在数字化革命发展过程中，银行业一直走在最前列。当今世界，无论是发达国家，还是发展中国家，无论是在先进地区还是在落后地区，银行业都是计算机和网络的最大、最先进的用户。电子银行已成为大企业炙手可热的竞争焦点。
1.未来金融业的焦点
Internet作为目前世界上最大的计算机网络，在它上面蕴藏着巨大的信息资源，这些资源在线地分布在全世界数百万台计算机上。在以后相当长的时间里，Internet作为全球最大的信息库和互联网络的地位是不可动摇的。金融、银行系统是数据通信网络的最大用户之一，Internet的快速发展已经有足够能力开辟一种新的商业交易方式，即在网上实现电子交易，从而促进了电子银行的发展。
电子银行（Internet Banking）是指设在Internet上的金融站点，它没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入该站点，就能够在任何地方24小时内进行银行各项业务的一种金融机构，又被称做“虚拟银行”（Virtual Bank）。电子银行经过注册登记，就会成为独立的银行。而顾客如欲开户，只要一台连接Internet的计算机，通过电子银行的网址进入该电子银行，直接输入个人相关资料并指定密码，仅仅几分钟就能够完成一切开户手续。几天内，客户便会收到电子银行寄来的金融卡、个人支票、客户手册等相关资料。
电子银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可由电子银行完成，包括开户、存款、支付账单以及各种转账服务，客户还可以在网络上获得申请住房及汽车贷款、购买保险，通过经纪人买卖各种金融商品如股票等。其主要功能可以分为三类：银行的广告、宣传资料和公共信息的发布。例如：银行的业务种类、处理流程、最新消息、年报等信息，这是电子银行最基本、最简单的功能；实现客户在银行各类账户信息的查询，及时反映客户的财务状况；实现客户安全交易，包括网上购物、转账、信贷、股票等买卖业务，真正意义上实现电子贸易等实时功能。
目前，世界上已经实现的电子银行都包括上述三种类型的业务。电子银行每天会产生一次交易汇总表供客户查询及核对，客户所开出的本行支票交换兑现后，银行会将支票的真实影像载入账户，供发票人确认；如需存取现金，仍能够就近利用金融卡在ATM上提取。电子银行是信息革命、知识经济推动金融电子化的结果，它依靠迅猛发展的计算机网络与通信技术，利用渗透到世界各地的Internet，抛弃了银行由店堂前台开始的传统业务流程，将银行的业务直接在Internet上推出。同以往电子银行的主要区别在于，客户无需购买任何软件，也不需要在自己的计算机上储存任何资料，只要能够连上Internet就可以从事各种金融交易活动。
电子银行从概念上讲存在两种模式：一种是完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行，这类银行几乎所有的业务交易都依靠Internet进行；另一种发展模式是目前的传统银行运用Internet服务，开展传统的银行业务交易处理服务，通过Internet发展家庭银行、企业银行等业务。全世界最大的100家银行中，10%已经上了Web站点，银行网点数量在一年之内增加了90%。
前一种模式的典型例子是在1996年，美国三家银行联合在Internet上成立了全球第一家电子银行——Security First Network Bank。这家电子银行建在Internet上，员工只有10人，没有建筑物，只有一个网址。1996年在该银行的存款已经达到1400万美元，在1999年存款金额约达到4亿美元。目前，该银行已经加入美国联邦存款保险，成为完全独立经营的银行，股票业也已上市，客户遍及美国各州和全球各地，并以每个月650个客户的速度增加。
