为了早日住上像样的房子，于是有了“房奴”；为了早日享受汽车的便捷，于是有了“车奴”；为了早日享受生活的品质，于是有了“卡奴”……超前消费和透支消费带给我们的美丽幻觉正在一点点远去。取而代之的，是伴随而来的财务困境。
别让信用卡成累赘
一提到信用卡，很多人肯定就头疼起来了，大概情况都是身边卡越来越多，账单叠着一大堆，每个月一领工资，就直奔银行。还了卡账，这个月又得靠卡生活，周而复始，也就变成了所谓的“卡奴”。
从银行走出来的那一刻，曹晶晶感觉终于解脱了，不堪重负的半年“卡奴”生活使她身心俱疲！站在阳光下，她突然发现，原来天变得那么蓝，呼吸是那么畅快。“刚才，我把最后一笔欠款还完后，就立刻把卡报停了，这半年真是折磨死我了！”现在，她就像一只刚刚挣脱枷锁的小鸟，曹晶晶轻快地说。
曹晶晶是黑龙江一所大学的大三学生，去年冬天的一个下午，她回到公寓时，见到某银行正在推销信用卡业务，“每月可以透支3000元”的宣传打动了她的心。以往，看到了喜欢的东西要攒够钱才能买，可有时钱攒够了东西又卖没了。于是，她也想尝试一下“花明天的钱，圆今天的梦”。
“我每个月有1000块钱的生活费，当初只是想，如果真的透支了可以用生活费还上，没想到……。”
元旦临近，各大商场搞起了打折促销活动，曹晶晶花了半天时间前去“淘宝”，化妆品、衣服买了一堆，花光了生活费不说，还在卡里透支了500多块钱。她原本计划“紧缩”下个月的生活费还上，不料同学过生日又要吃饭应酬，不但没能用生活费还上欠款，还让她又透支1000块钱。
一个月的还款期限迫在眉睫，她不敢跟父母说一个月花了2500块钱，尤其还向银行透支了1500块。只得瞒着家里向同学借钱，用来还银行的欠款。可同学也大多是“月光族”，曹晶晶借了好几个同学的钱才凑够1500块钱。
好容易堵上银行这个窟窿，她又要为欠同学的钱发愁了。“下个月不吃不喝也才1000块钱，根本还不上欠的钱。”无奈，曹晶晶只得再向银行透支下个月的钱来还同学的钱。如此反复，搞得她整天神经兮兮的，上课也没了劲头，密友说她像是“霜打的茄子”。
“每个月的生活费都不够花，经常要借钱还款，拆东墙补西墙，就这么一直恶性循环下去，最后曹晶晶只能靠打工还债。”
为了堵上银行的“窟窿”，她在学校附近的影楼找了一份化妆师的工作。老板是刚毕业的大学生，体谅她每天还要上课，允许她没课的时候来上班，每个月800块钱加提成。曹晶晶像抓住了救命稻草一样珍惜这份工作。“我对化妆还算有点兴趣，而且如果客人多选片子我就会有提成。这样，还清银行的钱就有希望了。”
从那以后，曹晶晶每天奔波于课堂和影楼之间，常常顾不上吃饭，就连约会逛街都“戒”了。“我得去上班。”好友找她逛街吃饭，总会从她嘴里听到这句无奈的话。
在影楼煎熬了3个月后，曹晶晶才“赎”出自己的自由身。她用打工赚来的钱，终于还上了透支的钱。
这段经历让她刻骨铭心。曹晶晶说：“还清了银行的钱，也懂得了工作挣钱的不易。以后一定要控制花销，合理消费。”
●号脉问诊：
年轻人本来就容易冲动消费，喜欢时髦的东西。银行业通过广告宣传形成了一种刷卡、向银行借钱很时髦的风气，很多年轻人懵懵懂懂就刷卡上瘾了，很自然就成了“卡奴”，上班族尚且还有自己的收入，像曹晶晶这样的学生，本来生活费还是靠家里，再成为“卡奴”，当然会恶性循环，被债务缠身了。
●对症下药：
以下几点有助于帮助“卡奴”们早日脱离“奴”生活。
1.额度：对于额度的选择一定要合理，个人认为透支额度不要超过每月固定收入以上。例如：一个月薪5千的朋友，使用的信用卡额度最好不要超过5千。因为很多人在用信用卡购物时，往往会觉得“我的信用额高着呢”、“卡里还能透支呢”，基于这种想法，他们总是毫不犹豫地买回太多的东西，等到信用卡的账单寄到时才发现，竟然要还那么多钱。结果工资全拿出来也不够，弄的还要跟朋友借钱。
