（1）投注额与回报比不同。对赌博来说，赌注大小决定输赢的数额，赌注大，输赢的数额就多；赌注小，输赢的数额就小。而彩票每一注的金额是固定的，一般为1元或2元，而获得的回报则是根据中奖的等级确定，少则数元，多则数万元，甚至数百万元。因而给每一个人提供了瞬间暴富的机会。
（2）回报概率不同。赌博的回报概率较大，比如打麻将，每个人赢的概率均为1/4，而彩票的获奖概率，尤其是获大奖的概率明显要小得多，如陕西风采福利彩票，投注者要从1到33中的33个数字中选择7个，若所选的7个数字和摇奖机摇出的7个数字完全相同则为一等奖，而一等奖的概率却只有四百万分之一。
（3）难易程度不同。彩票与赌博相比，更为简单，只需数秒钟，便可学会博彩。
（4）所花费的时间不同。赌博往往要花费较长的时间，少则数小时，多则数天，甚至更长，而彩票瞬间即可完成，如即开型彩票，刮开兑奖区马上就可知道是否中奖。摇奖式彩票，只需几分钟就可完成投注，然后等到规定的时间查看是否中奖。
（5）性质不同。赌博是参赌者之间资金的重新分配，也是国家明令禁止的活动。而彩票是国家募集资金的一种方式，是国家批准和允许的。当然，私人是严禁发行彩票的。
彩票的中奖到底值不值，可以通过经济学上的“机会成本”计算。如果选择购买彩票，就必然放弃购买另一种物品。比如，购买1注彩票，价值2元，意味着将不能用这2元钱去买瓜子或者汽水。那么，是购买2元的彩票还是购买2元的零食能让心理需求得到满足，多数买彩票的人认为购买彩票更能让想发财的心理需求获得满足。因为2元的食品或用品不能让发财的梦想成真，而购买彩票却有获得奖金的机会，这个机会可能是5元，也可能是500万元、1000万元。从这个角度看，购买彩票显然要放在首选。
虽然用2元购买彩票有中奖机会，但如果发财梦想无限扩大，动用多个2元购买彩票，将有可能招来灾难。经济学中的“边际效益递减”规律告诉我们，当生产规模达到一定程度，再多生产一个产品，不会带来效益的增加而是减少。这就像对于一个饥饿的人，给他吃第一个馒头，他的满足感很强，但吃到第7个时，就变得可吃可不吃了。对于买彩票而言，买2元拥有机会，多买几注，无非是为了多一些中奖可能。但从彩票的中奖几率角度看，购买200元彩票的中奖几率，并不比2元高出多少，而且高额投注还可能让彩民越陷越深。这一点，也能在“边际效益递减”规律中得到印证：投入500元购买彩票的彩民，其心理满足感并不会成倍地高于花2元买彩票的彩民；相反，他的担心却更多。所以，既然彩票获大奖的几率很小，那么彩民最好只是投入一小部分资金购买彩票。这样，即使获不了奖，也对自己的正常生活没有什么影响。如果用太多的资金购买彩票，在获不了奖的情况下，就会影响正常生活，产生极度懊悔的心理，甚至极个别人因买彩票而家破人亡。
5．15到底值不值得的投资——买商业保险
天下没有免费的午餐，保险公司为某个人担保，必然是冲着赚取利润来的，无利可图的生意不符合市场规律。但买保险也要思考，自己买不买保险是否取决于保险公司能否获利。
随着生活水平的提高，人们有了多余的钱买保险。那么，买保险到底值不值，花多少钱买保险合适，用全部收入的10％买保险值不值，对这个问题的说法不一。举个例子，比如医疗商业保险，老王3年前通过朋友推荐购买了一份有附加住院医疗的商业保险，3年来一直平安无事，今年上半年突发胃出血住进了医院，一个月后出院结账医疗费共计1．8万元，其中6000元属于社会医保范围给予报销，剩余的1．2万元原以为由个人全部承担。突然间想到了3年前买的商业保险。后来保险公司根据老王朋友提供的依据，对剩余的1．2万元医疗费用按保险规定报销了80％。
再看看另外一种情况：老沈也买了商业保险，平均年缴保险费300元，缴了20年，平安无事。可能在某些人的眼里，老沈亏大发了，因为6000元白白扔掉了，但老沈却觉得值：6000元钱保了20年的平安。
从这两个例子来看，保险，有了危险了就值，没有危险就不值。但是这样的回答并不能说明问题，应该让问题变得细化、量化、具体化，不管值还是不值，都让自己做个明白人。
在回答值不值的问题之前，应该首先回答一系列的相关问题，比如保险是什么，保险公司是如何运作的，买保险中存在哪些问题，本人的风险防范意识如何，等等，只有搞清楚了这些，才能比较理智地看待买保险这件事情。
什么是保险，通俗地讲保险就是一人有难大家帮忙，平时的小钱积攒起来，等到有事的时候可以应急。