从那以后，电子银行像雨后春笋般地冒出来，仅两年多的时间，电子银行的交易量就占美国总支付交易量的2%，这充分表明客户已经开始热衷于科技型的银行服务。据TRS互联网统计，到目前为止，全球大约有1000多家金融机构，其中包括近800家银行出现在Internet上。由于电子银行开设费用很低，如台湾地区玉山银行的开设费用仅为新台币130万，而开设一个传统的普通银行通常要花费1～2亿新台币。因此，电子银行的发展异常迅猛，这一风潮已经从美国吹到欧洲、日本等地，而且有更多的传统大银行也有意在Internet上开设电子银行，电子银行已经成为商业银行竞争手段的新热点。有人预言，Internet将会改变银行业中的排行榜。
电子银行的目的简单说是5W，也就是实现为任何人（Whoever）、随时（Whenever）随地（Wherever）与任何账户（Whomever）用任何方式（Whatever）的安全支付和结算。电子银行强大的功能和潜在的优越性，将远远超出普通银行；电子银行无需固定场所，便于管理和维护；客户则可以在自己的计算机网络终端上解决个人的银行服务需求。
电子银行的经营成本相当于经营收入的15%～20%，而传统银行的经营成本则占收入的60%左右。此外，创办一个电子银行所需的成本也大大低于传统银行。而Allen Hamilton的调查研究表明，在银行分行受理的每笔事务费用大约为1.07美元，在ATM上需要27美分，在Internet上仅需要1美分。同时，许多银行认为在网上同客户进行相互沟通，便于银行的业务部门找到潜在的客户，企划部门也能针对客户需求设计新的金融商品。
下面我们从几家典型的电子银行业务，对电子银行进行简单说明。
（1）Security First Network Bank
作为世界上第一家开展网上业务的银行，Security First Network Bank的出现代表着一种全新的业务模式和未来银行的发展方向。该银行提供的产品和服务非常广泛，主要包括：
①网上服务指南。当用户首次进入银行时，指导用户如何开设账户，存取账户、付款以及查询账户。
②在线表单。订购存款单和信封，建立ACH存款、再订购支票和改变地址信息。
③存款信息。使得用户轻松迅速地获得自己所需要的账户存款信息。
④基本储蓄业务。在有竞争性的利率上通过储蓄来获利。
⑤基本支票业务。提供20种免费电子支付方式，包括联机明细表和注册登记，已结算的支票联机纪录和金融报告。
⑥利息支票业务。方便进行所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付。
⑦信用卡。向有资格的用户发行VISA CLASSIC和VISAGOLD卡，全面开展信用卡业务。
⑧货币市场。提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在货币市场中赚取利息；然后当需要支付时，划转资金到支票账户。
⑨其他金融业务。提供信息，包括产品的现行利率和月费用，指导用户使用电子银行服务如何省钱，如何保证用户的交易没有任何风险，了解个人的私人信息以及相关保密情况。
（2）Citicorp（or Citibank）
它是美国最大的金融服务机构，在全世界90个国家和地区为约4500万个客户提供服务。Citicorp的网上服务主要是“直接存取（Direct Access）”，这是一种方便而安全的联机理财的好方法，同时提供的服务均为免费（免月费用，免费支付账单，免费划转资金，免费股票报价，免费客户服务）。Citibank提供的服务主要有签名进入、私人秘密与安全、开户、用户指南、相关协议等。如果用户已经在Citibank开设账户，只需进入浏览器检查（Check Brower）中查看自己使用的浏览器是否与Direct Access一致，便可马上开展网上业务。
Citibank通过严格的安全保密措施，保护客户所有信息的安全，它最小限度地使用顾客信息以防不测。同时，Citibank还向客户推荐产品服务和其他机会，并有效地管理各项业务。为了提供更好的服务，Citibank有时使用Cookie，它指存储在客户计算机的网络浏览器上并可以恢复的部分信息，且只能由设置Cookie的站点读取。例如保存密码，以便不用每次访问Citibank站点时都重新输入密码。用户可以建立网络浏览器，通知Citibank是否设置Cookie，以及设置的时间。
（3）Bank of America
