各类家庭如何理财
家庭收入是家庭财务循环的源头。家庭收入分为工作收入与理财收入，每个人可以根据收入来源拟定出自己的管理重点。
1.普通员工。有稳定但很难期待额外的收入，因此，这一类人对现金流量的控制管理非常重要，应有紧急备用金额以备不时之需。购买高负债的个人资产时不能超出负担的能力，以免落入负债循环的陷阱之中。尽早以定期定额的方式来累积投资性资产，以便实现未来的理财目标。
一个年轻的上班族，应该尽早制订自己的储蓄计划。如一个24岁开始投资的人，每月将500元投资于定期定额、报酬率为12％的金融产品，持续投资到60岁时，就可累积290.6万元，25岁开始投资的人可累积259万元。后一个虽然只晚了短短的一年时间，但本息和却相差了31.6万元。两人每年的本金都是6000元，只因为相差一年，后者就相对地白白损失了31万多元。
2.公司业务员。这一类人的主要收入是业务佣金，包括保险、房屋中介、直销、汽车销售等从业人员。他们的收入在很大程度上受着宏观环境的影响。这类人群可以拟定不同收入水平下每月的消费、支出与储蓄模式。
每月储蓄=（当月收入－基本收入）×边际储蓄率
基本收入，即淡季时最低收入或维持家庭基本生活需求的最低消费额，取较高者；
边际储蓄率，即每增加一元额外收入增加的储蓄额；
但当月收入低于家庭最低消费额时，边际储蓄率为0。
例如，一个推销汽车的业务员月平均收入为10000元，但业绩最差时只有5000元，业绩最好时又可达15000元。假设其家庭基本支出为6000元，这说明该业务员基本支出大于最低收入，在收入最差时还不够支出所用，会有负储蓄也就是透支情况发生。假设其最低收入大于基本支出，则在最差的情况下还有正储蓄。若目标的边际储蓄率为50％时：
当收入为5000元时，低于基本支出6000元，当月储蓄=-1000元；
当收入为7000元时，储蓄=（7000－6000）×50％=500元；
当收入为10000元时，储蓄=（10000－6000）×50％=2000元；
当收入为15000元时，储蓄=（15000－6000）×50％=4500元；
年储蓄=[10000（平均收入）－6000（基本支出）]×12（月）×50％=24000元；
平均储蓄率=24000元÷120000元=20％。
通常，透支情况会消耗掉以往的储蓄。若透支情况持续发生，就要在进一步缩减基本支出或者是转换职业生涯间做一个抉择了。
3.个体经营者。个人创业风险是相当大的，在创业之前，要有周密的个人财务规划。
首先，你要计算一下，做多少生意后才能收回本钱。在这里要注意的是，成本的核算包括店面租金、水电费、人员工资、折旧、借款利息、连锁店的权益金与其他固定支出等。若少算就会发生虚盈实亏的结果。此外，还要有一定的运营资金，加快存货和应收账款的周转。
4.自由职业者。会计师、学者、律师等，由于工作繁忙，没有时间打理自己的财务，所以在投资上较为保守。在高频度的工作以获得较高收入之余，应想办法让资产和财富加速积累，这样你就可以提早退休，享受美好的生活。当然也可以利用职业优势，取得优惠贷款来降低理财性支出。
5.小型私营企业主。在经济不景气时，开工减少，社保还要按期缴纳，雇工成本上升，负担就加重了。所以，在经济景气、经营顺畅时应该为自己留下足够的流动资本，以应对未来的规模扩充或面对不景气时的资金需求。
这一类人群可以采取将未来家庭生活所需要的资金与企业资金分离的方法，以自己的家人为受益人，以便应对突遇的不测事件。
6.大型私营企业主。这类人的财富已有一定的累积，一般都有理财顾问为其理财，个人信托产品、高额保单及境外对冲基金等，都是大型私营企业主很好的理财节税工具。
理财主要从哪些方面入手
做好自己的理财规划，你可以从以下几个方面入手：
第一，居住规划。衣食住行是人类最基本的四大需要，其中的“住”是投入最大、周期最长的一项投资。房子给人一种稳定的感觉，有了自己的房子，才感觉自己有了一个属于自己的家。买房子是人生一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子。
现在，买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年。
第二，教育投资规划。早在20世纪60年代，就有经济学家把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用于其成长上，使之能够获得良好的教育。当子女成年后，可获得的收益远远大于当年家长投入的财富。1963年，舒尔茨运用美国1929年～1957年的统计资料，计算出各级教育投资的平均收益率为17.3％，教育对国民经济增长的贡献率为33％。在一般的情况下，受过良好教育者，无论在收入还是地位上，确实是高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度来看，教育投资是个人财务规划中最具有回报价值的一种，它可以说是没有任何负面的效应。
