学会记流水账
世上有这样两种人：一种人花钱如流水，另一种人以存钱度日。不少人一般月初手头比较宽绰，一到月底兜里也就仅揣着一百来块钱，对自己每月工资的去向并不了解。对此，专家建议，不妨坚持3～6个月记流水账，看看自己的花费主要有哪几类，是否可以消减或剔除。
张明敏是某大学3年级学生，不仅成绩优秀，更是个精明的理财者。在张明敏的宿舍，尽管他来自农村，家里给的生活费相当少，但张明敏却是唯一一个不缺钱花的人。每次都是当舍友们的生活费都花完的时候，张明敏还绰绰有余。大学3年下来，同宿舍的人几乎都向张明敏借过生活费。每当同学问起张明敏是如何安排自己的生活费的时候，张明敏都只是说：“我只不过是常常记账而已。”
什么？记账？在同学们的追问下，张明敏作出的解释是这样的：“以前我花钱也是大手大脚的，但是我很想改掉这个毛病，后来理财师告诉我，让我学着记账，把我花出去的钱记录下来；后来当我研究自己的花费清单时才发现，其实很多钱都是白白浪费掉了，花了很多的冤枉钱；再后来，当我花钱的时候就会很注意，什么钱该花什么钱不该花，我都会拿捏一下。就这样，我每个月都会省下不少钱。”
从本质上讲，理财就是积累财富，而积累财富不外乎就是开源和节流两方面。开源和节流正好是相反的。一般来讲，开源存在风险，且短时间内未必有效，如果能在节流上下工夫，效果则会非常明显。从这个意义上讲，省下的1元钱的价值远远大于赚的1元钱。
加拿大渥太华的两位“吝啬专家”特地办了一份报纸，专门教人过勤俭日子。另一位“吝啬专家”达希·珍，别号“狂热节俭家”，甚至还自费出版了《完全“守财奴”月报》，时间已达6年之久。据报道，读者正逐年增加。可见，很多人还是有节流意识的，也许只是不知道该如何操作罢了。
“天生的贵族就是花最多的钱买最少和最没用的东西。”我们经常能听到这种很有趣的说法，但是仔细一琢磨，这样的人听起来像个消费傻瓜。我们也可以这样说，真正的“吝啬专家”就是花最少的钱买最好和最有用的东西。很显然，后一种说法更科学，后一种人更聪明。
回到我们的生活中，你也许经常会有一种感觉：钱还没花怎么样就没了？更要命的是，你还看不见它们都花在哪儿了。其实这正是很多人的通病——浪费钱财，花钱的时候稀里糊涂、大手大脚，待清醒过来却为时已晚。更有很多人经常埋怨说：“我每天辛辛苦苦地上班，靠有限的工资收入生活，可是我想买车，还希望能按揭买房……这些，能做到吗？”答案是肯定的，能！没问题！只要我们能学会记流水账，拿捏自己的花钱尺度，我们就会发现：其实我们自己浪费了不少钱。有了这种认识，我们就会省下不少钱。
所以，从现在开始就准备一个账本，记下生活中的每一笔开支。这个方法看似简单，实则非常有效。平时居家过日子，进进出出的开支非常零碎。一日三餐、交通、娱乐等，看上去好像很固定，但总是会有一些不经意的额外支出在月底时吓你一跳，不仅大大超出预算，还让你思前想后不知道钱花到哪儿了。只要有了记账本，一切都解决了。
学会记流水账，时间长了，我们不仅可以对钱的去向一目了然，还能清楚地判断哪些支出是必要的，哪些属于偶然性的“意外支出”，哪些不必要的支出是完全可以避免的。
记账的时候，账目不需要很专业，但是每天都要记。只有这样，一个月下来，自己看账本时，才能发现是否有一时冲动而购买的东西而事实上却并不是自己最需要的。有了总结，下个月就会有所约束了。
夫妻之间AA制
AA制是近些年从西方国家传过来的，时髦了好一阵子。听说过美国人父子、母女、兄弟姐妹去饭店吃饭都AA制付账，但很少听说夫妻之间也AA制的。但是理财专家认为，AA制是现代家庭的理财妙方，既能科学合理地分配两人的收入，又能给彼此充分的自由。
32岁的李女士是家庭AA制的奉行者，5年前开了一家规模较大的服装店，服装店所有的投资都是她自己积攒和筹措来的。李女士说，家庭AA制给了她财务自由，一个女人在结婚后要干一番事业或者想要投资，财务自由是不可或缺的。李女士制订的家庭AA制计划如下：每月各自拿出600元作为“家庭公款”，以支付水、电、煤气等家庭开销；每月双方还要各交一部分钱作为“家庭基金”，以支付购房、买车、孩子教育等大额投资；其余包括请客、购物等费用都自理。平时，李女士的老公作一些股票方面的投资，而李女士除了化妆品、衣服等外，剩下的钱都投资在服装店。
