现代是创新的社会，是企业发展的关键因素。包头市商业银行一直将金融服务模式的创新置于十分重要的位置，将其作为保持银行生命力的一项工作来抓，金融服务模式的创新给包头市商业银行带来了勃勃生机，为全行带来了巨大的活力，走出了一条“金融创新与传统业务并重，快速发展与稳健经营协调”的符合自身发展的独特道路。
金融创新一直被包头市商业银行人奉为该行的灵魂。几年来，包头市商业银行面对金融市场的不断开放和银行间竞争的日益加剧，以客户为关注焦点，制定并实施了基于顾客价值和竞争的“一体两翼”经营策略，即以企业文化为载体和核心，全力打造商行品牌为主体，以营销体系和网络建设为主的经营创新及以赛车机制、无障碍管理为主的制度创新为两翼，紧紧围绕顾客需求开展科技、管理、产品、服务为主要内容的经营创新。在巩固传统业务的同时，包头市商业银行通过加大科技创新力度，整体规划，投入大量资金，进行系统升级和网络改造，并借助先进的科技平台，不断学习、创新新产品、新业务，先后开办了票据业务、保函业务、保理业务、仓单质押、银行卡、住房、汽车消费、下岗再就业以及20多种代理业务，成为地区金融机构业务品种最为齐全的商业银行，满足了不同客户的金融需求。与此同时，该行从为顾客提供安全、高效、快捷、舒适的服务出发，通过实施无障碍管理，建立顾客导向的工作流程，以整合的观点来对待银行的管理和经营活动，并在此基础上确定提供最佳客户服务的工作流程，极大地加快了业务办理速度，改善了全行的服务质量，提高了服务水平，使顾客在包头市商业银行办理业务的时间大大缩短。
目前，中小城市商业银行正处在一个空前发展变革的时代，我国成为世界贸易组织的一员，这对于中小城市商业银行来说，既是难得的发展机遇，也是严峻的挑战。中小城市商业银行必须融入世界金融一体化的潮流，在与外资银行激烈的竞争中求生存、求发展。在新一轮开放经济的浪潮下，中小城市商业银行应像包头市商业银行那样抓住机遇，与时俱进，积极寻求金融服务模式的创新。只有这样才能更好地打造和提升中小城市商业银行的国际竞争能力，促进中小城市商业银行的进一步发展。
新的世纪是金融服务模式创新的时代
我国加入世界贸易组织以后，中小城市商业银行金融服务加速融入全球金融服务一体化将是必然趋势。围绕现代信息技术和互联网广泛应用的金融服务模式创新将进一步改变银行与客户互相联系的方式、银行的服务方式、产品推销方式和交易处理方式。电子货币这项新的金融服务模式将迅猛发展，畅行在网络交易和电子交易中。包头市商业银行发行的“雄鹰卡”就是一项很好的创新。将网络交易和电子交易融入到中小城市商业银行的金融服务中，将有助于中小城市商业银行逐步实现管理决策科学化和金融服务自动化，进一步推动金融服务模式的创新和发展。
一、中小城市商业银行面对严峻的挑战与机遇
21世纪是以知识经济和网络经济为特征的新时代。在现代信息技术方面，国外银行使用的计算机通信技术、应用系统软件开发、信息系统数据采集和处理等，比我们更先进。在信贷资产质量管理、为客户提供方便的金融服务和现代化支付结算工具等方面，比我们有优势。在加强金融行业监管、防范金融风险方面，国外银行也比我们更有经验，做法也更规范。一般来说，国外银行使用更多、更全面、更成熟的现代化工具，包括在风险评估与管理中采用先进的数学模型，辅助人们管理的计算机应用等，都比我们更加成熟。在这种情况下，我们的中小城市商业银行面临严峻的挑战。
加入世界贸易组织以后，在人力资源方面，中小城市商业银行也将面临外资银行的激烈竞争。中小城市商业银行现有的科技管理体制和人力资源管理机制还不太适应竞争环境和信息化发展的需求。对金融服务信息化的内涵、信息化建设面临的困难及信息化发展将对中小城市商业银行产生的深远影响等问题，中小城市商业银行的广大干部和职工还没有足够的认识。这些都将影响中小城市商业银行金融服务信息化的建设，从而影响中小城市商业银行的发展，关系着中小城市商业银行的生死存亡。
同时，我们也应该看到，我国加入WTO，也为加快中小城市商业银行金融服务信息化建设、促进中小城市商业银行金融服务模式的创新和发展带来了机遇。与外资银行相比，中小城市商业银行也有自己独特的优势。我们最熟悉中国的国情，能有效地动员有限的资源；我们已经在逐步建立电子化、信息化的坚实基础。同时，我们已经开始有了高度的忧患意识，已经脚踏实地积极行动起来，进一步深化金融改革，加快金融服务模式创新和金融服务信息化建设。竞争的压力必将变成中小城市商业银行卧薪尝胆、艰苦创业的动力。
