现在这位平民富爸爸对生活十分满足，因为他有了新的生活目标。他的视线已经超越了柴米油盐，开始投向自己的事业。他觉得富有并不只是金钱上的增加，首先是一种观念上的更新。这就是为什么他以前的世界是贫穷的世界，而现在的世界是遍地有黄金的世界。只有为自己着想了，才能静下心来考虑自己应该干什么，才能知道自己如何去找到支点，撬动财富。
第一节 投资是个计划
投资的观念
问：看了你的发家史，我们都觉得蠢蠢欲动，我就不知道投资还来不来得及？投资需不需要很聪明？
答：先说一个故事：有两个兄弟，在21岁时，两人同时大学毕业。其中的一个每个月拿出50元来购买共同基金，一直存了八年直到结婚为止。另外的一个一毕业就谈恋爱，然后结婚生子，一直到孩子九岁才开始投资，也是每月拿出50元，放进一个共同基金，以后37年始终没有停止，直到65岁退休。两兄弟后一个共投了2.22万元，前一个投了4800元，假设每人每年有10%的回报率，到65岁时，你看两兄弟谁的钱多？
答案可能你猜不到，前一位能25.665万元，而后者只能拿21.783万元。原因是当后者开始投资时，前者的利息早就超过了每月50元。
这只需要你把投资的时间提前一点，就这么简单！
像我们这样没有受到财商教育的人恐怕不会想到工作之后先去投资，能不做“月光族”已经表现不凡了。但是实际情况就是，如果你不提前知道你的目标是什么，你又用什么手段去实现它，那你永远只会守着银行账本上空洞的数字沾沾自喜。投资并不需要多少的聪明，投资只需要你有一个详尽和计划，然后——开始做吧！
下面是你需要有的一些观念。
投资观念之一：做详尽的计划
我的父母是一对白手起家的夫妻，大家知道在他们那个年代大家都只有很少的收入。如果没有什么家底，一家人的日子过得好不好全看父母怎么安排。而我们的父辈正是靠了对于财产坚定不移的守卫和卓有成效的计划才让一家人吃饱穿暖的。
记得小时候母亲老是记录一家的收支状况。这个本子放在现代简直可以作为理财的样本。一个月的工资发下来之后先去掉赡养双方老人的开销，再去掉每月5元的储蓄，然后才是一个月的用度。这个用度也分好几块：一是必然的开销，那是柴米油盐；然后是可能的开销，比如应付各类人情、学费以外的在校支出和生病等；然后是机动的开销，比如说要添件衣服或鞋子，如果这些物品靠一个月的钱不够，那么可以把两个月的机动费用加起来，再不够就用三个月的积累，总之是不能挪用其他费用。而柴米油盐，也细化到10天乃至1周，这样每过1周就可以及时地看看自己有没有超支，以便在下周回到预定的计划中来。
肯定的，计划越细，就越易被执行，越能被及时地评判。这样，我们一家一个月下来，还能省下几个钱，这些钱又被及时地存入银行。
几年之后，这些存入银行的钱就被积累起来，然后转成大面额的存单。每次看到小面值的钱换成大面值的钱总是有一种自豪感。然后这些大额面值的存单用作我们子女的学习深造、家庭的大件开销等。
这样几年后我们家里的电器也并不比别人家的少，只是档次有高低。我们能够安心上学不用担心下个学期的学费是否有着落。
投资观念之二：投资不是富人的专利
有人说投资是富人的事，和我没有关系。那样就错了！
我却要说，你有足够的钱投资。投资是要把资金化为生产资料从而创造使用价值。在这个时代，只要你有足够的创意，就能去整合资本，并把它作为你的投入。比如我“借鸡生蛋”、“空手套白狼”地拥有了第一套房产。
