家庭理财是一个漫长的过程，购房、婚嫁、购车、保障、教育、养老等诸多的目标，都要借助理财顺利实现。因此，人们希望理财的各种安排都是正确的。“一招不慎，满盘皆输”的结局，是人们不愿发生的。正所谓，正确的想法指引正确的行动，如何使自己的想法趋于正确呢？
投资策略因年龄而异选择适合的理财方式
不到40岁
如果你不到40岁，你就算幸运的。你有两项优势。首先，如果你有足够时间的话，时间能治疗伤痛。股市最终将复苏并实现增长。其次，通过早早地攒钱（你现在应该正在这样做），你会获得“滚雪球”式的好处，早期的收益就是建立在这个基础上的。
你还应该长远地看待投资地点。预计未来几年的很多增长将来自海外，特别是新兴市场。新兴市场基金比专注于日本或西欧这类发达经济体的海外基金的波动性更大。这种波动性代表了这类基金中存在的风险。不过，作为一名较年轻的投资者，你应该拥有多一些的风险敞口，原因是长远来看，更大的风险往往意味着更高的回报。
此外，鉴于你长线投资的战略，股价的下跌是一个机会。像巴菲特这样出色的长线投资者认为，即使是在最近主要股指反弹之后，美国股价仍相对较低。
对于较年轻的人来说，最佳的投资目标是精选的股票共同基金。一些人（特别是较年轻的投资者）因2008年的教训而矫枉过正，远远避开了股市。
40岁-55岁
一旦进入这个年龄段，你就开始从年轻时代的激进立场转向更为深思熟虑的立场。与此同时，由于你很可能正处于赚钱的巅峰状态，这个年龄段也是一个非常重要的攒钱期。
在这个时期，你应该尽可能多地投资相关退休计划，同时开发其他投资的途径。你还要避免这个年龄段的投资者在经济低迷时期常犯的两类错误。
首先，人们通过减少储蓄额和投资额对市场的低迷作出反应。其次，他们开始在没有充分理由的情况下改变策略。所有这些都锁定了损失，阻止了复苏的机会。
为了在这样的关键时期提高存款额，这个年龄段的客户设置自动存款计划，直接将部分工资转到嘉信理财或富达投资等机构的投资账户中，从中可以投资股票共同基金。人们需要在他们的退休账户之外另行存钱。自动计划实际上很简单，适合于大多数人。
55岁以上
随着你距退休年龄越来越近，你希望这些年来积攒的资金能够保值。问题是，其中的许多资金在过去两年市场的下行中都已经损失了。在这种情况下重要的是认清你目前的状况，不要再去想你2007年时的情况。这部分人首先关注的是退休安全。一个策略是，想想你每年所需的最低收入是多少，然后看看有没有低成本的年金，可以承诺终生支付至少这个数目。
这样一种策略意味着你在远离未来的股市收益，但你得到了保障，知道只要你还活着，就能有一笔固定的收入。
年金可以扮演非常重要的角色，因为许多年金都会保障收入。有了这些保障，你其他的资产多冒点风险就更容易。但你得有所付出才能获得这些保障，而且必须密切关注。
考虑到股市仍处于相对低的水平，而且一些人还需要重建以前的投资组合，因此一些咨询师建议调整投资组合的成分，通过低成本股市指数共同基金来实现更高的股市敞口。应当从审慎和常识的立场出发来选择投资组织，尤其是退休人员。
月光族如何学会理财
月光族家庭的理财规划
不少月光族家庭都是花钱如流水，花完会后悔，其实要想改变月光族家庭的现状，想储蓄，想好好计划好自己的理财规划，做一个懂生活的人，其实这主要都是一个消费习惯的问题，月光族理财首先要养成良好的习惯，定期定额申购一些基金等……
记录财务情况
能够衡量就必然能够了解，能够了解就必然能够改变。如果没有持续的、有条理的、准确的记录，理财计划是不可能实现的。因此，在开始理财计划之初，详细记录自己的收支状况是十分必要的。一份好的记录可以使您和您的家庭：
1.衡量所处的经济地位---这是制定一份合理的理财计划的基础。
2.有效改变现在的理财行为。
3.衡量接近目标所取得的进步。
特别需要注意的是，做好财务记录，还必须建立一个档案，这样就可以知道自己的收入情况、净资产、花销以及负债。
明确价值观和经济目标
了解自己的价值观，可以确立经济目标，使之清楚、明确、真实、并具有一定的可行性。缺少了明确的目标和方向，便无法做出正确的预算；没有足够的理由约束自己，也就不能达到你所期望的2年、20年甚至是40年后的目标。
确定净资产
一旦经济记录做好了，那么算出净资产就很容易了--这也是大多数理财专家计算财富的方式。为什么一定要算出净资产呢？因为只有清楚每年的净资产，才会掌握自己又朝目标前进了多少。
了解收入及花销
很少有人清楚自己的钱是怎么花掉的，甚至不清楚自己到底有多少收入。没有这些基本信息，就很难制定预算，并以此合理安排钱财的使用，搞不清楚什么地方该花钱，也就不能在花费上做出合理的改变。
