曾经有一位女士为她3岁的儿子购买了一种到60岁还可以领取保险金的少儿保险。
事实上，对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，为孩子购买终身寿险是一件太过“深谋远虑”的事情。尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。
因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。
当然，如果看重其终身寿险的“纪念意义”，在预算宽裕的情况下也可以考虑买一些。
（第658节）如何合理选择健康险
健康是人类最大的财富。疾病带给人们的除了心理、生理的压力外，还会面临越来越沉重的经济负担。有调查显示，77%的市民对健康险有需求，但是健康险包括哪些险种，又应该如何购买，不少市民对此懵懵懂懂。以下是保险专家为你如何购买健康险提出一些建议：
1．有社保宜买补贴型保险
刘先生买了某保险公司２万元的商业医疗保险。他住院花费了12000余元，按照保险条款，他应得到保险公司近9000元赔付。但由于他从社会基本医疗保险中报销7000余元药费，保险公司最后赔付他实际费用与报销费用的差额部分5100元。这让刘先生很不理解。
其实商业健康险主要包括重疾险和医疗险两大类，重疾险是疾病确诊符合重疾险理赔条件后就给予理赔的保险，不管投保人是否医治都会给予理赔；而医疗险是对医治过程中发生费用问题给予的补偿。如果没有医治并发生费用，医疗险也无法理赔。
医疗险又分为分成费用型住院医疗险与补贴型住院医疗险。刘先生购买的是费用型保险。
所谓费用型保险，是指保险公司根据合同中规定的比例，按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付，如果在社会基本医疗保险报销，保险公司就只能按照保险补偿原则，补足所耗费用的差额；反过来也是一样，如果在保险公司报销后，社保也只能补足费用差额。
而补贴型保险，又称定额给付型保险，与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，对投保人进行赔付。无论他在治疗中花了多少钱，得了什么病，赔付标准不变。
对于没有社保的市民而言，投保费用型住院医疗险更划算，这是因为费用型住院医疗险所补偿的是社保报销后的其他费用，保险公司再按照80%进行补偿。而没有社保的人则按照全部医疗花费的80%进行理赔，商业保险补偿的范围覆盖社保那一部分，理赔就会较多。反之，对于拥有社保的市民而言，不妨投保津贴型住院住院医疗险。
2．保证续保莫忽视
江女士已步入不惑之年，生活稳定，工作也渐入佳境，两年前为自己投保了缴费20年期的人寿保险，并附加了个人住院医疗保险。今年年初，江女士身体不适，去医院检查发现患有再生障碍性贫血。经过几个月的治疗，病情得到了控制，医疗费用也及时得到了保险公司的理赔。
不料，几天前，江女士忽然接到保险公司通知，称根据其目前的健康状况，将不能再续保附加医疗险。她非常不解，认为买保险就是图个长远保障，为什么赔了一次就不能再续保了呢？
虽然江女士投保的主险是长期产品，但附加的医疗险属于1年期短期险种，在合同中有这样的条款：“本附加保险合同的保险期间为1年，自本公司收取保险费后的次日零时起至约定的终止日24时止。对附加短险，公司有权不接受续保。保险期届满，本公司不接受续约时，本附加合同效力终止。”
目前，不少保险公司根据市场需求陆续推出了保证续保的医疗保险。有些险种规定，在几年内缴纳有限的保费之后，即可获得终身住院医疗补贴保障，从而较好地解决了传统型附加医疗险必须每年投保一次的问题。对于被保险人来说，有无“保证续保权”至关重要。所以，在投保时一定要详细了解保单条款，选择能够保证续保的险种。
3．根据不同年龄选择不同健康保险
购买健康险也应根据年龄阶段有针对性地购买。专家建议：学生时期，学生好动性大，患病概率较大。所以，选择参加学生平安保险和学生疾病住院医疗保险是一种很好的保障办法。学生平安保险每人每年只需花几十元钱，可得到几万元的疾病住院医疗保障和几千元的意外伤害医疗保障。
单身一族也该购买健康保险。刚走向社会的年轻人，身体面临的风险主要来自于意外伤害，加上工作时间不长，受经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上一份重大疾病保险。
结婚成家后的时期。人过３０岁就要开始防衰老，可以重点买一份住院医疗保险，应付一般性住院医疗费用的支出。进入这个时期的人具备了一定的经济基础，同时对家庭又多了一份责任感，不妨多选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险，避免因患大病使家庭在经济上陷入困境。
