（3）投资住房
——怎样选择住房投资方式 对于家庭理财来讲，住房投资多为住房实物投资。住房实物投资又包括直接购房、以租代购、以租养贷三种方式。
直接购房。直接购置住房，就是投资者用现款或分期付款的方式直接向房主或房地产开发商购买住房，并适当装修、装饰后出售或出租，以获取投资回报，这是一种传统的投资方式，也是迄今为止住房投资者最常用的一种方式。当然，根据风险与收益对称的原理，投资者在可能获取较高收益的同时也面临较大的风险。如果投资者完全用自有的资金买房，若房屋不能及时变现，投入的资金被套牢。如果是通过贷款支付房款，就背上了长期利息的包袱。
以租代购。即开发商将空置待售的商品房出租，并与租房户签订购租合同。若租房户在合同约定的期限内购买该房，开发商即以出租时所定的房价将该房出售给租房户，所付租金可充抵部分购房款，待租房户交足余额后，即可获得该房的完全产权。这种方式不需交纳首付款，即住即付，每月交纳一定的租金即可入住新居。对于中低收入家庭而言，通过这种投资方式购买住房是一种比较好的选择。
以租养贷。这是目前各大城市开始的投资方式，即通过贷款买房，交纳首期房款，然后将所购房屋出租，用每月的租金来偿还银行贷款，当还清贷款并收回首付款后，投资者就完全拥有了这套住房的产权。这是一种花费少量的资金即可拥有自己的房屋，同时又没有长期的还款负担。因此这种投资方式更适合于目前手中有较多现金，但预期收入不很稳定的投资者。
——关于二手房的投资
如果您是出于投资目的而购买二手房，那就一定要买有产权的二手房，在进行合法的产权过户后，拿到房管局核发过户后的产权证，才能在今后将购买的二手房上市交易，或合法出租、出售，甚至可以到银行办理抵押贷款等。在保证了这个前提之后，还要考虑以下因素：
考虑租赁对象。购买二手房的大小非常有讲究，如果是出租给暂时租借的大学生或外来打工者，就应该考虑一居或一室半的小户型，这是因为租金相对便宜，容易为收入不高的租借者所接受，防止出现房子难以租出而造成租金的流失。
考虑房屋质量。二手房中有些是建成时间较长的旧公房，一般都存在着不同程度的隐患，这些问题粗看是发现不了的，必须到当地的物业部门咨询，并在购买前的看房中详细观察与询问。
考虑常用设施。绝大多数二手房都是居住后售出的旧房，一般家用设施较为齐全，而且这些设施在使用一段时间后，旧主人不会搬到新房中。在选择时需要仔细观察，完好的设施能够省下购买者不少的钱，省去日后的麻烦。
最明智的方式是贷款尽量多，首付尽量少
因为目前的购房贷款利率不断在降低，那么在如此优惠的贷款利率条件下，能够申请多少贷款就尽全力地申请，只要你不是盲目地追求愈大愈好的房子，利息的支出并不算太大。在你的负债能力范围内，选择最高的抵押率，最小的首付款，让钱能更好地生钱，是最佳之举。
一般来讲，每个人会选择自认为合理的首期付款额。而依据中央银行的规定，购房贷款不超过房价的80％，就意味着购房者必须准备20％以上的首期付款。
有专家建议购房者最好能申请到70％～80％的抵押贷款，因为在某种程度上，贷款愈多愈好，首期愈少愈好，当然这一切都应控制在购房者的负债能力之内。首期付款额低，就意味着合同期内每一期的付款额高，特别是利息负担会多一些，但购房者将有多余的资金用于改善其生活品质和其他投资。如果其他投资的收益高于贷款利率，那么选择较低的首期付款额为好。
——怎样还贷最划算
住房贷款的还款方式主要有两种：等额本息还款法，即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息；等额本金还款法，即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减。一般国内商业银行采用的都是前一种，即等额本息还款法，借款人每月的“月均还款额”中包括两部分，简单地说就是一部分是本金，另一部分是利息。
据银行的工作人员介绍，对居民个人而言，在降息以后办理贷款确实比较实惠。比如，降息后办理金额为10万元、还款期为5年的个人消费贷款，总共比原来少负担利息1254元；降息后办理10万元30年期个入住房商业贷款的，总共可以减少利息负担12060元。
——按揭贷款要把握的要点
随着住房金融的发展，越来越多的市民通过按揭圆梦，提高了本人与家庭的居住质量。但是，在供款人办理银行贷款时，银行专家发现，不少借款人常常会忽略一些原本应值得注意的问题与环节。
申请贷款前不要支用公积金。如果供款人在贷款前提取公积金储存余额用于支付房款，那么您公积金账户上的公积金余额即为零，这样您的公积金贷款额度也就为零，也就意味着您将申请不到公积金贷款。
在借款最初1年内不要提前还款。按照公积金贷款的有关规定，部分提前还款应在还贷满1年后提出，并且归还的金额应超过6个月的还款额。
还贷有困难不要忘记寻找身边的银行。当您在借款期限内偿债能力下降，还贷有困难时，不要自己硬撑。工行的客户可向工行提出延长借款期限的申请，经银行调查属实，且未有拖欠应还贷款本金、利息，工行就会受理您的延长借款期限申请。
