要适当改变理财观念，不能把所有的资金都投入到生意当中，要考虑资金的分流和组合，以备家庭或者生意拓展的需要；另一方面，小姜虽然还年轻，但也要考虑医疗、养老方面的问题，可以购买适当的保险。
树立现金的救急意识，手中要有一定的可以迅速变现的资金以备家庭急需，可以考虑用3～5个月的家庭收入，即6 000～10 000 元作为活期或者定期存款以应急。还要适当地存一部分资金，将月收入的三分之一在每月作为零存整取。
要适当地投入一些风险投资，因为小姜的家庭抗风险能力比较小，而且没有相关的专业知识，可以购买部分风险较小的基金或蓝筹股作为投资。
积极消费更要稳妥理财
引语：随着人们生活水平的提高，温饱之余有了理财的需要。理财是伴随我们一生的生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等，这就需要我们制订不同的理财规划。而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异、因时而异的。
人到中年，事业有成，在经济上和生活方式上都趋于稳定。但是人到中年又肩负着子女教育和父母赡养的责任，而双重压力下的我们，如何构建稳固的家庭财务结构，稳妥解决子女教育和父母赡养的问题，同时提升自己的生活品质呢？
陈先生从学校毕业之后，就来到深圳一家大型企业做工程师，不久认识了女朋友小吴，小吴当时在另外一家企业做销售。毕业六年多，陈先生夫妇工资虽然不是特别高，但目前已经有房有车，还有一个可爱的女儿，过着比较幸福的生活。“我能够在毕业后较短的时间内，同时拥有房子和车子，主要还是我们敢于从银行借钱消费，只要有合理的规划，我觉得这样还是挺划算的。”陈先生这样介绍着自己。
2006年，陈先生在结婚前就从长远考虑，买了一套120多平方米的商品房。“将来有了小孩子，再来个客人的话，两间房肯定不够住！”陈先生表示，为了买房，他选择了银行按揭方式。交房之后，由于手头的资金大部分花在首付方面，陈先生和小吴一合计，选择了在当时还比较新潮的装修按揭。陈先生这样再次说起了买房装修的事：“等我们存下足够的钱再来装修的话，我们至少还得在出租屋窝个大半年，通过装修贷款的形式，我们提前住进了新房。”
2007年，陈先生和小吴结婚并生下一个女儿。两口子早早就开始为女儿的未来考虑了，在给女儿上户口之后就给她办了一个银行存折，每个月按时往里面存款。“后来听朋友介绍说，定期定额比较适合做长远的投资，每个月固定地购买一个基金产品，200～1 000 元不等，长期积累下来，会有非常不错的收益，而且也不必担心市场涨涨跌跌。”陈先生认为，他们购买这些金融理财产品都是为孩子准备的，为她将来的教育、生活作准备。
随着收入的不断增加，还掉装修贷款之后，陈先生夫妇手头也有了一定的积蓄，看到街上私家车的不断增加，为了上下班方便，两人一合计便买了一辆代步车。“买车的时候，我支付了五成首付款，剩下的五成同样是通过银行贷款办理的。”陈先生介绍说，虽然现在每个月还银行的钱就要4 000元左右，但这项支出仅占家庭月收入的两成左右，因此基本上没有太大的压力。“买车之后不仅上下班方便多了，而且在周末的时候开着车，带着家人出去兜兜风，不但增进了亲情，更享受了驾车自助游的快乐。”
启示：陈先生的妻子说：“我现在的生活非常舒适，老公很能干，也很爱家，老人们身体都非常健康。家里的房子、车子都已经齐备，保险为我们未来的生活提供了充足的保障，而且还有富足的钱来做金融投资。”
白领家庭“汉堡包”式生存
