每天积累一点资金，相信今天的1元钱绝不是十年后的1元钱，它的价值要远大于十年后的1元钱。今天轻易花掉1元钱，等于吃下一颗能长成参天大树的种子。理财，需要我们养成持续投资的习惯，将手中的种子养成大树。
理财：如何搭建你的金三角
谈到理财，就需要引用美国理财金三角的概念。理财金三角，就是将一般家庭的年收入，进行三等分的财务分配。除了日常生活支出之外，还有投资理财及风险管理三大部分。
家庭日常花费，包括个人、家庭成员的衣食住行等开支；投资理财，是指每个家庭针对不同的财务目标所作出的投资规划；风险管理，则是针对家庭成员在生活中提供的实际保障，确保家庭成员能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入中断或减少而遭受折损。
对于理财金三角的资源配置，依据各个家庭成员的不同属性会有不同的比例分配。一般来说，一个家庭年收入的60%左右分配在家庭日常支出为宜，这样才有空间规划其他的财务目标，以累积财富，提升生活品质。
至于投资理财，则是家庭生活中必须重视的一环。可以将财务目标分为3～5年的短期目标，5～10年的中期目标，以及10年以上的长期理财目标。通常提取年收入的20%～30%有计划地完成人生生涯规划中重要事项为宜。
除此之外，每年还需要在年收入中提取10%作为风险管理费用。风险管理是现代家庭极重要的项目，主要是随时随地提供家庭成员在生活中的实际保障。
一般情况下，理财的这三大项目的配置是依照个人对投资的好恶决定比重。实际上，在整个规划过程中，最好是透过理财金字塔来进行分配。
理财金字塔是指理财的资源配置，应该有一定的程序。那就是先考虑家庭的风险管理，让家庭不因任何风险致使财富受损。因此，风险管理就像金字塔的底端一样应该成为基础。
打好了稳固的地基后，就可以针对不同需求作出不同的投资理财规划。
很多人认为制定投资理财规划是富人需要考虑的事，只有有了足够的钱，才有资格谈理财。事实上，影响财富的关键因素是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多少。美国人查理斯·卡尔森在调查了美国170位百万富翁的发家史后，写了一本《成为百万富翁的8条真理》的书。卡尔森总结出了成为百万富翁的8个理财真理：
第一，现在就开始投资。在美国，六成以上的人连百万富翁的第一步都还未迈出。每个人在迈出第一步时都有一堆理由，但其实这些理由都只是自己在找无关紧要的借口。有人也许会说：“没时间投资。”卡尔森说：“那你为什么不减少看电视的时间，把精力花在学习投资理财上呢？”
第二，制定目标。这个目标不论是准备孩子的学费、买房子或50岁前舒服地退休，不论任何目标，一定要制订个计划，并且为了这个计划全心全意地去努力。
第三，把钱花在买股票或基金上。百万富翁的共同经验是：别相信那些珍奇收藏品等玩意儿，把心放在股票上，这是建立财富的开始。
第四，百万富翁并不是因为投资高风险的股票而致富的，他们大多数只投资一般的绩优股。慢，但是低风险地积累财富。
第五，每月固定投资，使投资成为自己的习惯。不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，就足以使你超越2/3以上的人。
第六，坚持就是胜利。3/4的百万富翁买一种股票至少持有5年以上，将近四成的百万富翁买一种股票至少持有8年以上。股票买进卖出资本频繁，不仅冒险，还得付高额资本税、交易费、券商佣金等。交易次数多，不会使你致富，只会使代理商致富。
第七，把税务部门当投资伙伴。厌恶税务局并不是理性的经济思维，应该把税务局当成投资伙伴。注意新税务规定，善于利用免税的投资理财工具，使税务局成为你致富的助手。
第八，限制财务风险。百万富翁大多过着很乏味的生活，他们不爱换工作，只结一次婚，不生一堆孩子，通常不搬家，生活没有太多意外或新鲜，稳定性是他们的共同特点。
