所谓分散投资目标，就是增加投资的种类，例如购买股票时，不要只买一种股票，而是将投资金额分开，同时购买各种股票。而除了股票外，你还可以投资房产、艺术品、期货、保险等等。分散投资之所以具有降低风险的效果，就是凭借各投资工具不具有完全齐涨齐跌的特性。即使是齐涨或齐跌，其幅度也不会相同。所以，当几种投资组成一个投资组合时，其组合的投资报酬是个别投资的加权平均，因此几个高报酬的组合在一起，仍能维持高报酬。但其组合的风险却因为个别投资间涨跌的作用，而相互抵消部分风险，如此便达到了分散投资的效果——降低风险。这就好像把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，当篮子被打翻时，最坏的结果是鸡蛋全部打碎。最安全的做法是，把鸡蛋分开几个地方放，这是分散风险的最佳办法。这个看似简单的比喻，实际上透着无穷的道理，化为投资领域的千古名句——“不要把全部鸡蛋放在一个篮子里，尤其是一个漏的篮子。”
投资名家索罗斯曾这样说过：“多向投资的做法或许分散了基金的力量，但是，只要考虑到金融市场是一个高风险的地方，变化难测，每个人的投资随时有亏损的可能，你就会明白，分散投资是最保险的投资方法，即使有了差错，也不会使你一下子变成穷光蛋。”
索罗斯不仅倾向投资很多不同的资产类别，在同一种资本类别里，也运用分散投资思维，尽量做到不能只用自己的钱投资。比如买股票，他一般只付50%的现金，另外50%的资金用借来的支付；有时，也用债券作抵押，以便借到更多的钱。这样，他只需用1000美元，就至少可以买进价值5000美元的长期债券。假如这种债券或股票下跌，直接损失就会很小。例如，在1987年10月，他因错误地估计日本东京股票市场将会崩溃，把几十亿美元从那里转移到华尔街，结果华尔街股市先于东京股市崩溃，他因此损失了3000万美元。但由于他的基金在其他金融市场和股票类别上赢利，基金会的资产净值反而增加了14.7%，达到18亿美元以上。所以对他来说，这次损失根本不算什么。这无疑应了咱们中国人的一句老话：“东方不亮西方亮，黑了南方有北方。”
当然，强调分散投资，并不是说投资种类越多越好。据经验统计，在投资组合里，投资工具每增加一种，风险就减少一些，但随着种类的增多，其降低风险的能力越来越低。当达到一定量时，减少风险的作用就很少了。而随着种类的增多，你所支付的精力和资金却会相应增加。正所谓凡事有度，过犹不及。同时，投资组合并不是投资品种的任意堆积，而应是种类风险的投资的恰当组合，这需要你对所感兴趣的投资品种有着清晰的了解。这样，你才能为自己组建一个合理的投资组合体，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得，使自己在所能承受的风险下获得最大限度的收益。
投资组合
投资无时不风险。但是，当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的仍是寻找一种投资组合。投资工具种类繁多，从最简单的银行储蓄到投机性最强的期货，你要依以势根据个人的情况妥善加以选择。根据理财目标和理财策略，一般人可以从下列三组中选择合适自己的投资组合：
攻击型：比较激进，以高收益，高风险投资工具为主。股票、期货30%；债券、基金30%、保险、存款40%。
稳定型：追求稳定收益、稳健为主。股票、期货20%；债券、基金40%；保险、存款40%。
保守型：以保本安全为主，主要考虑保险、银行存款。股票、期货20%；债券、基金30%、保险、存款50%。
另外，投资品种还可以根据人生不同阶段进行组合。
人生不同阶段的投资比例
人生阶段特点建议投资比例