引语：都市白领家庭上要考虑老人的赡养保障，既要为孩子将来良好的前途铺路，又要考虑自身的生活品质与事业发展。因此白领家庭如何直面“汉堡包”式生存成为当下的热门话题。
现代理财专家认为：都市白领家庭目前处于家庭成长期，事业步入高峰，生活基本定型，支出平稳。但主要面临子女教育与赡养老人的压力，保障需求也达到高峰。很多家庭从资金流动和家庭资产分析方面看，属于高资产家庭，但如果投资品种主要以保值性资产为主，配置比例过于保守，会使家庭理财收入偏低，以现有财富创造新财富的能力严重不足；如果保险配置不当，该家庭则即将处于经济负担最重的时期而保障却没有跟上。因此，要记住开源不忘节流方可家业常青。
王先生今年34岁，是上海一家知名企业的市场部经理。凭借自己敏锐的经营头脑，他事业上平步青云、月收入非常可观。王太太33岁，在一家生物类科技公司从事技术研发工作，家庭税后月收入约为35 000元。王先生夫妇的掌上明珠刚满一周岁，活泼可爱，王先生希望能尽自己的能力给宝宝一个优质的教育环境。
王先生家庭资产负债状况是这样的：现有一套120平方米的三室两厅住宅，目前市值约为200万元，家庭房贷约为50万元。家庭自驾车消费每月为2 500元左右。因为王先生夫妇平时工作很忙，所以理财产品接触得很少，目前股票投资5万元左右，家庭的定期存款为30万元。家庭除了社保外，没有参与任何商业保险。
家庭支出情况基本上是这样的：家庭的生活消费支出每月大致为5 000元。王先生平时注重健身锻炼，每月的健身费用约为500元。
王先生的家庭是一个典型的都市白领家庭，上要考虑老人的赡养保障，下要为孩子将来良好的前途铺路，而且平时的工作很辛苦，压力也很大。所以王先生希望能在财务允许的情况下提前退休，退休之后能花更多的时间在旅游和自己喜欢做的事情上。
从以上王先生的家庭资产中，我们感觉到他负债压力很小，财务状况良好。王先生夫妇也经常希望在专家的指点下明确自己的理财需求。但是，因为很少接触投资方面的知识，家庭储蓄率超过70％，而且王先生也没有什么保险意识，认为只要加强身体锻炼就不需要补充商业保险了。
启示：从以上王先生的家庭情况来看，夫妻两个人无疑是家庭的生活支柱，双方的任何一方遭遇不测，对家庭的影响都是巨大的。王先生的保险意识很欠缺，这无疑是这个家庭一个致命的硬伤。
适当规划现金的灵活调动，选择的理财工具必须安全性好、流动性强。王先生夫妇可以一次性拿出20万元投入到保守型混合开放式基金中，年收益率约为6％，能较好地满足这方面的需求。
王先生可以设立一个为孩子准备的专款专用的账户，计划准备的时间为18年。采取定期定投的方式是最适合的。
王先生的家庭处于成长阶段，目前可以动用的一次性资金并不多，建议用定投和固定收益相结合的方式建立一个基金池。收益率设定为10％，每月的投入为8 702元。子女教育准备和养老准备共动用的资金占到家庭结余的48％，是比较合理的结构。
王先生很希望在股市中加大投入，提高资金的增值能力。但是要想在股市中有高的收益，需要很强的专业能力，而王先生的投资经验并不丰富，况且目前的市场经过金融海啸的洗礼后还有很多不确定的因素，所以应该在完成家庭刚性需求的基础上，再考虑股票的投入。家庭财富的分散一定要在先满足核心目标的基础上再考虑高风险的资产，真正做到家庭财富的巧分配。
西方教育孩子的理财模式