它的网上业务主要集中在家庭银行（Home Banking）和在线银行（Bank Online）上。家庭银行使用户可以通过个人计算机，在家中24小时中任何方便时间里进行银行业务。用户只需使用键盘或鼠标就可以进入Bank of America相连的支票、储蓄、货币市场、存款账户等业务中，也可以检查当前账户余额，划拨资金，下载个人喜好的理财软件，并可以使用家庭银行的“付账（Pay Bill）”支付每月的小笔开支。
家庭银行能够方便地及时进行在线支付账单，用户可以一天24小时随时存取活期账户并进行结清，同时，使用家庭银行结算支票也非常容易，一旦进入家庭银行，用户就能查看上次交易结束时，有哪些支票汇入自己的账户中。家庭银行中的理财软件可以有效规划用户的全部金融事务，包括跟踪和分析花费状况，准备纳税，甚至计划上学或为退休做准备。而在线银行则更为方便，它帮助用户直接存取账户，在线处理各项金融事务，使用户清楚地了解如何使用资金以及如何为将来储蓄。
（4）Commonwealth Bank
网络银行（Netbank）是Commonwealth Bank的电子银行业务，它是基于应用程序的一个窗口。该应用程序可以从Commonwealth Bank的网址上直接下载，并安装在客户的计算机上。Netbank使用了安全措施来确保账户和业务信息的安全可靠。
无论在家庭、办公室或者世界的任何地方，Netbank允许客户在Commonwealth Bank账户执行广泛的业务活动。它可以24小时工作，允许客户查看最新账户余额和信用卡账户，向Commonwealth Bank银行收款处支付款项；在数百家Commonwealth Bank的账户之间划拨资金；查看150笔交易情况和前3个月的信用卡业务。
（5）First City Bank ＆ Trust
它侧重于家庭银行业务。任何时候，First City Bank ＆ Trust都可以将客户的账户权通过Internet转交给家庭或商家，客户可以直接拨号或电话上网。First City Bank ＆ Trust为客户提供家庭支付软件，客户可以得到服务，如支付账款；获得最新的贷款余额以及支票账户和储蓄账户的余额；查看账户上的历史业务纪录；对支票设置停止支付；获得贷款支付信息；在账户之间划拨资金；通过电子邮件同First City Bank ＆ Trust进行交流；以及其他的商业服务。
从应用上看，电子银行的实现并不是技术上的问题，大众更为关心的是电子银行的安全和管理。毫无疑问，电子银行的安全要比传统银行的安全更令人瞩目，这主要是由于Internet不受时间和空间的限制，很难预料可能的危险和隐患到底来自何时何处。现有系统大都采用安全系统层SSL（Security System Level）、安全电子交易标准SET（Security Electronic Transaction）、身份认证CA（Certificate Authentication）等措施来保证网上交易的安全，而具体实现上，这些措施则包括：存取账户要求一个独一无二的用户标识和密码，只有客户才能知道并有权进行修改；在计算机和电子银行等之间的数据传输使用SSL技术等加密，从各种角度维护客户的合法权益。
随着电子商务的发展，网上业务成为金融业发展的重要方向。正如VISA所指出的那样，“Internet将会在很短的时间内成为优化传递金融信息的极好渠道。最终，所有银行将出现在网上，并且大多数银行将在3年内拥有能够进行大多数传统银行事务处理的高级Web站点。”
虚拟银行以技术代替了人工，以虚拟空间代替了物理空间，从而具有交易成本低、方便、迅捷等特点，是未来银行、金融业发展的方向。
在虚拟银行电子空间中，可以允许以百万计的银行客户和金融客户，面向银行所提供的几十种服务，随时到虚拟银行里漫游，当客户进入虚拟银行“大厅”之后，所受到的接待和服务与到真实的银行是一样的。因为虚拟银行是用逼真的银行大楼、银行营业大厅、银行服务大厅、银行办公业务房间和走廊通路等三维立体空间概念设计而成的，使客户具有亲临真实银行之感，且服务质量极高。
随着虚拟现实技术的不断进步，银行金融业正在积极利用虚拟现实信息处理技术，开始创建三维电子化银行和金融机构。三维电子化银行与仅仅利用多媒体信息技术的电子化银行相比，已经发生了质的变化。这种新式的三维电子化银行有家庭虚拟银行（Home Virtual Banking）、虚拟联机银行、虚拟网络银行、虚拟银行金融业以及以银行金融业为主的虚拟金融世界。