制定预算，并参照实施
财富并不是指挣了多少，而是指还有多少。听起来，做预算不但枯燥，烦琐，而且好像太做作了，但是通过预算可以在日常花费的点滴中发现到大笔款项的去向。并且，一份具体的预算，对我们实现理财目标很有好处。
削减开销
很多人在刚开始时都抱怨拿不出更多的钱去投资，从而实现其经济目标。其实目标并不是依靠大笔的投入才能实现。削减开支，节省每一块钱，因为即使很小数目的投资，也可能会带来不小的财富，例如：每个月都多存100元钱，结果如何呢？如果24岁时就开始投资，并且可以拿到10%的年利润，34岁时，就有了20，000元钱。投资时间越长，复利的作用就越明显。随着时间的推移，储蓄和投资带来的利润更是显而易见。所以开始得越早，存得越多，利润就越是成倍增长。
不再月光家庭的5种方法
年轻人总是觉得自己好不容易大学毕业了，总觉得应该好好补偿一下自己，对于社会上流行的东西都是乐此不疲，所以大都成了月光族。于是，当年轻人谈到理财这个话题的时候，大都说一声：我无财可理。难道真的是无财可理么？很多同学刚毕业收入也在4000以上，为何毕业三年过去，却发现居住的房子越来越小（为了省钱，搬到便宜的房子里住），而且手中也没有积蓄，月前潇洒，月中恐慌，月末狼狈，实在是让人为之一叹。而在相同条件下之下，一些同学总算是攒下了笔小钱，如何做到的呢？
方法与步骤
买一份储蓄性的保险
因为白领们年纪都不大，每月拿出200多元，为自己提供了一份有分红的储蓄型重大疾病保险，并且附加上重大伤害。这样，若是不幸出事，至少不会成为自己那个偏远山城里家人的负担（我们都是北漂），而且也能保证自己好不容易辛苦打下的江山不会一下子就被疾病或意外打垮。如果很幸运一辈子都没事，那么也可以老的时候给自己花或是留给后人。
记流水账
确定自己每个月的资金流向，现在北京、上海、深圳等地的白领都流行加入账族进行网络在线记账，加入账族已经成为一种时尚。记两个月以后，做一个严格的审视，将那些没有必要、并且不会降低他们生活水平的消费拿掉，或是选择替代品。毕竟，人的欲望是无止境的，如果不能让他们知道什么是必需的，而什么不是必需的，那么理财所必需的闲余资金又从何而来呢？
从自己的钱包掏钱出来
如果在购物或是消费的时候，若是对方找给了你一张五元的钞票，你就会假设这张钱不存在，拿出来放在另一个口袋里，回家后放入一个盒子收好。等到攒到100元就在方便的时候带去银行存起来。另外，这个银行一定不是在你工作地点或是家的附近，并且千万不要办卡。大家应该都确定自己的自制力如何吧？信用卡都能刷爆，何况自己的钱了？
多在自己家中做饭，不要总在外面吃
公平地看待信用卡
有人认为信用卡是完全的负债，不值得拥有；有人则认为信用卡能让自己得到自己现在的收入所得不到的东西，全然不顾今后的生活。甚至有人将信用卡作为提现的工具，浑然不惧提现以后的手续费和今后的利息。建议：能刷卡的时候一定是刷卡，但不去购买任何计划外的东西，只是购买必须购买的东西，尽量不提现，还要全额还款，而不是还最低还款额。
新婚小家的理财行为
婚后理财必修课
结婚，既是两个独立生命体的结合，又是两种独立理财记录的合并。每一对就要步入婚姻殿堂的恋人们，即将面临的已不再是花前月下浪漫的约会，而是一生的约定，以及约定之后琐碎的日常生活。如何共同心往一处使，钱往一处花，让家庭财富得到快速积累，都是婚后家庭理财的必修课。
家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。当组织成一个家庭的时候，理财规划就变复杂了，孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等等。在进行规划之前，先整理一下家庭财产，有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金，然后再进行理财规划。
如一个刚刚组成的家庭，年收入为5万，丈夫年收入3万元，妻子年收入2万元，每月固定支出1200元左右。一套价值20万元的住房，10万元房贷，活期存款3万元，家庭没有任何保险保障，一年后准备要一个宝宝，这样的家庭该如何理财呢？
这个家庭的理财目标：10年内把贷款还清，储备教育费用，夫妻养老。
一、投资规划
该家庭的支出还算合理，但是由于还有10万元的房贷，每个月房贷支出1100元，那么月支出合计2300元左右，占收入的46%，因此要实现家庭的其他目标必须靠强制储蓄。