举一个例子，某人每年收入为35000元，可能发生意外使其损失10000元，发生这种意外的人概率为1％，假定现在有1000个这样的人，平均而言，就会有10个人受损失，每年损失10万元。这个损失对于整体而言，是确定的，但对于单个人来说，是不确定的。因此，1000人的整体期望收益为990×35000+10×（35000-10000）=3490（万元），平均每人的期望收益为34900元。1000人的整体损失为10万元，平均每人的损失为100元。
由于大部分人都是风险厌恶者，这意味着确定的人均34900元期望收益远大于确定的人均100元损失，于是想出一个办法，每人拿出100元，1000人合计拿出10万元。去帮助那10个受损失的人，这样每个人都期望获得了34900元，从而消除了不确定性。这就是保险公司的雏形。从这个例子中也可以看出保险的最终作用是帮助遇到困难的人减轻负担，渡过难关。
买保险是否公平，从经济学上讲应该这样分析：假定某人出事损失100元，那么这个损失完全由一个人承担。如果有100个人，每人缴费10元作为保险费，那么就有1000元的保险基金，那么基金就可以出50元作为对事故人的补偿，也就是说花了10元钱换来了50元的补偿。
但是一个人是否交保险费则取决于个人出事的概率，假定出事的概率是a，如果不交保险费，会有两种结果。
①如果出事了，损失是100，概率是a；
②如果没出事，损失是0，概率是1-a。
如果交了10元保险费，也会有两种结果。
①没有出事，损失是10元，概率是1-a；
②出事了，损失是100-50=50，概率是a；
现在计算不交保险费的期望值：100×a+0×（1-a）=100a：
交了10元保险费的期望值是：10×（1-a）+50×a=10-10a+50a。
如果认为a足够大，致使100a>10-10a+50a，那就说明，不交保险费的损失大于交保险费的损失，那就会选择交保险费。
如果认为10-10a+50a<100a，那么就不交保险费。当然a完全取决于自己的经验。如果认为走在马路上随时都有可能出现危险，那就交保险费。如果认为大家都在马路上走都没有出事，自己也不会出事，那就不会去交保险费。
不错，买不买保险，完全看自身对各种风险的评估，所以买保险本身也有一定的风险。认为出事概率不大，有一定投机心理的人，就倾向于不买保险；怕出事企求平安的人就愿意买保险。有人说，看看保险公司的暴利就知道，保险业有很大的黑洞，保险公司都在套人们的钱。他们只吃银行利息就能运作，而且绰绰有余，再用保金去投资，用钱滚钱使保险公司获得零本亿利的暴利。
不管这样的说法是不是符合事实，必须理智地认识到，天下没有免费的午餐，保险公司卖保险，必然是冲着利润来的。买不买保险不是取决于保险公司是否有暴利，赚不赚钱是保险公司的事，买保险保平安才是自己的事，因此人与人有可能过不去，但不能跟自己过不去。
买保险有时会让人有一种被欺骗的不安全感，经济学对此的解释是，这种现象是因为保险业中顾客和卖主之间存在着严重的信息不对称造成的。
信息不对称是指想要全面而真实的了解所有能够保证自己做出最佳决策的信息，以实现自己的付出最小化和利益最大化。但保险从业人员为使自身的利益最大化，就利用自己的专业知识和信息垄断对购买保险的人有意隐瞒，也就是通常人们所说的被忽悠、被骗。
为了说清这个问题，现在假设一个简单的博弈模型。假定有两个当事人，一个是卖保险的人，一个是买保险的人。博弈有两个阶段。在博弈的第一阶段，卖保险的人可以选择将保险卖给想买保险的人，也可以选择不将保险卖给想买保险的人，如果卖保险的人不卖保险，交易不进行，博弈结束，双方各得0的收入。博弈进入第二阶段，如果卖保险的人愿意将保险卖给想买保险的人，这时轮到想买保险的人作出选择。如果选择买保险，双方各得5个单位的收入，如果选择不买保险，买保险的人省了5个单位的支出，卖保险的人少了5个单位的收入。
现在假设信息完全对称，卖保险的人和买保险的人都是理性人。交易只进行一次。现在用逆向推理的办法求这个博弈的纳什均衡。假定卖保险的人选择信任，买保险的人选择诚实，双方将各得5个单位的收入；如果买保险的人选择欺诈，将得到10个单位的收入，所以理性买保险的人最优选择是欺诈。现在回到博弈的第一阶段，如果卖保险人是理性的，知道买保险的人选择欺诈，不卖保险将得到0单位的收入，卖保险将损失5个单位的收入，博弈的纳什均衡解是：卖保险的人选择不卖保险，买保险的人选择欺诈。