关于人类社会未来的银行或明天的银行到底是一个什么样的银行，在全世界已经争论了许久，人们提出许多未来银行和明日银行的模式，主要有电子化银行、自动化银行、自助银行、流动银行、无纸化银行、无现金银行、无人银行、网络银行、电话银行、家庭银行、机器人银行、数字货币银行、电子流动银行、自我服务银行等，各种各样的现代化银行或未来银行不断涌向人类社会。近几年，随着虚拟银行的出现和迅速发展，人们得出了一个统一的答案，即：虚拟银行才是人类社会未来银行的最终归宿。
2.电子银行的特点
电子银行首先要求一切交易、银行的各种业务和办公完全实现无纸化、电子化和自动化，它是以前各种电子化银行如电话银行、家庭银行、自助银行、机器人银行、电子货币银行、自动化银行和自我服务银行的深入发展。
电子银行具有如下特点：
（1）银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化
①所有传统银行使用的票据和单据全面电子化，使用电子支票、电子汇票和电子收据等。
②不再使用纸币，全面使用电子钱包、电子信用卡、电子现金等电子货币。电子银行的高新技术将信用卡的信息资料输入计算机（主要是存款信息）保存在电子钱包内，成为电子信用卡。
③一切银行业务文件和办公文件完全改为电子化文件、电子化票据和证据，签名也采用数字化签名。
④不再以邮寄的方式进行银行与客户相互之间纸面票据和各种书面文件的传送，而是利用计算机和数据通信网传送，利用电子数据交换（EDI）进行往来结算。
⑤客户不必到银行去，只要在家里点击鼠标就可以进入电子银行，获得电子银行令人满意的服务。
电子银行无纸化服务大幅度提高了银行业务的操作速度，大幅度降低了服务成本，提高了服务的准确性和精确度，减少或消灭了差错，大幅度提高了服务质量。无纸化银行服务和电子化票据、电子化现金传递，使“瞬间传递”变为现实，电子银行采用电子手段可以在几秒钟内把大批资金传送到全国各地或全世界各地。及时、准确、快捷、方便、可靠的高质量服务是电子银行的突出优点。
（2）银行机构虚拟化
传统银行机构的扩展是通过增设支行和营业网点来实现的，而虚拟银行利用虚拟现实信息技术，可以迅速增设虚拟支行或虚拟银行营业网点。银行机构虚拟化对于促进家庭虚拟银行的迅速扩展起着极其重要作用。家庭虚拟银行可以很方便地设立或增加虚拟支行，这是因为创办一个家庭虚拟支行比较方便，通常只要有20平方米的场地和2名员工就可以了。现在城市里的银行大楼大都位于宽阔、方便、临街的黄金地段上，这些大楼美观、气派，装饰得富丽堂皇，然而造价极高。而对于虚拟银行来说，银行的物理结构和物理建筑几乎成了不必考虑的问题，而是面向未来，重点研究提高虚拟银行的高新技术含量和技术水平，即使把虚拟银行设在很廉价的地段或位置上，也同样能够面向全世界开展各种银行金融服务。虚拟银行使银行的房地产投资和人员投资大幅度地减少。虚拟银行为客户带来方便。无论顾客有多少，无论业务量有多大，家庭虚拟支行既不用排队，更不会出现拥挤，这是因为客户基本不用到银行来，而是利用与家庭虚拟银行连接的设备支持家庭虚拟支行，到里面去漫游和接受各种所需的服务。
（3）支付系统电子化
抽象地讲，商业银行在交易过程中的作用主要是：向上为交易主体提供交易的支付工具，向下通过银行间的清分结算机构实现买卖双方交易金额的真正转移。因此，向客户提供支付工具的交付系统是现代商业银行最为有力的武器。只有通过高质、高效的交付系统，才能将各种产品更快更好地送给客户，才有利于扩大和稳定客户关系，占有更大的市场份额。现代商业银行无论采取何种竞争战略，它的竞争手段主要有以下几种：
①通过高技术和产品的超级市场化，为客户提供满意的产品和服务；
②通过对微型市场的兼并，增加市场的占有率；
③通过零售商店和超级市场的间接交付销售来分摊经营成本、扩大市场份额；
④对金融市场上不同类型的用户，特别是那些购买力较强的用户，要实行定向服务，为他们提供更高水平的交付系统；
