小戴拿出了近10万的积蓄，挖掘赚钱的源泉，考察了5家国内的著名企业。2002年2月份，小戴听朋友说东莞科技培训院和英国威尔士大学在东莞联合举办MBA的硕士学位班，他毅然去报了名。经过两年半的学习，心也明亮了许多，以前常知道有些事情是做错了，就是不知道该如何去纠正；现在可好了，一有问题，马上会意识到，并能想方设法把损失降低到最小。
2002年11月份，小戴终于拿到了MBA的硕士学位，又和朋友成立了一家电脑公司，他还被几家投资公司聘请为顾问。年终盘点，一下又涨到了150万，小日子也过得很红火了。
小戴，从一个普通的高中毕业生，到拥有百万家产的硕士老板；从穷怕了没油吃到天天跟大把的钞票打交道，他感触最深的是：让钱为自己工作！
俗话说得好：“吃不穷，用不穷，不会算计一世穷。”我们努力工作要挣更多的钱来实现灿烂的好日子，但我们不能固守着那些钱而花天酒地，或是变成一个现代的葛朗台。拿出你的钱，为自己作些规划，你就得努力提高技能，为自己充电，让钱为自己工作，这样你就开了一个“人生银行”。转变自己的观念，让钱为自己工作，你的人生才会更丰富更精彩，因为你挖掘了赚钱的源泉。
11.存款负收益时要怎么做
将闲钱存进银行，这几乎成了中国绝大多数老百姓的一种生活习惯。可是，如果有一天有人告诉你，你的存款利息收入远远抵不上经济发展带来的正常“通胀”造成的“损失”，也就是说，你所获得的实际收益是负的，你正在亏钱，你会不会跳起来？
这不是危言耸听，而是正在发生的事实。数据显示，去年四季度的居民消费价格指数（CPI）比上年上升了2.6％。而国家权威部门和经济专家的普遍预测是，2004年的CPI将在3％以上运行。众所周知，如今银行存款1年期的利率为1.98％，扣除利息税，实际存款利率只有1.58％。如果以CPI为3％来计，老百姓的1年期存款的实际利率为1.58％－3％＝－1.42％。它就意味着你将10000元存进银行，1年后它的实际价值“变成了”9858元，142元就白白地“蒸发”了。
那么，在存款负收益率的时代，百姓又该如何盘活自己手中的钱，让其得到最大程度的增值，至少是保值呢？
购买投资型保险
投资型保险最大的特点，它不仅具有传统保险的保障功能，更具备投资功能。由于我国目前社会保障体系尚不健全，消费者对未来收入预期不明朗，绝大多数人不敢盲目投资。在这种情况下，投资型保险或许可以助你一臂之力。
目前在市场上销售的投资型保险产品主要有分红保险、万能保险两种，虽然同属投资型保险，但还是有所不同。分红保险具有固定的较低的保底预定利率，它能够减少客户利率风险。另外一种万能保险与分红保险相同，具有较低的保证利率。其优势在于交费灵活，可定期、不定期，其保障部分的保险金额可以根据投保人的经济状况随时调整，并有加保的选择权，可以充分满足客户不同时期的保险需求，既具有保证较低利率的可靠性，又具有高回报的可能性。
投资基金和股票
物价上涨带来货币变相贬值，资金放在手里显然是下下之策。为了防范储蓄风险，应将部分资金投资于收益相对较高的品种。如期限较短的储蓄品种，适当的时候转向高收益的国债或债券，可以减少利息损失。定期存款显然已不适宜，股票和债券的持有量也应相应增加。如收益率略高于储蓄利率的货币市场基金可以适当吸纳，因为它的收益水平是灵活变动的，可以随着利率的升高而增加收益。当然投资者购买的时候最好采取组合不同类型的基金，如投资开放式基金中的股票型基金，比直接进行股票投资风险要小，而收益还是比较可观的。在股票的持有上可选择一些绩优股如电力、能源方面的股票进行投资。
进行实物投资
实物投资中黄金是一种不错的投资项目。不仅具有安全性，保值功能，更是其它产品无可取代的。黄金作为资产储备，自身安全稳定无损失，不像纸币会腐烂。重要的是黄金一直作为传统的避险产品，尤其是在面临战争预期的情况下，黄金的保值避险功能更是无可替代的。投资型的金条、银行即将开设的“纸黄金”等都可以让你进行投资。
除此之外，投资房产是一个不错的选择，因为通胀带来的房价上涨速度会远远高于利率的上升速度，所以买房不仅能保值，还能增值，可以较好地抵御通货膨胀带来的风险和压力。房产等项目，既可以作长期投资以获得将来更大的收益，也可以作为短期投资转手来致富。当然这些项目的资金投入量比较大，可以考虑和别的家庭进行联合投资，可以分散风险。
盘活手中的存单