2.办卡张数：对于大部分人来说，钱包里留两张信用卡就足够了，一张“主力队员”，平时刷卡全用这张；另一张是“替补队员”，一旦“主力队员”出现故障，这张卡就可以及时补上，免得在付款时尴尬。
3.合理使用：每种卡都拥有自己的主题功能，比如，可以在某家特定的商场有消费优惠。这时你要考虑一下，你是否经常去这家商场消费，如果你并不经常去，那么这张卡就没有保留的必要。
再比如，某张信用卡可以积累某家航空公司的里程，这听起来虽然很有诱惑力，但对于大多数人来说，出差的机会并不太多，如果你一年可能就出差一次，那么想通过刷卡换机票几乎不太可能。对于这样的卡，即使有了一定的积分，也要坚决“减”掉。
4.还款要便利：信用卡一定要首重还款便利。比如你办了某家银行的卡，但是你的住宅或者公司附近没有那家银行或者那家银行的ATM机，这种信用卡应该销掉，也可以去银行柜台办个一卡通，每个月自动还款。
另外建议：不要以卡还卡，信用卡的预借现金功能是给客户紧急需要现金的时候用的，此功能只适合固定资金暂时不能动的人群，临时预借一下，解决眼前问题的。如果每个月都用它来作为你还款的本金，那这样下去，你的钱只会越借越多，永远还不清银行的钱。
综上所描述：合理办卡，谨慎用卡，精明用卡，真正做卡的主人。
●理财小课堂：
让人担忧的是：这些“卡奴”大多为年轻群体，一些尚没有收入来源的大学生也占据了其中的很大比例。这更加预示着信用卡危机正在逐步显现。
某海外理财专家给某大学的学生们做讲座，谈及理财，第一个建议就是“抛掉你手中的信用卡。”
然而这又谈何容易。从去年开始，多家银行（资讯、论坛产品）相继将信用卡“圈地”运动打入校园，普通本科生可以轻松获得1000元～2000元的信用额度，研究生信用额度达到3000元～4000元。尽管在海外，大学生已经被证明是用卡风险比较高的群体之一，但国内信用卡经营者的思路显而易见，“只要从中培养出5%的用卡高端客户，就已经实现目标了”，这是某信用卡中心高层的分析。
纵使银行可以承担风险，信用卡对大学生的影响却非同小可。和海外不同，我们不是重视财商教育的国度，可能直到读大学，父母都不会教导子女怎样花钱，一旦信用卡把大大高于他们消费能力的信用额度摆到这些学生面前，所带来的刺激和兴奋随即就会被疯狂购物所替代，他们拥有了过去无法拥有的东西，却也拥有了过去从来没有拥有过的债务。
更值得关注的是，这种透支消费的习惯将持续到他们走出校园，步入社会生活。如果长期都是在入不敷出的状态下靠信用卡举债度日，那么很有可能在不久的未来，成为社会的新“卡奴”群体。
因此，不论是学生还是刚步入社会的年轻人，一定要控制自己的花钱欲望，不要让信用卡成为累赘。
玩转信用卡，让你成为“卡通”高手
如今信用卡几乎成了每个人的通行护照。这些信用卡让你摆脱了一时囊中羞涩而只能做橱窗购物的尴尬，可你在享受“轻轻一刷、便利贴心”的时候，有没有想到其实你只开发了信用卡的冰山一角？如果你正为玩不转手上的信用卡而郁闷，下面的“卡通”高手心得也许能为你带来一些新的思路。
案例1：用信用卡账单算账
张先生在某网站做频道主编。他刚工作时，因为自己的钱由自己做主，经常和朋友们出没在酒吧、KTV，结果成了“月光族”。后来认识了一个心仪的女孩，为了追到她更加入不敷出了，直到沦落到要向父母借外债的地步。张先生的父母教他用算账来控制自己的收支平衡，张先生灵机一动：不如用信用卡来代替记账。他去餐厅刷卡，买花刷卡，选购CD也刷卡，就是去超市买生活用品还是照刷不误。每月银行都会给他寄一份月结单，上面详细列出了他的每笔消费支出。如果这个月购买服装超支了，那下个月就省着用一点；这个月省下几百块，那下个月就可以提前透支买一个MP3来奖励自己。
