1.教育储蓄
与众多储蓄品种比较，免缴利息税的教育储蓄就变成了理财法宝之一。它可以享受两大优惠政策：一是在国家规定“对个人所得的教育储蓄存款利息所得，免除个人所得税”；二是教育储蓄作为零存整取的储蓄，享受整存整取的利率。相对于其他储蓄品种，教育储蓄利率优惠幅度在25％以上。
目前，我国各家银行均开办了教育储蓄业务，且有一年、三年、六年不同期限的储蓄种类。
2.买国债
个人投资企业债券包括可转换债券，无论是在一级发行市场还是在二级市场购买企业债券，持有到期后取得的利息收入，作为“利息、股息、红利所得”应税项目，均应缴纳20％的个人所得税，税款由兑付利息的机构负责代扣代缴。
而国债素有“金边债券”之称，是各种理财渠道中最安全、稳妥的投资种类。根据规定，个人投资国债和特种金融债券所得利息免征个人所得税。各家银行发行的凭证式国债票面利率和同期银行储蓄一样，由于不需纳税因素，国债已成为具有较高投资价值的一种选择。
3.投资基金
个人投资基金既能合理避税，也能带来较高收益。由于基金获得的股息、红利及企业债的利息收入由上市公司向基金派发时代扣代缴20％的个人所得税，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。目前，个人可投资的开放式基金主要有股票型基金、债券型基金和货币型基金。
4.人民币理财产品
目前各家银行发行的人民币理财产品数量多达千种，收益率略低于货币市场基金。由于国家还没有出台代扣个人所得税的政策，因而，这类理财产品暂时也可以避税。各家银行发行的人民币理财产品，三个月的预期收益最高已达到3％左右，半年最高可达4％左右，远高于存款利率。
5.选信托
目前在市面上出现的信托产品，其年收益率一般都能达到4％以上，其风险虽高于储蓄、国债，但低于股票及股票型基金。国家对信托收益的个人所得税缴纳这一块也暂无规定。
6.买保险
购买保险可享受三大税收优惠：
（1）企业和个人按照国家或地方政府规定的比例提取并向指定的金融机构缴付的住房公积金、医疗保险金，不计个人当期的工资、薪金收入，免于缴纳个人所得税。
（2）由于保险赔款是赔偿个人遭受意外不幸的损失，不属于个人收入，免缴个人所得税。
（3）按照国家或省级地方政府规定的比例缴付的住房公积金、医疗保险金、基本养老保险金和失业保险基金存入银行个人账户所取得的利息收入，也免征个人所得税。
（4）同时，国家对于封闭式运作的个人储蓄型教育保险金、个人储蓄型养老保险金、个人储蓄型失业保险金、个人储蓄型医疗保险金等利息所得也免征所得税。如今，各家寿险公司不断推出的分红型保险目前也暂不纳税。
7.鸡蛋不能放在同一个篮子里
鸡蛋不能放在同一个篮子里，即将原本一次性支付的费用变成多次支付、多次领取，就可分次申报纳税以降低个人所得税。
如，赵先生在一家贸易公司工作，据2004年12月份工作业绩，可提成约1.2万元，这笔提成如一次性纳税，税金为近4000元。赵先生将一次支付的1.2万元多次领取，按月纳税，分12次交清，一共就可少交税2000元左右。
8.慈善事业
个人将所得通过中国境内的社会团体、国家机关向教育、其他社会公益事业以及遭受严重自然灾害地区、贫困地区捐赠，其赠额不超过应纳税所得额30％的部分，计征时准予扣除。金额未超过纳税人申报的应纳税所得额30％的部分，可以从其应纳税所得额中扣除。只要纳税人按上述规定捐赠，既可贡献出自己的一份爱心，又能免缴个人所得税。
计算清楚净资产
在理财之前，首先应弄清楚你有多少财可理——资产是多少，负债是多少？资产扣除负债后剩下来的才是真正属于你的资产，即净资产，它的价值称为净值。虽然负债也是理财的重要部分，但是对一个净值为负的人而言，理财可能是一件十分痛苦的事。所以理财的第一步，是算清楚净值，并设法增加资产，减少负债，不断累积净值。
