理财人物案例：于小姐今年27岁，拥有留洋背景的她在一外企工作，月薪在5000元左右。其先生王今年30岁，在某教育机构从事语言教学工作，年薪在12万元以上。于小姐婚后才摆脱月光族，现在她和老公每月开销至少在4000元，宝宝出生后每个月至少要增加2000元以上的开销。现在两人有10万元的存款，家人可以帮助垫付购房首付。两人现在与父母同住，但一直有买房买车的打算。如何在购房、购车、养育孩子和保险需求等方面做出合理的安排呢？
于小姐家庭的基本情况：于小姐月收入5000元，丈夫年薪12万元，存款10万元；月支出4000元，小孩费用2000元；家庭月净收入9000元。
理财目标：购房，购车，孩子教育金，保险等规划。
理财建议：根据于小姐的家庭收支及理财需求，建议如下：一、首先将存款中的2万元作为备用金，以3个月定期存款或货币基金的形式以备急用；同时申请一张信用卡以备急需。
二、以不超过每年1万元的缴费金额，给夫妻双方投保保障性保险。
三、为保证孩子完成良好的教育，按目前大学费用每年3万元，4年共需12万元，年学费增长率8％，需准备47.95万元的教育金。建议通过基金定投的方式，选择股票式基金完成教育金规划，按年投资收益8％计算，每月只需1000元。
四、购车规划：因为今年以购房为主，并且近几年房贷还款压力较大，以及学前孩子花费较多，建议等孩子上小学时，考虑买车。以购买15万元轿车为例，每月通过基金定投的方式，只需存储1338元，就可以完成目标。
五、购房规划：根据于小姐目前的情况，建议购置一处80平方米左右的住房，按当时房价每平方米8500元，需68万元。可用剩余存款及家人帮助，支付首付款，首付款需20.4万元，其余47.6万可通过贷款解决。
1.建议首先选择组合贷款的方式：申请公积金贷款30万元，期限30年，月还款1651元，减轻还款压力；商业贷款17.6万元，月还款4000元，可在5年内还完贷款，缩短还款时间；之后一部分用作养老金规划，另一部分用作提前还款或换房规划。
2.如果只能申请商业贷款：商业贷款47.6万元，月还款5700元，10年内也可还完贷款，但还款压力较重，且养老规划也要推后。
制订一项理财计划第一步是回到基本原则上来，或者，对那些往往临时凑合的入来说，应该首先实施一些基本原则。最基本的原则是懂得理财的意图。
摩根士丹利资产管理公司的苏珊·赫什曼说：“人们犯的最大错误是没有方向，不知道要实现什么目标。”她说，首先根据实现的时间和必要性将目标分类。短期的目标是挣够房租；赚取大学学费或购房的分期付款可能是中期的重点；最常见的长远目标是缴纳养老金。
普华永道的税务和个人理财计划部主管尼尔·赖特提出一个分几步走的计划制订过程。第一步是决定你想达到什么目的，比如积累储蓄，给后人留下遗产，或是将来在地中海购置一艘游艇——如果你想让后代自己谋生的话；下一步是制定实现这些目标的策略，也就是找到合适的投资组合；最后一步是定期回顾，确保一切按计划进行。
理财顾问说，某些资产的回报高于其他资产，这取决于期限的长短。
赫什曼建议：满足短期需要的资金以现金形式保留；用于实现中期目标的资金可购买债券；而养老金和其他长期投资应投入股票和有高回报潜力的其他资产。
以上介绍的都是理财的一些基本原则，每一个家庭在制定理财计划的时候都应该遵守这一原则，其他因不同家庭而异。
高收益的理财产品往往孕含着高风险，即使存款也存在着负利率的风险。要保持正确的理财观念，根据家庭阶段性的生活目标，时刻审视资产配置隋况和风险承受能力，兼顾风险和收益，不断调整投资组合，选择相应的投资产品和比例，从而达成工薪阶层的理财目标。