经过多年的精心经营，李女士的服装店赢利颇丰，自然而然，她也攒下了不少“合法的私房钱”。有一次，李女士老公的投资再次被股市套牢，收入又支付了住房贷款，所以一时没有太多的钱补仓。这时，李女士拿出自己积攒的10万元钱支援老公，两人达成口头协议，这10万元算是借款，日后由老公分期偿还给李女士。
如今，李女士和老公的生活过得有滋有味，这源于他们经济方面的有序安排和各自独立。半年前，李女士和老公新购置了一套130平方米的商品房，还换了一辆车。这方面他们也实行AA制，老公负责偿还房屋贷款，李女士负责养车。
在李女士看来，夫妻AA制的最大好处是可减少不必要的家庭矛盾，并且给沉闷的“围城”生活添加情趣。如她很喜欢旅游，由于享受“自己赚钱买花戴”的乐趣，休息日可随时提起包说走就走，有时到了目的地，才给老公打电话，让老公在电话里大吃一惊。在老公过生日时，她也经常会出其不意地给老公安排一个很别致的节目，让老公受宠若惊。有付出就会有收获，她现在和老公的关系就像情人一样充满浪漫激情，这都是“夫妻AA制”带来的好处。
很多人认为，夫妻之间AA制给人的感觉并不像一家人，因为夫妻双方在经济上如果分得太清楚，会使两个人的距离拉远、不亲近，心里也很不踏实。但这只是传统观念。随着社会的发展，人们的思维方式和处事方式都发生了很大的变化，夫妻间AA制已经不足为怪。夫妻双方从恋爱开始就AA制，结婚前更是要进行财产公证。婚后生小孩儿，孩子的教育问题照样AA制……这已经不再是什么新鲜事情。理财专家认为，AA制是现代家庭的理财妙方，既能科学合理地分配两人的收入，又能给彼此充分的自由。
更具体一点儿讲，夫妻双方实行AA制还有以下几大好处：
好处一：夫妻之间AA制让财务更自由。夫妻双方实行AA制使得夫妻双方的财务状况都是一清二楚的，特别是涉及大的投资时，双方互不干涉。AA制能给双方更多的财务自由，尤其是一个女人在结婚后想要干一番事业或者想要投资，财务自由是不可或缺的。
好处二：夫妻双方实行AA制，有助于家庭开支的合理调配。在分工比较明确的前提下每个人都有本账，可以随时随地总结每月的收支是否平衡及合理。赶上结婚纪念日或生日什么的也能够自己做主送对方一些比较贵的礼物，给对方一份惊喜。
好处三：夫妻双方实行AA制可以让投资更安全。夫妻双方如果实行AA制，在理财的时候能够分散风险，使得理财更合理，投资更安全。
好处四：夫妻双方实行AA制可以让生活更浪漫。很多家庭在实行AA制以后，夫妻关系不但没有因此而破裂，反而更加和谐、浪漫了。根据相关调查显示，夫妻双方都有财产支配权，不用再为此而吵闹，离婚率也会相应地下降。
总而言之，由于人们的思维方式各不相同，所以每个人的金钱观念也不尽相同，有的人大手大脚，有的人非常节俭。夫妻双方应该充分尊重对方的消费方式和生活习惯，按两人的收入状况和兴趣爱好分配各自承担的理财责任，这样更有利于科学地购物、投资和储蓄。
逛百货商店时记住：适合自己的才是最好的。在促销小姐的热情赞美下要保持头脑清醒。见到喜欢的衣服鞋子先别急着掏钱，逛一圈看看再买也不迟。
购物打好时间差
过日子讲究的是精打细算，如果我们能够把握购物时间，不但能够为家庭节省不少的开支，而且有助于我们养成勤俭节约的良好习惯。
“买100送20；买100送40；满500就有好礼送；全场货品一律8折，有会员卡还可以享受折上折……”似乎所有你喜欢的商品都在打折，于是你兴奋不已，在商场里一泡就几个小时，每次都能满载而归。
实际上，这正是很多人常犯的错误。但是赵女士从来不做这样的购物狂，她一直奉行“打时间差购物”的原则。“打时间差购物”不仅能淘到很多便宜而且质量不错的商品，还是绝好的休闲方式，何乐而不为呢？
怎样才能花最少的钱买到最好的东西呢？打时间差购物就是一种不错的选择。例子中的赵女士就是很聪明的消费者，她会打时间差。聪明的消费者应该善于打时间差。我们拿女士们最喜欢购买的时装来做例子，有些好牌子一定要趁着刚打折赶快买，因为这种货一般数量有限；而有一些品牌一定要等到最后买，这些品牌就等着打折卖货呢，号码永远是最全的，所以根本就没有必要担心以后买不到。所以，打个时间差，让准备购置服装的钱慢慢往外流，才能做到最大限度的节省。