理财是一场“马拉松”而非“百米短跑”，比的是耐力而不是爆发力。通常穷人对于富人之所以能够致富，负面的想法是认为他们运气好或从事不正当的行业；较正面的想法是认为他们更努力或克勤克俭。但真正的原因是他们的理财习惯不同别人。
理财，既可以增加个人收入，又有利于整个社会。当个人把钱窖藏起来时，钱对个人和社会都没用，和沉入大海一样。当把钱用于购买各种资产时，个人和社会都获益，用于人力资本投资，社会也从每个人的人力资本的运用中获益。在市场经济中，个人理财用钱生钱，与整个社会财富的增加是同步的。
用钱生钱的过程，一旦成功了，人就会有成就感。会用钱的另一个方面是会用钱享受，给自己带来享受。用钱享受就是消费，这种消费在给个人带来幸福的同时也刺激了消费，拉动了社会各级的发展。
为自己用钱是一种享受，为别人用钱也是一种享受。当你看到自己捐助的希望小学建成，有许多孩子可以上学时，你不觉得其乐无穷吗？人性中有利己的一面，也有利他的一面。有同情心，受到社会的尊重，实现个人理想也是人的欲望。
为别人花钱，实现这些更高层次的欲望也是有效地用钱。用钱并不是花天酒地，无论是用于个人的正当物质与精神享受，还是去实现自己的利他主义理想，都是享受，都是幸福的源泉。
在贪婪者手里，钱有可能变为罪恶；在守财奴手里，钱没有任何意义；只有在会理财的人手里，钱才是财富。
债务只会使我们越来越穷
古时候，有个人要出门远行，于是他把自己的三个仆人都叫了过来。主人按照仆人的才干，让他们管理不同的家产。第一个仆人，主人给了他五千两银子；第二个仆人拿到了二千两，第三个仆人得到了最后的一千两。
在分完家产后，主人便出去旅行了。
第一个仆人拿着主人给的五千两银子去做生意，一年后，他便赚回了五千两。第二个仆人没有第一个仆人厉害，他拿着手中的二千两，一年后只赚回了一千两。第三个仆人拿到一千两后，找了个隐蔽的地方把银子全部埋藏了起来。
一年后，主人回来了。第一个仆人拿出了一万两银子，对主人说：“您交给我五千两银子，我去做买卖，又赚了五千两。”主人非常高兴，对第一个仆人说：“你做得很好，我要奖励你。这也证明你拥有足够的才能，我会把更多的事交给你管理。”
第二个仆人拿着三千两银子进来，主人看了看，也对他表示了赞赏。轮到第三个仆人，他拿着一千两银子，对主人说：“主人，我怕这些银子会有损失，所以将它们埋藏在地里。您看，这一千两银子原封不动地在这儿。”
没想到，主人却非常生气：“你这个仆人实在太懒，不知道为我赚钱。把你这一千两银子拿来，我要奖励给第一个仆人。”
这个故事契合了《圣经》“马太福音”第二十五章中的几句话：“凡有的，还要加给他叫他多余；没有的，连他所有的也要夺过来。”20世纪60年代，知名社会学家罗伯特·莫顿将这种“贫者越贫、富者越富”的现象称为“马太效应”。
马太效应在经济领域非常普遍。在投资回报率相同，一个本钱比别人多十倍的人，收益也会多十倍。股市里的大庄家往往能够翻云覆雨，拥有雄厚资本的企业可以大肆宣传推广自己的产品。
所谓“长袖善舞，多钱善贾”：富人拥有更多的资源——金钱、荣誉以及地位，会变得越来越富有。同样，马太效应在穷人间的作用则是穷者越穷。穷人变穷的一个重要原因在于他们总是身背债务，而一个人身陷债务之中时，会给自己带来更多的麻烦，这样只会越来越穷。
一个陷入债务危机的人无力保证自己的财产，他不能进行有效的投资，他的所有收入都用于清还债务。而面临债务时，人的意志又会逐渐消沉，最终落得个悲惨下场。
债务的形成，在于无规划的消费。不懂得理财，毫无节制的消费，即使拥有再多的财富也会陷入债务的困境中。
美国电影明星尼古拉斯一生经历过4次巨富，但最后却要接受募捐才能生存，原因就在于他对经济毫无计划、没有理财思想。有时候，他一年就能赚100万美元，但这些钱到他手里转眼就没有了。尼古拉斯的最高负债曾高达400万美元，而这些不仅让他的生活陷入困境，他的整个发展路程也充满艰辛。
英国作家哥尔德·斯密斯也是一位“有名”的债务人，他在债务的“海洋”中漂泊了一生。只要手中有钱，哥尔德从不考虑如何规划，他只会马上把这些钱花光了。