单身期大把花钱不留余地。但为了将来，还应及早学会控制开支，并要积极累计财富。现金5%、债券或储蓄25%、股票或基金65%、保险5%。
筑巢期责任变重，压力增加，需求增多，因此，需有效控制开支，学会保护已经拥有的财富，最好考虑买更多更全的保险。现金10%、债券或储蓄25%、股票或基金55%、保险10%。
家庭成熟期收入处于上升期，储蓄增加，可考虑组合投资，更好地满足保险需求。现金5%、债券或储蓄45%、股票或基金40%、保险10%。
家庭丰收期子女成人并已独立，房屋贷款已还清，收入丰厚，离退休尚有一段时间，但应对退休后的生活有个基本准备。现金5%、债券或储蓄50%、股票或基金35%、保险10%。
安享天伦期坐享其成，但收入有限，所以有效的管理开支变得十分重要。现金10%、债券或储蓄65%、股票或基金20%、保险5%。
投资效果跟踪与评估
正如每个人所知道的那样，投资市场充满变数，而且家庭收入状况的也并非固定不变。因此，在投资理财时，你还要经常对投资效果进行评估，对于所参与的各种投资，要及时进行跟踪检查，以求最大限度地实现投资安全、增值、自由的效果。
检查在投资理论、理财知识方面是否还有欠缺？
检查决策与操作是否合理、科学？
检查自己对形势环境走势的判断是否准确？
检查投资有没有充分产生应有的效果？
检查是否造成不必要的损失？
依据家庭财务情况，检查投资组合是否需要调整？
检查自己的投资理念与现实是否产生偏差？
检查自己的心理素质是否健全？
对上述问题，答案越清晰越好。只有了解这些情况，你才能像熟知了鱼儿习性的捕鱼者，在每次转变风向的时候都能准确的撒网，以更有效地进行投资活动。否则就是盲人摸象，不知所终。
（5）应用范例
今年32岁的张先生年收入在15万元左右，30岁的张太太年收入在5万元，二人有一个两岁的女儿，目前家庭生活支出在每月5000元左右，其中房屋贷款60万元，月供5000元，有车，存款5万元。张先生虽然了解过不少保险产品，但在实际投保时，总感觉无从把握，决定咨询一下相关专业人士。
专家建议：张先生作为家庭经济支柱，必须做好必要的人身保障方案。从目前的家庭状况分析，根据张先生的保险需求，张先生应购买总价值180万的保险，其中终身寿险30万、终身重疾险25万、定期寿险60万、家庭收入保障定期寿险90万。其中终身重疾险可保任何阶段遇到大病都能马上获得25万，此外总额180万的寿险，不论因为疾病还是意外导致身故或全残，其中60万可以一次性将房贷还清，剩下120万用于未来家庭生活和女儿的教育费用。对于刚两岁的宝宝的保险选择方向，专家认为，只需要准备价值10万元的寿险和价值20万元的少儿重疾险就可以了。
当然，上述规划仅仅是个基础。在未来的几十年中，张先生一家在收入、支出、规划考虑等方面一定会有变化，到时，还需要张先生在其人生的各个阶段给予适当的规划调整。
（6）黄金实践
如果你想投资，可将自己每月的总收入，按照表格中的比例计算一下，如数填写下来：
款项数额所占比例用途
每月预存款45%用于所有开支，余存金额临时存放银行。同时，约定转存银行定期储蓄5000元。
每月预存基金账户8%用于傻瓜式定期定投。短期投资5～8年，预期收益8万元，方赎回，再更换定期投资基金，重复计划的实施，80%进行再投资。
每年预存基金账户10%用于智能式定期定投。作10年长期规划，预期累计收益50万元，达到目标就赎回，80%进行再投资。
每年预存股票账户18%用于定期投资股票，遇跌时补仓但不换股，遇涨时观望选股待跌时参与建仓。选股不超过3只，各股至少持有8年以上，收益率达到本金的10倍方才卖出，80%进行再投资。
