中小城市商业银行的诞生及发展是我国金融体制改革史上的重要篇章。十几年来，在我国金融体制改革逐步深入的背景下，中小商业银行不断锐意创新，迅猛发展。目前，中小城市商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。
同大多数城市商业银行背景一样，1998年12月，包头市商业银行在全市17家城市信用社基础上组建成立，全行总资产仅为5亿元，存款4．6亿元，贷款2．6亿元，不良贷款为2亿元，亏损465万元。包头市商业银行成立之初规模小、底子薄、管理弱、抗风险能力差。人才与观念、思路与创新、经验与理念无法和国有四大银行相比较。几年来，包头市商业银行从高管人员抓起，积极转变思想观念，采取“走出去、请近来”的方式，带领全行干部员工，坚持不断学习，开阔视野，掌握新知识，学习新业务。与此同时，在工作中，包头市商业银行高管人员坚持从自身做起，以身作则，教育、引导和鼓励全行员工尽职尽责开展工作，并通过高管人员每年向全行员工进行述职的方式接受员工的监督，成为包头市商业银行员工考核领导干部是否尽职履行“善管义务”的一道亮丽的风景。
2001年～2004年间，包头市商业银行连续四年被总行和银监会评为全国城市商业银行一类行；2005年3月，被《银行家》杂志评为中国银行业综合竞争实力前50强。截至2005年年底，全行拥有53个营业机构，员工894人，总资产218亿元，各项存款余额为190亿元，在包头市各家银行中存款规模名列第一。
我国银行业的历史
谁不知道过去，谁就无法创造未来。在我们探讨中小商业银行金融服务新模式之前，在我们总结包头市商业银行成功经验之前，不妨先回顾一下我国银行业的历史。
中国最早的银行业，始自1823年雷履泰先生创办全国第一家票号——日升昌。雷履泰先生此举将我国只做存放业务的账局银钱业，向前大大推进了一步，创建了专营存汇款和拆借资金业务的“票号”。“票号”之名取意于经营汇票，因晋商创办经营，故亦叫“山西票号”。在此之前，虽唐代就有汇票“飞钱”。宋、元、明、清民间也有汇兑，但作为汇兑制度和专营汇兑的信用机构，至此开始形成。道光二十九年（1849年），雷履泰去世以后，“日升昌”竞争力日衰，“票号”的霸主地位随之失去。辛亥革命后，因信用危机，“日升昌”于民国二年（1913年）停业清理，民国十四年（1925年）改组为“日升昌”钱庄。
清末的国家银行是大清银行和交通银行，北洋政府的国家银行是中国银行和交通银行，国民政府的国家银行是中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行。大清银行是中国第一家国家银行。1912年，南京临时政府在上海大清银行商股基础上组建了中国银行。袁世凯当政以后，在北京成立中国银行并作为中国银行总行，上海中国银行为分行，但上海中国银行是一家具有很高地位的分行，其影响超过北京总行。交通银行是1908年清政府设立的另一国家银行，北洋政府也把交通银行作为其国家银行。这样中国银行、交通银行成为北洋政府的两大财政金融工具。1927年南京国民政府成立后，把中、交两行改组为专业性银行，将中国银行改组为国际汇兑银行，将交通银行改组为实业银行，又于1928年设立中央银行，随后于1933年设立中国农民银行。这样，中央银行、中国银行、交通银行和中国农民银行都成为南京政府的国家银行。中国银行是旧中国最重要的国家银行，其实力在抗战以前一直雄居银行界榜首。
中央银行是国民政府所设立的另一家重要国家银行，一般认为国民政府中央银行设立于1928年，但也有人认为国民政府中央银行应上溯到1924年孙中山在广州所设立的中央银行。孙中山在广州所设立中央银行的目的最初是出于巩固政权与平衡财政的双重需求而组建，从组建时起，国民政府就把它定位为国家最高金融机构。在中央银行成立后的十多年间，尽管中央银行是国民政府的最高金融机构，但由于其资力远逊于中国银行，所以它实际上不能执行真正中央银行的职能。一直到抗战开始以后，中央银行的央行职能才不断完善，基本上具备一般意义上的中央银行职能。
抗战爆发后，国民政府于1937年8月成立了中国银行、中央银行、交通银行、农民银行四行联合办事处，简称“四联总处”。“四联总处”一直到1948年才撤销，它是战时最高财政金融机构。“四联总处”在民国经济史特别是抗战经济史上具有十分重要的地位。
