尽管贷款的分类形式多种多样，而且每一类贷款的划分之间又相互交叉。但是无论是西方商业银行，还是我国商行，在贷款发放时，普遍采用以贷款的还款保障形式分类，即分为信用贷款和担保贷款两种。
一、信用贷款概念
信用贷款又称信用放款，是指银行完全凭借款人的良好信用而无须提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款。信用贷款是以借款人的信用作为还款保证的。
二、信用贷款的特点
信用贷款具有三方面特点：一是以借款人的信用和未来现金流量作为还款保证；二是风险大、利率高；三是手续简便。
三、信用贷款的操作程序
信用贷款的操作程序分为四步：第一，对借款人进行信用评估，正确选择贷款对象；第二，合理确定贷款额度和期限；第三，贷款的发放与监督使用；第四，贷款到期收回。其中对借款人的信用评估是指对借款客户的信用进行分析，然后给予借款人以信用评级。信用分析是对债务人的道德品格、资本实力、还款能力、担保及环境条件等进行系统分析，以确定是否给予贷款及相应的贷款条件。对客户进行信用分析是银行管理贷款信用风险的基本方法。国外商业银行对客户的信用分析常用方法有5W、5P、5C。我国对客户信用分析分采用5C方法，5C代表以下5方面：借款人品格（character）、借款人的能力（capacity）、企业的资本（capital）、贷款的担保（ollateral）、借款人经营环境条件（condition）。
我国银行在1997年之前，信用贷款占贷款总额的比例大多在60%左右，40%属于担保贷款。因此，不良贷款率居高不下。而1997年之后，信用贷款普遍不到贷款总量的30%，担保贷款已经占到了70%以上。正是从那时起，银行不良贷款率在逐年下降。
虽然信用贷款风险非常大，但是也不是由于风险大，银行就不发放信用贷款。通常情况，商业银行在对老客户甚至是信用状况良好，没有不良记录的优质大客户，仍然会发放无任何担保的完全依靠借款人信誉的信用贷款。
“案例5.2”
信用贷款案例分析
2003年沃尔玛（深圳）中国总部在深圳设立另一家分部，其向建设银行深圳市分行铁路支行申请2亿元人民币信用贷款，建行希望沃尔玛中国总部为其提供担保。但是沃尔玛表示，沃尔玛总部和各地分部及深圳的中国总部皆有能力为这一家新设立的分部提供担保，但是他们不愿意采用担保形式，因为他们的美国总部与分布在世界各地的100多个国家的33家分支机构，申请的所有贷款皆是信用贷款，同时他们还表示沃尔玛这块牌子就是最好的信用。建行深圳市分行经过向总行反映，信贷审批委员会多次上会讨论研究、调查评估，最终给予发放信用贷款2亿元人民币。
