所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的、或起决定作用的原因。英国学者约翰斯剃尔将近因定义为：“近因是指引起一系列事件发生，由此出现某种后果的能动、起决定作用的因素；在这一因素作用的过程中，没有来自新的独立渠道的能动力量的介入。”近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任，这就是各国保险立法和保险业务中所谓的近因原则（Principle of Proximate Cause）。英国《1906年海上保险法》第55条第1款规定：“依照本法规定，除保险单另有约定外，保险人对于由所承保的近因造成的损失、负赔偿责任，但对于不是由所承保的危险近因造成的损失，均不负赔偿责任”近因原则是保险理赔中必须遵循的重要原则。坚持近因原则，有利于正确、合理地判定损害事故的责任归属，从而有利于维护保险双方当时人的合法权益。
四．补偿原则
补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照保险合同的约定，获得全面、充分的赔偿，但不能因保险赔偿而获得额外的利益。补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。首先，无损失，则无补偿可言，补偿以损失的发生为前提。其次，保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成保险标的的损失。其三，保险赔偿以补偿损失为限。如果赔偿不足，则不能充分补偿被保险人的经济损失；如果赔偿额超过实际损失，使被保险人因保险而获利，则容易促使道德风险的发生。因此，坚持损失补偿原则，可以维护保险双方的正当权益，限制不当得利，保持保险经营的稳定性。
五．代位追偿原则
代位追偿原则是指在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。代位追偿原则是补偿原则的派生原则，是保险法中特有的法律关系，但它只适用于财产保险，而不适用人身保险。我国《保险法》第67条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。”因为人身保险的保险标的是无法估价的人的生命和身体机能，因而不存在由于第三者的赔偿而使被保险人或受益人获得额外利益的问题。所以，如果发生第三者侵权行为导致的人身伤害，被保险人可以获得多方面的赔偿而无需权益转让，保险人也无权代位追偿。
六．重复保险分摊原则
是指投保人以同一保险标的、同一可保利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。因此，在重复保险的情况下，就有可能使得被保险人在保险事故发生时，就同一标的的损失从不同的保险人处获得超额赔款，这违背了补偿原则的要求，所以，必须进行重复保险的分摊，由各保险人按相应的责任，共同公平的分摊损失赔款，使被保险人所获得的赔款总额与其实际损失相等。
重复保险的分摊方式有一下几种：
（一）比例责任分摊方式
即按每家保险公司的保险金额占各家保险公司全部保险金额之和的比例分摊损失金额。其计算公式为：
某保险公司赔款额=损失金额
（二）限额责任分摊方式
即各家保险公司并不以其保险金额作为分摊基础，而是在假定无重复保险的情况下，单独应负的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额之和的比例分摊损失金额。其计算公式为：
某保险公司赔款额=损失金额
（三）顺序责任分摊方式
即按照各家保险公司出单的顺序赔偿，先出单的公司首先在其保额限度内负责赔偿，后出单的公司只有在损失额超出前一家公司的保额时，才在自身保额限度内赔偿超出部分。
例如：货物价值15万元，发货人与其代理人同时向甲、乙两家保险公司分别投保水渍险12万元和10万元，货物在运输途中因船舶触礁损失11万元。按照比例责任分摊方式，甲公司赔偿6万，乙公司赔偿5万；按照限额责任分摊方式，甲公司赔偿5．76万，乙公司赔偿5．24万；按照顺序责任分摊方式，甲公司应赔11万元，乙公司不赔。
顺序责任分摊方式下各承保公司的分摊责任有失公平，因而各国保险实务中多采用前两种方式。我国《保险法》第40条第2款规定：“对于重复保险除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。”显然，我国采用比例责任分摊方式。
§§§第四节国际货物运输保险概述
一．国际货物运输保险的含义
