哈佛学者在研究了大量致富者之后，得出这样一个结论：有钱人中的1/3是天生的，1/3靠创业积累财富，1/3靠理财致富。由此可以看出，理财对一个人能否致富影响巨大。节俭就是理财中很重要的一方面内容。
不过，与之相反的是，大部分的消费者都在毫无准备中陷入了消费的陷阱：为了支付每个月的账单以及购买生活用品，满足个人的消费欲望，不得不辛勤的工作，但靠工作却一直无法改变贫困的命运。因为他们不知道节俭，所以沦落为“穷忙族”。
法国作家大仲马说过这样一句话：“节约——穷人的财富，富人的智慧。”许多人把节俭当做省钱的方法，其实这是一个误区。应该把节俭当做用钱的方法，这样省下的钱才能化为财富。
赚钱不难花钱不易
暑假里，初二学生，明明“饭局”不断，几乎每天都和小伙伴一起下馆子，期末考试后父母给他的1200元钱很快花光。尽管买随身听的计划泡汤，可明明一点不后悔：“和朋友在一起玩，图的是开心，花点钱是小事。”
“价钱越贵衣服越漂亮”这是10岁的娜娜买过年衣服的标准，妈妈怎么劝她都不听，认为是妈妈舍不得在说瞎话骗他，妈妈一气之下说：“走，不买了，就穿旧衣服过年吧。”娜娜的眼泪刷刷就流了下来，一次愉快的购物就这么不欢而散了。
娜娜妈妈说：“这孩子越来越不听话了，不光是买衣服，平时买学习用品也是这样，看着价格买。同学要是买了什么新东西，她也要。”娜娜妈妈感到无可奈何。
《塔木德》曾说：赚钱不难，花钱不易。对于犹太人来说，赚钱和花钱只是同一规律的正反运用而已。在他们看来，积攒财富并不是件难事。许多人之所以做不到，乃是因为他们理财基础不健全，消费意识淡漠所致。
看看我们周围，能挣钱的人确实不少，可真会花钱的实在不多。尽管，有人看着别人鼓鼓的腰包垂涎三尺：有钱谁不会花？他所谓的花，无非是胡花乱花。真正的富人，能够将钱花的物有所值，花出品味，这是一种智慧，也是一种能力。
生活中，很多人缺乏缺乏理性的消费意识。比如，看到好衣服，不管信用卡里面已经是负数，仍然义无反顾的去消费；如果医生说她们的皮肤不太好的话，她们会不顾自己的经济条件去美容；因为虚荣心作祟，她们害怕别人说自己老土，商家销售心计会令她们省去货比三家步骤，直接把钱就交了。
犹太商人在研究了社会最成功人士的致富之道后，发现了理财的五个基本法则，每个法则便是得知如何创造财富的法宝。据说，这些法宝能使生意人所拥有的价值至少增加到十至十五倍。
犹太生意人理财的第一个法则是拥有理财的意识。比如：我如何能在这家公司里更有价值？我如何在更短时间内创造出更多的价值？有什么方法可以降低成本并提升品质，我能否想出新的系统或制度？有什么新的技术可使公司竞争力提升？
犹太生意人理财的第二个法则是如何维持财富。唯一的方法便是支出不要超过收入，同时多方投资。
犹太生意人理财的第三个法则，就是要增加财富。要想加快致富的速度，就要把过去赚得的利润再投资——而不是花掉。要做到这一点，就是支出不要超过收入，并且多方投资，把赚得的钱再拿出投资，以求得“利滚利”，这样所赚得的钱往往能以倍数增长。
犹太生意人理财的第四个法则便是保护财富。处在今天这个诉讼漫天的社会里，许多人在有钱之后反而失去安全感，甚至于比没有钱时更没安全感，只因为他们知道现在比任何时刻都有可能被别人控诉。然而别担心，只要目前没有什么官司缠身，就有合法渠道保护你的财产。你是否把保护财产列入考虑范围呢？若是你目前还没有考虑，此刻似乎也应开始跟专家多商量些，并且多跟那些专家学习，就如同你人生中其他的学习一样。
犹太生意人理财的第五个法则是懂得享受财富。当你致富之后，不要舍不得去享受快乐，大部分人只知道拼命赚钱，等攒到一定的财富时才去享受，不过除非你能够把提升价值、赚取财富跟快乐串在一起，否则就无法长久这么做下去。因此有时候，你得给自己一个奖励。
在目前的社会上，应该让学会花钱已经成为一种潮流。花钱也是一种艺术，要“学会”花钱，即学习科学地、合理地利用手中的钱获取财富，要兼顾道德标准与法律准则，而且要以“诚信”贯穿始终。
哈佛教授告诫学生们，不恰当的花钱，就是浪费。每个人都应该懂得金钱的价值，学会明智的消费。如果年轻时不学会这一点，在以后的生活中就会遇到一个接一个的难题。“学会花钱”不是奢靡无度，花天酒地；也不是视金钱为唯一的生活动力，唯利是图；更不能把钱单纯看成消费的工具，而忽视了它是血汗的结晶，否定了它暗含的情感价值。我们应提倡一种时尚的消费方式，一种向上的生活追求，这才是智慧的体现。
