对于大多数家庭来说，子女教育金都必须提前规划。那么，如何规划子女教育金呢？
（1）子女教育金规划应该遵循的原则。
①既要考虑子女的兴趣与能力，也要考虑家庭的支付能力。
在小学和初中阶段，子女的兴趣爱好转换很快，学习成绩和以后的发展方向也未定型，父母应该从较宽松的角度准备教育金，以应付子女未来不同的选择。比如是上普通大学还是艺术院校，是在国内上学还是出国留学。如果家庭的支付能力实在有限，甚至可以与子女沟通深造的问题，因为子女可以参加工作几年之后再确定深造的意愿，也可以自筹部分深造费用或者申请国家助学贷款等。
②尽可能多准备，到时候多余的部分可留做自己的退休金备用。
如果子女独立性较强，可能会以假期打工赚取生活费，或者可以获得奖学金，这样就可以大大降低父母的负担。但是由于这是不确定因素，作为父母还是不能做这样的假定，在筹集时多准备一些为好。多余的资金可以当做自己未来的退休金，降低退休后对子女的依赖程度。
③充分利用定期定额计划来实现子女教育基金的储蓄。
每月存一点，别看存得不多，正是这样的习惯性储蓄计划能为你的子女教育打下坚实的基础。目前可以利用很多投资工具来强制储蓄，比如教育储蓄、教育保险等。
④投资时，注意以保守投资为主，不要太冒风险。
教育金毕竟不是越多越好，所以不必因为筹集的压力选择高风险的投资工具，因为如果本金遭受损失对以后子女教育安排的不利影响会更大。所以，投资还是要以稳健为原则。
（2）教育投资规划的工具
子女的教育投资规划也涉及了对投资工具的选择。上面已经指出，教育投资以稳健为主。所以与其他投资计划相比，教育规划更重视长期的投资工具。
传统教育投资工具主要有教育储蓄和教育保险两种。
①教育储蓄。
教育储蓄的最大优势在于采用零存整取定期储蓄的方法，获取整存整取的存款利息，还可以免缴利息税。其最低起存金额为50元，最高为2万元，存期分为1年、3年和6年三个档次。
1年期、3年期的教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；6年期按开户日5年期整存整取定期储蓄存款利率计息。
但是，教育储蓄也有很大的局限性。
第一，能办理教育储蓄的投资者范围比较小，只有小学四年级（念四年级）以上的学生才能办理教育储蓄。按银行规定，支取教育储蓄款必须开具非义务教育的入学证明，否则不能享受利率优惠和免税优待。这样就将长达9年的义务教育费用排除在外。
第二，规模非常小。教育储蓄的存款最高为2万元，因此，单凭教育储蓄肯定无法满足孩子教育金的准备。以现在培养一个大学生的费用为例，每月生活费约为500元左右，每年的学杂费少则五六千元，多则七千元，甚至上万元的也为数不少，普通高校四年下来总共的费用在4万～5万元之间，2万元远远不够。而一旦孩子有机会出国留学，这笔费用更是要以50万～100万元来计算。
同时，家长在为孩子准备教育储蓄的时候，还必须考虑到存款利率变动带来的风险。由于教育储蓄按开户日利率计息，如在升息前存入，且选择的存期太长，储户不能分享到升息的好处。
②教育保险。
教育保险相当于将短时间急需的大笔资金分散开逐年储蓄，投资年限通常最高为18年，所以越早投保，家庭的缴费压力越小，领取的教育金越多；而购买越晚，由于投资年限短，保费就越高。
教育储蓄险一般都是在孩子上初中、高中或大学的特定时间里才能提取教育金。比如，投保年龄在0～9岁之间的孩子，12周岁时就可以领取基本保险金额的10%作为初中教育金；15周岁时可以领取基本保险金额的15%作为高中教育金；18岁时可以领取基本保险金额的25%作为大学教育金；25岁时可以领取基本保险金额的50%作为创业基金；60周岁后每年可领取基本保险金额的13%（女性为12%）作为养老金，直至身故。而10～12岁投保的孩子就不能领取初中教育金；13～15岁投保的孩子就不能领取初中和高中的教育金了。
教育保险也可分红。在一般情况下，如果保额相同，具有分红功能的教育保险保费要稍高一些。分红型的教育保险可以在孩子上中学开始，分期从保险公司领取保险金，这在一定程度上规避了物价上涨带来的货币贬值风险。
成年人出意外保费可豁免，特别需要注意的是，豁免保险费保险很重要，因为，父母万一因某些原因无力继续缴纳保费时，对孩子的保障也继续有效，父母的爱心才能延续。如果在保险方面优先为孩子投保，忽略了家长本身，这是个误区。家长是家庭的经济支柱，只给孩子买保险，家长自己却不买，那么家长发生意外时，这个家庭很可能会因此陷入困境，若无保费豁免的约定，会给孩子背上财务负担。因此，家长为孩子购买保险的时候应先检查一下自己是否已经拥有了充足的保障，毕竟父母才是孩子最好的“保护伞”。
所谓保费豁免，是指保单的投保人如果不幸身故或者因严重伤残而丧失缴保费的能力，保险公司将免去其以后要缴的保费，而领保险金的人却可以领到与正常缴费一样的保险金。这一条款对孩子来说，非常重要。也正因如此，它与银行储蓄就有了本质的区别，避免了很多家庭悲剧的发生。
不过从理财的角度出发，教育保险也不要多买，适合孩子的需要就够了。因为保险金额越高，每年需要缴付的保费也就越多。总体来讲，保险产品看重的是保障功能，如果只看其投资收益率，它甚至可能比不上教育储蓄，更不用说与其他投资工具相比了。
存款预期收益率即为利率；现在一年期定期存款利率2.25%低定期存款有一定的强制性；活期存款无强制性。收益很低，而且储蓄存款往往在长期内难以保证一直用作教育金，常常会挪作他用。万能险稍高于存储利率，现有的万能险年收益在4.5%左右低可随时退保，没有强制性。收益很低，但由于在五年后收费较低，因此长期来看收益在五年后会有一个明显的提高。但由于此为一种保险，还可增加一些附加保险，因此，从产品来看，还是比较适合稳健型的投资者作子女教育计划，只是没有强制性和约限性，还是不能完全保障是子女教育规划的资金。债券债券利息，大概三年期国债利息在3.73%左右低记账式债券流动性很强，可以随时赎回；凭证式债券就不能提前赎回。收益较低，但比银行利率稍高；但是有的债券期限较长，可作长期投资。国内基金定期定投基金收益不定，随国内投资市场波动较高没有强制性条款，可随时赎回。基金定投一般来说都比较能够降低风险；收益则视选择的基金而定，但由于没有强制性条款，比较容易中断投资，无法保障子女教育基金的长期性。续表产品预期收益率风险强制性评价海外基金组合定期定投基金收益，一般海外基金的年度平均收益率12%左右较高海外基金组合定期定投一般有一些保障条款，有一定的强制性条约，且一般期限较长。收益不定，如果配置成进取型的基金组合，会获得大概平均年20%～50%的回报，稳健型则在10%～20%左右，由于全部为基金组合投资，所以有一定的风险，但是，这种基金分散到全球和各行业进行投资，因此也可适当控制风险，但是一个长期可投资工具，适合作子女的教育基金，但是一般来说门槛较高。以上都是一些现在市场上比较常见的家长做子女教育可以选择的理财产品，每种产品由于特征不同，所能提供实现的功能也不同，因此，家长应根据自身的经济状况、对风险的承受水平和孩子教育基金的需要选择适合的产品。