那么，如何才能把握住购物时间、节省家庭开支呢？
首先，反季节购物。反季节购物，商品价格一般都比较便宜，因为“反季节”的商品，正处于消费的低潮期，购买的消费者相对比较少，即使去购买，往往也是抱着可买可不买的态度去的，所以此时商品的价格比较有商量的余地。比如，冰箱、电扇冬天去买，电热毯夏天去买；衣服、鞋子在商家换季大甩卖时去购买等等。利用季节变换的时间差无疑能够买到相对比较便宜的东西。
其次，在商场、超市推出的特价时段去购物。每逢重大节日或在商场、超市的开业庆典等活动中，不少的商场、超市都会推出一些特价打折商品让利给消费者，若是在这个时段去购物，无疑是非常划算的。
最后，避开消费高峰期购物。一般来说，在消费高峰期购物，商品的价格往往较高，还没有商量的余地，而在其他时间去购物，则可货比三家，有选择地进行采购。
购物谨防“杀熟”。一般来讲，从熟悉的店主那里买来的商品和其他店里买来的同类商品相比，不仅不便宜，甚至还要贵一些。因为，某些店主抓住你和他熟悉，碍于情面不好意思砍价的心理，开的价都比较高。而去不熟悉的店购物，你就没有这些顾虑了，可大胆砍价，即使砍不下来也可另择他店。
狠心砍价不丢人
对砍价，好像许多人不大在行。而且，觉得只有在小贩那儿买东西才砍价，商场里怎么能砍价呢？其实不然，只要自己勇于尝试，在什么地方都能砍价。
一天，吴小姐带着一家人与福特4S店进行最终的价格谈判。真是人多力量大啊，一家人你一句我一句，最后价格还是达到了自己心里的满意价位。一家人正为战果高兴，准备下午提车时，刚好吴小姐的一个朋友来电话，聊到汽车价格时，他朋友建议吴小姐还可以再讲讲，看能否更低。于是吴小姐又进行了最后的努力，结果比之前的价格便宜了1300元。吴小姐觉得上次价格已经砍得不错了，没想到还可以更便宜。
从那以后，吴小姐买东西就特别会砍价。
很多人没有砍价的习惯，认为即使再砍也砍不下多少，其实并非如此。试想一下，如果每次出去买东西都往下砍一点儿，日积月累，能节省下不少呢。当然，也有人认为，砍价太丢人，其实也不是这样，有很多名人买东西也不忘砍价呢。所以，不要觉得这是件丢人的事情，放下你的“面子”，狠狠“砍”吧！
还有的人认为，大商场不能砍价。谁说商场里不能砍价？这是绝对错误的观念。如今，商场的经营方式都很灵活，商品价格都有个回旋的余地。跟导购小姐商量，打个9折一般没太大问题。再说，你作为顾客，自己不砍价，谁会主动降价把东西卖给你？所以，一定要勇于砍价！
砍价虽然不是什么专业知识，但是也是有技巧的。砍价是门大学问，要学会察言观色，有进有退，关键时刻一定要坚持。不要不好意思，时刻记住：你多砍下一分，省下的是你兜里实实在在的钱啊！
下面介绍一些切实可行的“砍价”技巧：
砍价前：先要挑拣一番再找理由假装不买，这几乎是善于讲价者的杀手锏。价不合就潇洒离去，以试探对方底线。往往走不了多远，商家就会开出很低的价格：“回来吧，赔本卖给你一件！”
砍价中：砍价的时候要假装内行，要学会看、挑商品的缺点；要自信，说话要底气十足。也可以拉上个同伙唱着双簧去砍价。砍价中，一定要守住价钱的底线，当商家说出“再加××元就卖给你时”，千万不要动摇，这说明商家已经接受你的价了，只是试图让你多花点儿钱罢了。你只管转身就走，或是用坚决的语气告诉他你不会再加了，那多半会以你的价格成交。
砍价后：砍价后如果买到了，就扬长而去，这没说的；如果没按照自己满意的价格买到，回头草也要吃。也就是说，如果商家没有叫你回头，而你又确实想要，不妨回头与商家讲和，态度好一点儿，用诚恳打动卖家。
淘便宜衣物未必省钱。几套中性色、剪裁合身、简洁大方的名牌套装是不能省的，利用率高的衣服才是值得买的，当然打折时能买到就更划算了。丝巾等配饰可以多采购一些，它们可使你原有的衣服散发出不同的韵味。
该退货时就退货
有时你明明买了假冒伪劣商品，商场却不予退货，让你白白吃亏。怎么办呢？要勇于退货，不要觉得退货很丢人，那是在维护自己的权益，没什么丢人的。