取得房产证后不要忘记退税。当您购买商品房时，应将可退税的家庭成员全部作为房地产权利人写入买房合同，并且在签订合同、支付房款后即办理“购房者已缴个人所得税税基金抵扣”申请，取得本人的“税收通用缴款书”。待您所购住房成为现房，并办妥房地产权利证明后的6个月内，应前往税务部门办理退税手续。
贷款后出租住房不要忘告知义务。当您在贷款期间出租已经抵押的房屋，您必须将已抵押的事实书面告知承租人。
贷款还清后不要忘记撤销抵押。当您还清了全部贷款本金和利息后，可持银行的贷款结清证明和抵押物的房地产他项权利证明前往房产所在区、县的房地产交易中心撤销抵押。
不要遗失借款合同和借据。申请按揭贷款，银行与您签订的借款合同和借据都是重要的法律文件，由于贷款期限最长可达30年，作为借款人，您应当妥善保管您的合同和借据，同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和义务。
借款还钱的技巧
在日常生活中借钱还钱是常有的事，但在还钱时要考虑以下技巧：
最好一次还清。便于对方安排钱的用途和索回借据。若实在无法一次还清，应向对方说明原因以求得谅解，并说明还差多少，在原借据上写上还款及欠款数额。若对方将借据遗失或一时找不到，则应请对方当场留下收据。
当面点清。事先将钞票整理好，双方当面检验、点清数目，切不可碍于情面马虎从事；导致日后因假钞和数目短少发生矛盾。最好选用同一面值的钞票，票面新净平整，便于对方点数和日后使用，也表达对其谢意和尊重。
切忌转手。谁借谁还，请人代还既是失礼之举，又可能因交代不清或第三方原因引起矛盾和误会。借钱还钱虽是双方的事，但最好有第三者在场，特别是小额未打借据的借款，减少日后发生纠纷的可能。同时要记住当时的情况，这样可在日后发生矛盾时提供旁证，有效地保护自己。
适当补偿。借款时最好定有利息条款，并最多不超过银行同期贷款利率的2倍，此视为法庭审理民间借贷经济纠纷案可以认定的民间借贷利率，还款时按协议支付利息。金额小，时间短而未订利息条款，借款人还款时可向对方送上小礼品，以表谢意。
（4）投资股票
——炒股投资须具备的条件
炒股是一种风险性家庭投资，并非适应任何人，因此炒股须具备以下条件：
学习和分析能力。要学习和了解政府的经济和证券政策，了解《证券法》及其他法规，知法、懂法、守法，并关注国内外形势。还需要学会从基本面和技术面来分析股票的走势，通过对决定股票投资价值和价格的基本要素如宏观经济指标、经济政策导向、行业发展状况、公司的经营状况等进行分析以及通过股票的价格、成交量等的变化，从技术形态和走势上进行分析，评价股票的投资价值，判断股票价格的未来走势，从而能够进行正确的投资操作。
良好的心理素质。必须以良好的投资心态进入股市，不要希望一夜暴富，股市表面看似乎是冒险家的乐园，实际上是智者的投资场所。股民需要的是勇敢、机智、灵活，而不是懦弱、愚笨、固执，要能承受挫折，同时也不能被胜利冲昏头脑，要胜不骄，败不馁，做一个理智的投资者。
不断总结的能力。要不断总结经验和教训，善于探索股市的客观规律。作为一个普通股民，要准确把握股市的脉搏，踏准股市运动的节奏，不是一蹴而就的。需要不断反复摸索和实践，付出长时间艰辛困苦的努力，通过不断学习和经验的积累，才可能成为一个成功的股民。
——有性格缺陷最好不要炒股
据心理学专家分析和实践证明，有以下性格缺陷的人最好不要炒股，因为在遭受重大的精神刺激时，这些人容易出现心理失衡。
心理脆弱。这种人由于心理承受能力差，经受不了任何的风险、刺激、等待的煎熬，况且股市上风云变幻，或赔或赚，悲喜无常，这些都将会造成一个人的心理失衡，产生意想不到的后果。
过于自负。炒股跟做人一样，不能过于自负，由着性子，无的放矢。如果，在股市上想当然地胡乱“下注”，只能是四处碰壁，自讨苦吃。
懦弱性格。表示为随大流，缺乏自信，无主见，遇事优柔寡断，总是按别人的意见做。进入股市，则盲目跟风。
追求完美性格。即目标过高，做什么事都追求十全十美，稍有不足，就耿耿于怀，自怨自责。
——工薪族炒股的技巧
工薪族要炒股，必须掌握适当的股票投资技巧：
要分散投资。最好以1／3的积蓄炒股，行情好时，也不宜超过一半。
要科学分配资金。可用1／3的资金打新股，虽然抽中概率比较小，但没有风险，用1／3的资金炒长线，购买绩优股或成长股，长线持有，不论行情如何变化，最终可为赢家。用1／3的资金炒短线，可根据基本面和消息面，追涨杀跌，快进快出，有10％以上的收益时即可抛出，切不可贪高而错失良机。
要制定合适的炒股计划。精心选股，可采用市盈率法、历史最高最低股价法等，选择合适的介入时间和空间。
要合理选择个股。应注意选择朝阳行业，市盈率较低、净资产较高、连续赢利且逐年增大、流通盘较小、市场成交活跃的股票，一般升值潜力较大。
——如何把握持股时间
由于持股时间主要是由庄家的坐庄周期来决定。所以一般来说，拉升期的长短，主要受以下因素的影响：
