4.出售市区房产，改善家庭财务现状
如前所述，陈先生家庭目前主要存在着以下一些问题：月度收支赤字、资产流动性差、资产投资回报太低等（作者声明：搜狐独家稿件，谢绝任何网站转载），但若出售其中一套房产，则这些问题就可以在很大程度上得以解决。不过与陈先生考虑的不同的是，对于市郊的房产的处置，建议保留自用，而是出售市区的房产，其理由主要如下：
（1）市郊房产出租租金过低，租不能养贷。因地段偏离市区，目前小区配套还没有完全跟上，而且，该地段现阶段楼盘林立，短期内租金很难上涨，投资回报不高。
（2）税收负担高。根据最新的房地产税收政策，从2006年6月1日起，对购买住房不足5年转手交易的.销售时按其取得的售房收入全额征收营业税。市郊房产交房不到2年，在近期宏观调控下，郊区房产价格未有明显上升，而且面积有150平米，再转让需要另交税费，税收负担明显偏高。面对着郊区房产的“鸡肋”状态，处置市区房产相对更合理些。一方面因为已交房满5年可免去一大笔税费，另一方面考虑到陈先生家庭已购有自用车，市郊虽然偏远些，但有了车上下班还是方便的。
因此，可将市区房产通过转按揭出售，家庭资金可以得到有效的盘活。归还剩余20万元贷款后剩余60万元左右流动资金，用15万元左右对郊区房产进行装修。因汽车贷款利率相对较高，执行的是基准利率，因此建议提前归还3万元汽车贷款。
另外，可提前部分归还15万元左右的市郊房产贷款，剩余贷款20万元。15年还清，每月贷款归还1635元，还款压力大大减轻。在其他收支不变的情况下，月可结余5365元，彻底告别赤字状态。
2.合理配置生息资产，提高资金投资收益
根据陈先生夫妻两人的风险属性偏好.可归到稳健型的投资者一类中。建议对其生息资产做如下配置：1万元继续存银行活期做备用金，其余资金40％投资于稳健型的人民币理财产品、债券等，60％投资于股票型基金、黄金等风险性投资。月结余资金还可定期定额投资开放式基金。通过合理的资产配置，预期可达到10％左右的综合投资回报率，不但可抵抗通货膨胀，实现资产的保值增值.还可累积小孩的养育费用和本人的退休养老费用。出售市区房产资金归还各类贷款后剩余27万元，建议用10万元资金购买人民币理财产品做稳健投资。其余50％-60％的资金可选择业绩表现良好的股票型基金、封闭式基金、黄金等做一定的风险性投资。随着股改的顺利推进，A股市场的投资价值开始显现，加上人民币升值预期的延续，股市升幅有一定的期待，而股票型基金是间接投资股市的最好选择。基金的选择主要看两个方向，一是基金公司的实力，二是基金的历史表现。另外，可选择业绩表现稳定的基金做长期的定期定额投资，摊薄投资成本，稳步提高投资收益。
封闭式基金目前具有巨大的折价率，蕴涵着不小的投资机会。买入封闭式基金，相当于以平均6—7折的价格买入一篮子股票。但投资于封闭式基金要着眼于比较长的时间期限，大部分封闭式基金到期日还有相当长时间，其价值的回归需要耐心地等待。
3.选择合适险种，加强风险保障力度
购买保险产品的主要目的应为获得保障，投资收益的最大化不应成为考虑的主要因素。因此，根据陈先生家庭情况，首要应考虑双方的身体健康保障和意外保障.以保证房贷和正常的生活开支及未来小孩的养育费用不会因为一些意外而受到影响。
陈先生夫妻目前除了基本的养老和医疗保险外，无任何补充保险，作为家庭支柱的双方在重疾医疗和意外险方面则是空白。因此，重点考虑重大疾病险和意外险.这两类保险花费较少但保障高，重大疾病险选择10至20万元为宜，意外险保额可以依据“贷款额+10年的基本生活开支”来定，如果有其他家庭负担和责任如小孩养育、父母赡养等，则要做相应的调整。随着贷款压力的逐步减轻，理财资金的逐步宽裕，对于短期内不会动用的资金也可适当投保万能寿险。除了保障功能外，还可达到较好的投资、储蓄的理财效果。万能寿险设有保障账户和一个统一形态的投资账户，缴费方式灵活，适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。新近推出的万能寿险大都承诺最低回报率，而且有多家保险公司承诺5年，每年2.5％的年收益率。