刘女士在一家运动服装专卖店用120元买了一套运动装，结果该服装穿了一次就开线了，拿到商家要求换货，商家承诺要到厂家调货，1个月后可换。结果等了1个月，商家依然没有能调到刘女士想要的样式，刘女士要求退货，商家却说只能换货不能退货。刘女士认为，退货也是消费者的权利，于是一直都不放弃。最后，经过一个多星期的“持久战”，商家终于同意了刘女士的退货要求。
有的人认为，刘女士真小气，不就是120块钱吗？值得吗？劳神费力的！但是刘女士觉得很满意，既然不能穿，为什么不退货呢？该退货时就要退货，不能吃哑巴亏，浪费钱财。
在现实生活中，确实有部分人没有退货的意识，觉得不就是那么点儿钱吗，不值得！这是一种对自己极其不负责任的态度。难道我们辛辛苦苦赚来的钱就可以这样浪费掉吗？再说，退货也是法律赋予消费者的权利，为什么不行使呢？“假一赔一”是我国首次在民事损害赔偿范围中实行的惩罚性赔偿金制度。《消费者权益保护法》第49条规定：“经营者提供商品或者服务有欺诈行为的，应当按照消费者的要求增加赔偿其受到的损失，增加赔偿的金额为消费者购买商品的价款或者接受服务费用的一倍。”
作为消费者，不管是从维权的角度来看，还是从理财的角度来看，我们都应该勇于退货，敢于退货。当然，退货也是有一定注意事项的：
1.问题商品退货前也要注意保管。
2.买东西要注意商家有没有退货条款。
3.无原因退货行不通，要注意商家的承诺。
除了以上的一些注意事项，消费者在退货的时候还要注意一定的退货技巧：
1.不合适的赶紧退。商品在你手里时间越短，处理起来越容易。比如鞋，10天之内可退换，3个月之内可包修。
2.扯皮最没用。如果你对处理结果不满意，与其和商场处理此事的人员来回扯皮，不如让其到检测站去检测。如果你不相信商场或嫌时间太长，也可以自己去检测站。
3.吵闹无益。有人以为在商场里吵闹，其负责人会害怕商场声誉受损而顺利解决问题，这在以前比较管用，但现在商场能否退换货有了比较明确的规定，大多照章办事。如果你蛮横无礼，即使退换货成功也难免让人说你闲话。
4.不喜欢了可以直说。在购买服装时你的审美能力可能并不稳定，或者对自己适合什么装束还不太了解，有时心血来潮买下的东西，别人看了说不好，或者你发现还有更便宜的，心里当然不好受便想退货。如果这样，你不如干脆说不喜欢其样式，让商场收些折旧费来处理。
5.退款不能要求太高。有位妇女买的健美裤拉丝，商场认为分不清是出售时就有的还是使用不当造成的，只同意给修补，并赔偿一定的费用。健美裤售价为58元，进价为48元，加上税款，差不多50元，最后退给消费者8元。商场方面的意思：“我不赚了还不成，我只能让步到这个程度，如果不同意，你就去消协吧。”由此可见，如果你购买的商品略有瑕疵，你的要求不能太过分。当然，如确属劣质商品，商场不仅要全价赔偿，还有义务付检测费。
喜欢买衣服又怕花钱，而又控制不了自己购买欲望的人，可以随时整理一下衣柜，对自己的衣服做到心中有数，并且按照不同色调、风格作好搭配，这样就不会在类似衣物上重复花钱。
“抠”出来的财富
在现实生活中，有的人一提到“节约”，便嗤之以鼻，认为“单靠节约成不了气候”，认为“钱是挣出来的，不是省出来的”。事实并非如此，世界上很多成功的百万甚至亿万富翁，他们的财富正是靠一分一厘地“抠”出来的。
在繁荣富裕的瑞士有这样一位居住在乡下的八旬老人，他没有手机，甚至不愿意使用电话，平时喜欢穿从廉价商店买来的衣服和皮鞋，外出使用的是一辆开了几十年的老轿车。人们经常在村子小超市快下班的时候见到他买减价的面包。你可能以为这是位靠退休金生活的老人，实际上，他是瑞士首富——资产超过290亿瑞郎的瑞典宜家连锁家具店创始人英格瓦·坎普拉德。
作为瑞士首富和亿万富翁，坎普拉德可以承担得起任何高档和豪华消费，但他没有购置个人包机，没有豪华轿车，没有将木匠出身改变为“贵族”，没有为豪赌一掷千金，靠的是精打细算和朴实无华的经营，创下了今天闻名世界的“宜家”品牌，体现了一种平民化的生活哲学。