引语：在子女的理财教育方面，习惯花未来钱的美国人与其他国家的人颇有不同。美国父母希望孩子早早就懂得自立、勤奋与金钱的关系，把理财教育称为“从三岁开始实现的幸福人生计划”。美国每年大约有300万中小学生在外打工，他们有一句口头禅：“要花钱，打工去！”美国小孩会将自己用不着的玩具摆在家门口出售，以获得一点收入。这能使孩子认识到：即使出生在富有的家庭里，也应该有工作的欲望和社会责任感。
李托德夫妇带着儿子鹏程来到美国纽约已经三年了，看着儿子一天天地长大，夫妻二人觉得特别高兴。
随着时间的流逝，李托德发现鹏程赚的零花钱越来越多，李托德提出给儿子在银行开一个账户。妻子觉得儿子尚未成年，没这个必要，李托德却坚持说让孩子从小跟银行打交道，有利于孩子了解储蓄的意义。
去银行开户那天，李托德带儿子熟悉了银行的各个业务窗口、取款机，还仔细给儿子讲述了利率和利息的含义。他要求鹏程对自己的账户负责，不仅要养成良好的储蓄习惯，还要有理性消费意识，随时关注存款余额的变化。
儿子对自己账户上的存款余额非常敏感，和以前随意在抽屉中拿现金消费所不同的是，鹏程开始有计划地消费。为了保证存款余额逐月递增，他开始精打细算、量入为出。在老爸的影响下，鹏程养成了去平价超市或仓储商场购物的习惯，很少去条件舒适的高档商场购物。
让李托德夫妇感到欣慰的是，学会了赚钱和储蓄的儿子并没有变成吝啬的小财迷。在李托德和妻子过生日时，鹏程用自己赚的钱给他们分别买了珍贵的生日礼物。李托德把儿子的爱心归功于他的理财教育，他幽默地说：“儿子掏腰包送父母生日礼物是一种物有所值的理智消费。”
鹏程上中学后，因学校较远，李托德便让儿子自己去买一辆自行车，并提醒儿子买车时要注意“性价比”。鹏程心领神会，为了用较少的钱买到更好的东西，他一口气跑了四家商店，权衡比较，终于买到了一辆物美价廉的自行车。李托德对儿子的表现相当满意，夸奖鹏程“有经济头脑”。
在美国中学里，除了上课外，还经常组织各种体育比赛和知识竞赛活动，来丰富学生的生活。让李托德感触很深的是，国内学生逢比赛就要争第一名，美国学生似乎并不看重比赛名次，他们只关心参赛能得到多少奖品和奖金。入乡随俗的儿子每次参加完比赛回家后，总是兴高采烈地炫耀他得到的奖品和奖金，而不谈他是第几名。李托德对此自有一番高论：“这有什么奇怪的呢？孩子通过竞争得到自己想要的东西，这正是将来立足美国社会应该具备的生存能力。第一名只有一个，你不参与竞争将一无所获。”
与国内一些独生子女只知道伸手向父母要钱相比，儿子在李托德的另类教育下树立了自立自强的世界观。暑期里，鹏程联系了一份送报纸的工作，每天早晨踩着自行车到附近几个社区挨家挨户送报。儿子告诉李托德，他的同学在假期里都找到了不同的工作。
鹏程上中学期间，经常与同学结伴去美国其他城市旅行，社交活动明显增多，李托德便给儿子办了一张信用卡。信用卡让鹏程有一种长大成人的感觉，他从不随意超支消费，每月底都保证了信用卡平衡。
在纽约，李托德教子有方，他循序渐进地引导鹏程学会了赚钱、存钱、花钱，并将品德教育贯穿于理财教育之中，这确实值得很多中国的父母借鉴。
启示：我国的孩子在金钱方面存在着一些令人担忧的问题。有些孩子常在其他同学面前炫耀家里的财富和贵重物品，他们认为钱能解决一切问题，常常大手笔地花钱请同学吃饭玩耍，以此赢得尊重。有的不爱学习，花钱请同学做作业，给同学买名牌物品等。而一些家庭并不富裕的孩子在这种风气的影响下变得自卑，甚至为了让自己有面子而不惜偷盗或者走上违法的道路等。
这些不良现象的出现，真实地反映了错误的金钱意识正在潜移默化地污染着儿童的心灵。家长应充分认识到，树立正确的金钱意识、培养孩子科学的理财观念，具有重大意义。