国际货物运输保险就是以从事国际贸易业务的进出口商作为被保险人，以运输货物为保险标的向保险人投保，通过支付一定保险费以取得保险人对被保险货物的风险保障，一旦被保险货物在运输途中因保险事故发生而受损，保险人则负责按保险金额和损失程度给予被保险人经济赔偿的保险。显然，国际货物运输保险是在国际货物运输和国际贸易的基础上产生和发展起来的，而国际货物运输保险的发展反过来又促进国际货物运输和国际贸易的进一步发展。
二．国际货物运输保险的特点
（一）承保的标的经常流动
国际货物运输保险是为国际货物运输提供风险保障的险种。出于贸易经营的目的，从事国际货物买卖的进出口商通过各种不同的运输工具将货物从一地运往另一地，国际货物运输保险承保的标的正是这些装载在运输工具上处于运输过程的货物。国际贸易运输除了完成国内一般运输的职能外，还包括一般运输过程中所没有的其他服务项目，如货物在运输过程中或到达国外目的地后，在机场、车站或码头等地所进行的必要的储存或重新装卸等。因此，在国际货物运输中，无论是运输工具还是所载的货物总是处在流动状态。因此，运输货物的流动性特点，使它们有可能遭受到的自然灾害和意外事故更多更广，发生事故损失的地点也不确定，而事故损失发生地点的不确定，以及货物在不同地点的价格差异，使得保险人难以像在处理一般财产保险所承保财产的损失那样，按出险时它们的实际价值来核定损失，因此，承保标的的流动性特点使得国际货物运输保险一般采用定值保险方式。
（二）承保的风险面广
国际货物运输保险承保的货物装载于各种运输工具上，这些运输工具在海洋、陆地、空中等领域运行，货物就有可能因不同空间领域的灾害事故发生而受到损失。保险人不但承保各种自然灾害和意外事故，还承保战争、罢工、抢劫、偷窃等外来原因造成货物损失的风险；不但承保货物在运输过程中的动态风险，也承保货物在运输工具停靠码头、车站、机坪期间或其仓储期间的风险；不但承保物质性的运输货物，还承保与货物有关的非物质性的利益和费用等。可见，国际货物运输保险承保的风险面广，范围大且具有综合性的特点相当显著。
（三）致损原因复杂
国际货物运输保险承保的货物由于经常处于流动状态，遭遇的风险事故多且广，在运输过程中发生残损、短少乃至灭失的可能性较大。造成货损的原因多种多样，有不可预料的灾害事故，也有各种人为因素。例如，货物因包装不固而在途中损坏，发货人应对此负责；货物因配载不当而受损，该由承运人承担责任；货物因装卸作业人员装卸不慎而损坏，则应追究安排组织装卸理货作业的机构的责任。国际货物运输保险承保标的具有致损因素复杂的特点，必然对保险人的理赔工作提出了更高的要求，促使保险人在理赔时必须以查勘、检验的结果为依据，认真对致损因素进行具体、细致的分析，以确定货损责任，最终审定保险责任。
（四）保障的对象多变
国际货物运输保险承保的货物以国际贸易中的进出口货物为主，国际贸易的经营目的不仅是为实现这些货物的使用价值，更重要的是为使它们通过“位移”而获得增值，这就决定了它们在运输过程中经常被转手。随着货物的转手，保险利益也随之转移，在这种情况下，为使受让人的利益得到保障，保险人允许保险利益随货权的转让而自动转移，也就是允许货物运输保险单背书转让，而无须征得保险人的同意，从而与货运凭证背书转让同步进行。保险单持有人的变更，即意味着该险种保障的对象也随之变动。保障对象的多变不定，是国际货物运输保险明显区别于一般财产保险的重要特点。
（五）险种险别多样
与其他保险相比较，国际货物运输保险承保的货物由于运输方式各不相同，再加上被保险人所需保障也有差别，客观上要求有多种多样的保险险种和险别来满足被保险人不同的风险保障需要。从险种上看，有海上货物运输保险、陆上货物运输保险、航空货物运输保险和邮包保险等。就同一类险种中的险别来说，我国海上货物运输保险有平安险、水渍险和一切险三个主险，以及一般、特别和特殊三类附加险在内的多达数十个附加险；陆上货物运输保险有陆运险和陆运一切险两个主险，以及战争、罢工等附加险；航空货物运输保险有航空运输险和航空运输一切险两个主险，以及战争、罢工等附加险。不仅如此，还可以选择英国协会货物条款ICC（A）、ICC（B）、ICC（C）。
（六）适用相关的国际法规和惯例
国际货物运输保险承保的标的主要是国际贸易货物，达成货物交易的双方是不同国家的进出口商，而负责运输这些成交货物的则是经营国际货物运输的运输商，无论是运输工具还是所载运货物均在不同国家或地区之间往返流动。而这将不可避免地涉及有关的国际经济、法律关系。正是由于这种原因，国际货物运输保险的订立和履行，应当遵循国际公约、国际法律、国际惯例和通用准则，或有关国家的法律、法规的规定。保险争议或纠纷的解决也同样如此。
[思考题]
1．如何理解保险的含义？
2．保险的职能有哪些？
3．保险的作用有哪些？
4．怎样理解最大诚信原则？
5．怎样理解可保利益原则？
6．如何理解近因原则？
7．如何理解补偿原则？
8．代位追偿原则的主要内容。
9．简述重复保险的含义及分摊方法？
10．国际货物运输保险的特点是什么？