中国古语说：“一粥一饭，当思来之不易；半丝半缕，恒念物力维艰。”“财有限，费用无穷，当量力而出。”在当今社会，坎普拉德的举动的确已经“迂腐过时”，得到“抠门儿老头儿”的称谓似乎顺理成章。
消费成为时尚已是不争的事实。不仅发达国家，越来越多的发展中国家对消费的需求也“水涨船高”。然而，在消费已经成为主导的社会，节约、俭朴却显得尤为可贵。
即使在日常生活中，只要我们能够做到节俭，我们都有可能成为“富翁”。就拿居家生活来讲，有许多可以节约的地方。
以下是一位精明的家庭主妇的节约绝招：
1.如果家中使用的是节能灯，一旦点灯，尽快将事情办完；一次性关灯，避免常开常关。
2.看电视时尽量关小音量，降低亮度。看完电视关闭开关，拔掉电源插头。
3.回到家后手机关机，减少手机耗电量。
4.电冰箱减少开门次数，开冰箱前想好都需要取什么东西，一次性拿齐。打开冰箱门要尽快关上。
5.降低热水器加温度数，冬天使用温水，夏天使用冷水。
6.尽量不使用空调，如果必须使用空调，夏天将空调温度设定在28℃。
7.夏天可在阳光充足的地方晒水，用来洗头、洗澡。
8.用淘米水洗菜和冲厕所。
9.洗脸水投完抹布后冲厕所。
10.用水时尽量开小水流。
11.用全自动洗衣机洗衣物时，可调成半自动，洗衣时可分内、外、浅、深几种衣服洗。
12.洗澡、洗脸时在打香皂、用浴液、洗头发、搓澡等时候要关闭水龙头。
13.浇花时不过量，减少水分流失。夏天用雨水，冬天用雪水浇花。
14.在屋内地板不太脏时擦地板，用半干不湿的拖布擦地，能降低投洗拖布的次数。
15.保持室内卫生，减少因打扫卫生所用的水量。
16.淘米3遍就可将米淘洗干净。
17.焯几样菜品时，用一锅水。
18.煮东西时，水开后即用小火。
19.尽量减少开关煤气次数。
20.炒菜时，炒到用余热加热刚好做好菜时就关火，然后再盛菜。
21.几道菜的主配料备齐后再点火炒菜。
22.用刚好能放下鸡蛋的容器煮鸡蛋，水开后煮一分钟就关火，用余热煮熟鸡蛋。煮东西都可用此招。
23.少做饭菜，饭菜量刚好够吃一顿为宜。
24.尽量一次性做熟食物，避免二次加热。
25.多吃凉菜及炝拌菜，既有营养，又节约燃气。
26.电饭锅煮熟饭后，立即拔掉电源插头，不使用保温功能；如果是用电饭锅煮粥，可等粥开锅后就拔掉电源插头，用余热加热粥，过一段时间再插上电源插头，加热到粥再开锅，然后再拔掉电源插头，用余热加热粥。这次粥就煮好了。
27.用洗衣机洗衣服时，先将衣物用洗衣粉水浸泡40分钟以上，水位刚好没过衣物为宜，洗涤时可适当减少洗涤时间，甩干时间为1分钟，衣物尽量晾干。
用较少的钱招待客人。在聚会时采用AA制的方式结账；在家招待客人时可以用家常便饭、野餐食品或甜点等来代替昂贵的晚宴食品。
“省”出来的好生活
很多人认为，每天打着小算盘，过着简单朴实的生活，这能算得上是好生活吗？好生活怎么能“省”着过？其实并非如此，好的生活也是可以“省”出来的，“省”出来的生活才是有意义的生活，才能造就真正的财富生活。
赵先生和妻子在同一家企业工作，扣除个人所得税、公积金、各种保险，两人的总收入只有五千多元，收入只能算中等偏下。夫妻俩最大的心愿就是能够拥有一个自己的小窝，于是在花钱时他们计算的单位不是元，而是合多少平方米的房子。例如，一顿饭花了七八十块钱，妻子就会说：“咱们家的房子又被我们吃去了0.01平方米。”
为此，赵先生和妻子制作了严格的月度消费计划表：
每个月存入2500元用于买房，雷打不动。再加上二人的住房公积金，大约三年后便能存够买房的首付。剩下的2500元作为生活费：房租800元，伙食费1000元，交通费200元，手机费150元，其他费用用剩下的350元。
为了节省支出，为了能严格按照计划消费、省钱，赵先生和妻子想出了不少的省钱窍门：中午到单位附近的大学食堂吃饭，每人每餐不超过5元，晚饭回家自己做，不超过20元，周末偶尔在外面加餐；小灵通也当固定电话用，只买加送短信息和接听免费的电话卡；买衣服只买过季打折货；妻子一般只买必需的护肤品，多用吃剩的水果美容；尽量避免外出应酬的大额开销。
果然，3年以后，夫妻俩就拥有了一套自己的房子。