首先，为了保证家庭生活不受突然变动的影响，家庭理财中必须留出一部分应急金存入活期账户，应急金大约为家庭月支出的3-6倍。如果夫妻二人收入稳定，还可以考虑将存款用于金融投资，可以购买一些风险相对小的股票型基金，或者进行短期人民币理财产品，工行发行的人民币理财产品“稳得利”以收益高，风险低的特点，成为家庭理财必不可少的好帮手。随着家庭资产的不断增加，投资的金融产品也可以不断丰富，存款有一些，股票买一些，黄金也要储备一些，因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。
二、教育规划
要为孩子建立教育基金，为了让孩子的成长和教育更加有保障，必须把教育规划纳入理财规划。可以通过基金定投的方式为小孩准备教育基金。基金选择上，以规模较大的基金公司为主，做到“专款专用”，不到特殊时刻绝不动这笔钱。
三、保险规划
尽管疾病和死亡一般是我们不愿意提及的话题，但是这些风险又是切实存在的，一旦发生，不仅会严重影响家庭心理状态，而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击，所以绝对是“可不言但不可不理”的。因为夫妻二人收入相差不大，因此两人都要购买保险，如购买人寿保险，这既是为家人负责，也可以为养老做准备。保额以年收入的5-10倍再加上家庭的负债和贷款，保费支出不超过家庭一个月的薪资所得。
另外，家庭理财中银行卡的使用必不可少，家庭账户尽量统一在一家银行，这样做的最大好处是便于管理，也可以享受银行的贵宾服务。家庭用卡采用一张借记卡和一张贷记卡模式。借记卡就是“理财卡”，可以承但家庭大部分的理财和结算功能。代记卡也就是信用卡，该卡专门拿来刷卡消费，这样做的好处是，你刷卡消费动用的是自己的免息透支额度，可以借款消费不付息。
新婚家庭理财7要点
要点1：尊重对方消费习惯，掌握正确的消费理财观
刚结婚的小夫妻，由于过去的家庭背景和生活习惯不同，在未来共同的生活中，不仅要在生活习惯上磨合好，也要在理财习惯上磨合好。同时，新婚夫妻家庭财富还处在积累期，生活上应尽量避免讲排场比阔气、盲目消费等不良习惯。所以，掌握正确的理财习惯，尤为重要。
要点2：知己知彼，方能宏观掌控
在进行家庭理财之前，新婚夫妇们须先把自己的财务搞清楚，比如每月的收入支出，家庭资产负债，以及未来家庭开支计划。并养成记账的好习惯，这样不仅对自己的未来收支一目了然，更重要的是找到问题，并及时调整合理规划。
要点3：理财目标明确，消费支出排后
每个家庭都会有自己的目标，而作为新婚小夫妻来说，彼此协商制订较为明确的财务目标非常必要。比如买房买车、旅游、家庭建设、什么时候要孩子等，为了保证这些计划的顺利实施，我们需要尽早规划，全面规划。
过去我们个人的习惯是收入支出=储蓄投资，未来我们就应该修改为收入储蓄投资=支出。这样才能逐步为家庭的未来做充足的储备。
要点4：建立家庭紧急现金备用金
实际生活中我们难免会遇到一些突发事件，所以家庭紧急现金备用金就是必须要考虑的事情了。以家庭3至6个月所需的正常生活开支为限，具体的储备工具可以选用活期存款来准备1个月生活开支，另外的备用金可以选用定期存款和货币型基金等流动型较高的金融工具。当然，如果有个可以透支消费的信用卡，紧急时候，也可以作为消费使用。
要点5：重新规划未来的投资策略
新婚夫妻根据家庭的生活理财目标，重新评价过去两人的投资品种、风险程度、收益率、流动性等，看看是否需要作出相应的调整或建立新的互补方案，使家庭的利益最大化。年轻夫妻可以选择风险承受能力稍强的金融理财产品，在承担高风险的同时，用时间来换取高收益。
按投资的风险偏好风格分有3种。
1.成长型：风险高，潜在的收益也高，适合风险承受能力强的投资者，产品主要有：房产、激进型股票、股票型基金、外汇、黄金。
2.稳健型：风险适中，收益适中，适合风险承受能力中等的投资者，产品包括，稳健表现的股票，混合配置型基金。
3.保守型：追求本金安全，固定收益，适合保守，风险承受能力较弱的投资者，具体产品有债券型基金、货币型基金、国债等。
要点6：配置合适的保险保障
保险是现代生活重要的避险工具。先整理下夫妻已经购买的保险，然后再做出相应调整的方案。具体保险额度，可以参考保险中的双十法则，也就是用家庭年收入的十分之一，来保障年收入的十倍。从对保险的需求着手，优先顺序是意外险和健康险，然后是定期寿险，再其次是终身寿险。在保险具体操作上，逐渐增加配偶作为自己的保险收益人。
要点7：基金定额定投很流行