没想到，从此后他不但把女朋友笼络得牢牢的，也不再伸手向父母借外债，每月还多出几百块可以灵活使用。而随着信用卡消费越来越普及，相信今后他的账目将算得更细致。
案例2：优惠折扣不用白不用
在外企做秘书工作的黄小姐，平日喜欢和好友一起逛街购物。虽然她每月薪水不菲，但对一线品牌只能远远观望，就是二线品牌也常常只有等到岁末打折时才进行疯狂大采购。为此，她一直在想怎样才能少花钱又能买到名牌服装和化妆品。这时她的一个姐妹向她推荐了一张女性信用卡，美容美发、服饰等都可以打折。在特别的专卖店买彩妆可以打9.5折；她比较喜欢的几个服装牌子的新产品也能以8.8折的优惠价买下。黄小姐算了一笔账：去年下半年，用卡消费了大约6000元，享受折扣后，实际上花费5200元不到，省了800多。另外，黄小姐的信用卡还有“积分奖励计划”，她消费所积累的积分不但可以选择兑换奖品，还可以选择抵扣年费。她拿着攒的积分，换到一大堆小礼物，让她很开心。
案例3：信用卡也能巧妙赚钱
季先生巧妙利用了信用卡与货币市场基金的特点发了点小财。他利用信用卡多达一个月的免息期，领到工资后并不着急还款或存银行，而是去购买货币市场基金，然后在免息期内统统用信用卡消费。等到了信用卡免息期结束的前两天，才把货币市场基金赎回去还款。
“这样一方面赚了货币市场基金0.2%左右的月收益，又赚了信用卡不少的积分，换点哈根达斯代金券、毛绒玩具之类的礼品，多合算。”季先生得意地说，而且现在一些基金公司开始与银行联合发行信用卡，货币市场基金可以设定在固定日期自动赎回转入信用卡还款账户，让这样的“套利”行为更方便了。其实，如果不能在免息还款期及时还款的话，这样的“套利”行为也有风险。所以季先生选择了相对稳定的投资品种货币市场基金。虽然这一方法灵是灵，但仍需要谨慎而为。
●号脉问诊：
说到底，信用卡是为鼓励消费而生存的，若想练成“万花丛中过，片叶不沾衣”的高超武功，用卡规则和误区不可不了解。只要你有心，把信用卡当成一项理财业务来经营，处处都是学问和心得。
●对症下药：
很多人感觉信用卡在自己的日常生活中很有用。一卡在手，你就不用为买东西而身揣大量现金出门了。如果你要在餐馆请一群客人吃饭，也用不着事先算计要取出多少钱用。买机票时，你只需打一个电话，报上信用卡号，就省得自己跑到售票处去了。当你去国外旅行时，不再需要操心该换多少外汇，因为多数付款都可以通过信用卡完成。此外，很多网站都允许你使用信用卡在线订购各种产品和服务。
简单一句话：信用卡为你省了许多时间，减少了许多麻烦。它们还可能为你带来其他一些好处，比如旅行时的优待服务和买东西时的折扣。
人们经常说：爱信用卡，是因为它使用方便，并提供增值服务；恨信用卡，是因为它的不可控性常常带来恶性负债，使自己每月都要支付高额的利息。如果你在日常使用信用卡时，只是把它单纯的当成刷卡和投资消费工具的话，那么，真的就是太“委屈”他们了。信用卡的使用，重在一个巧字。巧用信用卡，将其变成个人理财的工具之一，不仅可以享受诸多的便捷，还可以帮忙省钱、以及享受银行为持卡人提供的增值服务。巧用信用卡，学会用明天的钱改善今天的生活。
巧用信用卡，不妨尝试从以下几个方面开始：
◇多刷卡可以免年费
信用卡每年所收取的150元或300元的年费常常令办卡人觉得是一笔过高的额外开销。这样看来办信用卡似乎并不划算。然而，在目前国内的信用卡市场，各大银行都有推出一年中刷卡若干次，即可免年费的优惠政策。这样说来，其实，在国内，信用卡的拥有和使用基本上是免费的。
◇学会计算和使用免息期