⑤实行集约化管理，使一个分支机构，在高技术装备下能够同时提供多种产品，从而大大提高工作效率，降低经营成本；
⑥利用新技术，提高产品的附加值，例如，在交付系统上增加多媒体信息服务项目，便可提高产品的价值；
⑦集中力量推广专项产品，这类产品是指从信用卡、自动取款机到电子货币、电子零钱等具有较广使用范围和市场占有率的产品。
新的竞争环境，促使现代商业银行研究更多的竞争策略，但最根本的目的是通过高质量的交付销售和服务使产品增值。新环境竞争的胜利者通常能够比别人提供更快捷、更优质、更低廉、用户更易于获取和使用的产品、信息和服务。高质、高效的交付系统始终是商业银行获得盈利的根本，从计算机技术开始应用于银行业以来，银行界通过业务创新为交易主体提供越来越多、越来越方便、越来越廉价的交易支付工具，并不断运用电子化手段改善产品的交付系统，向电子化的多媒体银行方向发展。一般说来，向多媒体银行的过渡主要分为三个阶段。
第一阶段是普及自动出纳机和电话服务。这次浪潮的大部分任务显然已经完成。很大数量的消费者现在已经使用电话、自动出纳机和邮件来处理他们大部分的金融事务。
第二阶段是“联机网络服务”。它以个人电脑为管理工具中心，结合联机网络信息服务，如Prodigy和America On line等提供的信息。这场浪潮现在已经进入加速阶段。在这次浪潮中，传统银行业面临着多媒体银行的直接威胁，这种威胁还经常来自于银行外部，微软公司、第一数据公司、ADP公司和AT＆T都在进军金融业，信用卡公司、银行、软件商和其他信息企业等也开始结盟。一系列崭新的面孔层出不穷，例如，Mondex， First Virtual， Digicash和Cyber Cash等，都已经出现并在提供金融服务和电子支付。目前在美国已配置个人电脑的家庭中，有30%使用联机“家庭银行业务网”。联机银行业务并不局限于异地转账，例如，使用Intuit公司的Quicken软件程序的用户目前已有1000万，其中半数以上，根据他们对高版本的需求情况看，显然是想自己进行投资资金管理的用户。除了银行业务，如支付结算、开立储蓄账户外，他们还经常需要交易所行情信息和投资分析信息等。
第三阶段是“电子货币”的产生和流行。在今天的美国等发达国家，现金和支票仍然占所有零售支付交易的3/4强。虽然许多欧美国家可能有更强的电子支付能力，但至今还没有哪个国家已经把以支票和票据为基础的转账减少到非现金交易的20%以下。这就使得地理上广设分行这个事实仍旧必要，以便收集和分散票据来进行结算。“电子货币”将以两种方式发展：第一，保持目前“电子钱包”（Electronic wallet）等数字化无形支付凭证的势头，使交易双方未来可以在Internet上的虚拟商家内安全地进行联机支付；第二，发展并普及IC卡的使用，使其便于携带且使用范围广泛。电子货币的广泛使用将使广设分行不再必要，自动出纳机也不必塞满现金，消费者在家里便可以舒适和安全地通过电话、传真、电脑或专用终端等得到“电子货币”。
总之，银行业一直在努力通过电子化的手段建立自己的产品交付系统，为消费者提供更方便、高效、能广泛使用的支付工具。未来，银行将为交易主体提供电子化支付工具种类和支付转账体系。
网上交易必须通过银行进行支付和结算，对于金融界意味着前所未有的生财之机，而这也是为什么所有世界级大银行都在紧锣密鼓地加速传统支付与清算体系改造的原因。要实现最终意义上的电子商务，还有赖于电子银行的普遍建立以及电子现金、电子支票、微电子支付的真正实现。
（4）转账结算电子化
虽然每个金融机构尽量为用户提供一个全面综合的账户，让用户不用离开自己的账户就能进行各项资金处理，但这些用户仍然希望拥有多个账户。同时，没有一家银行能把自己用户的转账和账目结算完全在自己内部完成，因为用户随时要使用这些账户上的资金同其他银行的客户进行付款和收款活动。用户使用存放在金融机构那里的账户资金的情况会越来越普遍，相应地要求这些金融机构进行快速转账的压力也越来越大。金融机构必须应用电子化手段，提高自己的账户资金处理速度，而电子资金转账正是金融机构之间、金融机构与其大客户之间进行批量资金转入和转出业务的电子化处理方式。
