会挣钱很重要，但更重要的是要学会理财。我们常说：“你不理财，财不理你”，不会理财的人永远存不到钱，更不要说成为富人了。理财正成为现代人生活的一部分，也是当下的一种流行和时尚。永远要知道：人一生能积累多少钱，并非取决于赚了多少钱，而在于如何理财。
你不理财财不理你
从前，有这样一位富翁，他惜财如命，虽然他有万贯家财，却从来不想着去使用这些金银。年老的时候，他将自己辛辛苦苦置办的家业兑换成了一麻袋金子放在自己的床头，每天睡觉时，他都要看看这些黄金，摸摸这些财富。
但是有一天，这位富翁忽然开始担心这袋黄金会被歹徒偷走，于是他跑到森林里，在一块大石头底下挖了一个大洞，把这麻袋黄金埋在洞里面。这下，富翁感觉轻松了很多，也不担心自己的金银会被歹徒偷走了。平时，他总是隔三差五地来到森林里看看黄金，只要能看到这些黄金，他心里就会感到无比幸福。
然而，好景不长，富翁频频进森林的举动引起了一个歹徒的注意。当这名歹徒发现富翁的这个秘密后，就尾随他找到了这麻袋黄金，并在第二天一大早把这袋黄金给偷走了。富翁发觉自己埋藏已久的黄金被人偷走之后，非常伤心，郁郁寡欢，不久就命赴黄泉。
这个故事告诉我们一个很浅显的道理，那就是财富如果不能为我们所用，那就和没有财富是一样的。因此，理财就是要教我们如何用钱、如何花钱、如何让钱生出更多的钱，而不是单纯教我们如何省钱、如何存钱的。
常言道：君子爱财，取之有道。君子爱财，更当治之有道。这里的“取”，就是挣钱，“治”就是理财。俗话说：“吃不穷，穿不穷，不会算计一生穷。”家庭收支要算计，“钱生钱”也要会算计。而这种算计，就是我们平时所说的理财。有人可能会说：“我又挣不了多少钱，又有什么财可理呢？”可是那些把企业做得井井有条的业界精英、腰缠万贯的富家子弟，又有几个会打理自己的个人财富呢？中国有句古话叫做“富不过三代”，意思是说即使是富有的人最后也会挥霍一空甚至穷困潦倒。投资银行JP摩根的最新调查显示，全球大部分超级富豪过去20年都不能守住巨额财富，“败家率”达80％。有人把《福布斯》杂志最新的全球400位首富排行榜与20年前的同一排行榜相比，结果发现，平均每5名榜上有名的超级富翁中，只有1名能在榜上屹立不倒。富翁破产的原因，除了财富巨大增加了管理难度之外，更重要的是在如何使自己的财富保值增值上缺乏正确的理财方法，又不注意节约开支，随意地挥霍，最后导致破产。
你不理财，财不理你。人的一生，总是会遇到生老病死、衣食住行方面的问题，而这些问题的解决都离不开钱，因此，家庭理财是我们每一个人都应该掌握的一门功课，它并不局限于家庭收入的多少。
本科毕业的小杨今年只有21岁，工作半年后，月收入达到了3000元左右；专科毕业的小肖工作3年后，月收入只有1800元左右。
按常理说小杨每月收入3000元，比小肖多1200元，因此，他应该比小刘“更具备理财的条件”。可是，事实却不是这样，半年的时间里，小肖存下了4000元，小杨的银行卡却只有不到1000元的存款。
这到底是什么原因造成的呢？原来小杨在衣食住行上的开销都要高出小肖，除去基本消费外，小杨在旅行、健身、购置自己喜爱的电子产品方面还有一大笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱乐消费，小杨的3000元月收入所剩无几。而小肖虽月收入不高，但一切从简，基本消费只有800元，又没有抽烟喝酒等其他嗜好，但是她喜欢看书，每月花费100元左右买书。这样算下来，小肖每月的开销大概在900元，加上一些其他的支出，小肖半年就节余4000元。之后，小肖又把其中的3000元转成了一年期定期存款，每年到期不取，自动续存。
通过上面的事例，我们可以看出，能不能理好财，并不是由钱的多少决定的，学会理财才是关键。生活中，有很多人将注意力放在收入这个源头上，总是认为钱越多越好理财，钱越少就越不好理财。其实，这种想法完全不对。因为，一个家庭的理财就像水池里蓄水的道理一样，水龙头进水量的大小固然是关键，但是下水管道的排水量大小也非常重要。如果水龙头大，但是下水管道比水龙头更大，那水池子里很快就会没水；如果水龙头的管子大，下水的管道小，相反池子里的水就会越蓄越多。
因此，我们说会理财不仅是一门学问，同时也是一种收入。因为，当你学会理财时，你才能更早地积蓄自己的财富，再将一定的财富用到合理的投资。也只有这样，你的钱才能加倍地生长。