4．期交更合适
健康保险也是一种理财方式，即可以一次全部付清（即趸缴），也可以分期付（即期缴）。但是跟买房子不一样，保险是对承诺的兑现，付出越少越好。所以一次性缴费就不太理性，理性的做法是要争取最长年限的缴费方式。这样每年缴费的金额比较少，不会影响正常生活支出。而且在保险合同开始生效的最初年份里保险保障的价值最大。
（第659节）用好健康险的犹豫期和免责期
健康险以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的。一般来说，健康险都是具有犹豫期和免责期这两个条款的，所以，大家要用好健康险的犹豫期和免责期。
按照规定，1年期以上的人身保险产品都规定有犹豫期，主要是指在投保人收到保险公司寄出的书面保单并书面签收保险单起的10天内，如果退保，可以取回全部已缴纳保费，保险公司仅扣除基本的工本费。在此期间，保户可以充分考虑所购买产品是否符合你的需要。一旦犹豫期过后退保，会损失不少费用。为确保该项权利的顺利行使，请务必注意：
1．收到保险单时，一定要填写保单回执，保险公司一般都是以回执日期作为您收到保单的日期。
2．投保人行使契约撤销权，可以不论撤销原因，但必须以书面为意思表示，口头申请无效。
3．由于契约撤销权影响业务员利益，业务员可能加以阻拦，这时您可以直接向保险公司申请。
4．投保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，以免误保。
也就是说，大家在犹豫期之间可以充分考察保险的产品本身是否适合自己，如果不适合可以解除合同，全额退保。这是犹豫期给投保人的好处，那么，免责期呢？又会有哪些可利用的机会呢？
免责期又称等待期或观察期，是健康类保险的特有条款，是指在指定期限内，若发生保险事故，则保险公司免责不赔偿。免责期的设计缘由在于防止有部分被保险人自己明知有疾病发生，但是故意投保，保险公司需要观察一下被保险人身体状况是否健康。一般来说，保险期限越长的健康类保险，免责期越长。
如果手上有两份健康险可供选择，一份的免责期为30天，一份为60天。一般来说选择30天的更为划算，特别是那些只保障1年的健康类保险，相当于实际保障期限前者为11个月，后者为10个月。值得注意的是，不同保险公司免责期的期限规定是非常不一致的，最长的和最短的有可能相差数倍。
这里需要注意的是，不按时缴纳保费，一般超过60天宽限期后，保险合同会中止。此时，投保人可以选择在两年内补交保费来重新恢复保险效力。但保单复效了，免责期会重新计算。因此，投保健康类保险，尽量不要延迟交保费，避免导致保险合同中止需要复效，这样会非常不合算。因为即使你复效了，免责期也会重新计算。
（第660节）签健康险合同要注重的细节）
现在越来越多的人都开始注重健康险，每个人多多少少都会参加一个医疗保险，更多的人也开始自己寻找一些商业的健康保险，那么，在签健康保险合同的时候要注重哪些细节）呢？
1．履行如实告知义务
保险法规定，个人在投保人身险时都有如实告知的义务，在订立合同时，应将自己目前的身体状况及既往病史如实告知，如有隐瞒，可能遭遇拒赔。
2．必须亲自签名
不管投保人还是被保险人，都要由本人亲自签名。如果被保险人为未成年人，需经被保险人的法定监护人同意并签名。这意味着投保人已经阅读并认可保单相关内容，并提出了真实的保险合同要约，亲自签名是保险合同成立的基础。代签名会影响到合同的法律效力。投保人在购买保险时，对费率等因素会精挑细选，而往往忽视了被保险人亲自签名确认才能有效这一关键要素。《保险法》对人寿保险关于“被保险人须亲自签名确认才能使保单生效”的规定，可以在一定程度上保证被保险人的权益，千万不要让业务员代填保单，特别是代签名，否则被保险人的权益可能会受到侵害；也不能由家人为自己在保单上代签名字，以免产生纠纷隐患。
3．注意绝对免赔额
绝对免赔额是指保险公司根据保险合同约定的保险责任作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。保险公司一般会对一定额度的住院或者意外医疗费用进行免赔。主要是方便保险公司的理赔，因为有些数额很小的医疗费用，如果没有免赔额，那么都可以申请理赔，这样理赔的工作就会大很多。但这不意味着被保险人就受到损失了，保险公司在厘定保险条款费率的时候，已经考虑了免赔额因素，免赔额高的，保险费用比较低，被保险人会感觉保费比较便宜。例如，合同中规定绝对免赔额为500元，则损失在500元以下的，保险公司不予理赔。若损失超过500元，保险公司对以上的部分按照百分比或者全额给予赔偿。一般来说，这种免赔额一般是每次申请理赔时都会执行，若需要长期治疗的疾病，最好等治好了再一次性进行理赔，这样免赔额只有一个，被保险人的利益可以最大化。
