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第47章 牢记家庭理财规划的五定律

箫声忽远忽近,曼荷不由自主地划到湖边,上了岸。当她走了两步,一只绿色的鸟便飞到她的肩膀上,随即,曼荷在一棵大树下迷迷糊糊地转了几圈,突然听到绿鸟开口说话:

“这是它新谱的曲子,只有心灵纯净的人才能听到。”

绿鸟指了指对面一只跟自己一般大小的兔子,曼荷好奇地眨了眨眼睛,发现自己也和绿鸟般大小,正处在树冠的一个鸟巢里。

“当然,你来这里不只是听我唱歌,还有比曲子更好听的呐。”盲兔指了指树下的湖面。

曼荷往下一看,只见丈夫还在专注地看湖里的字,当她转回身,才注意到,面前这只小兔子没有眼睛,耳朵特别大。

盲兔继续说道:

“就像牛顿定律是古典力学的基本定理一样,人们在家庭理财方面,也有一些基本定律需要遵循,以下是几条家庭投资理财的数字定律,十分简单,并且很容易让普通大众所理解,不失为有效的生活指导。”

“噢,是什么定律?”曼荷认真地看着盲兔。

盲兔指着鸟巢内壁上的一张类似乐谱的羊皮卷,说道:

第一是:4321定律。

家庭收入慎安排,家庭收入资产的合理配置比例是,收入的40%用于供房及其他项目的投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备不时之需,10%用于保险。

例如你的家庭月收入是2万元,那么家庭总保险费不能超过2000元,供房或其他证券投资,总共不能超过8000元,家庭生活的开销控制在6000元左右,并且要保证有4000元的紧急备用金。

理财小贴士:这条定律只是一个大致的收入分配模型,不同家庭的具体分配会根据各自风险偏好、近期目标、生活质量设定等有所变动,但定律的作用就是提供一种最基本的依据。

第二是:72定律。

投资期限肚中明,不拿回利息,利滚利存款,本金增值1倍所需要的时间等于72除以年收益率。即,本金增长1倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。

例如,如果你目前在银行存款10万元,按照目前年利率3.33%,每年利滚利,约21年半后你的存款会达到20万元;假如你的年收益率达到5%,那么实现资产翻倍的时间,就会缩短为14年半。

理财小贴士:为了加快你的财富增长速度,就需要进行科学组合的投资,使组合投资的年回报率在可承受的风险范围内达到最大化。

第三是:80定律。

炒股风险看年龄,股票占家庭总资产的合理比重为,用80减去自己的年龄再乘以100%。

公式:股票占总资产的合理比重=(80-你的年龄)×100%。

例如,在30岁时,股票投资额占家庭总资产的合理比例为50%,50岁时则以占30%为宜。

理财小贴士:随着个人年龄的增长,人们的抗风险能力也会相应降低,本定律为大家提出了一个大致的经验比例。需要说明的是,这个比例与4321定律所指出的40%的比例相比,差别主要在基数为家庭收入,还是总资产。

第四是:1/3定律。

房贷数额早预期,每月的房贷还款数额以不超过家庭月总收入的1/3为宜。

例如,你的家庭月收入为2万元,那么月供数额的警戒线就是6666元。

理财小贴士:本定律可使你避免沦为‘房奴’,需要注意的是,4321定律要求,个人供房的费用与其他投资的比例为40%,即1/2.5,其中1/3若用于供房。以此推算,则收入的7%可用于其他投资。

第五是:双十定律。

保额保费要打算,家庭保险设定的适当额度,应该是家庭年收入的10倍,保费支出的适当比重,应该是家庭年收入的10%。

例如,你的家庭年收入为20万元,那么家庭的保险费年总支出就不要超过2万元,该保险产品的保额应该达到200万元。

理财小贴士:本定律对投保有着双重的意义:一是保费支出不要超限;二是衡量我们选择的保险产品是不是足够合理;简单的标准就是判断其保障数额是否达到保费支出的100倍以上。

盲兔说完,一直站在巢沿的绿鸟把羊皮卷叼走,另一张卷轴立马显现,盲兔用魔棒指着上面的信息说道:

另外,我给你附送两条小建议:

(1)10%储蓄的坚持。

大多数年轻人都认为自己每月薪水只有那么点,再怎么理,也做不成富翁。然而他们忽视了最重要的一点,那就是时间的神奇力量。假如我们把投资获得的收益,再进行投资,财富就会像‘滚雪球’一样加速膨胀,这就是俗称的‘利滚利’,专业说法是复利效果。

如果一个年收入5万元左右的年轻人从20岁起每年都投入收入的10%做投资,按照每年6%的收益率计算,到60岁退休的时候,他积累到的退休金就有近80万元!

理财建议:不要小看了每月收入的那10%,如果你善于利用这些‘小钱’投资,并且持续下去,到几十年后,也许你会得到惊人的回报。

(2)准备3~6个月的开支。

人们在正常的收入与支出范围内,每月都会或多或少有些结余。但是当收入突然中断,又或者支出突然猛增时,假如没有一笔可用的紧急备用金,那么家里马上就会捉襟见肘,并且陷入一时的财务困境。

因此理财师通常都建议把3~6个月的家庭开支以变现速度最快的方式存起来,以应付突发的意外状况,如应对失业,或者由失业导致的收入中断,又或者紧急医疗疾病,以及一些意外灾变所导致的超支经费。

理财建议:无疑这只是一个大致的模型,不同家庭的具体情况会根据各自风险偏好、近期目标、生活质量设定等有所变动,但定律的作用就是,它能够提供最基本的依据。

一般来说,这些定律和建议,适合大部分普通的理财家庭,里面涉及的数字可以说属于黄金分割,具有很高的参考价值。

曼荷不住地点头,说道:“嗯,有了这些定律,一个家庭的账目就清晰有序了,让人眼前一亮。”

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