忙活了一整天，总算把行里积压下来的事情处理完。
叶简明又把刘涛叫出来一起去吃饭，两个人已经很久没有一起聚过了。也没有吃什么好吃的，两个人就随便点了几个菜，上了点啤酒就开始吃了起来。
“最近感觉怎么样？对这一行还适应吗”叶简明问道。
“挺好的，我发现我自己挺喜欢这一行的，做客户经理，能够接触到各种各样的人，学习到如何与不同性格的人打交道，以及了解到各行各业。另外，做我们这一行，还要关注国家的经济政策走向，判断当前的经济形势，在形式不好的时候，我们就要少贷或者择优贷，经济形势好的时候就胆子稍微大一点，问题总体也不会很大。还有要了解国家的行业政策，某一些行业产能过剩，某一些行业国家鼓励的。跟着政策走，会使我们规避掉很多的风险。”刘涛略带点兴奋的回答道。
叶简明看他这样的情况，也是为他感到开心，毕竟做自己喜欢的，才会全身心的投入，才会有激情和动力不断的推进。毕竟是自己把他带到这个圈子的，总要有个好的结果，而不是单纯为了帮叶简明。
“看来你已经对我们这一行颇有研究了，那我就放心了，说说你对授信部门的看法吧？”叶简明问道。
“我觉得我们银行实行授信政策还不大现实，因为我们做的是小微贷款，小微贷款的风险，单单看资料，是看不大出来的，必须要实地察看，和企业主、员工等交流、侧面打听配合着一起来。很多客户经理不愿做一些资金需求大一些的客户，是因为，他们要先报道授信部批，虽然只多了一道程序，还要根据审查审批的信审，还要上会讨论，大家都嫌比较麻烦，我个人感觉他们对风险控制并无实际的作用。”刘涛边思考边说道。
“怎么说呢，因为我们做的是小微贷款，小微贷款的对象本身就可能没有一个健全的财务报表，都是自己做账，或者不做账，这就导致了我们没有办法通过财务数据去分析客户的经营情况。而我们现在在做的制度呢，本身是把授信的权利交给了客户经理。”
叶简明喝了一口酒又接着说道：“客户经理要去把控整个风险，一是资料的完整性以及信贷业务的合规性，二是要对客户的实质风险怎么把控。资料的完整性和合规上面，主要按照制度逐项对照过去就没事，我们主要还是如何把控客户的实质风险。”
刘涛听的入了神，很多东西他都是自己琢磨的，市面上也没有资料给你学习，看到停顿了，就接了句：“那如何把控呢？”
“这个可说的就多了，那我就对你讲讲最简单的吧，我们做信贷的无非要落实和搞清两件事，要钱做什么，拿什么还。简单么，简单，再延伸一下，要做的事需要多少钱，还不出来的时候怎么办。就这4个问题，用途、金额、还款来源、保障措施都有了。”
“但这些我们客户经理实地去考察也就能达到了。”刘涛疑惑的说。
“这个说的是最简单的，但是，信息采集如何采集到正确的消息，我们不能只是单纯的相信客户说的是什么就是什么吧？”叶简明反问道。
“那肯定要去验证，我们不是要验证他的经营情况，像他自己的送货单、进货单、水电费等，这些都可以来佐证。还有客户所说的来和我们了解的行业情况对比等等，归结起来，小微企业还是要靠人品、产品、押品，看企业的水表、电表、税表或海关税表。”刘涛回答道。
“对，三品三表是我说的，是对小微企业授信的一个基本的条件，但是你知道产品里面包含多少个小项嘛，不要字面理解产品，就以为只有产品的核心竞争力方面。实际还有其他方面，如产品的产能方面的内容，一台机器大概的产值有多少，大致能知道，通过机器数量，然后算一算总产值而已，这是企业设计的总产能情况，然后还要了解企业的实际的生产量。产品里面还有上下游对稳定情况，另外就是看竞争力。”叶简明打了个比方，也是酒喝的开了才说这么多。
“哪其他的呢？”刘涛还想了解。
“其他你自己去想，我还给你说一天啊，自己琢磨总是印象深刻些。小微我们是这么做，以后我们肯定不止做小微，授信部可以先改为信贷部，到时候再拆分。”叶简明感觉自己说了很多，有的东西还是要自己在实践中去体会。
“好吧，”刘涛举起了手中的酒杯，“来，简明，我敬你一杯。”
“最近新开了5家网点，人事会有个大的变动，我把你提到信贷部的老总上，你可要把那帮客户经理管理好啊。”叶简明说道。
“你放心，看我表现。”刘涛表态道。
“嗯，我也会帮你的，你自己弄个客户经理的考核办法出来让我过目下，原则就是多劳多得，但是逾期也会扣的很多。”叶简明吩咐道。
其实，叶简明自己内心已经有方案，但自己写还不得时间，让刘涛弄，不满意就让他修改。
配合叶简明打算推出的浮动利率政策，存款越多，贷款利率越低，也就是所谓的存贷挂钩。
实际也是为了防范信贷风险，资金进出都在自己行里，可以更好的监控客户的现金流，结合客户的行业情况，可以分析出客户的情况好坏。