但是，在现实生活中，这样的均衡似乎不存在，因为既有卖保险人承保，也有买保险人诚实投保。难道是上面的推断错误吗？当然不是。首先，在上面的博弈中欺诈是没有成本的，所以买保险人一定会选择欺诈。如果存在欺诈成本，假设为6，使得欺诈的收益4（4=10-6）小于诚实的收益5，则买保险人将选择诚实投保。其次，假设信息完全对称，卖保险人知道买保险人一定会选择欺诈。如果信息不对称，卖保险人在无法判别买保险人是否会进行欺诈的情况下，可能会冒险将保险卖给买保险的人。但是，卖保险人会把这一风险成本通过提高保险费转嫁给买保险人，而提高保险费会使得原来进行诚实买保险的一些人放弃投保，这又会大大增加保险单中保险欺诈的比例，从而迫使卖保险人再次提高保险费。如此恶性循环，最后使得所有诚实买保险的人全部退出保险市场，剩下的全是进行欺诈的买保险的人，从而出现所谓的“逆向选择”。
诺贝尔经济学奖获得者、信息经济学开拓者之一的斯蒂格利茨对保险市场进行了分析，他指出：保险公司事前不知道买保险人能承受的风险程度，从而使保险水平不能达到信息对称情况下的最优水平。当保险费处于一般水平时，低风险类型的消费者投保后得到的效用可能低于他不参加保险时的效用，因而这类消费者会退出保险市场，只有高风险类型的消费者才会愿意投保。当低风险消费者退出后，如果保险费率不变，保险公司将亏损。为了避免出现亏损，保险公司不得不提高保险费。这样，那些认为自己不大可能碰到事故的消费者就会觉得支付这笔费用不值得，从而不再投保，最终结果是高风险类型消费者把低风险类型消费者“驱逐”出保险市场。这就是保险市场的逆向选择问题。此外，保险市场上还存在道德风险，即保险公司不能观察到买保险人在买保险后的个人行为。如果买保险人不履行合同或故意制造事故，往往会使保险公司承担正常概率之上的赔付率。
因此，由于保险欺诈的存在，卖保险人不得不提高保险费，而保险费的提高又可能导致诚实投保的买保险人退出保险市场，使有欺诈动机的人进行保险欺诈。保险并不能降低风险的发生概率，不能使人避免遭受疾病或意外伤害，保险只能是一种经济补偿功能。在人们因遇风险而遭受财产损失的时候，部分或全部将人们的财产状况恢复到遇险前的水平。
明白了这个道理，就可以知道一个家庭的保险计划如何制订。
买保险买的是保障，而保障是人人都需要的。所以，买保险之前一定要充分了解相关保险知识。比如最需要的是什么样的保险？需要多少这样的保险？现有的财力能买多少需要的保险产品？如果真想为自己和家人买一些保险，这里有几点建议：
成年人买保险应该先买社保，之后可以选择买一些商业保险进行补充。因为，社保是基础，商业保险是补充。买商业保险有一些基本原则，如：先大人，后孩子；先基本，后完善；先近后远，等等。了解并遵循这些原则，是非常有必要的。
意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险，一旦遇到这样的风险，它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以，这3个风险每个人都有可能遇到，要提高对3个风险的防御能力，就必须购买商业保险。
给未成年人买保险，主要选择购买商业保险中的学平险、意外伤害综合险、终身或定期健康险。如果孩子年龄太小，想给孩子买某些保险产品可能会受到一些政策性规定的限制，所以，可以先给孩子少买一点健康险，如果有可能，可以再附加一份住院津贴险或住院医疗险。
另外，还可以考虑在社保中心或学校给孩子买一份少儿住院互助金（40～50元/份/年），这样，孩子在医疗保险方面的保障会提高一些。待孩子年龄稍大一些，再给他买一些适合他需要的险种。
不少人买商业保险之前，只有购买的欲望和冲动，而没有认真了解相关的保险知识，听业务员三说两说就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容，事后跟别人聊起来，才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底能保什么险都不清楚，或者发现自己买的保险并不是自己想要的险种。有鉴于此，建议买保险之前还是先学习、了解，再决定是否购买。正所谓：磨刀不误砍柴工。
工薪族购买商业保险的费用应该在年收入的15％左右。如果少了，保障度可能会显得不足；如果超了，可能会对日常生活产生一些不良影响。