年收入10万元公务员家庭买房理财方案
伍先生需首付3成（25.2万元），另外公积金贷款50万元，商业贷款8.8万元。贷款30年，月还款3100元左右。假设房价长期维持不变.伍先生省吃俭用，并保证无其他意外支出的前提下，3年后可完成购房计划。但是郊区购房子还必须考虑交通问题，生活成本会增加。买完房之后，伍先生已无力支付买车、装修的费用。
1.理财建议
1.选择市区小户型过渡
目前，伍先生可以考虑先购买市区50—60平方米丽室一厅小户型过渡，目前市中心该类房产单价在9000—11000元之间，以10000元／平方米，60平方米计算，伍先生购买总价在60万元。建议伍先生购买带装修，无营业税的房产，控制交易成本，也省去了装修费用。
首付18万元，公积金贷款42万元，期限30年，每月还款2150元。按照目前伍先生的财富积累速度，仍然需要两年时间的积累。伍先生关键的问题是财富积累不够，需要加速资产的增值。增加投资收入，缩小积累首付所需的年限，尽量减少两年内如果房产升值对自己购买力可能产生的影响。
2.进行基金定投
在留出一部分生活备用金之后，其余资金以及每月生活结余可定投于开放式基金。目前市场上提供了多种类型基金品种的定额定投，货币基金、债券基金、混合基金、股票基金均可供选择。目前货币基金的90日化年收益在1.7—2％，债券基金平均年收益在4％-5％，股票基金平均年收益在10％左右（由于今年处于牛市，股票基金年收益已经远远超过了这一水平）。伍先生可根据自己实际的风险承受能力，选择适合的基金产品进行投资。
此外，伍先生也可考虑进修来尽快实现自我的增值。伍先生家庭属于成长性家庭，随着伍先生工龄的增加及自我价值的提升，家庭收入也会不断增加。随着伍先生注重理财投资后收益的增加和自我价值的提升，可加快实现房产从小到大的梦想。
学会选择车型
近年来，我国家庭购买轿车正以每年9％～10％的比例迅速增长，购车已成为家庭消费中仅次于购房的重要消费支出。随着国家鼓励私人购车政策的实施，今后中国汽车市场的主体将是普通老百姓。那么如何选择车型呢？
1.汽车越重越费油
从节油观点来看，汽车自重与油耗成正比关系，即重量越大的汽车越耗油，使用经济性相对较差。小型车自重每增加40公斤要多耗燃油1％，但自重大的汽车具备急转弯和急刹车状况下稳定性较好的优点，不易发生“飘车”现象。
2.不同驱动方式的利弊
1.越野车
前后轮都有驱动力，牵引力大，通过性强，附着力大，稳定性好。车身和传动系统的钢板比轿车厚，安全系数高，适用于越野。但重量大，节油性差。
2.中、高级轿车
前后桥承载的负荷基本一样，动力性强，牵引力大，在爬坡、泥泞道路和颠簸路上行驶时，动力性、防后轮侧滑和稳定性明显优越于“发动机前置，前桥驱动”的汽车。
传动轴退至后桥，导致地板凸起，几个总成分开布置，占据空间较大，很难使汽车小型化。
3.中小型轿车
省了传动轴，地板平坦，传动系紧凑，重量减轻，地板降低，重心下降。上坡时重量向后移，前桥负荷减轻，不能产生足够的牵引力。不易在上下坡较多的山区使用。
4.微型车
省去了传动轴，附着力大，牵引力也大，轴距较小，地板下没有排气管，发动机废气、噪音不会污染车厢内。后桥负荷大，转弯易侧滑，操纵系统太长，结构复杂，冷却系统复杂，行李箱太小。
3.自动挡汽车省事不省钱
自动挡（又称无极变速）装备有自动控制装置，行车中可根据车速自动调整挡位，无需人工操作，省去了许多换挡及踏踩离合的工作。其不足之处在于价格昂贵，维修费用很高，而且使用起来比间接手动挡车费油。
4.选用装配子午轮胎的汽车
装有子午线轮胎的汽车与装有斜交轮胎的汽车相比，耐磨性可以提高50％—100％。滚动阻力降低20％—30％，而且可以节油6％—8％。
5.选用铝合金轮圈的汽车
目前铝制车轮的价格仍是钢轮的2-3倍左右.但其使用的效益也远高于钢。
6.买零公里汽车