穷人挥霍财富，富人量入为出
英国男子卡罗尔在26岁的时候中了乐透大奖，一夜之间，他成为了众人皆知的千万富翁。而此前，他的身份是一名默默无闻的垃圾收集工。
8年之后，人们看到他重回做苦力活的阶段。在这8年时间里，由于他吸毒、嫖娼、赌博，上千万的财富被挥霍一空，最后不得不靠救济金生活。
如今，卡罗尔这样说，“我过了高端生活，但我想要重新工作，挣一份普通的薪水。现在为了区区几英镑我什么都愿意做。”然而，还是让我们来看看卡罗尔是如何将巨奖挥霍一空的。
2002年，卡罗尔意外中的价值970万英镑的英国“乐透”累积奖金。拿到钱后，他向家人和朋友赠送了500万英镑的奖金。此后，他所有的钱流向了3个地方：毒品、性和赌博。
从2003年开始，他每天就离不开可卡因，甚至在自己价值32.5万英镑的豪宅中开毒品派对。毒品不仅浪费了他的金钱，还让他的身体和精神日渐空虚。由于无法忍受他这种糜烂的生活方式，他的妻子桑德拉带着女儿离开了他。
卡罗尔在沉迷在毒品的同时，开始嫖妓。卡罗尔吹嘘自己总共至少2000名妓女发生过关系，8年来，他在她们身上花费了10万英镑。卡罗尔还喜好粗大的金项链等饰品，他一条项链就花费了2000英镑。2004年这些项链被全部偷走，价值约10万英镑。但卡罗尔似乎毫不在乎，他第二天就买了另一批黄金饰品。
卡罗尔还花了差不多100万英镑赌马和赌狗。此外，他还在他喜爱的球队身上下注，赌了100万英镑。到2008年，卡罗尔只剩下最后的50万英镑了。2009年，他不得不卖掉自己曾花40万英镑买的多辆豪华轿车，然后靠这些钱过活。
2008年，一伙暴徒宰掉了他家的12只狗，并将他从自己的豪宅中赶了出来。豪宅破损了，泳池飘满垃圾。他再也没钱去修复这一切了。目前卡罗尔呆在一处小公寓中，靠救济金度日，于是他重操旧业，重新成为一个垃圾工。
致富是一个过程。来的容易的财富，挥霍起来自然也毫不心疼。而只有通过勤勤恳恳，一步一个脚印的积累起来的财富，才能知道珍惜。
一个国内的理财师在评价富人和穷人的不同时，说道：站在专业理财师的立场上，富人不见得有钱，反而是那种能做到量入为出，对自己的经济状况非常清晰，因此能够理智地满足自己需求的人，能够生活的更好。从专业的角度上衡量，一是不放下工作，看你现在拥有的财富能维持现在的生活多久，能过多久你所期望的生活；二是倘若没有了当前的工作，用剩下的财富维持现在的生活多久，能过多久你所期望的生活。如果财富能维系人生的整个过程，能对社会承担责任才算是有钱人；而那种还没有摆脱工作的束缚，虽然收入高、消费也高的人，仅仅是处在财富自主阶段。他们的未来有两种：一是如果他们能够把握好自己的经济尺度，做好支出计划，不随意地铺张浪费，而是进行合理的投资和储蓄，那么他们即使没有了工作，依然可以拥有舒适的生活，从而达到富人的水平；而是如果他们没有认识到量入为出的重要性，因为好面子或没有正确的理财观，花钱不分轻重，那么他们永远是“月光族”，成不了富人。
著名的欧曼理财观告诉我们，量入为出才能构造出稳健的经济结构，在支出消费时一定要提前衡量自己的经济能力，做到收支平衡。不要因为因为外界的某些刺激而一时头脑发热，做出不明智的无谓支出。
量入为出说起来简单，做起来还是很有难度的。因为我们都是普通人，我们都有忍不住想买一些奢侈而又无用的东西的癖好。另外，我们每个人都需要一些娱乐，像旅游、聚餐、参加一些娱乐活动等，这些或许都在我们的预算之外。然而这些内容也是我们生活中很重要的一部分，我们没有必要剥夺自己享受生活的权利。其实，我们讲量入为出，不是在讲指挣不花，而是根据收入的多少来定支出的限度，使生活过得丰富多彩。你或许觉得享受生活和量入为出不可兼得，这样想，说明你还是没有明白如何花钱。学会如何花钱，是量入为出的重要内容，也是你能够享受生活的前提和保证。如果你把挥霍和浪费当成人生享受的话，那么你以后的生活恐怕只剩下炼狱般的痛苦了。
哈佛教授指出，任何人都必须根据自己的收入状况来决定生活开支，这是一条人类生活的规律。如果肆意挥霍，入不敷出，将会一事无成。所以，量入为出不仅仅是理财的重要一步，而且也是保证你生活幸福的重要环节。我们都是感性的消费者，都会有消费失控的时候，然而这些以外只是你理财曲上的一个小小的高音符罢了，只要整个音乐的基本音调是量入为出的，那么你的理财曲就会变得和谐动听。