使用信用卡一般都可以享受50～60天的免息期（各银行有所不同），这也正是信用卡最吸引人的地方。免息期是指贷款日（也就是银行记账日）至到期还款日之间的时间。因为持卡人刷卡消费的时间有先后顺序，因此享受的免息期也是有长有短的，而我们上面说到的50～60天的免息期，则是指最长免息时间。举个简单的例子，比如你的一张信用卡的银行记账日是每月的20号，到期还款日是每月的15号。那么，如果你在本月20号的刷卡消费，到下月15号还款，就是享有了25天的免息期；但如果你是本月21日刷卡消费，那么就是在再下一个月的15日还款，也就是享受了55天的免息期。而在这55天的时间里，你就在享受着无息贷款。
◇尽情享受信用卡的增值服务
目前国内的信用卡还处于推广期，各大银行纷纷出奇招来招揽信用卡用户。对于银行的各类促销手段，持卡人可以善加利用，尽情享受。银行的信用卡促销活动是没有单独的通知的，都是随每月的对账单一起寄到持卡人手中。收到对账单的信件后，不要急于丢掉，花几分钟的时间仔细阅读相关内容。也可以登录自己所持有的信用卡的银行网站，更全面的了解自己所持的信用卡可以在哪些商户享受特殊优惠。
总体说来，目前的信用卡促销手段包括积分换礼、协约商家享受特殊折扣、刷卡抽奖、连续刷卡送大礼、商家联名卡特殊优惠等等。应该说，使用信用卡比用现金更经济、更优惠，持卡消费1元绝对比用现金消费1元得到的价值多。
◇信用卡是商旅好帮手
经常出差或是喜欢出去旅游的人，会对信用卡更为钟爱。习惯用信用卡通过各大旅行网来订机票，手续简便而且可以享受免息的优惠，也避免了携带大量现金出行的麻烦。此外，信用卡在异地刷卡使用是免手续费的。
◇用信用卡理财
我们熟悉用信用卡来消费，但并不知道信用卡其实也可以用来投资理财。近年基金大热，却也有很多人苦于缺少资金不知从何入手。信用卡持卡人其实也可以通过信用卡定期定额购买基金，可享受到先投资后付款及红利积点的优惠。在基金扣款日刷卡买基金，在结账日缴款，不仅可以赚取利息，还可以以零付出赚得报酬。但是，必须说明的是，这种借钱投资的风险性也是非常大的，而且不适合用来做长线投资。
◇用卡行为一定要有所自律
拖欠信用卡费用的利息是很高的，所以对自己的用卡行为有所自律非常重要。
有的人试图从这种无息贷款期中多捞些好处，他们的主意是办几张不同银行的卡，然后在一张卡的会计月度开始时付清上一张卡的欠费，这样一直滚动下去，就等于能无限期地占用一笔无息贷款了。这主意听起来挺聪明，但实际操作起来可能很难，并且它也偏离了使用信用卡的本来宗旨——获得付款便利。对多数人来说这无异于浪费时间——而且如果你为了申请多张信用卡而做虚假声明，也是有违法律的。
如果你收入可观，可能就不会太在意如何在使用信用卡时节省费用，但了解一下这些问题还是有用的。要想避免因过度刷卡而债务缠身，以下是几点重要的注意事项：
尽管你可以用信用卡取现，但手续费一般相当高（可高达取款金额的3%）。如果你需要用现金，还是以普通的方式从银行取款吧。
理想的状况是，你每次都能在收到月度账单后尽快地付清贷款。如果你偶尔不能付清货款，要记住你会被课以高额利息。
每月账单上标的最低付款额一定要付掉，不然的话，你会被课以很高的拖欠付款费，这笔费用会直接从你的信贷额度中扣除。
如果你在信贷额度已经用光的情况下继续刷卡购物，就不再拥有宽限期，而是必须把利息结清。
●理财小课堂：
下面我来分享一个信用卡“省”钱小绝招。
与普通的储蓄卡不同，许多银行的信用卡异地存款可以免收手续费，比如工行、建行的国际信用卡，灵活利用好这一政策可以达到免费汇款的目的。如果有汇款、生意往来等资金转移需求，您就可以通过对方的信用卡汇款，只要凭对方的信用卡号就可在本地同系统银行存款，资金可以即时到账。这种汇款方式无论汇多少次、汇多大金额都是免费的，对那些经常给亲属汇款或生意资金往来频繁的人来说最适合不过。不过要提醒的是，许多银行的电脑系统，在使用信用卡存款功能时，只能依据信用卡号存款，银行系统不能看到信用卡的户名，所以千万要记牢卡号，一旦存到别人的账户上，追回资金可就困难了。