要想计算出净值很容易，你可以对自己的所有资产进行分类，制作一张表格：在表中列出你的全部资产，并算出资产总值。资产可以分为流动性资产、投资性资产和自用资产。流动性资产包括现金（活期储蓄存款、支票账户）、短期性的投资（短期国债或企业债、证券）；投资性资产包括长期持有的定期存款、股票、中长期债券、保险单、不动产、艺术收藏品、黄金和外汇等；至于自用资产，一般包括自用住宅、家具、通信工具及交通工具等。然后列出所有负债，也算出负债总值，负债通常可分为短期负债和长期负债两类。短期负债如信用卡透支余额、各种分期付款、消费性的个人借贷等；长期负债如房屋贷款、汽车贷款或其他用于投资或购置个人资产的长期贷款等。资产总值减去负债总值，剩下的就是你的个人资产净值。
可见，计算净值并不困难，但你必须了解其中各项内容所代表的意义。
（1）流动性资产。所谓流动性，也就是可以随时应付紧急支付或投资机会的能力。通常流动性资产越多，代表这种能力越强，但流动性资产的收益率相对较低，流动性资产过多，会影响收入水平。对流动性资产的需求往往因人而异，收支情形不同、工作稳定与否及投资策略直接决定着流动性资产的多少。一般来说，流动性资产的总值应该保持在相当于半年的工作收入。如果你的工作不是很稳定，或者你投资比较大，这项资产的金额就应该更高些。如果工作稳定，而且预期短期内不会有大笔的现金支出，金额就可以低些。
（2）投资性资产。一般是指长期投资，主要是用来积累资金以应付将来较大的财务需要，如子女的教育金或买车，所以，一般短线操作的股票严格来说不能算投资性资产。
（3）自用资产。这类资产是为了让你和家人可以长期消费和享受。自己居住的房屋一般属于自用资产，而不能归类于不动产投资。从理财的观点来说，自住以外的房屋或用于营运的交通工具，是以赚取现金收入或将来的差价利润而购置的，不应算作自用资产，而应该归类于投资性不动产。
（4）短期负债。短期负债是指未来一年内必须支付的款项，也包括未来一年内到期的长期贷款（如房贷、车贷等）。
（5）长期负债。长期负债主要包括用来做长期投资用（如购置投资性不动产）和用来购置主要的个人资产（如住宅、汽车）。
很多人不愿意计算自己的净资产，认为没有什么意义。其实，计算净资产有很多用途。
（1）清楚自己现在有多少净资产。也许你会认为自己的资产很多，或者只是在脑海中大概知道自己有很多净资产。但如果你坐下来仔细计算一下，你也许会发现其实你的净资产并没有你想象的那么多。你应该定期计算一下自己的净资产，设定一个增长目标。
（2）评估自己的资产。资产负债表可以让你对如何运用资产有个完整的概念，并告诉你资产中流动性资产、投资性资产和自用资产各占多少比例，是不是平衡。另外，净值表也可以让你知道有哪些资产可以很快地变现，投资有没有分散，或者只集中于某一两种投资工具。
（3）分析你的负债情形。把负债置于自己的能力控制之下，是理财中相当重要的一环。
（4）估算相关的税务。知道自己的资产净值后，可以较好地规划自己的节税方案，减少支出。
通过了解自己的资产净值，可以更准确地掌握自己的财务状况，进而做到“进可攻，退可守”，随时调整理财计划，修正理财目标，有效运用钱财。
有钱时需要理财
俗话说，“穷不扎根，富不过三代。”每个人的一生都会遇到难题，不管你是富人还是穷人。没钱时会有很多尴尬，有钱人同样有经济紧张甚至破产的时候。在影视剧中我们经常可以看到这样的“败家子”：他们或者在赌桌上把全部家产一夜之间输得精光，或者无所事事、好吃懒做、贪恋女色、挥金如土，最后沦为乞丐。这些虽然有些夸张，但也反映出不善理财的后果就是坐吃山空、先富后贫。