每年预存保险账户18%用于保险理财，夫妻的保额均不低于20万元。近10年内，根据财务状况，有条件时可以计划加保，增加3个人的保额。
再计划10年后的总收益中的20%，部分用于抵制通货和生活品质的提高，有条件时也可以做购房打算。
3、工作中节俭方法
你是否在寻求发展之道？你是否渴望脱颖而出？何不试试做一名办公室“吝啬员工”，也许你会因此聚焦老板欣赏的眼球。因为，节俭不仅是一个人一生中用不完的美德，也是衡量一个人智慧高低的标尺。
（1）节俭是一种智慧
乔治？萧伯纳说过：“最大的罪行和最坏的罪行是贫困。”
你为什么这么穷？赚钱真的那么难吗？事实并非如此。至少并不像你想象的那么难。被许多人忽视了的节俭就是积累财富的一条捷径。节俭是赚钱的最大智慧，是世界上所有财富的真正起始点。节俭也是最古老、最普遍、最有效的财富法则。大仲马对此有精辟论述：“节约是穷人的财富，富人的智慧。”另一位伟人也曾说：“财富是对节俭者的奖赏，也是通往自由的桥梁。”在几千年后的今天，这个被无数次证实了的真知灼见仍然在发挥作用。
用没底的水桶去汲水，水并不会完全漏掉，至少还可以剩下一些；用那些积存滴水一样的方法来存钱，同样有望变成富翁。在日常生活中，你也许听到许多人在不断抱怨自己的收入低，根本没希望变成富翁。殊不知，一个人一旦存在这种想法，即使他的收入很多，也永远不可能成为富翁。因为他们根本没把小钱放在眼里，也不懂得水滴石穿的道理。
在许多人眼里，节俭常常是一个贬义词，它意味着吝啬、小气。而更多的人认为，吝啬、小气是穷人的专利，却不知对于富甲天下的大亨们来说，节俭却是他们共有一个的特性。他们不仅在工作过程中克勤克俭，斤斤计较，而且对于自己的生活也是能省则省。他们认为节俭下来的每一分钱都意义非凡。就像世界著名船商银行家出身的斯图亚特所说的那样：“在经营中，每节约一分钱，就会使利润增加一分，节约与利润是成正比的。”
洛克菲勒视察一个包装出口火油的工厂时，他观看了一会5加仑油罐的封装过程，发现每只油罐需用40滴焊料。洛克菲勒再注视了一会后对工人说：“你没有试过用38滴吗？你能用38滴封几个让我看看吗？”后来发现38滴焊料封的油罐有几只漏油，但用39滴封的却一只不漏。从此，39滴就成为美孚工厂的规格了。每提及此事，洛克菲勒总是自豪地说：“一大笔钱，全是我们这样省出来的。一大笔钱啊！”
在一些人看来，那些能够达到赚钱目的人为了些许的小利，斤斤计较，甚至不顾身份与人争辩，好像有损大亨的风度。但大亨们却不这么认为，他们也不引以为耻。他们把吝啬、小气看作是节俭的表现，认为节俭是积累财富的根本。当然这绝非他们生活的全部。我们还应看到，很多时候，正是这些看起来十分吝啬的“小气鬼”常常做出大手笔，毫不吝啬，一掷千金，气势如虹。
传媒大亨默多克就是这方面的最佳典范。在媒体的眼里，默多克不仅被描绘成胆量、谋略与勤奋神妙结合的化身，还被刻画成一个贪婪、吝啬和卑鄙的魔鬼。生活中的默多克非常节俭，但对于业务的扩展，他却一贯是“该出手时就出手”。1998年，哥伦比亚广播公司为了从他手中购得50%的转播权，竟花费了40亿美元。而与此同时，他也曾在与一名主持人谈判微不足道的一点赔偿金时锱铢必较。
所以，不要认为富人之所以富贵，是因为运气好或者从事不正当或违法的行业。正确的看法应当是，富人之所以能够获得令人心跳的财富，主要应归功于富人较贫穷者克勤克俭，懂得在该舍得的时候大方出手，该节约的时候决不浪费。
所有这一切就像巴尔扎克说的那样：对于浪费的人，金钱是圆的；可是对于节俭的人，金钱是扁的，是可以一块块堆积起来的。
办公室“吝啬”手段一览
“节俭可以使富人永远富贵，还可以使穷人变成富人。”对个人是如此，对一个公司也是这样。