此外，信用卡的积分一定充分利用，可以省钱。各家银行的信用卡积分标准也有差别。个别银行是以20元积1分，其他的多数银行大概就是1比1的比例，一块钱换一分，比例还是很不错的，日子久了，积分多了，您可以拿积分换东西。
去哪换呢？在银行网站上点击您要换的东西，银行会把您所换的礼品给您寄过去。
这里，提醒大家的是关于积分保质期的问题。现在只有6家银行——农行、建行、民生、招商、兴业、华夏的积分是永久免费永久有效的，其他的银行大概是在两到五年之内就无效了。
说到兑换的礼品。关键看您需不需要，不需要的话，其实也不算是省，反而还是一种浪费。还有就是我们每一个持卡人都会有一个小册子，尤其是高端持卡人，小册子上有一些特惠的商户，您到这些商户去购买东西是可以打折的，这也是一个省钱的办法。
摆脱“奴”的梦魇
房奴、车奴、孩奴、卡奴……突然一夜之间，很多人发现自己不经意间进入了“奴时代”，新式奴隶，到底是无奈还是幸福，抑或有更复杂的心情……
30岁的外企白领小苏在春节后特别郁闷，甚至有些不知道前途在哪里？原因是妻子怀孕了，这就意味着整个家庭的收入要减半，如果再有突发情况，房子有可能断供。
2008年4月份，小苏看上了珠江新城的一个楼盘，每平方米2万元。“我一个月工资一万元，老婆5千多元，本来在比较偏远的区买套房还是可以的，可在看房子的过程中，不自觉地要求越来越高，最后还是决定一次置业到位，现在月供8000元。”当上房奴的小苏和老婆开始节衣缩食，可这不期而至的小生命却让小苏为难了。除了“房奴”的枷锁外，小苏还被“车奴”深深套住。车子是5年前买的，是比较便宜的赛欧。可是，自从住进珠江新城后，小苏觉得自己的廉价车子再难开到别人面前，有时候干脆就让它长期在车库里休息，“当二手车也卖不了多少钱，因为这款车型已经停产了。”小苏无奈地叹息道，早知今日的窘况，还不如当初减少欲望，买个适合自己能力的房子，忧愁或许会少很多。
小苏说：“处处是陷阱，处处是贷款，一不小心沦为‘奴'，真是好辛苦！”
●号脉问诊：
对于众多“奴”而言，经营负债是一条不可不学的自救之路。掌握最佳的负债比例，加上通过关联账户还款等手段，不仅能避免成为“奴”，也能帮助身陷泥潭的“奴”们突出重围。
●对症下药：
专家建议：量力而行，乐观摆脱“奴时代”。
可以说，“奴时代”的出现是由传统社会转向风险社会的正常现象。”有专家谈道：“奴时代”到底体现了多大的社会矛盾，要一分为二地看：
一种情况是：这类人工作能力强，有一定的支付能力，也有一定的经济基础，他们通过按揭、贷款可以提前享受洋房、靓车，不是真正的“奴”，他们大多是以自嘲口吻或者是附和大众的心态自称为奴，或者只是口头牢骚而已，其实他们并没有被“奴时代”所累。
另一类人就是支出超过实际消费能力，盲目跟风走进各种奴生活，等到出现一点突发事件就茫然不知所措，此后就会怨天尤人。
小苏目前就是这种情况，房子的贷款已经有了压力。还在考虑换个体面一点的车。这不但不符合小苏目前的资金能力，还夹杂着攀比的心理在里边。另外，孩子的出生，一系列的问题还会接踵而来。小苏目前最应该做的，就是节省开支，在妻子生宝宝之前，尽可能的把各种费用计算好，把每个月的余钱投到基金定投，这样到孩子出生时也会有一笔备用金。
小苏目前的情况不适合换车，如果实在不想开车，就干脆卖掉。要知道一个道理，东西越放越不值钱。车放在那里，只能越来越贬值，不如卖掉，让钱生钱。
●理财小课堂：
广东外语外贸大学社会学老师指出：所谓的“奴现象”是人们生活中某些方面的压力远远超过他们承受能力的集中体现，这种现象的出现并非偶然，也不是说80后的特有压力，而是与改革开放三十年来的社会转型过程有着紧密的联系。特别是上世纪90年代末期的金融危机以后，国家推行积极的财政政策，扩大内需以刺激消费，消费主义作为一种生活方式逐渐在中国出现，并且不断发展壮大，人们通过预支未来的收入来满足今天的各种欲望。但是未来是有风险的，人们为了满足欲望到处“血拼”的同时不得不考虑一系列现实而严峻的问题：丢了工作怎么办？病了怎么办？这些不确定因素就像一座座大山一样压在提前消费的人们身上，本来是为了追求生活质量，结果反倒成了生活的奴隶。