现在，随着人们生活水平的不断提高，个人与家庭的物质生活和精神生活消费都呈上升趋势。对那些有钱人来说，理财尤为重要。因为有钱是相对的。也许十年前你算得上一个比较有钱的人。但如果十年后你的金钱或财富仍保持在原有水平，甚至有所消耗，那么，你也许已是相对的穷人了。对一般的上班族来说，你也许是有钱人，但是，如果你买了房、买了车，每月必须到银行交按揭款，你就不一定那么宽裕了。所以，不要以为有钱就不需要理财、投资，就可以放心享受了。明白这一点之后，人们对那些百万富翁、亿万富翁仍积极投资的现象就不难理解了。
有钱某种程度上可以说是一种优势，一种拥有做事业有资本的优势。理财对有钱人来说首要的是保本——继续保持有钱的优势。除此之外，还可以通过理财将自己的财富像滚雪球似的越滚越大，使事业不断地发展，成就更伟大的人生。因为有钱，有钱人比穷人更加容易获取财富。有钱的时候去理财，远比出现经济危机的时候被迫去理财要好得多。
工作稳定收入丰厚的人同样需要理财。一个人收入稳定，就意味着他发大财的可能性较少。安逸的生活会慢慢磨掉他的斗志。那些生活大起大落的人，有不少致富的机会，一些人是在“下海”以后才获得这种机会的。当一个人不满足现有生活时，通过科学的理财可以改变现状，可以致富。
即使你对当老板没有兴趣，比较满足于现状，敬业乐业，你也可以通过理财使你的财富得到增加，使你的物质生活更加丰富。这样，你就可能实现自己买房、买车等看似不可能的愿望。
俗话说：“人无远虑，必有近忧。”虽然你现在的工作很稳定，但是，你能保证这一切永远不会变吗？你能肯定将来的工作岗位永远没有人事上和制度上的变动吗？你能保证自己的工作永远是铁饭碗吗？只有早一步投资、理财，才能使自己的生活真正的无忧。所以，即使你目前的工作看起来像金饭碗，也一样要为自己的未来打算，为自己未来的安定提早设计一套投资、理财方案。
缺钱时更需要理财
80％的人都出生在普通家庭，但随着年龄的增长却出现了两种完全不同的情况：一部分人通过投资、理财，经济状况日渐好转，过上了比较富裕的日子；另一部分人却生活依旧，依然在贫困线上挣扎，终日为一日三餐而发愁，更不用说什么个人发展了。是否善于投资、理财，对没钱人来说，其结果截然不同。
生活中缺钱的人大致可以归为两类：一类是安于现状，坐等机会，不思进取者，其结果当然是永远没有钱。另一类是设法去理财、投资的人。投资只有两种结果：失败或成功。如果投资失败，就会雪上加霜，这也没有什么大不了的，反正是没钱，只不过比以前更穷一点罢了。如果投资成功，把蛋糕逐渐做大，就可以告别穷人的生活。按概率来讲，在投资的结果中，成功的机会至少有一半。而不投资，其成功机会为零。可见，投资总比不投资好。
收入相对不稳定的人也需要投资。收入不稳定生活就有风险，一旦某一段时间收入中断，生活就会陷入困境，生活质量时高时低，没有保障。这种不稳定的状况本身就是一种风险。要想使自己能保持稳定的生活质量，就应该居安思危，及早作出投资、理财的安排。趁现在还有收入时，或者加大储蓄，或者购买债券，或者投资于兑现性较强的项目，扩大进财渠道，稳固经济基础，增强抗风险的能力。
香港富豪曾宪梓的致富历程可以充分说明投资对缺钱者的重要性。曾宪梓出生于普通农民家庭，从小过着艰苦的生活，新中国成立后他才有条件重新走进校园，考进中山大学。毕业后分配在广州工作。后来为解决家产纠纷，他前往泰国，协助兄长打理生意。在那里工作了两年，不愿再过寄人篱下生活的曾宪梓终于带着家人前往香港定居。为了维持生计，他东拼西凑，筹集资金，开办了一家非常简陋的领带加工厂。凭着一把剪刀和百折不挠的精神，曾宪梓生产的“金利来”领带终于在20世纪70年代一举成名，并迅速地占据了香港市场。20世纪80年代，“金利来”又以排山倒海之势进军大陆。最后，“金利来”走向国际，成为国际知名品牌，曾宪梓也被人称为“领带大王”。如果曾宪梓当年不是积极设法去投资，那么他一定不会有今天这样辉煌的成就。
理财是一生的事
理财，是解决人们日常生活资金问题的一门实用科学。
