基本原则：只买对的不买贵的。业内人士指出，首次置业，挑选适合自己目前需求的应该是基本准则。否则可能面临的是买得起住不起的尴尬。不仅每个月的供房款占去收入不小的一部分，还有物业管理及水电煤气等费用，可能会压得人喘不过气来。年轻置业人群一般刚从大学毕业不久，工作年限不长，初入社会需要花钱的地方很多，再加上生活必需品要不断配齐、同事同学关系的维护、各种社交场合的投入及参加各种培训的费用都将是不可避免的。专家建议，买房前要清算一下自己现有的“现金流”，包括存款、现金、可以套现的股票等。根据“现金流”，考虑付款方式和所能支付的首付款，从而考虑所购买的房子的总价。此外，还要看购房后的家庭收支状况。计算家庭收入时应侧重固定可靠的来源，如工资、银行存款利息、债券利息等；家庭支出包括每月的月供、物业管理费、水电煤气电话费、正常生活开支等等。
年收入15万元的理财方案
年收入15万元的高等收入群体，大多会在工作几年后考虑车、房的问题。这些都是庞大的支出，需要精心地去策划调配自己的资金。在没有理财方案的情况下，盲目地下手，很可能弄得自己的资金状况如散沙一盘，使财富大量流失。
在外企工作的杜小姐今年28岁，她丈夫今年也28岁，在一家私营企业工作，两人年固定收入在15万元以上。由于工作繁忙且处于创业时期，各种条件尚未具备，所以两人近期不准备要小孩儿。两人刚购买了80平方米首付4万元的按揭房一套，贷款35万元，每月供房款2000元，家庭其他开支每月2000元；现有银行存款15万元，无其他投资。杜小姐本人单位买了社保（失业和医疗）一份，每月由单位代交200元。丈夫没有购买任何保险。他们准备在一年内买一辆13万~15万元的小车，想一次性付款，不知是否妥当；另外，为了在5年后能轻松养育小孩儿，也想积累足够的资金，却不知从何着手进行理财。
理财师建议杜小姐夫妇俩在进行家庭理财时，重点关注以下几个方面：
1.确保按照近期消费规律进行基本储备。
应重视储蓄习惯，维持足够的现金流动，建议保持5万元最基本的存款储备，其余可作进一步安排以提高消费品质或投资收益水平。
2.谨慎考虑近期买车。
是否买车要看几个方面：是否属于必备的交通工具，养车费用是否可以轻松支付，是否能够带来一定的经济效益。由于车价仍有较大的下调空间，因此很难确定何时才是买入最佳时机，可根据实际需要再作决定。
3.调整家庭投资结构。
在购买汽车之后，每年的基本资金积累为8万元，建议按照2∶4∶4的比例将资金安排在银行存款、委托理财产品、股票基金或信托产品的投资，避免通货膨胀造成资金贬值，并在分散风险的前提下达到保值增值的目的。
胡氏夫妇均为外企白领，在买了房和车后，年结余15万元。两人就希望找到一套稳妥的理财方案，来安排自己的这些资金。
理财分析师针对他们的情况提出以下理财建议：首先要调整小家庭的金融资产比例，通过开放式基金的投资来间接投资证券市场。投资储蓄、基金的资金可以按2∶8进行控制，除留20000元作为家庭应急资金投资储蓄外，其余可投资开放式基金。在基金投资上可以按70%投入股票式基金，10%投入债券型基金，20%投入货币基金。
在有小孩儿后，考虑到其将来的教育，须积蓄教育基金。可通过定期定额申购基金每月2000元的方式，来积蓄教育费用。
如要考虑换房子，这对小家庭的财务压力是比较大的。建议不要盲目购房；假定男方收入稳定，保持在现有的水平，可以考虑换房。在准备了大额资金用于购房、装修时，可将资金投入货币型基金，一方面可以保证年收益2%~3%，另一方面变现方便。
每个人都应该结合自己的实际情况，制定一套适合自己的理财方案。下面提供一套年收入15万元的家庭理财方案，仅供参考：
1.建立家庭紧急预备金，以备不时之需。
紧急预备金一般以3~6个月的固定支出总额为准。
2.合理进行资产配置，增加投资品种。
别把流动资产全都投资在股市里，这样投资渠道单一，投资风险也大。
3.加强保障，完善家庭保险规划。
可考虑增加重大疾病保险和养老保险，以弥补单位医疗保险的不足，保费以不超过整个家庭收入的10%为宜。
4.筹备养老准备金。
提早作好退休计划，准备养老金，这是个人财务规划不可或缺的部分。
理财投资要注意的问题：
1.要了解自己的财务状况。
2.了解自己承受风险的能力。确定自己承受风险的能力可能需要专业理财人士的协助，他们通常能根据投资者的个人经历、调查问卷的结果提供专业的意见。