理财专家指出：不盲目攀比、量力而为的消费行为应该是值得推崇的生活方式，而且这也符合科学的、可持续发展的要求。
四招帮“房奴”减轻还贷压力
很多按揭买房的人自称“房奴”一族。他们身上背着房子，在享受着高薪、白领、有房一族等诸多心理安慰的同时，也承受着“一天不工作，就会被世界抛弃”的精神重压，生活质量大为下降：不敢轻易换工作，不敢娱乐、旅游，害怕银行涨息，担心生病、失业，更没时间好好享受生活。那么，我们买房子是为了享受生活还是为房子所累？我们怎样当一个既能购房又不让生活质量下降的“房奴”呢？
小张在哈尔滨，工作两年后，决定买房，他选择了一个新建小区的一套房子：大户型，三室两厅，145平方米，采光好，环境好，位置好。可是，一平方米4500元，一套房子就要65万，这个价格让月薪3500元的他真有些吃不消。可是，他固执地认为住房是白领生活质量标志的体现，一步到位地住上大房子，是最好不过的了。于是，在父母帮忙凑了20万的首付后，他心甘情愿地当上了“房奴”，每月还贷2000元，一共要还20年。可是，现在的小张每天躺在宽敞舒适的大房子里，却不愿再说“住房是白领生活质量标志的体现”了，因为他不敢换工作，不敢外出旅游，甚至不敢生病。他对朋友诉苦：这哪儿是白领生活，我都快被房子压得直不起腰了。
●号脉问诊：
生活中像小张这样的人很多，为了住上大房子竭尽所能，住上大房子后叫苦不迭。据统计，1997年，中国个人住房按揭贷款金额不到200亿元；到2005年，这一数字已经达到1.6万亿元。8年的时间，贷款增加了近80倍，贷款的增加意味着房奴人数的增加。不过，一步到位地住上大房子是一个明智选择吗？
●对症下药：
近日，国家陆续采取加息等旨在调控房产价格的政策，大力发展经济适用房，倡导中低收入者暂时租房居住。作为消费者，我们该如何做到既能住上房子又不会为房子所累？我们应该怎样打理生活，做到轻松住房、潇洒生活？
◇先租后买，没有压力
李先生结婚后，得到父母赞助的10万元房子首付款，加上自己几年工作攒下的10万元积蓄，他支付购房的首付应当绰绰有余。可是，李先生却有自己的打算，看到身边的朋友们为贷款所累，直接影响了家庭的生活质量；况且这几年房价已经涨了不少，这时跟风买房会不会和买股票一样被高位套牢？所以，他和妻子商量后，决定不赶在房价居高不下的风口浪尖上买房，先过几年无债一身轻的潇洒日子再说。
两人经过衡量，在单位附近租了一套一室一厅的房子，月租金1200元。然后，李先生将20万积蓄借给了一个开公司的朋友，朋友按15%的年利率给他支付利息。为了保险起见，他和朋友协商，以朋友持有的某公司法人股票作为质押，如果朋友不能到期还款，可以立即将股票过户到李先生名下。这样，李先生在保持较好居住条件和不影响生活质量的前提下，将20万元积蓄用于投资，一年可获取收益3万元。李先生说，等过几年他们可以一次性付款购房，不用再当辛苦的房奴了。
专家观点：
1.盲目负债购房不如临时租房。目前住房贷款利率已经连续多次上调，有关专家预测，为了抑制房地产过热，今后央行还有可能上调房贷利率，届时贷款人的负担会更重。因此，购房者应对自己的未来收入有正确的估价，不能一味为了实现“安居梦想”而盲目贷款。如果经济条件不是太好或有较好的投资渠道，可以先租一套适合的房子，等具备一定经济实力后再考虑购房。