因为你自己关上了通往富裕之路的门，你就会在选择信息时故意略过这一部分的内容，你就会对“财富”这类的字眼有一种天然的敌对情绪。不管你以什么理由去解释：低俗也好，拜金也好，你总不会比那些愿意去听一听和尝试一下的人来得有热情，结果你只会越来越贫穷。
根据我的经历，我把每分可以利用的钱都用来投资，因为我抓住了时机，我在短时间内进行购进和卖出的活动，把我的利益最大化。我并没有什么钱！但是不是每个人都能碰上我这样的机会。那至少你可以通过学习投资来加大你投入的可能性。我的一个大学朋友只是一个从事计算机教学的教师，他的强项是可以利用流利的外文及时了解世界电信技术的发展。有五次他用自己做的产品送给一个国外的同行，那个同行非常喜欢，就把这个产品介绍给他国内的企业生产，并由这个外国同行作为他的经纪人签定了一份技术入股的合同，这样我的朋友拥有了一家外国企业的股份并且开始第二种产品的研制。他的投资仅是他自己的一个产品。我要说的是，机会是很多的，只要你认为这个世界是充满了黄金的，世界可能由此变得美好。
投资观念之三：增加你的非工资收入
在投资房产之后，我对自己银行账本上的数字不是很在乎了。因为我有了增加一笔收入的来源，银行不再是我放置财宝的金库。
但我们中的一大部分人可能依然会靠工资生活。工资收入是我们来得最辛苦的收入。要依靠工资来积累财富是十分困难的。
1、有价证券收入
我们购买共同基金、债券、股票等票据资产中获得的收入是证券收入。我们购买这些证券，实际上就是参与了某个企业的经营活动。比如你购买了一家公司的部分或全部的权益，你一定认为该公司可以对社会创造出价值。这也就是，你用你过去创造的价值，以一个合适的价格换取了这个公司的部分或全部的权益。那么这个系统给社会创造了价值，也就是你创造了价值，你当然也就是可以致富的。也就是说，我们通过购买证券从而创造了价值，这个价值在一定程度上抵制了货币贬值和通货膨胀，从而具有了保障的功能，所以能让你致富。
2、被动收入
这是你由专利使用许可和不动产中得到的收入。最新发布的财富榜中，写《哈利·波特》的J。K罗琳由于著作权的收益荣登财富榜，这是一个当代灰姑娘的故事。你的著作权、你的专利、你的技术都可能成为你投资的资本。通过这些权力，你也加入到一个企业的经营之中，创造了使用价值。
所以当我们拿到工资之后，要把它转化成非工资收入，即变成各类证券或是不动产，可以使你原有的收入保值增值。
投资观念之四：尽量少交学费
要投入肯定要交“学费”，那么你可以试着用最小的损失来少犯错误。
在投资过程中，许多新手喜欢打听小道消息来作为决定投资与否的根据，那就太危险了。特许金融分析师（CFA）托德·洛厄尔指出“认为某些最新信息可以自己独享而不为其他投资者所知是一个地地道道的误解。有条实用的规则：如果你听到了这种消息，其他许多人其实也听到了，因此这种信息有可能已经对市场价格产生了影响。”你至少应该向有过此类投资经历的人咨询，得到一些建议，然后通过一些观察再决定你的操作。
不要为自己制定太苛刻的计划。不切实际的期望值往往使人缺乏耐性，从而导致他们承担额外的风险。投资者要以长远的眼光看待投资，而不要让外部因素影响你的做法，造成你突然大幅度地改变战略。这一点非常重要。
因为担心而忽略投资。个人投资者通常仅仅因为他们缺乏“对如何开始、从哪里开始”的基本知识，而不能开始实施投资计划。
同样，不知道自己真正的风险承受能力。约翰逊说，要谨记：投资不是没有风险的。判断承担风险的能力包括从投资组合与心理两方面衡量财产损失的潜在影响。通常，制定了长期目标计划的个人愿意承担更大的风险，以换取更加丰厚的回报。然而不要等到你的资产值突然或开始下降才开始评估你的风险承担能力。