节俭致富的良方
罗素·塞奇说：“每一个年轻人都应该知道，除非他养成节俭的习惯，否则他将永远不能积聚财富。”
摩根家族一贯具有节俭的传统。约瑟夫·摩根不仅告诫孩子们要学会节俭，而且他自己就是一位节俭典范。当他越来越富有时，他并没有像别的富人那样公开摆阔，直到1829年，他才买了第一辆马车，花费了450美元。
到吉诺斯·摩根时，他仍然承袭了父亲节俭的作风。尽管那时他已经很富有，根本不必为钱发愁，但为了使儿子皮尔庞特养成俭朴的习惯，他每周只给他25美分零花钱。这样，儿子就不得不仔细算计他的花销。为了使用这25美分，皮尔庞特将购买邮票、糖果等的每一项开支都记在他的账本上，精打细算地过日子。在父亲的培养下，皮尔庞特有了一个绝不做赔本买卖的精明脑瓜。在他成年后，他仍保持着节俭的家风。他在1853年12月给他表兄回复关于购买衣服的信中说：“……关于上衣的问题，考虑到实际情况，依我愚见，我要是拿布到史密斯先生那里去做一件上衣的话，你会觉得那是最便宜的，因此你可以节约很多钱。布料可在鲍尔先生的公司里买到。如果你感到不放心的话，很简单，你可以试一试。我让赖斯先生为我自己定做了一双靴子，花了9美元。但你应该相信会是双好靴子。他已将我的号码寄到了巴黎，1月1日，我就可以得到靴子了。
细微的琐事可能是生活中最重要的事情。不积小流，无以成江河，不积跬步，无以至千里，忽视点滴的积累是可笑而荒唐的。
1美分对你来说可能微不足道，但是它却是财富得以生长的种子。
每一个硬币都是一棵财富之树的种子，是我们人人都羡慕、人人渴望拥有的财富之树的种子。如果你幻想自己拥有一棵这样的树，如果你想年老的时候可以过上安逸的生活，你就要从现在开始理智地行动。
经济学之父亚当·斯密在《国富论》说：“资本的增加，由于节俭；资本的减少，由于奢侈与妄为。”如果能够节俭地利用自己的收入，免除不必要的开支，那么几乎任何一个壮年劳动力都能够自给自足。但不幸的是，人们往往会发现，这却是一件世界上最困难的事情。许许多多的人甘愿艰苦的工作，但是能够做到生活节俭、量入为出的人却不到十分之一。大多数人的收入没过多久就被吃喝一空，他们从不拿出一小部分作为积蓄，以备在疾病或者失业等紧急情况下使用。所以，在金融危机的时候，在工厂倒闭的时候，在资本家冻结资金不再投资的时候，他们就会陷入了困境，甚至要破产。那些赚来钱就立刻花掉，从不为未来作任何储蓄的人，不会比一个奴隶过得更富足。
“假设他有一定的能力和理智，”菲利普·阿莫说，“一个节俭、诚实和有经济头脑的年轻人怎么会不成功呢？怎么会没有财富上的积蓄呢？”
当被问到什么品质使他成功的时候，阿莫说：“我认为，节俭和运用财商创富是重要的原因。我从妈妈的教育中获益匪浅，我继承了苏格兰祖先们的好传统，他们都很节俭，讲究理财原则。”
哈佛教授告诉他的学生们：如果养成了节俭的习惯，那么就意味着你具有控制自己欲望的能力，意味着你已经具有了独立自主、自力更生的能力。节俭是人生的导师。一个节俭的人勤于思考，也善于制定计划。每一个年轻人都应该知道，除非他养成节俭的习惯，否则他将永远不能积聚财富。在开始的时候，即使只节约几分钱也要胜过不做任何的储蓄；随着时间的变化，他将会发现，拿出一部分作为积蓄变得越来越容易了。银行积蓄的快速增长会令你吃惊，那些能够这样做并且持之以恒的人将会过一个幸福的晚年。有的人总是悲叹他没有变得富裕起来，因为他花掉了他所有的收入。一个人应该学会的第一件事情就是存钱，这样他会变得节俭，这是最宝贵的习惯，节俭是财富的创造者。节俭是文明人和野蛮人的分界线，节俭不仅创造财富，而且还磨炼一个人的意志，培育一个人的品格。
节俭一分钱，就等于赚了一分钱
克德石油公司老板波尔·克德有一天去参观一个展览，在购票处看到一块牌子上写着：“5时以后入场半价收费。”克德一看表是4时40分，于是他在入口处等了20分钟以后，才购买了一张半价票入场，节省下0.25美元。
你可知道，克德公司每年收入上亿美元，他之所以节省0.25美元，完全是受他节俭的习惯和精神所支配，这也是他成为富豪的原因之一。
有钱人的用钱原则是：只把钱用在该用的地方。真正的有钱人，无论他的生意多么红火，要想取得更多的利润，节约每一分钱，实行最低成本原则仍然是非常必要的。