其实每个月花多少，与收入没有太大的关系；每个人是不是能获得财富，和他每个月挣多少钱也没有必然联系；能不能过上幸福的生活，有自己的房子，有自己的车，和我们每个月赚多少钱也没有必然的联系。有的人一个月赚10000块，还是不够花；有的人一个月只有可怜的几百元工资，到月底还有结余。这和他们的生活习惯、理财观念有很大的关系。理财专家认为，只要我们学会省钱，即使我们每个月只赚很少的钱，我们也能过上幸福的生活，幸福的生活可以“省”出来。也就是说，低收入家庭虽然薪水不高，但如果平日多注重生活中理财的细节，开源节流，持之以恒，也可以过上很舒适的生活。
下面介绍一些省钱的绝招：
1.养成记账习惯，作好开支预算。
对自己或者家庭的消费支出进行记账和统计、分析，看看哪些消费是必需的，哪些消费是可以适当压缩的，对下月的支出进行计划，明白自己家里每月有多少节余，只能进行怎样的消费。
2.注重勤俭节约，学习烹饪常识，自己做着吃。
常去饭店吃饭最浪费钱，即使是单身，也要自己做着吃，这样不仅能吃好，也最省钱。买自己喜欢的菜在家做饭，甚至是节假日，也要减少外出用餐，这样既卫生又营养，也达到了省钱的目的。
3.控制每月具有伸缩性、可多可少的开支，如通信、交通等。
电话费是现代人尤其是年轻人每个月必不可少的一笔开支，所以要学会留意移动公司各种宣传促销活动，选择最适合自己的手机套餐。出行尽量多坐公交车，最好不要打车。
4.兼职增加收入。
除了减少开支之外，还必须想办法增加自己每月的收入。可尝试寻找一些兼职，拓展其他收入来源。
5.实施储蓄计划。
有一个明晰的攒钱计划是很重要的，总是期待着一大笔收入来解决所有的问题，是很不现实的。从平日积蓄小数目的钱做起，除了预留必要的开支之外，将工资的剩余部分存入银行，月底把节省下来的钱也存进去。再定期地投资一些像基金这种“零存整取”的项目，积少成多，即使是每月存上300～500元，也会令资产逐渐“丰满”起来。
批发像卫生纸、肥皂、洗衣粉之类的日用品，最好整包或整箱地去批发部购买，反正这类日用品每天都需要用，况且放在家里又不会坏，用起来方便，又省去了时常跑商店买日用品的麻烦。更主要的一点就是批发比零售便宜一些，何乐而不为呢？
“抠门儿”家庭三账本
一个家庭需要三个账本，一个精明的家庭主妇要想很好地进行家庭理财，绝对少不了三个账本。那么，这到底是三个什么样的账本呢？你有吗？
夫妻属工薪一族，月收入六七千元，一家三口生活在大都市，会过得怎么样？不妨看这样一个例子：
王女士和先生都30多岁，儿子上小学。王女士在某大型事业单位工作，先生就职于国企通信单位，均为正式职员，享受医疗、养老、住房补贴等福利，扣除其他费用，夫妻俩每月收入到手的约6000元，全年约7.2万元。加上先生的年终奖，家庭全年收入约八九万元。在大城市，这样的收入并不算高，但夫妻俩计划开支，生活倒也过得有滋有味。不仅如此，经过多年的努力，王女士还有了不少的存款，打算再买一套房子。
好朋友都非常羡慕王女士的理财能力，纷纷向王女士打听她是怎么做到的，王女士告诉她们：“钱是靠一分一厘省出来的，紧抓账本，绝不乱花钱，你们一定能做得比我更好。”
理财师在听到王女士的故事之后，对王女士的理财能力也是大加赞赏。有的人就要问了：“王女士所说的紧抓账本，绝不乱花钱，到底是什么意思呢？紧抓什么账本啊？”
理财师认为，对于一般的家庭而言，精明的理财离不开以下三个账本：
1.理财记账本。
家庭记账能带来诸多好处。通过记账，能全面反映家庭在一定时期内（一般为一年）的经济收入、支出，以及结余情况，如因购房买车而贷款超前消费，也能全面反映，一目了然。账本最好采用收入、支出、结存的“三栏式”，将收、支发生额以流水账的形式按时间顺序逐笔记录，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入、费用支出项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。通过记账，能对家庭中各项经济收支进行分类反映。由于家庭记账能使家庭成员对自家的经济收、支及其结余情况做到心中有数，因此，能起到鼓励人们积极管理家庭财务的作用。另外，理财记账本还能使家庭成员本着先收后支、量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。