2.莫让房子成为发展事业的累赘。换工作、跳槽到大城市发展对很多年轻人来说如同家常便饭，除非这些工作不稳定者所在城市的房价较低、具有较高升值潜力，否则不应盲目购房。这时，临时租一套房子或与人合租房子是最好的选择。因为没有带不走的固定资产，来去自由，可以“择良木而栖”，一心发展自己的事业。
3.买房、租房要算细账。现在很多理财网站都有一个叫“贷款买房和租房比较”的网络计算器，你不妨根据自己的情况进行计算，然后再决定是购房还是租房。
◇先买后换，轻松理财
结婚前，林女士和老公讨论该买一套什么样的房子。他们自己有8万元的积蓄，父母又赞助了10万元，一套大房子的首付是30%，18万元应该能够房子首付。不过，他们另有自己的想法。现在基金理财、保险分红这么热，我们可以先买一套二手房，把其他剩余的钱投资在这方面，通过理财生出更多的钱后再考虑换大房子。况且最近国家陆续颁布政策控制房价，未来房价走势会不会持续升高，还是一个未知数。
林女士买了一套两室一厅的二手房，只有20万元。首付30%后，她还剩下12万元的存款。她拿出8万元投资基金。现在，一年过去了，她购买的基金增长了70%，抛出后净赚了5万元；剩余的4万块钱她决定投资字画收藏。现在她购买的字画价格也翻倍增长，不过她还不决定抛售，因为她认为还有上涨的空间。
林女士认为：“现在每月还的房贷只有1000元，我每月工资4000元，应付房贷绰绰有余。通过投资，我可以赚得一笔比较丰厚的资金。等过几年房价稳定下来，我们再买一套大一点的房子。我觉得这个选择还是很理智的。”
专家观点：
目前，按揭购房的家庭越来越多，生活的压力和沉重的贷款负担常常让“房奴”们喘不过气来，不过，当“房奴”也有一些科学的理财窍门，比如林女士这种理财方式就叫“以投养贷”，其实，类似能减轻购房负担的窍门还有很多：
1.用公积金贷款。公积金贷款是一种政策性贷款，利率有一定优惠。目前5年以上商业性住房贷款利率5.94%，而同期公积金贷款年利率仅为3.87%，二者差距较大，所以，购房时办理公积金贷款，可以最大限度地降低还贷压力。
2.买房也要学会“淘宝”。每个城市的住房虽然有均价，但黄金地段和偏僻地段的价格差距较大，面积不同，房价更是大相径庭。为了减轻还贷压力，年轻人可以选择位置稍微偏僻点的住房或适合自己经济承受力的小面积住房，也可以购买价格相对较低的二手房，有时一些二手房的房主因为急用资金，卖出的价格可能较低，这样买房者就会和“淘宝”一样买套物超所值的好房子。
3.选择临时贷款。如果自己未来预期收入较高，或者因为存款国债没有到期、股票被套等原因，临时拿不出资金，这时也可以不办理按揭，而采用存单、国债质押贷款以及个人信用贷款等方式筹措购房资金，虽然质押或信用贷款的利率比个人住房贷款高，但省去了评估、保险等费用，实际会大大节省住房融资的开支。
4.以房养贷。如果当地房地产市场升值潜力较大，房屋租金较高，并且有一定的首付资金，可以购买两套住房，自住一套，另外出租一套，以出租的租金来支付或补贴两套房子的按揭款，这样，“房奴”的还款压力会大大减轻。
●理财小课堂：
现在对于很多只要是贷过款的市民来说，再买房也必须算二套房，首付必须5成以上、利率必须上浮1.1倍。加上最近公布的CPI数据超过预期上涨幅度，很多房奴担心加息，会进一步增加供房压力。那么在房贷新政和加息预期的双重压力下，有没有窍门，可以减轻贷款压力降低贷款利息呢？
◇存款可抵扣贷款利息
对于有5万元以上资金的“房奴”来说，可以通过房贷理财账户达到用存款抵扣贷款利息的目的。
据了解，目前工行、农行、民生、深发展等银行都推出了类似的可以帮客户节省利息的房贷理财业务。客户选择存抵贷这一房贷理财账户后，只要客户卡内存款超过5万元，即可按相应比例抵扣贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。