在负利率时代既想把银行存款盘活作其他方面的投资，又不想让辛辛苦苦攒到的利息飞走了，可以运用“部分提前支取、小额存单抵押贷款”等方法。如一张万元存单，存期末过半，需取出5000元急用，你可向银行“部分提前支取”5000元，剩下的不动，则前5000元按活期计算，而后5000元则仍按原定期存单利率不变；如该存单存期已经过半，则可申办“小额存单抵押贷款”，存单到期所得利息在扣除抵押贷款利息后，足以超过提前支取所得的活期利息。在家庭承受能力的范围之内，市民可以适当让自己背些债务，进行多种投资。此外，由于通货膨胀是一个持续的过程，如果今天向别人借了1万元，3年期，等到3年后1万元早就贬值了，所以宁愿多借钱。
从近期看，我国在短期内加息不太可能。央行货币政策委员会委员、社科院专家李扬就表示，目前不适宜加息主要有两方面因素：一是我国目前价格上涨具有上游产品价格涨幅大大高于下游产品价格涨幅的结构性特征，而这种结构性价格上涨对经济形势的影响有很大的不确定性。因此，应全面看待物价上涨问题，当前物价上涨不具有可持续性，物价下降的压力依然较强。二是在目前国内并未出现通胀、人民币升值压力也有所缓解的情况下，利率政策最好不动，但可以动利率结构，这是最合适的选择。
这样的话，更应该注意理财。
12.谨慎个人理财的误区
可支配的收入越来越多，让老百姓逐渐摆脱了“一分钱掰成两半花”的窘境，并开始有了理财的愿望和需求。可是如何打理个人资产，目前可供选择的渠道不算多，人们的行为误区却不少。
误区一：急功近利型。眼下不少商业银行都开设了理财工作室，由资深专家为客户度身订制理财计划。可几乎每位客户上门来的第一句话都是“我的钱能增值多少”或者“你们可以给我多高的收益率”。
这显然有些太急功近利了。其实，理财并不等于投资。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。中国工商银行上海分行理财专家解释说，理财的核心是合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更宽泛。
一般来说，理财包括生活理财和投资理财两种。在国外，专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计理财方案并帮助客户实施。
而在我国，绝大多数的家庭自行安排个人资产。目前可供选择的理财渠道主要是储蓄、债券、股票、保险、不动产等。品种的选择、比例的分配、风险的控制是制订理财计划的关键。如果缺乏足够的理财知识，应该请理财专家来帮忙。
误区二：过于保守型。尽管股市投资者已有数千万之多，债市、汇市的投资队伍也日渐庞大，可仍有众多的百姓固守着惟一的理财方式：储蓄。“聚沙成塔”、“滴水穿石”，是他们所坚持的理财真谛。
确实，在诸多投资理财方式中，储蓄是风险最小、收益最稳定的一种。但是，央行连续降息加上征收利息税，已使目前的利率达到了历史最低水平，外汇存款利率更是降至“冰点”。在这种情况下，依靠存款实现个人资产增值效率太低；一旦遇到通货膨胀，存在银行的个人资产还会在无形中“缩水”。
存在银行里的钱永远只是存折上一个空洞的数字，它不具备股票的投资功能或者保险的保障功能。因此，理财专家建议，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。有专家提供了一个为25岁的白领设计的资产组合：不动产10％、现金5％、债券20％、股票65％。
误区三：面面俱到型。买一点股票，买一点债券，外加外汇、黄金、保险，个人资产平均或大致平均地分配在每一种投资渠道中。“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这是眼下不少人奉行的理财之道。
面面俱到式的理财方式，确实有助于分散投资风险，但其缺陷也是显而易见的。因为没有足够的精力关注每个市场的动向，所以可能在哪儿都赚不到钱，甚至有资产减值的危险。
对于掌握资产并不太多的普通百姓来说，“兵力”的相对集中，才能使有限的资金实现最大收益。当然，如果所有的余钱都买了股票，或者把全部家当都用来做房产投资，也会带来风险过于集中的隐患。所以，“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”，但也不要放在太多的篮子里。
13.策划成金
策划就是出主意，定办法。策划是一项高智能的活动，是知识资本的具体表现形式之一，它无需借助财力和物力，只须借助聪慧的大脑、广博的知识，就能策划制胜，策划成金，是当今商战中经常运用的高招。
靠策划铸就人生辉煌的美国人约瑟夫·卡伯曾说，以前他一星期工作7天，每天工作四小时，虽然勤奋努力，仍然入不敷出，还欠了一身的债？鸦以后他懒散怠惰，却赚了大笔的钱。于是，卡伯依据自己发财的经验，写成了《懒人发财的秘诀》一书。