开源与节流
问：那么你觉得我有多少钱的时候才能去进行投资，特别是年轻人，没有多少钱，能不能投资呢？
答：我进行房产投资的时候没有钱。只是机会好而已。做投资要有三个方面的准备：一是有好的想法，二是有好的时间，三是有一定的钱。
我说了有人养狗赚钱的故事，说明投资的金额可以有大有小。如果你有知识产权，那你就可能不需要形式上的货币了。对于年轻人来说，为了守卫你的财富，你必须在几个方面做好打算：
立刻行动之一：强制储蓄
确实对于一穷二白的人来说，强制储蓄是积累第一桶金的最有效的方法。而且强制储蓄会让你把收入的一部分划出在开销预计之外，从而保证你的开支小于你的收入，这对于养成你的节省的好习惯是很有好处的。
强制储蓄对“月光族”来说特别重要。“月光族”首先应建立理财档案，对一个月的收入和支出情况进行记录，看看钱到底流向了何处，然后可对开销情况进行分析，减少不该有的开支。因为年轻人的最大特点就是收入不高，在这样的情况下，理财的首要任务就成了“节流”。在收入不高的情况下，通过勤俭节约，省出理财的“第一桶金”。
立刻行动之二：两个人的力量比一个人的大
现在流行AA制，就是夫妻两人的钱各自使用。家庭的开销各自支付。其实家庭投资是两个人的事。而且当两个人的力量合起来之后，你会发现，家庭中有一些重复购买的现象，和一些没有实际价值的东西，双方都会提醒对方不要购入无用的东西。把财政权交给比较精明的一方，这样会让你们家庭的财富得到增加。
立刻行动之三：拥有第二份职业
应该清楚的是，光靠你把自己的工资省了又省也是不行的。而且现在的生活如果本身薪水不高又要拼命节省，可能还得不偿失。所以我的建议是多靠开源。比如周末打工，比如说利用一技之长去找兼职工作等等。
一门新学校学不到的课程
问：你认为每一个人都需要学习投资知识吗？你觉得什么时候认识投资比较好呢？
答：在进入投资的这几年，我感慨万千。因为自己的不懂财务，在三十岁之前还视钱为“阿堵物”，从前从来不认真思考钱的问题。相信大多数人和我一样，认为：“我可不是拜金主义者，对钱我可不是那么看中的”，或者“如果我工作好了，自然会有钱的”，或者“我已经节省了，我把能存的钱都存了”，或者“干什么老提钱，怪低俗的”等等。但是到头来，我却险些在事业上栽了跟头。
经济上的不自强，总会让你有种自卑，这在你的社交，在你的娱乐，在你的处事方面都能表现出来。而我们依旧遵循着这最古老的看法，来教育我们的后代要他们尽量不提“金钱”二字，尽量远离金钱。这其实有悖我们的初衷：我们在让孩子不要成为金钱的奴隶的同时，剥夺了他们认识这个经济社会本质的权力。
有一次我听到一对母子的谈话。儿子一定要买玩具，母亲就说：不能买，没有钱。儿子就说：你把那张卡去刷一下不就有钱了。母亲说：卡里没有钱了。儿子不相信说：柜子里面一定藏着钱的。后来是母亲连哄带骗把孩子拉走完事。
钱从哪里来，钱是怎样运作的，如何让自己富有起来以便有更多的精力达到自己的目的？可惜我们的家长都不注意去教，或者自己都不清楚。这是一门在学校，在家里都学不到的知识。
其实我们的才能在每个时代的要求是不一样的，比如：
农业社会技能
工业社会智商
经济社会财商