工商银行理财师告诉大家：该行存贷通产品按日计算利息，以人民币为货币单位，抵扣起点为5万元，抵扣比例为80%，每笔贷款可享受利息收益的额度不高于该笔贷款余额的80%。
当账户内当日存款余额小于等于5万元时，日收益为0；大于5万元时，则日收益=（存贷通账户余额——5万元）×80%×（存贷通账户关联贷款的利率——活期存款利率）。
以30万元存款为例，假设贷款年利率为5.94%，并已享受贷款利率下浮30%的优惠政策，贷款执行利率就是5.94%×0.7=4.158%，活期存款年利率为0.36%，其贷款可获得的抵扣额为：（30——5）×80%=20万元。
如果贷款者将30万元在存贷通账户内存1个月，其获得增值收益为20万×（4.158%——0.36%）×1/12=633元。
◇还款方法改成等额本金
对于大部分贷款者来说，房贷的还款方式中以等额本金（也就是递减法）和等额本息两种还款方式最为普遍。
对于还款能力较强、收入较稳定、有额外收入来源的贷款者，可以转等额本息为递减还款法，达到省息的目的。
等额本金还款方式也就是递减法，就是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，从而使还款额在初期较多，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息的支出，比较适合还款能力较强的家庭。如果贷款银行允许转换还款方式，那么客户可以通过转换贷款方式节省利息。
以贷款100万元20年期（以基准利率5.94%计算），采用等额本息还款法，利息超过71万元。而采取等额本金还款，支付利息款59.6475万元。两者相比，利息相差11万元左右。
◇提前还款时选缩短期限
其实，在所有的方法中，提前还款是最节省利息的。在市民提前还款时，会碰到一个问题，那就是减少月供还是缩短贷款期限？银行理财师称，如果单纯从节省利息角度来讲，肯定是缩短贷款期限最划算。
随着银行优惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少客户近期已经开始动用公积金或是存款开始提前还贷，在办理提前还贷的过程中，客户需要选择减少月供还是缩短贷款期限。
“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，自然总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。”
◇新政策可以“减负”
“双周供”能减轻利息负担。在还款方式上，为了减轻利息负担，可以采用“双周供”还款方式，新贷款可以选择这种还款方式，老贷款也可以“月供”改“双周供”，但手续上会相对麻烦一些。目前，“双周供”主要由深圳发展银行办理。
“净息还款法”缓解压力。如果贷款利率上调压力增大，贷款人还款负担加重，这时可以选用“净息还款法”，这种还款法在发达国家较为普遍，日前由部分国内股份制银行推出。这种还款法是指贷款后只需按月支付贷款利息，而贷款本金可等贷款到期后一次性偿还，也可在贷款期内根据个人资金变化情况随时分次偿还。这无疑会大大减轻贷款期内的还款压力，非常适合那些未来预期收入较高的贷款人。
“宽限期还款法”。顾名思义，这种还款法就是给贷款人一个偿还本金的暂缓期，其优势是可以减轻贷款之初的还贷压力，从而减少按揭贷款对生活带来的影响，实际上是给家庭负债带来一个“缓冲”区间，特别是在利率上调、贷款人负担相对较重的情况下，采用宽限期还款法会使家庭生活更加从容。这种还款法主要由上海银行等金融机构推出。
另外，每次贷款利率上调后，住房公积金贷款利率也会随之调整。但其上调的幅度远远低于商业贷款。所以，办理住房贷款按照先公积金贷款后商业贷款的原则可以相应减轻利息负担。