当前社会，理财对大多数人来说虽是一个不陌生但也不熟悉的字眼。由于缺乏足够的时间和专业知识，很多人认为，个人并非是自己财富的最好管理者。因此，储蓄长期以来就成为人们最主要的理财方式，人们仍然习惯性地将钱存在银行，投资意识不强，理财观念淡薄。
会理财不如会挣钱。这种想法很多人都有。他们认为自己收入高，不会理财也无所谓。当然，对于有足够高的收入，而且花销不是很大的人群来讲，确实不用担心没钱买房、结婚、买车，也不用担心意外风险的出现，因为他们有足够的钱来解决这些问题。但是仅仅这样就真的不需要理财了吗？其实，理财的能力跟挣钱的能力往往是相辅相成的，一个有着高收入的人更应该有好的理财方法来打理自己的财产。这一举动，可以说是为进一步提高你的生活水平，也可以说是为了你的下一个“挑战目标”而积蓄力量。
对于手中资金不宽裕者而言，想理财，一要选对投资品，二要方法正确。理财的重点在于尽量减少现金持有量，提高资金管理能力，使利用率达到最大。对此，理财专家给了以下几点建议。
（1）可以根据自身风险承受能力构建合适的投资组合，同时控制好风险与收益的配比关系。如果是追求稳定收益，那么你可以投资货币市场基金。货币市场基金具有流动性良好、低风险、收益平稳等特点，且进入门槛相对较低，适合众多的人群。
另外，你还可以适当尝试一些新的投资品种，如“纸黄金”。“纸黄金”进入的门槛相对较低，只需1000元就能开户交易，不失为一种良好的理财选择。但是，广大的投资者要注意，这类投资专业性要求很高，投资者需要具备一定的投资知识方可操作。
（2）合理选择银行储蓄品种，优化资金使用。目前不少银行都推出了小额理财产品，如某股份制银行的“钱生钱”，就是一种为主卡持卡人提供一卡多户，活期、整存整取多种优化组合的理财服务。
现在，你选择信用卡作为支付手段，也能“积少成多”。通常，信用卡都有最长51天的免息还款期，因此，你如果合理使用信用卡，也可以赚取不少利息。
（3）有条件的话，可通过不动产获得“被动”收入，如房租收入等。这个条件指的是，有了两套或两套以上住房的家庭，可以想办法盘活手中的一部分固定资产，使之能增加收益。
（4）重视退休金账户。如果你还在职，毫无疑问，每年你都应确保养老计划和你个人的退休金账户有充足的资金来源。对大多数人来说，退休金账户是最好的储蓄项目，因为它不但享受优惠税收，并且公司也有义务向你的账户投入资金。
理财是一生都要做的工作，也是为一生而做的工作，如果你是一个理财高手，就会一生高枕无忧。
管好自己的财富
中国有句俗话：吃不穷，穿不穷，计划不到一世穷。不管是有钱还是没钱，人生活在现在的社会里，都应该有一个经济计划。人不像动物，只要吃饱了肚皮就什么都不管了，今天有食物今天就吃饱，明天没有食物了就饿着。
今天有酒今天醉，明天没酒喝凉水。这是一种不负责任的态度。
美国财政预算专家爱尔茜·史塔普里顿夫人说过：“让多数人感到烦恼的并不是他们没有足够的钱，而是他们不知道如何支配手中已有的钱！”
卡耐基也总结过他在贫苦中是怎样计划用钱的。他说：“我也有过财政困难：我曾在密苏里的玉米田和谷仓做过每天10小时的劳动工作。我辛勤地工作，直至腰酸背痛。我当时所做的那些苦工，并不是1小时l美元的工资，也不是50美分，也不是10美分。我那时所拿的是每小时5美分，每天工作10小时。
“我知道一直20年住在一间没有浴室、没有自来水的房子里是什么滋味。我知道睡在一间零下15℃的卧室中，是什么滋味。我知道徒步数里远，以节省1美元，以及鞋底穿洞、袜底打补丁的滋味。我也尝试在餐厅里点最便宜的菜，以及把裤子压在床垫下的滋味，因为我没钱将它们交给洗衣店。
“然而，在那段时间里，我设法从收入中省下几个钱，因为如果我不那样做，心里就不安。
“由于这段经历，我们就必须和一些公司一样：我们必须拟订一个花钱的计划，然后根据计划来花钱。可惜我们大多数人都不是这样做。”
现在我们也在提倡超前消费，有些年轻人不管自己的经济状况如何，贷款买房，贷款买车，一下子就使自己的经济陷入困难的境地。后半辈子就围绕着如何还贷款了。
一旦你涉及管理自己的钱财的时候，你就开始经营如何管理自己的金钱了。
如何管理好自己的钱财呢？
这里总结了管理财富的9条规则，供我们借鉴。
1.把事实记在纸上
亚诺·班尼特50年前到伦敦，立志做一名小说家，当时他很穷，生活压力大，所以他把每一便士的用途记录下来。他难道想知道他的钱怎么花掉了？不是的。他心里有数。他十分欣赏这个方法，不停地保持这一记录，甚至在他成为世界闻名的作家、富翁、拥有一艘私人游艇之后，也还保持着这个习惯。