我看到周围许多年轻的朋友，经常处在财务的困境当中，看到众多的大学毕业生与下岗的人们，神情焦急地徘徊在职介所和人才交流中心的门口，为了明天的口粮着急上火。我真是有一种说不出来的悲哀。毕业就是失业。这句话时常被挂在年轻朋友的嘴边，你凭什么去找工作？只凭分数单上几个数字够吗？难道你是个好孩子就能保证一辈子衣食无忧？难道我们还能那样漠然地忽视孩子的财商教育？
我们再看温州人，为什么会那么精明，他们的财商是由家族的遗传还是学校的教育而来。都不是。他们只是从父辈亲身的经商过程中，自然受到最早的对于金钱的教育，并且在日后的经历中使用出来。
所以每个家长应该及早地提高自己对的管理能力，让自己的孩子培养对金钱的正确观念。罗伯特说：“如果你不能教给你的孩子有关金钱的正确知识，就会有别的人来教给他们或许并不正确的知识。”你要重视这一问题。
如果学校不教育，那你就自己教育。
那么，作为家长，你怎么做呢？
第一，跟孩子谈论钱。其实我们这个世界是布满金钱意识的世界。在去银行存钱时，告诉孩子为什么要存钱。一般人的钱从哪里来，又是怎么从身边流走的。钱什么时候是单向地流走，什么时候又能双向地往返。
第二，让孩子花钱。在孩子年龄很小的时候就给他钱，并且提供花钱的场合，随着年龄的增长这样的机会也增多。如果孩子有规律性的花钱的机会，他就有可能学到健康的金钱观。大约从五、六岁开始给孩子发零花钱，教给孩子实现目标的方法，这有助于他将来合理地花钱。可以应用直观的手段，如把商品目录上的图片剪下来，挂在冰箱上或孩子的房间里。不断建立目标、实现目标，有助于帮助孩子树立自信心。让孩子作出开支计划，家长帮他分析这项计划的好的一面和不好的一面。让孩子介入家庭的财务计划和开支过程，这不仅增强孩子的自尊心，也使他了解计划的重要性。即使一个小孩也可以在计划中占一小部分，这样最终的目标也是他的目标。孩子长大一些时，就让他共同承担家庭的财务目标，让他了解家里为什么存钱，怎样把钱攒多，又怎样聪明地花钱。要求孩子照管好自己的房间、玩具和个人物品，从而教会孩子“量入为出”。当眼镜、外套、书籍等因为粗心而不得不替换时，可以考虑要求孩子用其存款弥补这一开销。给孩子看看，为什么购买之前的调研和比较很重要。给孩子看看，为什么要在合适的时机购买，这会增强他们的购物能力。
第三，设立家庭银行。拿出一笔钱设立基金。教给孩子“节省一分钱就是赚得一分钱”的概念。比如，要求孩子多留心关掉所有不用的灯，把电费上省下来的钱存入“家庭银行”。让孩子想出更多的节约主意，你会为他们的创造性感到吃惊。让孩子了解通过投资使钞票增长的概念。如果在花钱方面有什么闪失，不要为孩子开脱。让孩子们犯错误，承担决策失误的责任，并从经验中总结教训。给孩子设储蓄帐户，定期听取孩子对帐户的看法，鼓励孩子，表扬孩子。让存钱的过程像花钱一样有趣。鼓励、支持学校增加与财务相关的课程。
第四，设计一个系统，让孩子赚额外的钱。设计一个简单的记录系统，孩子可以用来记下他赚的钱、花的钱和节省的钱。以创造性的方法，介绍节省和赚钱的概念。通过让孩子从“家庭银行”借少量的钱，签署简单的合同，并制订征收利息和还款滞纳金的条款，来介绍利息的概念。他不久就会发现，用别人的钱是多么的昂贵。
另一方面，要及早让孩子有创造的意识，不要再跟孩子说，好好学吧，可以去找一份工作。不要对孩子说，争取到一个好福利好待遇的单位吧，那样你这一辈子就舒服了。那是一种失败的教育，那会使孩子在所谓的安全面前丧失创造力，他们会把财富与成功分成两个对立的事物。他们成功了，但却因此贫穷；他们赢得了财富，却失去了理想。
第二节 令人迷惑的数字