4．报销型产品不宜多
报销型保险产品主要指住院医疗和意外伤害医疗保险，这样的保险不是买得越多就越好，若买得太多，也不一定都会得到全额理赔。
5．注意免赔天数
住院津贴型保险主要是弥补因住院耽误工作而受到的损失，适当的额度就可以把自己的损失减到最低。很多住院津贴保险会有免赔天数，一般为3天，有的是1天，当然也有的没有免赔天数，建议尽量选择免赔天数少的津贴保险。
6．最好指定受益人
有人买只关心购买什么保险，不太重视受益人的指定。根据保险法的规定，指定受益人非常重要。
（第661节）自我检视保单的“五个注意”
所谓的保单检视是指客户购买保险后，在专业人士的协助下根据自身家庭财务状况及风险责任的变动，定期对保单回顾并做出适当的调整。这样可以避免自己产生一些不要的资产浪费现象，还可以使自己和家人在保险事故发生时能够获得及时的帮助。那么，该如何进行自我检视保单呢？一般来说，要注意一下五个注意事项：
1．确保保单个人信息无误
客户在“保单检视”时需留意自己的个人信息，若联系地址、电话或受益人等发生变化，应尽早通知保险公司更新保单信息。正确的联系信息是客户服务以及理赔工作顺利开展的重要前提。
2．保单是否有效
一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，保单都必须是有效的才能发挥其应有的保障功能。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费才能保持保单有效发挥作用。
3．保险责任与保障需求相匹配
家庭需求与外部环境都是在不断变化的，伴随的保障需求也是动态的。孩子的保险应关注健康与意外伤害，成年人则需考虑养老。单身人士的保障需求与婚后、生育后或渐入中老年时都迥然不同。经常外出、从事特种工作的人士需加强意外险或特种行业健康险的保障。
4．明确缴费方式
缴费方式包括期缴和趸缴。趸缴即一次性缴清保费，而大多数保险属期缴型，需客户定期续缴保费，否则将会因保单“断供”导致错过“有效期”。
5．保险收益是否抵御通胀
对于养老型、投资型的保险，可留意其投资收益是否还有增值空间。若当前保险投资的收益率较低，可适当调高保障额度。投资型保险的专业性较强，建议客户定期做“保单检视”，在专业人士的协助下对保障和投资额度等进行调整。
保单检视并非就单张保单进行体检，应该对自己乃至总控全家的保单进行全面分析，这样才能更好做出与家庭财务相匹配的保险投资理财规划。
（第662节）退保的流程和细节）
聂女士由于自己的生意经营不理想，资金周转出现问题，想把三年前买的一份保险退了。她该如何办理退保手续？专家提醒：办理退保要注意以下几点：
1．申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同意，并由投保人明确表示退保金由谁领取。
2．投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。
3．退保人在办理退保时要提供以下文件：
(1)投保人的申请书，被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书；
(2)有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；
(3)投保人的身份证明；
(4)委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。
为了维护保险人或被保险人的利益，在下列条件下，投保人或被保险人不能办理退保手续：
(1)已发生伤残医疗赔付的保单；
(2)已到生存领取期的保单(投保人已完成缴费义务，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益)。
专家提醒聂女士，退保时可能收不回已缴全额保费，保险公司只返还现金价值。在保单持有初期退保，现金价值可能低于所缴保费的30%；持有时间较长的保单退保，还会失去应得的保障。
专家建议准备购买保险的客户，一定要充分评估自己及家庭的经济状况和风险，充分了解自己的需求，这样就不会出现退保导致经济损失。
另一个要提醒大家注意的问题是人情保单，也就是代理人是投保人亲朋好友，投保人碍于人情就签单了。等发现该保单不适合自己时，再去退保，才发现自己的损失很大。在各家保险公司中，这种人情保单的退保率是很高的。