2.发票档案本。
发票档案本主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量事故给消费者带来损失时，购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。在保修期内，保修卡是商品保修凭证；在发生故障时，说明书是维修人员的好帮手。
3.金融资产档案本。
金融资产档案本能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，及时挂失，以便减少或避免经济损失，这实际上是家庭隐性理财的一个方面。
请客去小店也可以。与那些门面装修豪华气派的饭店酒家相比，小店尽管装修简陋，但烧出来的菜味道并不比大店差，最关键的是价格经济实惠，没有大店的空调费、服务费之类的费用。一般十来个好友吃一餐，一二百元就够了，而大店没有四五百元是下不来的。尤其是工薪族，图的是实惠，所以选择小店也不会丢面子。
誓做“抠门儿男女”
“新抠门儿男女”绝不是没有消费能力，而是不愿追随失去理性的消费浪潮；“新抠门儿男女”也绝不是不舍得花钱，而是比以前更明白该怎样把钱用在该用的地方。他们带来了新的消费观念，新的省钱绝招，新的抠门理由。
陈曦是一个高级物业公司的经理级人物，住着公司给的酒店式公寓，以商务车代步，领着十万元的年薪……陈曦是个不折不扣的“黄金单身汉”。上班时间应酬客户时的陈曦西装笔挺、出手阔绰，用他的话来说是在用公司的钱给公司撑面子；然而平时生活中的陈曦则是粗茶淡饭加普通品牌的T恤牛仔，偶尔给女朋友买化妆品，还再三比较，求个物美价廉，说自己的钱还是节省着点儿好。因此，这些年下来，陈曦留给人们一个“雅号”——“抠门儿男”，但是陈曦并不在意这些。
以下是陈曦的支出清单：
房租0元（公司配房），交通费0元（公司配车），手机费0元（公司报销），伙食费1500元以下（平时有应酬，周末假日正好清清肠胃），置装费1000元（平日里可以不讲究穿着，但还是为正式场合准备了几套名牌衣服），机动款1000元（用于应付亲朋好友及交女朋友的开销）。其余薪水全部存入银行。
这些年下来，陈曦的银行存款早已突破百万，他也越发心满意足。即使被别人称为“抠门儿男”，陈曦也根本不在乎。
“新贫”时代早已经过时，“饮食男女”时代也已是明日黄花，到了该成家立业、赡养父母、养育下一代的年纪，再大手大脚，那叫不负责任。从“一人吃饱全家不饿”到考虑一个家庭的现在将来，从只知道吃喝玩乐，到要买房、要结婚、要投资、要充电、要留学，成熟的标志是从“只会花钱”到“学会怎样更好地花钱”。从另一个方面讲，“抠门儿生活”是大势所趋。房价噌噌噌地往上涨，物价也紧随其后，工资的涨幅却小之又小，不“抠”心里不安。从“新贫”时代，到“新抠门儿男女”时代，我们必须跟上时代的节奏。
以下是“新抠门儿男女”的抠门绝招大盘点：
1.少去饭馆，即使偶尔去，也是合理点餐。
2.不逛街。选用最小的衣橱，杜绝在线购物。写一张30天以后的购物清单。养成去超市大宗购物前研究每月超市特价表的好习惯，如果正符合你的需要，那么上面的特价品往往是最值得购买的；凡消费皆要养成索要、保留发票的习惯，并检查、核对所有数据，看看商家有没有多收费，就餐和在超市大批量购物时尤其要注意。
3.寻找免费娱乐，寻找免费锻炼，保持身体健康，骑车上下班，合伙使用汽车或者乘公共汽车。寻找坐“顺风车”或载“顺风人”上下班的机会，节省停车费、汽油费、保险费，及找停车位的时间。
4.旧物送去二手市场卖。
5.送礼物也要遵循节俭原则。
6.戒烟，适量饮酒，适量吃糖，多喝水，少吃肉，少吃零食。
7.爱惜东西，节约能源，买利用率高的衣服。多读些有关家居维修知识、投资理财的“实用手册”，当然最好从图书馆借阅或从网上下载。
8.银行的升息幅度再小，也要坚持存款，不断从薪水中拨出部分款项，5%、10%都可，反正一定要存；另外，如有投资股票外汇等行为，请量力而行；信用卡只保留一张，欠账每月绝对还清。