二、网络金融服务模式是金融服务模式创新的主导方向
21世纪是知识经济、网络经济时代，金融行业最重要的特征是围绕互联网应用的金融服务模式创新，在这些金融服务新模式中，最主要的有网络银行、电子商务及网上支付结算以及移动（手机）银行等。
（一）网上银行
网上银行依托迅猛发展的互联网技术和计算机技术，开展银行的金融服务业务。国外发达国家网上银行发展迅猛。据有关资料介绍，美国在未来三、四年内所有的银行都要上网，其网上业务将增长42％。欧洲以前一直排斥互联网，但近期的欧盟会议却提出了“电子欧洲”的概念。欧洲各国制定了明确的网络化进程，其中法国确定到明年底，全国所有企业80％的业务必须通过网络处理。欧洲网上银行的开发与应用也取得了骄人的成绩。目前，欧洲网上银行已拥有320万网上客户。日本各大银行集团正在积极酝酿，发誓要凭借日本信息技术的优势，在网上银行方面赶超美国。
我国自1997年以来，各大银行陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。如招商银行的网络银行于1999年底正式运行，其功能主要包括个人银行系统、网上支付系统、网上证券系统、外汇买卖系统、网上商城系统等。据统计，“网上企业银行”签约户已突破1万户，网上交易额达1700亿元人民币。
网上银行大致有三种形式。第一种是没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网上银行，这是一种虚拟银行的形式，如美国的安全第一网络银行（SFNB），它开创了虚拟银行的先河；第二种是传统银行以其现有银行专用网络系统与Internet联网，提供互联网服务，为客户提供账户查询、资金转账等金融服务；第三种是传统银行在Internet上设立网站，介绍银行自身情况，发布有关金融信息，但在网上没有开设银行业务，这不是真正意义上的网络银行。目前，全球在Internet上设立的网络银行已达180多家，美国占133家，其中24家进入美国100家资产最大的银行之列。这说明网上银行并不是大银行的专利，Internet为所有银行提供了平等的经营契机和发展机遇。
网上银行的发展降低了银行经营成本。据美国网上银行统计，人工出纳每笔成本1．07美元，电话银行每笔成本55美分，网上银行每笔成本2美分。我国利用网上转账的成本只是电话银行的1／4，是网点柜台服务的1／10，网络银行的总经营成本只占经营收入的15％，大约为传统银行的1／4。
网上银行的发展改变了传统银行管理体制和经营理念。美国各家银行因开设网上银行而采取网点收缩战略，仅加州便关闭了120家分行，因而减少员工3700名，大大缩减了经营成本。这对我国中小城市商业银行的管理者是一个启示。
目前，我国现行的银行立法框架仍主要基于传统业务，对网上银行和网上交易缺乏相应的法规。人民银行正在研究网上银行及网上交易的特性，将对现行的法律框架进行调整，制定相应的监管措施，加强对网上银行的监管，防范金融风险，积极、稳妥地促进网上银行的发展。
网上银行将以其拥有的广泛信息资源、独特运作方式，为金融业带来革命性变革。网上购物、网上交易、网上支付、网上消费、网上理财、网上储蓄、网上信贷、网上结算、网上证券、网上保险等将成为未来银行市场竞争的热点。网络银行将迫使银行业经营理念、经营方式、经营战略、经营手段发生巨大变革。
（二）电子商务和网上支付结算
随着信息技术和互联网的发展，电子商务已成为当今信息时代的重要产物。对于国民经济的许多部门，电子商务已经成为其未来发展的紧迫需要。电子商务是互联网和信息技术快速发展的必然结果，是数字经济、网络经济时代的重大发展趋势，是信息化社会的重要特征，人类社会又一次面临着重大的发展契机。
我们通常所说的电子商务包含了两个层面的含义，即狭义的电子商务（e—commerce）和广义的电子商务（e-business）。狭义的电子商务是指网上交易，即通过互联网或其他网络完成的商务活动。广义的电子商务则泛指通过互联网或其他网络完成的所有业务和服务，如网上购物、网上银行、网上经纪服务等，它几乎涉及了现实生活中的所有领域，还包括网络环境中的业务和服务创新。