在投资中为了说明问题，人们往往会用数字说话，但是我们却不会看这些数字，所以有的人在机会面前迟疑不决，以至于痛失机会。所以你一定要让自己能够通过数字的表象，看清基本的事实。
小王花了首期款12万买一处房产，按揭15年，等额还款方式，每月3000元月供。那么每月物业管理费500元。如果出租，租金每月3200元。到底是合不合算呢？
有人这样说了：如果是投资，那么成本是每月物业管理费500元，这是现金支出的费用；用等额还款方式，每月3000多元月供中，这几年的利息平均每月2300多元，这是财务成本；还有折旧，房子按使用年限计算，每月折旧应该算1200元，这样算下来，投资净收益就是负800元。亏了。
有人这样算：同样投资收益就是首期款的利息收入，按投资资金12万计，收益率按10%计，每月的利息收入也就1000元，现在你收入是3200元。如果你另找地住，月居住成本就是您另外租房的成本，每月净收益为负2200元。从这个角度看，是赚钱的。
看了上面的例子，你赞成哪个说法？你对房产投资还有兴趣吗？肯定有人说，投了还要负债，那我还要投干嘛？
再回过来，如果我问你：如果个人能开银行，你有兴趣吗？你会说：当然有啊。如果投资房产的年回报率等于银行的贷款利率，你会投资吗？你可能说，这好像没有多大意思吧。但你有没有想过，银行的利润是怎么来的？银行赚的不就是贷款和存款的利率差吗。如果你投资房产能获得相当于银行贷款利率的收益，不就等于自己开了一家小银行吗？这样的投资你还感不感兴趣呢？
还是以上面的例子说明，目前的银行一年期储蓄利率是1.98%，如果你将自有资金12万元投资房产，年租金回报率少计为20%，不计复利，10年后能获利24万元，而储蓄利息仅为19.8万元，两者要相差三十万元左右，怎么能说房产没有投资价值呢。即便是依靠贷款投资房产，自有资金部分（首付款）同样能获取高于储蓄利率的收益；贷款部分虽然基本没有利润，但随着不断地按期归还贷款，贷款部分不断减少，自有资金部分不断增加，获利部分也就会不断增加。
机率的问题
不是全部的非工资收入都是只涨不降的，这就是我们投资会产生风险的原因。西方投资学家说，在投资中，你要注意的问题是机率的问题。房地产也是这样。如果你只注意到短时间内的收益涨落，很可能就会卷入不必要的担心之中。
投资心理学家举例说，我们抛一枚硬币，你认为我们是看到正面的机会多，还是看到反面的机会多呢？如果你抛了5次，三面是正面两面是反面，你可能会认为正面的机会多。如果你抛了10次呢？那可能是6次反面4次正面，那你认为还是看到反面的机会多。如果你抛的次数越多那接近正常概率的可能性就越大，也就50%的机会。
所以我们在投资时不要太介意某段时间内的得失起伏，因为从长远时间内看，投资性起伏是会有一个周期的。你只要等待这个高峰就行了。
总的来说，你必须有很好的心态，才能在房产投资时从容不迫，宠辱不惊。经济学原理告诉我们，任何一个投资品种，其发展规律都是趋向于社会的平均利润水平。有关资料显示，目前我国全社会的行业平均利润水平大致在6%-8%。但房产的投资价值不仅体现在租金回报上，还体现在房产本身具有很大的增值可能性。今后几年，房价继续保持小幅稳步上扬的可能性非常大。因此，租金回报率略低于社会平均利润水平也是合理的。随着近期政府控制房价涨幅的措施逐步出台，期望短期炒房获取超额差价的难度将越来越大。今后，房产的增值、保值效应都需要经过较长的时间才能体现，房产投资者长期持有房产，稳定的租金收益是降低投资风险的有效途径。