你我也一样，必须去弄个本子来，开始记录。记录一辈子？不，不需要。预算专家建议我们，至少在最初一个月把我们所花的每分钱作准确的记录，如果可能的话，可作3个月的记录。这只是提供我们一个正确的记录，使我们知道钱花到哪儿了，然后还可依此做一预算。
2.找出一个适合你的钱财预算
预算的意义，并不是把所有的乐趣从生活中抹杀。真正的意义在于给我们物质安全和免于忧虑。“依据预算来生活的人，”史塔普里顿夫人说，“比较快乐。”首先，你应该把所有的开支列出一张表；然后把所有的收入也列成一张表；对照之后，你就知道该怎样花钱了。其次，你应该咨询投资公司，让专家为你理财。
3.学会如何聪明地花钱
会花钱的人就能够用最少的钱办最多的事，用那最少的钱买最好的东西。
有两位女士收入都一样，可是，有位总是穿着入时，而且不多花钱；而另一位，整天买衣服，却没有一件衣服入时得体，钱没少花，每月入不敷出。原因就是不会花钱。会花钱就是能够使钱的价值得到最大地实现，每一分钱都花得值。
4.不要为你的收入而增加烦恼
生活中常常有些人为自己的收入而烦恼，有人因为收入低，有人因为花费高，还有人因为收入提高了欲望也增加了。史塔普里顿夫人说，她最怕的就是被请去为年薪50000美元的家庭拟订预算。她说：“因为每年收入50000美元，似乎是大多数美国家庭的目标。他们可能经过多年的艰苦奋斗才达到这一目标——然后，当他们的收入达到每年50000美元时，他们认为已经成功了。他们开始大肆扩展。在郊区买栋房子，添加许多新家具以及许多新衣服——等你发觉时，他们已经到赤字阶段了。他们实际上比以前更痛苦——因为他们把增加的收入花得太凶了。”
按预算花钱，收入多可以多花，收入少就要少花。超前消费，你背上债务，就没有快乐了。
5.如果你要借钱，一定要想办法去银行贷款
现在有些人借钱，去找朋友，为此常常就会失去朋友。有些人就会去找放高利贷的人借钱，这样就陷入了痛苦之中。去银行贷款就不会上当吃亏。
6.有钱可以投点医药、火灾以及紧急开销的保险
现在我们国家的保险业还不是很发达，我们的保险意识也不强。其实，有钱可以投一点保险，预防意外。
有个年轻人挣了一笔钱，投了健康保险，谁也没想到过了一年，就得了一场大病，保险公司赔付了一大笔医疗费。如果没有保险，那么他当年辛苦挣的钱就全花光了。
7.教育你的子女从小就要养成对金钱的负责态度，不乱花钱
作家史蒂拉·威斯顿·图特教育孩子理财的方法值得我们学习。他从银行里取得一本特别存款单，交给9岁的女儿。每当小女儿得到每周的零用钱时，就将零用钱存进那本存折，母亲自任银行。然后在那个星期内，每当女儿必须使用钱时，就从账中提出，把余款结存详细地记录下来。这位小女孩不仅从中学到很多知识，而且也学会了如何处理金钱的责任感。
8.不要赌博——永远不要
不要寄希望赌一把来赚取金钱，赌博是带有很大偶然性的。一个人要是把自己的财富寄托在偶然性的赌博上，那么，你肯定就会失败。
9.如果我们无法改变自己的经济状况，不可自责
要是我们得不到我们所希望的东西，最好不要让忧虑和悔恨苦恼我们的生活。让我们原谅自己，豁达一点。记住：即使拥有整个世界，你一天也只能吃三顿饭，睡一张床。
罗马政治家及哲学家赛尼加说：“如果你一直觉得不满，那么即使你拥有了整个世界，也会觉得伤心。”
财富是没有止境的，拥有多少也不够花。保持一个平常心态，过平常人的生活，你才能享受生活的快乐。不要对自己提出过高的要求，够吃够用就应该满足了。
计划用钱，让钱细水长流
用钱计划不外乎就是结合所得和开销的系统规划，制订用钱计划并没有绝对的方法，且计划可行与否也因人而异，最重要的是，要将未来的用钱基于过去实际的花费上。依个人状况的不同，通常有3种基本形态的用钱计划。
1.账户法
账户法也称为消耗余额法，是20世纪初流行的资金管理系统的更新版。过去人们通常将现金分装在多个信封中，一个信封袋就专用在一个开销类别项目上。当一个信封袋里的现金用完了，除非现金从别的信封袋里拨转过来，否则就停止那个开销类别的花费。事实上，信封与信封间的现金拨转和登载非常烦琐，而且钱装在信封袋里又不能生利息。
账户法用钱计划，和为了个人开销或家庭开销装一堆信封袋的做法很相似，将每一次的薪水依不同的开销而分别占有不同的部分（例如租金500元、水电费200元）。然而真正的现金，是放在一个支取或储蓄存款账户中，以取代放在信封袋里。当钱花在特殊类别的开销上时，这笔金额就会从账户余额中扣除，就好像从信封袋中取出现金一样。如此就能够很清楚地知道属于每个开销类别里剩余多少金额。