电子资金转账是在金融EDI的基础上发展起来的，转账的发起方通过通信网络向转账的应答方发送EDI格式的报文，指示应答方进行如买卖调拨、外汇买卖、客户存款、资金托收等业务，应答方的计算机系统收到这些报文后，自动在相应的账户上进行资金的转入和转出处理。在金融机构与其客户之间实施电子资金转账，只需客户做转账报文的发起方而金融机构做应答方即可，双方之间是直接联系的；而在金融机构之间实施电子资金转账，就必须有第三方的管理者参与。这些金融机构都通过网络与管理者连接，同时在管理者那里保留自己的一个资金账户，用来同其他有业务往来的金融机构进行自己的转入和转出，所有金融机构组成一个转账网络。这个管理者通常是非盈利的资源共享型组织，由所有加入这个转账网络的会员金融机构共同参与其管理业务，这些管理业务主要有报文规范的制定，通信网络的维护，会员之间的清分结算等，是金融EDI的服务中心。
众多金融机构根据相互之间的交互业务类型不同，建立了多个利用电子资金转账进行业务联系的转账网络，如银行卡转账组织、支票转账组织、外汇结算组织等。所有这些非盈利的网络组织为金融机构之间的业务联系奠定了高效运行的基础，是整个社会支付网络的基础。这些转账网络在内容层次上分为物理通信网和业务处理网，在Internet网络没有广泛应用以前，这些转账网络已经建成并投入使用了，他们的物理通信网是专用的增值网。新的金融机构要加入这些转账网络，首先必须租用专线同转账的EDI服务中心连接，所以转账网的扩展费用较高，现在，这些专用网络也在逐渐利用Internet降低成本，他们通过VPN等技术在Internet上就能够建成全球范围的转账网络。同时，这些网络为了向各个会员金融机构提供开放的接口，也在自己的通信网络上提供TCP/IP的支持。同物理网络的大变化相比，这些转账网络的业务处理网的处理模式变化并不大。
3.电子银行的发展
电子银行虽然有了长足进步，但毕竟还处于起始阶段，作为新生事物，亟待完善与发展。
（1）电子银行的安全问题
电子银行最关心的问题莫过于安全问题，怎样才能确认合法身份，如何确保各种账户和资料在保存和传输中不被窃取或更改，以及如何阻止非法侵入银行主机和核心数据系统？
①数据在保留和传输过程中的保密。一个加密系统的安全级别取决于加密的方法和键的长度，键越长就越难破译，而键的长度往往是以其包含的位数来表示的，位数越多，对加密数据的保密越高，但从理论上讲，要破译这样的加密体系需要投入极为巨大的时间和努力，以至于在实践上不可行。
②对私有数据访问的识别、密码、安全代码等信息，这些信息一直有效，直至用户退出系统。
③防止非法用户进入主机系统和银行数据库。利用防火墙技术和网管系统，对非法进入进行严格审查，过滤非法数据，可以确保主机系统的安全运行和核心数据库的完整。
（2）电子银行的技术问题
①从20世纪70年代开始金融电子化至今，各金融机构在电脑和网络方面已有了较大的规模，因此，电子银行的发展要能够继承既有资源。软件公司提供的程序与新安装的硬件和通讯设备要考虑对现有结构的影响，要保证现有资源的利用和现行网络的正常运转。
②软件开发商、硬件提供商、系统集成商、通讯商、金融业要加强广泛合作，制定电子银行的统一标准，确保软件、硬件、通讯协议的兼容性，保证今后电子银行的新建和扩展。
③将来的电子银行将是一个全球互通、联系紧密的整体。任何环节出现差错或停止运行，都可能会导致系统的瘫痪和崩溃，从而影响整个电子银行的运转，给客户和金融机构造成巨大的无法挽回的损失。因此，网络及主机系统都应采取可持续运行技术，一旦出现故障，能自动切换到备份系统或不停机更换故障设备，以保证系统的不间断运行，从而维护整个电子银行的通畅运行。
（3）电子银行的监管问题
因特网是面向世界，全球各地的人都可以按一定的规则，根据既定的协议，访问世界各国的电子银行，而电子银行也可以为世界上的任何用户服务。电子银行这种跨国界的运动方式，也跨越了各国的法律和金融法规。例如，中国的用户登录上美国的美洲银行，成为美洲银行的网上用户，那么美洲银行是否应受到中国金融法规的监管呢？因此，面对电子银行这一新生事物，需要各国政府及金融业进行合作与谈判，根据电子银行的特点，以战略的眼光，从总体上把握电子银行的发展方向，达成对电子银行监管的共识，共同制定完善有关电子银行的法律法规，以促进电子银行的良性发展。