早年家人为他提供了50英镑，让他去德国学习法律，但他没有走到柏林就花掉了所有的钱，以至于他的欧洲之行只能沿路乞讨。在他开始通过写作赚钱后，依旧债务累累。经常是后手进钱，在手付钱。哥尔德曾因缴不起房租而被捕，也受到过律师的威胁，他的一生始终被债务纠缠着。
债务是沉重的负担，人一旦陷入其中，生活秩序就会受到破坏。每个人的物质财富总是有限的，如果放手去用，总有耗尽的一天。学会理财，计划好预算等于规划出了蓝图，未来的生活才会得到有效的保证。
有一个蚱蜢与蚂蚁的故事就很好地说明了规划好预算的好处。
蚂蚁整个秋夏季节都在忙碌着储备粮食，悠闲的蚱蜢嘲笑蚂蚁们不懂得享受生活，活得太累。蚂蚱整天在草丛里跳来跳去，有吃就吃，从来不关心未来。严冬很快到来时，蚂蚱再也不能蹦跳在草丛中，因为，它很快就会被饿死；而蚂蚁们却能在自己的洞穴里面享受着丰衣足食的生活。
许多富豪都像蚂蚁一样，懂得理财。他们从不浪费钱财，也很少花不该花的钱。石油大亨洛克菲勒每晚睡觉前，都会把自己所花的每一分钱弄个一清二楚，然后才上床睡觉。正是有了这样严谨细微的理财方法，他才能拥有常人难以企及的财富。
我们要想过得幸福，远离债务，保证经济基础的稳定，就得学会理财。
第一步就是去弄个本子，记录下自己的花销。当明确了自己的花费以后，我们能清晰地知道钱花到哪儿去，然后就能依此作出正确的理财规划。
有了切实可行的理财规划，债务会离我们远去，幸福才会到来。
神奇的财富增值工具——复利
华人世界的首富李嘉诚先生16岁白手起家，到73岁时，57年的时间里他的资产达到了上百亿美元。对于普通人来说，这是一个天文数字，李嘉诚最终却做到了。李嘉诚的成功并不是一次两次的暴利，而在于他有着持久、稳定的收益。
让李嘉诚的财富不断增值的神奇工具就是复利。
那么，究竟什么是复利呢？复利和高利贷的计算方法基本一致，它是将本金及其产生的利息一并计算，也就是人们常说的“利滚利”。如果拿十万元进行投资的话，以每年15%的收益来计算，第二年的收益并入本金就是11.5万，然后将这11.5万作为本金再次投资，等到十五年之后拥有的资产就是原来的八倍，也就是八十万，而且这笔投资还将继续以每五年翻一番的速度急剧增长。
爱因斯坦曾经这样感慨道：“复利堪称是世界第八大奇迹，其威力甚至超过原子弹。”古印度的一个传说证实了爱因斯坦的说法。
古印度的舍罕王准备奖励自己的大臣西萨班达依尔，此人发明了国际象棋。舍罕王问西萨班达依尔想要什么，西萨班达依尔拿出一个小小的国际象棋棋盘，然后对国王说：“陛下，金银财宝我都不要，我只要麦子。您在这个棋盘的第1个小格里放1粒麦子，在第2个小格里放2粒，第3个小格放4粒，以后每个小格都比前一小格多一倍。然后，您将摆满棋盘上所有64格的麦子，都赏给我就可以了！”
舍罕王看了看那个小棋盘，觉得这个要求实在太容易满足了，当场就命令了下来。
不过，当国王的奴隶们将麦子一格格开始放时，舍罕王才发现：就是把全印度，甚至全世界的麦子都拿过来，也满足不了大臣的要求。
那么，这个宰相要求的麦粒究竟有多少呢？有人曾计算过，按照这种方式填满整个棋盘大约需要820亿吨麦子。即使按照现在全球麦子的产量来计算，也需要550年才能满足西萨班达依尔的要求。
这其实是一个按照100%复利计算递增的事例。不过在现实中，理想中100%的复利增长是很难出现的，即使是股神巴菲特的伯克希尔哈撒韦公司，在1993年到2007年的这15年里年平均回报率也仅为23.5%。
不过，即使只有这样的复利增长，其结果也是惊人的。金融领域有个著名的72法则：如果以1%的复利来计息，经过72年后，本金就会翻一番。根据这个法则，用72除以投资回报率，就能够轻易算出本金翻一番所需要的时间。
例如，如果投资的平均年回报率为10%，那么只要7.2年后，本金就可以翻一番。如果投资十万元，7.2年后就会变成20万元，14.4年后变成40万元，21.6年之后变成80万元，28.8年之后就可以达到160万元。每年10%的投资回报率，并非难事，由此可见复利的神奇。
复利竟有如此神奇的力量，那么在实际理财过程中就要学会合理利用财富增值工具。