电子商务的迅速发展给金融业产生了深远的影响，传统的银行金融服务模式已不能适应需要。银行业为了在未来的网络经济环境中求得生存并取得竞争优势，正努力在信息技术上投入巨资并极力推出自己的互联网金融服务。网上银行的发展给商业银行传统金融服务模式和服务方式带来了巨大的变革，这就要求银行对内部管理和运营机制进行战略性的调整。金融服务方式的变革给客户带来了便利，同时，银行可以根据客户的需要提供个性化服务。从前以银行为中心的服务供给制正转变成以客户为中心的服务需求制，这是银行经营理念的根本性变革。银行网上支付能力的提高也必将推动电子商务的进一步发展。
网上支付是电子商务的重要组成部分，是传统支付系统的发展和创新。变革传统支付的目的在于减少银行成本、加快处理速度、方便客户、减少欺诈等，而网上支付改变了支付处理的方式，使得消费者可以在任何地方、任何时间经互联网获得银行的支付服务，而无需再到银行传统的营业柜台来办理业务。
近年来，我国现代化支付系统建设取得了很大进展，为我国电子商务的发展提供了必要的支持。但是，与西方发达国家的支付系统相比，我国的支付系统还存在着不小的差距，为网上支付提供后台支持的能力还有待进一步提高。同时，我国的电子商务发展还受到以下因素的制约：通讯设施不够完善；有关的法规尚不健全；社会信用比较匮乏；工业化程度不平衡等。只有以上这些制约因素统统被打破，我国电子商务才能昂首阔步地发展起来。
电子商务必然伴随着支付行为的发生，比如网上交易。网上支付离不开银行的参与，付款方把支付指令发给收款方，然后由收款方把支付指令转发给银行。银行经后台系统处理，并通过传统的支付系统完成银行之间的清算和结算。因此，保证通过互联网传送支付指令的安全性和保密性是非常重要的。网上支付系统涉及付款人、收款人和银行，网上支付系统把银行的柜台延伸到客户端，因此，网上支付是传统支付系统的创新和发展。目前，网上支付方式主要有银行卡支付、电子支票和电子现金等。信息技术推动了电子商务的发展，也极大地推动了金融服务模式的创新。网络银行和网上支付给中小城市商业银行产生了深远的影响，引起了中小城市商业银行经营理念、经营模式和管理方式的变革。
中小城市商业银行金融服务模式创新需要注重的方面
金融业是一个服务性的行业，在当今市场竞争日趋激烈的情况下，中小城市商业银行金融服务模式的公众吸引力、金融服务水平的高低以及金融服务质量的优劣，直接决定了中小城市商业银行的市场占有水平。同时，中小城市商业银行金融服务效率的高低、金融服务对象的区别，也直接影响到中小城市商业银行所能创造的盈利水平。因此，中小城市商业银行金融服务模式的创新应当从各方面着手，开展金融服务模式软、硬件等多方面的创新，以特色金融服务模式吸引市场，创造效益。
包头市商业银行是金融服务模式创新的楷模，他们不仅注重服务方式的创新，还注重服务质量的提高。包头市商业银行的成功经验可归结为以下几条：
一、服务对象创新是开展服务模式其他方面创新的基础
全聚德内蒙古连锁公司的许老板有过两个泾渭分明的“借贷规矩”。
第一个规矩出现于他2000年在包头开第一家分店前，因向大银行贷款而饱受“伤害”的他发誓“再不和银行打交道”。2004年，许老板开设第二家分店，民间筹借的资金已经不能满足日益增加的供货商货款。担心商誉受损的许老板开始注意伴随他的分店4年多的邻居——包头市商业银行。银行来来往往的客户与银行职员的表情，使他感觉这个银行和以前接触的银行不大一样，终于在2005年初向包头市商业银行提出借贷150万元。包头市商业银行并没有一口回绝他的纯信用贷款，而是要了两个店的所有营业报表，但这笔贷款由于其形式特殊，在总行层面引起了很大争议。最终，信贷员进店看流水的反馈使包头市商业银行决心不丢掉这个客户，一个半月后，许老板拿到了150万。2006年5月，许老板又向包头市商业银行提出了150万纯信用贷款，准备开第三家分店，而这一次他只等了两个星期就拿到了贷款。
此时，许老板又立了一个新规矩——“只和商行合作”。
许老板感受的变化源自2005年7月银监会出台的《银行开展小企业贷款业务指导意见》，其中“六项机制”指导包头市商业银行出台了涉及小企业贷款管理、分账核算、单独考核、风险管理和人力资源管理等22个相关制度办法和业务流程，小企业贷款机制初步形成。