虽然电子银行在许多国家的金融机构得到实现，但远没有达到普及的程度。由于初期投入的成本很高，许多金融机构尚不愿如此大地投入，技术的复杂和人才的紧缺也是电子银行普及的障碍，另外客户电脑知识的缺乏和网上用户的规模较小也都不利于电子银行的发展。但是，有远见卓识的金融家们，面对日益残酷的竞争，必然会顺应时代的潮流。我们相信，21世纪的金融业将是电子银行的天下，因特网与金融这两个最有前途的产业的结合将迸发出巨大的生产力。
据统计，世界上已有1000多家银行金融机构进入因特网，主要用于企业形象和业务宣传，20%～30%开展开放型金融信息服务，10%作账户的信息服务，1%～2%作在线金融交易服务。
目前，创建电子银行具有良好的环境和条件：
①客户获得银行电子化服务的工具发展很快。随着各种电子化、自动化银行的大量涌现，面向广大客户的电子化和自动化的银行服务工具也在不断改进、更新和发展，面向电子银行的电子化服务工具主要有电子货币、电子钱包、电子信用卡、电子金融卡、电子转账卡、智能卡、智能电话、电子零钱、安全零钱等。
②面向客户的银行设备在不断更新和发展。目前，自动柜员机（ATM）已经联成网络，使用也越来越普遍。销售点终端（POS）与银行的计算机相连，已经得到广泛应用。各种各样的自动点钞机、自动出纳机也得到广泛应用。
③各种现代化银行金融支付工具和清算系统等得到广泛应用。各种现代化银行支付系统、大额在线实时支付系统、各种小额批量支付系统、电子联行系统、自动化清算系统、银行储蓄通存通兑系统、电子支付系统和安全电子交易系统（SET）等得到广泛应用。
银行采用计算机等技术进行电子支付的方式可分为如下五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段：
第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；
第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的汇划，如代发工资等业务；
第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等；
第四阶段是利用银营销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子货币支付的主要方式；
第五阶段是最新发展阶段，电子货币可随时随地通过因特网进行直接转账结算，形成电子商务环境。这是正在发展的形式，也将是下一世纪的主要金融支付方式。
④金融在线服务发展很快。金融在线服务就是通过个人电脑（PC）、调制解调器（Modem）、数据通信线路或电话线路向用户（客户）提供金融信息服务。金融在线服务包括电子邮件、电子公告、在线信息检索、在线金融信息传递、实时联机交流金融信息等。金融在线服务的特点是具有交互功能，金融在线用户能够主动接受或选取金融信息，也可以主动发布金融信息，有利于用户远程快速获取金融信息和对金融信息的及时发布。
⑤现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用。随着计算机网络技术的飞速发展，在银行金融业，金融计算机信息服务系统（FCISS）普及推广很快，大量现代化的金融管理信息系统（MIS）、决策支持系统（DSS）、决策者信息系统（EIS）、办公自动化系统（OAS）、战略决策支持系统（SDSS）等，使银行金融业的经营管理全面实现系统化、科学化和现代化，使整个银行金融业全面向数字化、网络化和信息化发展。
⑥银行金融业全能化和国际化发展迅速。随着国际贸易的繁荣与发展以及跨国投资的迅速增加，银行国际业务迅猛发展，银行之间的竞争加剧，各银行都在向全能化、国际化、集约化和多样化方向发展，因此，全世界各银行金融业都十分重视科学技术进步。现代高新技术的调整发展，尤其计算机科学和信息科学的进步为银行的变革创造了有利的条件。虚拟现实技术的发展和应用推动了电子银行的出现与发展，很满意地向人们回答了明天银行的发展方向问题，基本统一了人们的思想。电子银行为全世界各银行的发展指明了方向。
