们不知道如何分配手中已有的钱。
中国有句俗话：吃不穷，穿不穷，计划不到一世穷。有钱还是没钱，人生活在现在的社会里，都应该有一个经济计划。
卡耐基曾总结过他在贫苦中是怎样计划用钱，他说：“我也有过我的财政困难：我曾在密苏里的玉米田和谷仓做每天10小时的劳动工作。我辛勤地工作，直至腰酸背痛。我那时所做的那些苦工，并不是1小时一块美金的工资，也不是5毛钱，也不是10分钱。我那时所拿的是每小时5分钱，每天工10小时。我知道一直20年住在一间没有浴室、没有自来水的房子里是什么滋味。我知道谁在一间零下15℃的卧室中，是什么滋味。我知道徒步数里远，以节省一毛钱，以及鞋底穿洞、裤底打补丁的滋味。我也尝试在餐厅里点最便宜的菜，以及把裤子压在床垫下的滋味，因为我没钱将它们交给洗衣店。然而，在那段时间里，我仍设法从收入中省下几个铜板，因为，如果我不那样做，心里就不安。由于这段经验，我们就必须和一些公司一样：我们必须拟订一个花钱的计划，然后根据那项计划去执行。可惜我们大多数人都不这样做。”卡耐基的话有没有道理，让我们看看拳王泰森财务状况就知道了。
迈克·泰森拥有一双令对手胆寒的铁拳，它们却不能让他掌握住自己用血汗换来的金钱。2003年8月2日，泰森向纽约曼哈顿区破产法院提出破产申请，这给他混乱的人生轨迹中又增添了不光彩的一笔。事实上，他20年职业生涯中聚敛了3亿～5亿美元的财富，转眼间却灰飞烟灭，这是为什么？
如果要泰森来回答，答案是三项：第一是唐·金，泰森一直认为这个发型独特的拳击推广人在自己身上榨取了巨大的价值；第二是他的第二任妻子莫尼卡，因为她奢侈的生活方式糟蹋了大量金钱；第三是由于打官司而产生的巨额诉讼费用。
不可否认，上述原因使泰森走到了目前的困境，但是归根结底，缺乏合理的理财规划才是导致他财务失败的罪魁祸首。
首先，不良消费习惯是泰森财务失败的基本原因。一般而言，人们的消费习惯在自己收入的约束下，受其他因素影响形成，并遵循“消费不可逆”的原理，即一个人的消费习惯由俭入奢易，由奢入俭难。泰森的奢侈的消费方式缘于他早期收入的辉煌。根据离婚案的法庭文件记录，泰森每月要花费40万美金用于基本生活开销。1995～1997年，他花费了大约900万美金用于法律官司，23万美金用于呼机和手机，41万美金用于生日舞会。但是实际上，泰森在1991年以后净收入不断减少，但是他并没有因此而改变奢侈消费的习惯，入不敷出，这是他最后申请破产保护的基本原因。
其次，缺乏债务规划是泰森破产的直接导火线。在美国，信用消费是一种基本的消费习惯，人们可以一方面举债，一方面投资。是否保持良好的负债比率对于泰森这样一个生活波动很大的人来说尤其重要。显然，泰森的债务管理是非常混乱的，缺乏债务预警机制。虽然从1998年起，泰森已经承担了巨大的债务压力，但习惯于信用消费的他还是在2002年12月22日选购了一条价值17万美元、镶有80克拉钻石的金链；而即使是在申请破产保护后，他的律师也并不是很清楚他的资产与负债现状，大量的、名目繁多的债务使得泰森资不抵债，是泰森破产的直接原因。
另外，缺乏可信赖的财务顾问和个人财务规划是泰森破产的根本因素。在一个飞速变化的经济社会中，个人理财是影响一个人财富与别人的差异的关键因素，这不仅表现在如何使财富更快地增长，也表现为如何避免理财的重大失误。作为一个职业拳手而不是专业的财务人员，泰森的失误其实就是他的财务顾问的失误。
以此为戒，我们应该对财务管理给予高度重视。现在有许多人都在提倡超前消费，有些年轻人不管自己的经济状况如何，贷款买房，贷款买车，一下子就使自己的经济陷入困难的境地。在这里，提供一份管理财富的七条规则，供大家借鉴。
（1）把记录记在纸上。亚诺·班尼特50年前到伦敦，立志做一名小说家，当时他很穷，生活压力大。所以他把每一便士的用途记录下来。他难道想知道他的钱怎么花掉了？不是的，他心里有数。他十分欣赏这个方法，不停地保持这一类记录，甚至在他成为世界闻名的作家、富翁、拥有一艘私人游艇之后，也还保持这个习惯。你我也一样，必须去弄个本子来，开始记录，记录一辈子？不，不需要。预算专家建议我们，至少在最初一个月把我们所花的每分钱作准确的记录，如果可能的话，可作3个月的记录。这只是提供我们一个正确的记录，使我们知道钱花到哪儿了，然后还可依次做预算。
（2）找出一个适合你的钱财预算。预算的意义，并不是把所有的乐趣从生活中抹杀。真正的意义在于给我们物质安全和免于忧虑。“依据预算来生活的人，”史塔普里顿夫人说，“比较快乐。”首先，你应该把所有的开支列出一张表；然后把所有的收入也列成那个一张表；对照之后，你就知道该怎样花钱了。其次，你应该咨询投资公司，让专家为你理财。
（3）学会如何聪明地花钱。会花钱的人就能够用最少的钱办最多的事，用那最少的钱买最好的东西。有两位女士收入都一样，可是，有位总是穿着得体，而且不多花钱；而另一位，整天买衣服，却没有一件衣服穿着得体，钱没少花，每月入不敷出。原因就是不会花钱。会花钱就是能够使钱的价值得到最大地实现，每一分钱都花得值。
（4）如果你要借钱，一定要想办法去银行贷款。现在有些人借钱，去找朋友，为此常常就会失去朋友。有些人就会去找放高利贷的人去借钱，这样就陷入了痛苦之中。
（5）有钱可以投点医疗、火灾，以及紧急开销的保险。
（6）教育你的子女从小就要养成对金钱的负责态度，不乱花。作家史蒂拉·威斯顿·图特教育孩子理财的方法值得我们学习。他从银行里取得一本特别存款单，交给9岁的女儿。每当小女儿得到每周的零用钱时，就将零用钱存进那本存折，母亲自任银行行长，然后在那个星期内，每当女儿必须使用钱时，就从账中提出，把余款结存详细地记录下来。这位小女孩不仅从中学到很多知识而且也学会了如何处理金钱的责任感。
（7）如果我们无法改变自己的经济状况，不可自责。要是我们得不到我们所希望的东西，最好不要让忧虑和悔恨苦恼我们的生活。让我们原谅自己，豁达一点。记住：即使我们拥有整个世界，你一天也只能吃三顿饭，睡一张床。罗马政治家及哲学家赛尼加说：“如果你一直觉得不满，那么即使你拥有了整个世界，也会觉得伤心。”
财富是没有止境的，拥有多少也不够花。保持一个平常心态，过平常人的生活，你才能享受生活的快乐。不要对自己提出过高的要求，够吃够用就应该满足了。