我们制订家庭计划的时候，可以让孩子在场，听取孩子的意见。如果孩子太小，不是很了解，我们只要告诉他我们是怎样决定的，为什么会做出这样的决定即可。总之，目的是让孩子了解理财这一行为。
告诉孩子，贪欲比魔鬼更可怕
唐才子李约，字存博。其诗文俱佳，官至兵部员外郎。他性情清心寡欲，喜博古探奇，好与文人雅士弹琴煮茗，吟诵清谈，后弃官终隐。如此清心寡欲、出尘脱俗之人，其德行必定不一般。在《尚书故实》一书中，就记载了他不贪财利、坚守信义的一件事，并说他平常所做的事，大致都如此。
李约有一次坐船行于江上，同一胡商的船一前一后。胡商得了重病，将李约请过船去，把两个女儿托付给他，他的两个女儿都长得非常美丽。
胡商又交给他一枚珠子，并嘱咐他许多话。
等胡商死了，李约将他遗留的数万财宝全都如数送交给了官府，并为胡商的两个女儿寻偶婚配。
当初胡商临死时，同李约约定，自己死后要含着那枚夜光珠，别人都不知道此事。后来死去的胡商的亲属来清理胡商留下的资财，请官府的人挖开坟墓检查，夜明珠果然还在。
并非亲朋故友，仅仅是一路同行之人，对于这仅有一面之缘的路人的托付，李约毫无私心，不贪财色，完全按照此前的托付来履行承诺，即使在没有人知道的情况下，依然坚守自己做人的本分，这种德行不能不令现今的人所钦佩。
然而，并不是所有人都像李约这样。在当今的社会上有一种“钱奴”，为了钱去做偷窃、抢劫、诈骗等犯法行为，有的甚至为了钱搭上了自己性命。
有这样一个真实的故事：有一个人叫阿明，他很想用钱买到较高的社会地位，他认为有钱能使鬼推磨，于是辞去公安工作，干起个体卖服装。
他的生意很好，逐渐阔绰起来。他认为自己的“价值”与钱一样与日俱增，于是更崇拜钱了，除了钱，目空一切。无休止的金钱欲望，成了他堕落的催化剂。为了弄到更多的钱，他逐渐走上诈骗的犯罪道路。他骗走了家乡父老的147万元，骗了南方某单位的130万元，从此过着挥金如土的生活。
他想出人头地、腰缠万贯，最终却被一副冰冷的手铐紧紧地铐住了双手，被判刑15年，妻子离开了他，他年富力强的人生时光将要在牢里度过。他因为拼命地追逐金钱，最终失去了家庭、亲人和个人的自由。
阿明就是一个有错误金钱观的人，他为了钱而失去了自己的良心。因此说，有钱本非无过，关键是看钱的主人是怎样对待它的，钱在不同人的手中，就有着不同的价值。
人们常把金钱称做万恶之源，其实，这是错怪了金钱，可怕的不是钱，而是贪欲，那种对钱贪得无厌的占有态度。当然，钱可能会刺激起贪欲，但也可能不会。无论在钱多钱少的人中，都有贪者，也都有不贪者，所以，关键还在于人的内心。
贪与不贪的界限在哪里？简单地说，一个人如果以金钱本身或者它带来的奢侈生活为人生主要目的，他就是一个被贪欲控制的人；相反，不贪之人只把金钱当做保证基本生活质量的手段，或者，把金钱当做实现更高人生理想的手段。
贪欲首先是痛苦之源。正如爱比克泰特所说：“导致痛苦的不是贫穷，而是贪欲。”苦乐取决于所求与所得的比例，与所得大小无关。
其次，贪欲不折不扣是万恶之源。在贪欲的驱使下，为官必贪，有权在手就拼命纳贿敛财；为商必奸，有利可图就不惜草菅人命。贪欲可以使人目中无法纪，心中无良知。今日社会上腐败滋生，不义横行，皆源于贪欲膨胀，当然也迫使人们叩问导致贪欲膨胀的体制之弊病。
贪欲使人堕落，不但表现在攫取金钱时的不仁不义，而且表现在攫得金钱后的纵欲无度。对金钱贪得无厌的人，除了少数守财奴，多是为了享乐，而他们对享乐的唯一理解是放纵，太多的金钱用在放纵上玩花样、找刺激，结果必然是生活糜烂、禽兽不如。
在物欲横流的社会背景下，我们对孩子要做的，就是要告诉他们——
这个世界很大，我们不可能拥有世界，我们只能拥有很小很小的些许，就是为了这些许，我们也要付出很大的努力。