3.理想中的投资收益目标。这是一个理财计划非常重要的组成部分。需要注意的是，在这个世界上，没有免费的午餐，也几乎不存在高收益、低风险的投资项目。
4.确定投资期限的长短。投资期限的长短对理财计划包含的资产流动性会产生很大影响。
余钱为5万~10万元的创业方案
让资本流动起来最好的方法就是创业。创业的路虽然很艰难，但做好一份产业的话，收益也是相当可观的，而且让人很有成就感。所以，许多人会冒着风险走上创业之路。但创业需要资本，没有资金作为基础，一切无从谈起。那么，如果创业资本只有5万~10万元的话，有什么创业方案可供选择呢？
季良攒够了5万元后就琢磨自己创业了。可是5万元能开什么样的店呢？季良想，自己资金不多，如果不能充分利用将造成浪费，就会影响效益，如果因计划不周出现超支，也会面临很多危机。最后，他决定按5万元左右的投入去寻找项目。经过筛选，他选出了5个最有潜力最保险可靠的项目。
季良选的项目都是连锁加盟形式的。季良想：个人创业，人力资源、资金资源、管理水平都很有限，一切都要自己去做确实很不切合实际，比如经营管理、市场拓展等对于一个初次创业的人来说，做起来的确困难。连锁店一般总部都有一套完善的经营方案，复制起来就容易多了。当然，目前连锁业里大的要十万八万加盟费，小的也要一两万加盟费，加盟费高的对于自己肯定不合适，因为自己没有多余的钱，不要加盟费的项目大多数都是过时或者超前的，过时的失去了往日的辉煌，超前的市场启动需要很长时间，都是不可取的，所以选择项目的确很费脑筋。要在不要加盟费的项目里选择好的适合自己做的项目，就靠平时积累的经验和敏锐的市场观察能力了。
季良分别与五个项目的总部或供货商通过电话，索取详细资料并对它们进行全面考察评分，然后从中选出两个项目，直接到其总部进行考察。结果一家确实和广告中所说的一样，尽管没有另外一家诱人，但季良觉得安全，况且总部不是皮包公司，有实体。于是他决定了做这个品牌。
项目选好后，季良进行实地考察，他要求总部工作人员陪同，考察了附近几家已经在经营的连锁店，这样对整体模式有了充分的认识，然后把总部制定的价格、政策及产品知识进行了一次全面系统的学习。这时他没有直接签约，而是先回来作当地市场调查。
全面调查后，季良不再犹豫，开始选择店面。选择商业次街房租虽然比较低，但人流量太少，不利于发展；在商业主街上选房则房租太高，虽然人流量大，但因为商品本身的特殊性，在人太多的地方反而不太好卖。所以他选择在一个次街上开店。虽然是次街，但紧靠市里最大的宾馆，街上全部是休闲场所，人流量也有，房租也低。之后，季良一面按总部要求装修店面，一面办理营业执照等事务，同时认真进行第一次配货。
一星期后，万事俱备，季良的店面正式开张。他重点突出品牌，并开展一个月优惠让利活动，同时发展VIP会员，效果出人意料，发展形势非常好。季良又趁热打铁，在顾客群里发展了很多业务员，把产品推向宾馆、大型休闲场所、药店、超市，很快该店就成了总部业绩最好的专卖店，受到了总部的奖励。
5万~10万元的创业资金或许很少，但只要能够选准创业项目，把握好经营方法，具备创业者应有的心态，仍旧可以以小博大。
5万~10万元的新型创业方案有以下几种，仅供参考：
1.宠物标本制作店。
为了满足那些想把宠物长久留在身边的人的愿望，开设一家专门制作宠物标本的工作室也可以赚取不少的利润。
2.仿真娃娃玩偶店。
仿真娃娃玩偶是仿造“小主人”的样子制作的，具有以下特点：一是构思独特，能让孩子与仿真的玩偶一同进入孩子的乐园；二是形象逼真可人，因为玩偶是依照孩子本人的外貌特征制作的；三是紧跟潮流，每年推出国际流行潮流的服饰、玩具、饰物用品与孩子共享。它的主要消费对象为1~14岁的儿童。
3.咖啡艺廊。
将“艺术”引进咖啡店中，让游客、商务人士及一般民众在喝咖啡的同时感受艺术的魅力。
4.“布波”精品店。
“布波”族是继嬉皮、雅皮之后，现代城市最时髦的一群。他们具备高学历、高收入，是现代新经济社会的精英分子，但在休闲和精神生活方面向往自由超脱的“消费享乐”。
5.整体造型店。
所谓“整体造型店”，是打破传统“买服装到服装店、剪发到美容院”的一种概念，做法引自欧美。具体地讲，这种新主张就是将美容、美发与服饰的选购放在同一个店内，让顾客在护肤、做发型的同时，一并作好服装搭配与整体装扮。
6.婚礼支持服务公司。