1949年中华人民共和国成立，新中国政府接管了中国银行，同年12月中国银行总管理处由上海迁至北京。1950年中国银行总管理处归中国人民银行总行领导。1953年10月27日中央人民政府政务院公布《中国银行条例》，明确中国银行为中华人民共和国中央人民政府政务院特许的外汇专业银行。新中国的银行，一直是国家的一个行政机关，和国家财政一样，行使为国家理财的基本职能，改革开放后发生了质的变化。1983年9月7日颁布的《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》规定，中国人民银行专门行使中央银行职能，分设中国工商银行、中国人民建设银行、中国银行、中国农业银行等专业银行。中国工商银行主要办理工商信贷业务，中国人民建设银行以基本建设投资为主要业务，中国银行以涉外信贷为主，中国农业银行主要服务于农业开发和建设。此后，逐步形成了以中央银行为核心，以专业银行为主体的银行体系。尔后的十几年中，随着经济体制改革的深入，各专业银行的业务界限逐步被打破，几家专业银行均在“专业”业务的基础上，开设了其他各种金融业务，逐渐形成了在各有侧重的基础上又相互交叉的局面。
在中国近代众多私营银行中，经营比较成功的主要有中国通商银行、“北四行”、“南三行”、四明银行等。中国通商银行于1897年5月27日由盛宣怀先生创办，是中国近代第一家银行，是中国历史上第一家股份制银行，是一家名副其实的商办银行而非官办银行。“北四行”是指金城银行、大陆银行、中南银行、盐业银行。该四行于1921年成立联合营业事务所，标志四行联营集团的形成，由于这四家银行总行都设在北方，故称其为“北四行”。“北四行”的组织机构除了四行联合营业事务所，还有四行准备库，四行储蓄会，四行信托部、企业部和调查部。“北四行”联合经营，在中国金融史上是个创举，反映了近代商业银行初步呈现出资本主义银行业的联合和集中倾向。金城银行于1917年成立，在西部艰难的投资环境下，金城银行运用各种手段从事经营，为西迁工矿业提供资金融通，其经营活动不仅使自身获利，也为西部开发和坚持抗战作出了贡献。所谓“南三行”，是上海商业储蓄银行、浙江兴业银行、浙江实业银行三家私营银行的通称，由于这三家银行总行都设在上海，故称其为“南三行”。“南三行”没有像“北四行”那样成立联营组织，但其联营方式具有独特性。三行之间相互代理、相互开户、相互投资、联合放款是“南三行”的主要联营方式，这种联合方式不仅促进了“南三行”业务的发展，而且对后来江浙金融财团的形成也起了促进作用。上海商业储蓄银行是“南三行”的支柱银行，也是旧中国最大的私营银行。四明银行于1908年9月11日由上海著名的宁波籍资本家虞洽卿、周金箴、朱葆三等人发起创办。行内分两个业务部：一是商业部，经办存款、放款、贴现、汇兑、发行银洋钞票；二是储蓄部，收存零星款项。1936年加入官股，成为官商合办银行。
中国银行业的传统格局
1949年，中国人民银行建立。该行集中央银行、国库和国有贷方职能于一身。20世纪80年代，中国的市场化改革开始后，经济学家意识到，中国经济改革需要现代金融系统的支撑。后来，北京将中国人民银行分离，分离出的银行专司国内工商业、对外贸易、基本建设和农业投资方面的信贷职能，于是形成了今天著名的“四大行”：中国工商银行、中国银行、中国建设银行和中国农业银行。
一、中国工商银行
中国工商银行成立于1984年1月1日，是中国最大的商业银行。通过近年来的改革发展，工商银行已步入质量效益和规模协调发展的轨道。2005年6月末，资产总额61400亿元人民币，各项存款余额53858亿元，各项贷款余额超过31122亿元人民币，在主要业务领域中均保持国内最大的市场份额。2004年工商银行境内外机构实现经营利润746亿元。2005年上半年实现经营利润416亿元。
中国工商银行通过21000多家境内机构、100家境外分支机构和遍布全球的上千家代理行，以领先的信息科技和电子网络，向800多万法人客户和1亿多个人客户提供包括批发、零售、电子银行和国际业务在内的本外币全方位金融服务。截至2004年末，现金管理签约客户3700多家，为这些客户的1．96万个上下游或附属单位提供了现金管理服务；个人消费信贷客户数397万户，贷款余额4839亿元；个人金融业务高端产品——理财金账户客户总规模超过124万户。
截552004年末，工商银行在全球各主要国际金融中心设有100家分支机构和控股银行，外币总资产495亿美元，各项外币存款余额309亿美元，外币贷款余额284亿美元。2004年全年办理国际结算业务2122亿美元，完成代客外汇资金业务1489亿美元，结售汇业务量955亿美元，代客外汇买卖449亿美元。