第三，个人风险管理和保险规划。保险是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性。保险不仅可以积累现金价值，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没有时间在未来岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具。在很多时间，保险也被人们形容成一种买时间的理财工具。
第四，投资规划。投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利。目的就是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。
投资可分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，如土地、机器、厂房等的投资；金融投资包括对各种金融工具，如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。
第五，个人税务筹划。个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。
税收规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样，是整个财务规划过程中的一个基本组成部分。税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径，来减少或延缓自己的税务支出。
第六，退休计划。当代发达的医疗科学技术和极为丰富的物质文明带给人类的最大好处，就是人类的健康与长寿。如何过一个幸福和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划了。我们可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或者购买保险等以获得收益。
不同阶段的理财规划
依据我国国情，我们将从学校毕业后能独立生活开始，将人生分为五个阶段：1.事业起步者；2.新婚人士；3.为人父母；4.事业有成；5.准备退休。人生不同的阶段，与每个人的风险承受能力与人生阶段密切相关，而且资产负债水平也与人生阶段有密切关系。
第一阶段：事业起步者
学校里的生活轻松自如，无忧无虑，学生是父母辛勤赚钱的消费者。但是一毕业，情况完全转变，人生掀开了新的一页。收入虽然不高，但负担不重，工资升幅也快。在这一阶段，可开始储蓄，可考虑每月定期储蓄一笔资金，养成定期储蓄的好习惯。
不少年轻人有这样的错误观念，认为自己年轻，可以投资冒险，亏了大不了从头再来。值得注意的是，这心态不可取。在这一阶段，你要端正自己的投资态度；分散风险，适当投资；多阅读有关投资的书籍，丰富自己的投资知识；总结投资经验，才能成为成功的投资者。
还要注意的是，消费时不要图虚荣，刻意去追求名牌。入不敷出，将来如何生活？
理财是越早越好，年轻时开始储蓄，就算每月的金额很少，退休时所得的回报还是相当可观的。
起步者的理财策略：多学习、运用各种理财工具，努力做好分析；虽然可冒险，但耍量力而行。避免过度消费；开始储蓄积少成多。
第二阶段：新婚人士
结婚是人生的一个重要阶段。新婚固然幸福，但理财的“辛苦”也是必不可少的。
婚后的10年时间是一生中最充实、最忙碌、最多事的阶段。第一次买车、第一次购房、第一次请保姆、第一次买保险、第一次有小孩、第一次替孩子选学校、第一次搬家等等，这些会让你的支出大幅度上升。
新婚人士要解决的有以下问题：
（1）住房：是租赁还是购买？每个人情况不同，环境也在变化，应该从实际出发，因人而异。
（2）未来目标的确定：估计自己的收入和支出，定下目标，分清轻重，逐步去实现。
（3）收支预算：作好每月的收支记录。
（4）投资取向：决定理财的投资目标。
新婚人士的理财策略：设定好未来目标、计划好资源分配；作好预算，建立理财大计；小心用钱，量入为出；夫妻协调，互相配合。
第三阶段：为人父母
进入中年之后，各种开支也逐步增加，供房、老人、孩子……养儿育女是人生的一个重要任务。把一个孩子抚养成人，可不是一件不容易的事。孩子的教育是重中之重，就算是节衣缩食，也要让子女受到良好的教育。
为人父母的理财策略：控制消费、量入为出；为子女建立教育基金，越早越好；家长以身作则，教导孩子如何管好钱，用好钱；购买保险，以备不时之需。
第四阶段：事业有成