婚礼支持服务公司“代办”与结婚相关的一切事宜：家族间的意见沟通、婚礼会场的预订、礼服租赁及蜜月规划等等。除了对年轻新人不了解的礼俗、仪式及硬件的场地、礼服等提供协助外，考虑到新人的紧张心情，也提供新人心理上的咨询与支持，让新人能以快乐、放松的心情，迎接人生的重要时刻。
怎样发现创业机会？
1.从环境变化中找机会。环境的变化，会给各行各业带来良机，人们通过这些变化，就会发现新的创业机会。
2.从“低科技”中把握机会。随着科技的发展，开发高科技领域是时下热门的课题，但是，机会并不只属于“高科技领域”。在运输、金融、保健、饮食、流通这些所谓的“低科技领域”也有机会，关键在于开发。
3.集中盯住某些顾客的需要就会有机会。如果我们时常关注某些人的日常生活和工作，就会从中发现某些机会。
4.追求“负面”也会找到机会。所谓追求“负面”就是着眼于那些大家“苦恼的事”和“困扰的事”。人们总是迫切希望解决一些问题，如果能提供解决的办法，实际上也能找到机会。
余钱为20万元的增值方案
让钱增值的办法无非就两种，一种是创业投资，一种是理财投资。两种投资方式各有各的益处也各有各的弊端。在实践中，投资者应结合自己的实际情况和资金量的大小来确定自己的投资方式。
邱女士35岁，现在是全职太太。家庭月收入15000元，现在已有20多万元的存款了。邱女士在理财上不是太精通，此前她只买过分红保险，现在她手上有大把时间，希望自己试着去进行一些理财活动，将这20万元资金活动起来，保值增值。对此理财专家给了她这样一些建议：
首先，应为她老公购买一份高额保险，最好是带有养老功能的，这是该家庭的第一选择；其次，邱女士同样需要有一份有养老功能的保险，已有的分红险可以用来作为小孩子以后上学、婚嫁的资金储备；第三，要养成储蓄的习惯，以防家庭出现不时之需，建议存3~6个月的人民币理财产品或定期存款，以增加资金流动性；第四，可以考虑投入小部分资金与人合股进行一些小投资，还可以小规模进行股票或基金投资；第五，家庭房产如果闲置可以考虑出租以增加家庭收入。
方先生今年33岁，已婚，儿子6岁，还有夫妻双方的父母需要赡养。经过多年的拼搏，方先生已有20多万元的存款，但因为他没有理财经验，所以他的钱只好闲置。但他看别人在股市里赚了那么多钱，自己又不甘心就这样把钱存起来，就希望找一条令资产增值的路。于是他去求教理财分析师。
理财分析师的建议有以下几点：
1.投资基金。
由于方先生平时很忙，没有太多的时间和精力，所以投资基金而不投资股票是一个十分实际的选择。同时20多万元的投资数量不算小，投资基金时可以考虑进行一定的投资组合。
2.保守型投资策略。
在投资基金时，考虑到方先生的年龄、家庭负担及比较适中的回报率期望，投资策略可以偏保守一些。将20%的资金用于购买货币市场基金，风险小，收益稳定，必要时可及时赎回；将50%的资金投资于债券型基金，在控制风险的情况下求得收益。
3.按比例配置。
剩余30%的资金可以将10%留下来应急，另有20%的资金可以投资于股票型基金。
当然，令资产增值的方案还有许多，投资者切记要根据自身的实际情况，去选择适合自己的投资方式，以使资产快速升值。
20万的资金对于有闯劲儿的人来说，完全可以自主创业。许多成功的商人就是靠很少的资本起家，最后获得丰厚利润的。关键在于，你是不是能创好这个业。而成功创业的关键就是理性地选择一个适合自己的创业项目。
创业者不一定要去做那些市场大、利润低的创业项目，也可以选择市场相对简单但利润丰厚的项目。麦当劳和肯德基的汉堡谁都会做，但至今没人超越它们，原因就在于虽然市场非常大，但成长率低，没有足够的资金根本无法与之抗衡。
另外，经营策略要得当，要出奇制胜。可以采用“三条腿走路”的发展策略。除了传统的店面销售这条“腿”外，还可充分利用网上销售这一平台，通过网站进行销售。在渠道合作上，可以专门成立一个部门，负责与行业内的其他渠道的商务伙伴洽谈合作事宜。
只要用心创业，用心经营，你会发现，20万元的增值速度是惊人的！
20万元单身之家理财原则：
1.选用“进取型”理财原则，将流动资产以2∶1或3∶1的比例分配在高风险与低风险的投资领域。
2.积极介入住宅型房地产市场，根据市场信息以“以租代售”、“以房养房”等灵活多变的投资形式盘活固定资产。其中的关键是切忌过多购买无投资价值的固定资产。