中国工商银行通过国际资本市场的并购，在香港成立了工商东亚和工银亚洲。2004年工银亚洲正式收购华比富通银行成为其全资银行，并更名为华比银行。当年末工银亚洲总资产为993亿港元，实现账面利润7．6亿港元，按总资产排序在香港银行业中升至第6位。
中国工商银行多次被《欧洲货币》、《银行家》、《环球金融》、《亚洲货币》和《金融亚洲》杂志评选为“中国最佳银行”、“中国最佳本地银行”、“中国最佳内地商业银行”，并连续被国内媒体评为“中国最受尊敬企业”。
二、中国银行
中国银行，全称中国银行股份有限公司，1912年由孙中山批准成立，是中国历史最悠久的银行。中国银行业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。按核心资本计算，2005年中国银行在英国《银行家》杂志“世~1000家大银行”排名中列第十八位。
从中国银行成立到1949年建国的37年间，中国银行先后是当时的国家中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行。1994年随着金融体制改革的深化，中国银行成为国有独资商业银行，与其他三家国有独资商业银行一道成为国家金融业的支柱。1994年和1995年，中国银行分别在香港和澳门成为发钞行。
中国银行于2003年被国务院确定为国有独资商业银行股份制改造试点银行之一。围绕“资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好、具有国际竞争力的现代化股份制商业银行”的目标，中国银行进一步完善公司治理机制，加强风险管理和内控体系建设，整合管理流程和业务流程，推进人力资源管理改革，加快产品创新和服务创新，稳步推进股份制改造工作。2004年8月26日，中国银行股份有限公司挂牌成立，标志着中国银行的历史翻开了崭新的篇章，启动了新的航程。
1929~，中国银行在伦敦设立中国金融业第一家海外分行。此后在世界各大金融中心相继开设分支机构。目前拥有遍布全球27个国家和地区的机构网络，其中境内机构共计11307个，境外机构共计603个。
2004年7月14日，中国银行成为2008年北京奥运会唯一的银行合作伙伴。
中国银行曾先后8次被《欧洲货币》评选为“中国最佳银行”和“中国最佳国内银行”；连续16年进入《财富》杂志评选的世界500强企业；同时，被《财资》评为“中国最佳国内银行”；被美国《环球金融》杂志评为“中国最佳贸易融资银行”及“中国最佳外汇银行”；被《远东经济评论》评为“中国地区产品服务十强企业”；中银香港重组上市后，先后荣获《投资者关系》“最佳IPO投资者关系奖”和《亚洲金融》“最佳交易、最佳私有化奖”等多个重要奖项。
三、中国建设银行
中国建设银行成立于1954年10月1日，当时行名为中国人民建设银行，1996年3月26日更名为中国建设银行。
截至2005年6月30日，总资产达人民币42241亿元（5218亿美元），贷款总额达人民币23744亿元（2933亿美元），存款总额达人民币37。813亿元（4671亿美元）。
中国建设银行在国内设有约14250家分支机构。在香港、新加坡、法兰克福、约翰内斯堡和汉城设有海外分行，在纽约和伦敦设有代表处，并在香港拥有一家子银行建新银行有限公司（该公司已于2005年11月2日起更名为中国建设银行（亚洲）有限公司，简称“建行亚洲”）。
2004年9月15日，中央汇金投资有限责任公司、中国建银投资有限责任公司、国家电网公司、上海宝钢集团公司和中国长江电力股份有限公司在京召开会议，决议共同发起设立中国建设银行股份有限公司。中国建设银行将由国有独资商业银行改制为国家控股的股份制商业银行。
中国建设银行改制为国家控股的股份制商业银行后，名称为中国建设银行股份有限公司，简称中国建设银行。中国建设银行股份有限公司承继原中国建设银行商业银行业务及相关资产、负债和权益。
在《银行家》杂志根据2004年12月31日总资产的全球银行排名中，中国建设银行名列第35位。2005年，中国建设银行被《银行家》杂志评选为年度“中国最佳银行”，是本年度中国银行业中唯一获此殊荣的银行。
四、中国农业银行
中国农业银行是四大国有独资商业银行之一，是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。在国内，中国农业银行网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全，已成为中国最大的银行之一。中国农业银行被《财富》评为世界500强企业之一。