9.学会理财，即使你的专业是考古或者是小提琴。如果实在不行，就考虑从网上下载功能齐全的理财软件，它会帮你弄清每天、每周、每月你的钱流向哪里，并列出详细的预算与支出。
10.房价再贵，前景再不明朗，若连续6个月每月置装费都超过自己薪水的一半却还没有自己房产的你也要考虑买房，否则你的房子会被衣服、鞋子一平米一平米地吞掉。
学会“计较”。购物最头疼的莫过于短斤少两。其实，要杜绝短斤少两并不难，只要学会“计较”。每次买水果、买肉或买其他可上秤的物品最好都试秤，碰上短斤少两的，要立即和卖主理论。
点滴理财，积累财富
真正的财富积累途径是通过“适当”（既不高也不低）的常年平均报酬率加上时间的“复利”作用而慢慢积累起来的，并不是短期内进进出出的投机或梦想一夜暴富的赌博之类的过程。
陈立钻，男，高级农艺师，现任浙江天皇药业有限公司董事长、总经理。如今虽然坐拥亿万家产，但和绝大多数中国的企业家一样，陈立钻的创业史也充满了坎坷。对于财富，陈立钻的切身感言是：“财富都是慢慢积累起来的，一夜暴富的可能性小之又小。”
陈立钻16岁时，当了“赤脚医生”，之后他办过五金厂、橡胶厂、工艺品厂，还当过销售员、采购员。上世纪80年代初，当“万元户”还凤毛麟角时，他的口袋里已经有了四五万元的积蓄。可就在1986年的冬季，他却抛下了外面的事业回家了。回到家后，他立即动员哥哥陈立秋和他一起进山种草药去。山顶上有4间破房，是过去看山的人留下的，这房子正好成了两兄弟的“新家”。就这样，他们开始了种草药的生活。
从那以后，陈立钻开始了漫长而又艰辛的创业生活。虽然很苦，但很充实。功夫不负有心人，他终于成功了。如今，当坐拥亿万家产的陈立钻坐在舒适的办公室里开始攀登他又一个事业高峰的时候，他仍然坚信：“一切都要靠慢慢积累，财富更是如此。”
“有没有什么样的理财方法可以一本万利？”
根据调查，上面的这个问题是理财顾问在接受咨询时被问得最频繁的问题。我们从中可以看出，很多人都希望一夜暴富，这种心理会一直存在，并且将永远持续下去。然而事与愿违，没有多少人能做到这一点。美国著名的理财师史丹利和丹寇曾经作过一个调查，调查对象是美国的富有人士，他们发现大部分富有人士学历不高，没有继承庞大的遗产，也无天外飞来的横财，他们财富的来源是勤奋工作和规律储蓄。换句话说，这些绝对的富翁，是靠积累发家致富的。为此，史丹利和丹寇认为，唯有一点一滴、稳健地积累财富，才是拥有小富的途径，也是晋升为大富的基础。
最后，美国研究者托马斯·史丹利和威廉·丹寇在他们的理财著作中归纳出了“点滴理财法”，并给出了相应的6条原则：
1.努力工作。
财富并不是从单纯的理财中来的。虽然说理财可以让我们积累财富，但是它毕竟只是手段。有钱人的财富都是他们努力工作，从他们献身热爱的工作中获得报酬的。因此最稳健的投资方法就是工作，工作可以让你的收入源源不断。
2.规律储蓄。
规律储蓄就是持之以恒地存钱。规律储蓄对于很多人来讲，似乎是一件很难的事情，毕竟花钱的诱惑太多、花钱太方便，存钱实在难。但是理财专家认为，储蓄一定要有规律并持之以恒。
3.不跑短线。
企图通过短线交易快速致富是投资的地雷，累积财富可能要花几十年，而非几个月。理财专家认为，频繁进出股市，也会最快损失一大笔钱。
4.别借钱投资。
借钱投资是最不明智的做法，尤其是不要借钱做自己不在行的投资，也不要为了过度消费而借贷，错误的举债可能让你万劫不复。理财专家认为，借钱永远是输家。另外绝对不要用借来的钱买股票。
5.先买保险。
理财师认为，有养家义务的人，不买保险就是不负责任。其实这是个绝对的真理。所以，理财的原则是先针对人生可能的风险投保，再谈投资。
6.购买自用住宅。
理财师建议，自用住宅是个好投资，如果你买得起，尽可能拥有自己的房子。自用住宅是强迫储蓄的好方法，同时也能带给人极大的心灵满足感。
在交通越发拥挤的今天，地铁是节省时间的保证。当然，这只针对有地铁的城市而言。不到万不得已尽量不要打的或租车。如今公共交通非常发达，大都能送你到想去的地方，少坐一次出租车至少能省十块钱，少租一次车省的可就是上百元。