40岁前是人生积累经验的时期，40岁后就可视为巩固的阶段。经过20年辛勤忙碌，在事业上已经取得了一定的成就，这个时期最重要的就是让自己的财富获得稳定增长。工作收入稳步增长，而储蓄和投资收入也在不断上升，此时你就应该对退休作出计划。另外，孩子已经长大可以独立，父母已经退休，你或许有时间进行旅游了，但是在此期间千万不要忘了做好身体保健和检查。
事业有成者的理财策略：每月的收入，从储蓄和投资中得到的收益比例将会增加；更依靠钱赚钱带来的收入；加快规划自己的退休生活；应腾出更多的时间享受人生；做好保险计划，特别是健康保险计划。
第五阶段：准备退休
随着人们生活条件的普遍提高，人的平均寿命也不断延长，人的退休生活将要占到整个人生的三分之一。“养儿防老”，这是一句老话，今天来看就不太现实了，并不是儿女不孝，而是因为子女身上的负担也不轻，因此我们应该早为自己做好退休的打算。
准备退休者的理财策略：投资回报将成为收入的主要来源；由于即将退休，所以应为将来准备好大部分退休金；若退休金尚未足够，应尽快改变策略，调整计划；计划好退休生活，享受一个安乐的晚年。
手头到底应该留多少现金
1.持有现金的成本。只要把钱放在手头，就会有利息损失。利息损失越大，你的持有成本就越高。
2.紧急准备金的必要性。人们面临着失业、工作能力的丧失、医疗或意外灾害等种种风险，一旦有紧急情况发生，手边的现金就可以帮助渡过难关。
在正常的收入与支出范围内，一个人或家庭每月或多或少总有结余，但是当收入突然中断或支出突然暴增时，此时若没有一笔紧急备用金可动用就会捉襟见肘，陷入一时的财务困境之中。所以，留够手头的钱很重要。
紧急备用金的主要作用有以下两点：
1.应对失业或丧失劳动能力而导致的工作收入中断。
失业后能否再顺利找到工作，于当时的经济环境和经济周期密切相关。为应对失业，至少应准备3个月的固定支出，较保守者可准备6个月的固定支出。这个固定支出包括每月的生活基本费用和偿还本息费用。
另外，因意外伤害或身心疾病等原因导致暂时无法工作，虽然社会保险降低了长期丧失劳动能力的风险，但最少也要准备好3个月、无债期、用于固定支出的紧急预备金，而未投保残疾收入险者，则以准备6个月为适宜，更长的应对时间是1年。
2.应对紧急医疗或意外灾变所导致的超支费用。
有时，家庭会出现自己或家人的紧急医疗费用或因天灾、盗窃等导致的财产损失，也需要一笔紧急备用金来解决难题。
那么，手头的紧急备用金的数额到底是多少才是最为适宜的呢？我们可以以自己现有的资产状况来衡量紧急预备金的应对能力：
1.失业保障月数=存款、可变现资产或净资产÷月固定支出。利用这个公式，可以计算出如果你失业的话，在多长的期限内必须找到工作。
2.存款保障月数=存款÷月固定支出。最保守的保障，要有3个月时限，如果你得出的数目小于3的话，就应该对自己存蓄计划做一下调整了。
3.可变现资产保障月数=可变现资产÷月固定支出。可变现资产包括现金、活期储蓄、定期存单、股票、基金等，时间定为6个月。
4.净资产保障月数=净资产÷月固定支出。卖掉自己的个人资产来应对开支，时间定为12个月以上。
当然，每个人或者每个家庭的情况千差万别，收入来源也有很大差异，不同的收入模式应该有不同的现金规划方式。但有一点是相同的也是最基本的，就是无论如何你都要留够手头的钱。
家庭如何储蓄
储蓄对于个人来说既有安全、方便、备用和保值方面的作用，也有盈利方面的目的。储蓄是所有理财计划的源头。那么，如果是一个家庭的话，应如何储蓄？答案是要先从家庭现金流量结构分析着手。
家庭现金流入可以分为工作收入、理财收入以及资产负债调整的现金流入。
工作收入包括薪金、佣金与奖金等，这些人力资源创造出来的收入，通常较为稳定，但也存在着失业与丧失劳动能力的风险。
理财收入主要是房租、股利以及投资利得等以金钱或已有财产衍生出来的收入，但这些存在着一定的投资风险。
资产负债调整的现金流入，包括借入款、资产变现以及债权回收款等。
以前，投资理财渠道少，人们选择了存款；现在，仍有不少人为求个保险，还是选择存款。这里需要强调的一点是，存款是积少成多的一种最重要的方式。
有些人会认为，只要我有收入，拿在手里或放在家里也一样可以积少成多。可是这样做有利息吗？安全吗？通过比较，可以发现，把钱放在家里和放在银行里有根本性的区别。
具体来说，零存整取走的就是一条积少成多之路。
家庭储蓄，这种方式最可取。采用零存整取的存款方式最重要的是贵在坚持，只要能坚持下去，终有满意的收获。另外，要注意克服以下几种错误行为和心理：
1.急功近利。想一口吃成胖子是所有人共有的弱点，忽视量的积累，而只注目于质的变化是违反客观规律的。
2.眼高手低。总认为存一点（每月所存的）钱对自己没有太大的用处，想多存而手头又没有钱，在你犹豫的过程中，时间就过去了，钱也花完了。