零公里汽车是指车辆出厂后未经任何运营.直接售出或经专用运输车送到销售商手中，其行驶里程为零。在购买时，不要选择已经行驶了一定里程的新车（尽管这段里程是送车里程）。
因为送车司机常常会违反新车磨合期的行驶规定，为赶时间而超速行驶，造成磨合不良，甚至发动机早期磨损，买回这种车会后患无穷。
7.买国产车还是进口车
进口车从质量上看要明显优于国产车，但从综合利弊方面来分析.除了前面的性能价格比之外，在日后的修理费用及配件供应方面，进口车并不占任何优势。国产车修配网点较多，且收费相对便宜。而进口车辆一旦出现故障或事故，修理起来就相对麻烦。不论从经济性还是实用便捷方面考虑。都应尽量选择国产名牌车。
中国“入世”给购车带来的福音
专家认为，“入世”将给中国汽车消费者带来三大福音：
1.降低关税就是减轻消费者的负担
中国是世界上汽车关税水平最高的国家之一，高关税对弱小的汽车工业有一定的保护作用，但也抬高了国内的汽车价格，减弱了竞争力。从保护消费者利益的角度来看，高关税是有害的。
2.保证顾客的使用
“上帝”应该享受到最周到的服务，才能保证正常使用。售后服务又称追加服务。这种追加服务往往左右着用户对商品本身爱憎分明的选择。而对商家来说，目前价格竞争已经占据了主导地位，只有加强服务才能保证正常使用。国内汽车市场长期处于供不应求的状态，厂家对质量、服务和新产品开发当然缺乏积极性。国外的售后服务已经从单纯的坏了修发展到定时检测、定期维护、技术培训、紧急救援。而国内的售后服务仍以修理和配件供应为主。
3.严格的法律保障“上帝”的权益
在汽车购买和使用方面，国内消费者在权益受到损害时常常得不到应有的保障。而在美国、日本、欧洲都有汽车召回法，要求厂家对存在事故隐患的车辆必须公告，并全部收回处理，免费更换有关部件。中国没有这类法律，所以就没有发生过厂家召回产品这类事情。
小夫妇如何理财买车
1.案例分析
28岁的刘先生是某银行主管：妻子是某医院护士，女儿4个月大，双方父母均有较稳定的收入，暂不需要两人赡养。夫妻俩每月收入共计4600元左右，有自用住宅一套，价值45万元，每月房贷支出550元，月基本生活费支出1000元，小孩的月支出1200元左右，家有银行定期存款人民币1万元，活期存款2.1万元。
2.财务目标
3年后为小孩准备3.6万元教育费；5年后，购买一辆价值10万元的家用轿车。
1.理财规划
1.先安排好应急及备用资金
对于刘先生的家庭来说，准备3-6个月支出的应急资金是可行的，建议保留3000元活期用作应急基金，以防止收入突然中断或支出大幅增加时家庭陷入财务困境。
2.做出保险规划，家庭保障
每年花2977元进行保险规划，从而保障家庭发生不可预测的风险时，能够得到必要的经济补偿，做到防患于未然。
3.在前两项保障前提下，再来准备要达到的两个目标
刘先生家已有3.1万元可投资资产，将该资产进行适当的投资组合（具体投资方案见投资计划方案），3年内可获得3.9万元的资产。即可完成小孩3.6万元的教育目标。
刘先生从28岁开始至32岁每年每月分次从工资中提出1360元用于购车计划，经过5年的定期定额投资，即可实现购车规划。
4.具体家庭理财投资计划方案
我们结合刘先生的投资目标及资产配置的相关原则，将总共3.1万元的可投资资产按照20％、30％、50％的比例进行理财投资组合，组合后的综合投资回报率为9.5％左右，高于目前2％左右的货币贬值度。从而追求在风险相对分散的情况下获得较高的投资回报。
家用电器选购方案
如何选购空调
1.买空调不要只图便宜
空调，是目前我国市场上极少还没有达到饱和量的家用电器之一。被业内厂商戏称为“家电业的最后一块肥肉”。然而，据上海市商业信息中心提供的资料，眼下角逐上海市场的空调品牌不下50个。去年空调价格战的硝烟尚未散尽，今年战火业已重燃，一些品牌的价格降到了千元甚至千元以下。眼瞅着消费者将获得更多实惠，冷眼旁观的专业人士却泼来一盆凉水——一位行家建议诸位买家，先打上几个问号再掏钱不迟。
