产品是一个公司最重要的东西，制造业说技工贸，但是不管产品的技术如何先进，制造技术如何好，或者营销手段如何高明，最终还是要靠产品说话，没有一个好的产品，市场上不认可，生产出来又有什么用呢。徒然耗费时间、精力及资本。领先一步是先进，领先两步是先烈，如胜达的陈天乔，他所设想的占领人民群众的客厅，从电脑端到电视端的转移，在05年的时候就推出了盛大盒子，做生态，做内容提供商，结果怎么样，大家已经在市面上看不到胜达了。而近几年阿里、乐视、小米做同样的事情，确做的风生水起。创新太快，终究抵不过天时。
银行业也一样，一款好的产品，能够契合客户的需求。即使你不去寻找客户，客户因为对自己有利，反而会主动上门来找你，天下熙熙攘攘皆为利来，你对他有利益，他自动就会上门。
银行的贷款种类根据贷款用途分为经营性贷款和消费类贷款，看名字我们就知道，经营性贷款就是投入经营周转的，用于流动资金啊，支付货款以及员工工资等等。消费类贷款就是用于个人消费的，像我们的房贷，车贷以及一些大额消费的贷款等。
后市的银行业基本上都是同质化经营，产品基本没有特色，除了靠情感营销，靠关系营销，差别就剩下利率区别了，四大行基本利率也差不多，效率也差不多，股份制银行利率比较高，效率稍微快点。
现在，农业银行、中国银行、建设银行才成立10年，工行才成立5年，还有好几家全国性的股份制银行都没成立。国内的银行业格局也还没形成。
目前的四大行主要发放一些国家项目贷款，建设银行就是建设类的项目，农业银行就是支持农业发展的，中国银行主要是外汇外贸这块的，工行才是工商企业的，所以，为什么工行后来居上成为宇宙第一大行，这也是有原因的。他们现在个人贷款发放的很少，特别是小微贷款，基本不放的。有段时间国家推低息贷款给农民，结果都没人要，弄得银行的客户经理都愁死。
山河城市信用社本小利薄，经不起太大的损耗，叶简明给他设计的贷款产品也是他们一直在奉行的，做小做微，贷款的产品名称就加“幸福贷-贷出幸福生活。”产品的主要内容是这样的：
贷款对象为山河本地居民，年满18-60周岁，从事生意经营。
贷款用途为经营周转。
贷款额度为100-30000元。
贷款利率为15%。为固定利率，每个客户都一样，现在因为通货膨胀厉害，国家的基准贷款利率一年期都已经达到11.34%，所以实际上其实不高的。
贷款时间为1年内（含）。
贷款条件就是要找个担保人。像国有行都要你有抵押或者质押的东西。这个只要保证人方便了很多。
贷款要笔笔清，只有一笔还清了，才能贷下一笔。免得出现好几笔的风险，还清后确实有需求，可以增额。
5000以下，所在支行客户经理就有权限，5000以上要报到总行叶简明这边，陈述理由、原因及担保人情况，再给予批复。？
本来还想弄存款积分抵利息，但是在现在没有一整套的银行系统支撑的情况下，靠着人工实在是没办法。这个产品才是做小微银行的利器，也是吸收存款的一大武器。
小微企业及个体工商户的信贷需求总结起来就是“短、小、频、急”，其短期，小额，分散的特点导致银行的经营成本会很高，但是贷款利率也比一般的贷款利率要高。一般是国家基准利率上浮50%到100%之间。
超过国家认定的基准利率的4倍也就被认为是高利贷了，现在一般法院也默认是年化利率24%。一般的民间借贷去法院起诉的时候，在24%以内的法院会支持你对利息的主张，而超过24%-36%，法院会酌情考虑，一般也是不支持的，超过36%肯定不予支持。
现在放高利贷的人都很懂法律，一般放高利贷的，跟借款人签的协议都写年化利率是24%，但是高利贷的人还要先收你服务费，譬如先收你6%的服务费，然后利息又先收走，假如1万块钱，先收你600的服务费，2400的年利息，到手就只有7000，然后本金还是写一万，到期你还要还一万，他们法院起诉的时候还要利息都收走了，只要本金拿回来就赚大发了。
这个实际利息要高很多。你实际支付的利率是85.71%，按借7000还10000，三千利息付在前面，就这我们还没算先收走的3000一年的时间能产生的收益。这和我们说的古代高利贷的“九进十三出”是一脉相传的。
大家不要以为这么高，肯定没人要吧，说来也奇怪，古代的人或为穷困所迫，或为解燃眉之急，虽然知道这是火坑，也不得不舍身。
但现代社会，真的无奇不有，像那大学生吧，一般的见识总有吧，很多人家里没到穷困吧，居然借裸条，这些多黑啊，还要受制于人，最后实在还不出来，只能被逼卖肉偿了。
因为小微企业的特性，不像大公司那样有财务报表什么的，80年代做生意的，普遍学历也不高，能简单的记个账都算不错了，有很多东西没有一个标准。叶简明为此参考了后市的一些做法，以及美国富国银行的评分卡做了自己的一个客户评分系统，但是很多信息还是要采集。所以这就要求我们的客户经理对当地非常的熟悉，要有自己的探子，至少要知道借款人是不是有什么恶习，特别是赌博之类的。
叶简明一直强调客户经理要跑出去，而不是等在办公室，跑出去和人交谈，一可以把山河信用社的名声打响，二可以把客户经理自己让人认识，三可以与客户建立初步的联系，多谈几次不就成朋友了。
不要像其他银行一样，守株待兔等鸟来。
